【正文】 一日（見第三篇第四章《信貸法律文書》）。1調(diào)整了信貸資產(chǎn)檢查的頻率。原手冊及貸后管理辦法規(guī)定公司類貸后檢查的頻率為每季度一次，對于期限較短、風(fēng)險較大的業(yè)務(wù)品種應(yīng)每月檢查一次。但分行反映對于部分業(yè)務(wù)，很難按季進行檢查?？紤]到貸后管理特別是檢查環(huán)節(jié)一直是薄弱環(huán)節(jié)，必須加強貸后管理，同時為了切實解決實際操作中的困難，新版《信貸業(yè)務(wù)手冊》規(guī)定：公司類業(yè)務(wù)貸后檢查每月一次，但每月的檢查可以是非現(xiàn)場檢查，檢查完畢撰寫“檢查工作日志”（而不是報告），主要記載檢查時間、方式、內(nèi)容、訪談對象、是否發(fā)現(xiàn)異常情況等；同時針對個人類業(yè)務(wù)的特點對貸后檢查頻度也進行了相應(yīng)調(diào)整（見第三篇第五章《信貸資產(chǎn)檢查》）。1明確了對信貸資產(chǎn)檢查中發(fā)現(xiàn)問題所采取措施的審批權(quán)限。由于行內(nèi)對此一直未明確，所以各分行具體執(zhí)行時千差萬別。新版《信貸業(yè)務(wù)手冊》明確：信貸人員應(yīng)及時將檢查中發(fā)現(xiàn)的問題報告信貸主管，由信貸主管批準(zhǔn)同意后采取一系列預(yù)防性或補救性的措施（包括貸款發(fā)放后更換擔(dān)保方式），并報經(jīng)信貸經(jīng)營主責(zé)任人知曉（見第三篇第五章《信貸資產(chǎn)檢查》）。（作者單位：建設(shè)銀行總行風(fēng)險管理部）目錄1. 概述 7. 信貸業(yè)務(wù)基本概念 7. 信貸的涵義 7. 建設(shè)銀行經(jīng)營的信貸業(yè)務(wù)的種類 7. 信貸的基本要素 11. 信貸的基本原則 12. 三性原則 12. “三性”原則之間的關(guān)系 122. 信貸業(yè)務(wù)基本操作流程 14. 對公信貸業(yè)務(wù)基本操作流程 14. 受理 15. 調(diào)查評價 19. 審批 21. 發(fā)放 25. 貸后管理 28. 個人類貸款業(yè)務(wù)基本操作流程 33. 營銷和受理 33. 貸前調(diào)查 35. 審核 37. 審批 37. 發(fā)放 39. 貸后管理 40. 信貸檔案管理 41附件121 42附件122 43附件123 46附件124 47附件125 47附件126 53附件127 58附件128 63附件129 64附件1210 65附件1211 66附件1212 67附件1213 68附件1214 69附件1215 71附件 1216 72附件1217 733. 信貸業(yè)務(wù)定價 76. 定價的基本原則 76. 定價的基本方法 76. 信貸業(yè)務(wù)的價格 77. 價格的組成部分 77. 計結(jié)息規(guī)定 77. 信貸業(yè)務(wù)價格管理體制 77. 管理原則 77. 價格審批流程 77附件131 79附件132 80附件133 81附件134 821. 概述. 信貸業(yè)務(wù)基本概念. 信貸的涵義信貸是銀行利用自身實力和信譽為客戶提供資金融通或代客戶承擔(dān)債務(wù)，并以客戶支付利息、費用和償還本金或最終承擔(dān)債務(wù)為條件的一種經(jīng)營行為。. 建設(shè)銀行經(jīng)營的信貸業(yè)務(wù)的種類. 基本分類按會計核算的歸屬劃分，可分為表內(nèi)和表外信貸業(yè)務(wù)。表內(nèi)信貸業(yè)務(wù)主要包括貸款、商業(yè)匯票貼現(xiàn)等，表外信貸業(yè)務(wù)主要包括商業(yè)匯票的承兌、保證、信用證等。按期限劃分，可分為短期信貸業(yè)務(wù)、中期信貸業(yè)務(wù)和長期信貸業(yè)務(wù)。短期期限在1年以內(nèi)（含1年），中期期限在1年到5年之間（含5年），長期期限在5年以上。按擔(dān)保方式劃分，可分為信用信貸業(yè)務(wù)、擔(dān)保信貸業(yè)務(wù)（包括保證、抵押和質(zhì)押方式）。按幣種劃分，可分為本幣信貸業(yè)務(wù)和外幣信貸業(yè)務(wù)。按性質(zhì)和用途劃分，可分為固定資產(chǎn)貸款（包括基本建設(shè)貸款、技術(shù)改造貸款、房地產(chǎn)開發(fā)貸款等）、流動資金貸款（包括工商業(yè)和建筑業(yè)等流動資金貸款）、循環(huán)額度貸款、消費貸款、保證、承兌等信貸品種。按貸款的組織形式劃分，可分為普通貸款、聯(lián)合貸款和銀團貸款。按貸款的資金來源劃分，可分為信貸資金貸款、委托貸款和境外籌資轉(zhuǎn)貸款等。按授信對象劃分，可分為公司類信貸業(yè)務(wù)和個人類信貸業(yè)務(wù)。. 信貸品種類別建設(shè)銀行目前開辦的信貸業(yè)務(wù)品種主要包括：. 流動資金貸款流動資金貸款是指用于借款人正常生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)或臨時性資金需要的、具有固定期限的本外幣貸款。. 固定資產(chǎn)貸款固定資產(chǎn)貸款是指建設(shè)銀行向借款人發(fā)放的用于固定資產(chǎn)項目投資的本外幣貸款。. 房地產(chǎn)開發(fā)類貸款房地產(chǎn)開發(fā)類貸款是指用于土地一級開發(fā)、房屋建造過程中所需建設(shè)資金的貸款，包括土地儲備貸款、房地產(chǎn)開發(fā)貸款。. 循環(huán)額度貸款循環(huán)額度貸款是指對生產(chǎn)經(jīng)營和資金周轉(zhuǎn)流動連續(xù)性強、有經(jīng)常性的短期循環(huán)用款需求的工商企業(yè)提供的可循環(huán)的人民幣短期貸款。. 進出口貿(mào)易融資進出口貿(mào)易融資是銀行為客戶提供的進出口貿(mào)易項下的信用支持。. 境外籌資轉(zhuǎn)貸款境外籌資轉(zhuǎn)貸款是指銀行接受客戶的委托后，以銀行自身的名義與境外銀行或其他機構(gòu)簽訂對外借款（境外籌資）協(xié)議，并與客戶簽訂相對應(yīng)的對內(nèi)轉(zhuǎn)貸款協(xié)議，將所籌借的資金轉(zhuǎn)貸給客戶；或者銀行接受財政部和客戶的委托，由財政部與境外銀行、公司或其他機構(gòu)簽訂對外借款（境外籌資）協(xié)議，銀行與客戶簽訂相對應(yīng)的對內(nèi)轉(zhuǎn)貸款協(xié)議，將所籌借的資金轉(zhuǎn)貸給客戶。. 銀團貸款銀團貸款又稱為辛迪加貸款（SyndicatedLoan），是由獲準(zhǔn)經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)的一家或數(shù)家銀行牽頭、多家銀行與非銀行金融機構(gòu)參與組成銀行集團（BankingGroup），采用同一貸款協(xié)議，按商定的貸款份額和條件向同一借款人提供貸款的一種融資模式。. 法人賬戶透支法人賬戶透支是指建設(shè)銀行同意客戶在約定的賬戶、額度和期限內(nèi)進行人民幣透支的業(yè)務(wù)。. 法人汽車貸款法人汽車貸款是指建設(shè)銀行對借款人發(fā)放的用于在特約經(jīng)銷商處購買汽車的人民幣貸款。. 工程機械擔(dān)保貸款工程機械擔(dān)保貸款是指對借款人發(fā)放的、用于在特約經(jīng)銷商處購買指定品牌工程機械的人民幣擔(dān)保貸款。. 商業(yè)匯票承兌商業(yè)匯票承兌是指建設(shè)銀行作為付款人，接受承兌申請人的付款委托，承諾在匯票到期日對收款人或持票人無條件支付確定金額的票據(jù)行為。. 商業(yè)匯票貼現(xiàn)商業(yè)匯票貼現(xiàn)是指商業(yè)匯票的持票人將未到期的商業(yè)匯票轉(zhuǎn)讓于銀行，銀行按票面金額扣除貼現(xiàn)利息后，將余額付給持票人的一種融資行為。. 商業(yè)匯票轉(zhuǎn)貼現(xiàn)商業(yè)匯票轉(zhuǎn)貼現(xiàn)是指金融機構(gòu)為了取得資金，將未到期的已貼現(xiàn)商業(yè)匯票再以貼現(xiàn)方式向另一家金融機構(gòu)轉(zhuǎn)讓的票據(jù)行為，是金融機構(gòu)間融通資金的一種方式。. 股票質(zhì)押貸款股票質(zhì)押貸款是指證券公司以自營的股票、證券投資基金券和上市公司可轉(zhuǎn)換債券作質(zhì)押，從商業(yè)銀行獲得資金的一種融資方式。. 信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓是指建設(shè)銀行與具備信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)資格的政策性銀行、商業(yè)銀行、財務(wù)公司和信托投資公司等金融機構(gòu)根據(jù)協(xié)議約定相互轉(zhuǎn)讓本外幣信貸資產(chǎn)的業(yè)務(wù)行為。. 保證保證是指建設(shè)銀行應(yīng)申請人的要求，以出具保函的形式向受益人承諾，當(dāng)申請人不履行合同約定的義務(wù)或承諾的事項時，由建設(shè)銀行按照保函約定代為履行債務(wù)或承擔(dān)責(zé)任的信貸業(yè)務(wù)。. 銀行信貸證明銀行信貸證明是建設(shè)銀行根據(jù)申請人（投標(biāo)人）的要求，以出具《銀行信貸證明書》的形式，向招標(biāo)人承諾，當(dāng)申請人（投標(biāo)人）中標(biāo)后，在中標(biāo)項目實施過程中，滿足申請人（投標(biāo)人）在《銀行信貸證明書》項下承諾限額內(nèi)用于該項目正常、合理信用需求的一種表外信貸業(yè)務(wù)。. 個人住房貸款個人住房貸款是指建設(shè)銀行向在中國大陸境內(nèi)城鎮(zhèn)購買、建造、大修各類型房屋的自然人發(fā)放的貸款。. 個人權(quán)利質(zhì)押貸款個人權(quán)利質(zhì)押貸款是指借款人以本人或其他自然人的未到期本外幣定期儲蓄存單、憑證式國債、電子記賬類國債、個人壽險保險單以及中國建設(shè)銀行（以下簡稱建設(shè)銀行）認可的其它權(quán)利出質(zhì)，由建設(shè)銀行按權(quán)利憑證票面價值或記載價值的一定比例向借款人發(fā)放的人民幣貸款。. 個人助學(xué)貸款個人助學(xué)貸款，是指建設(shè)銀行向在讀學(xué)生或其直系親屬、法定監(jiān)護人發(fā)放的無擔(dān)保（信用）助學(xué)貸款和擔(dān)保助學(xué)貸款，包括國家助學(xué)貸款和一般商業(yè)性助學(xué)貸款兩類。. 個人消費額度貸款個人消費額度貸款是指建設(shè)銀行對個人客戶發(fā)放的可在一定期限和限額內(nèi)使用的人民幣貸款。. 個人汽車貸款個人汽車貸款是指建設(shè)銀行向個人發(fā)放的用于購買汽車的人民幣貸款。包括個人自用車貸款和個人商用車貸款。. 個人耐用消費品貸款個人耐用消費品貸款是建設(shè)銀行對個人客戶發(fā)放的用于購買大件耐用消費品的人民幣貸款。. 個人住房裝修貸款個人住房裝修貸款是指建設(shè)銀行向個人客戶發(fā)放的用于裝修自用住房的人民幣貸款。. 信貸的基本要素信貸業(yè)務(wù)一般包括以下六個基本要素：對象向建設(shè)銀行申請信貸業(yè)務(wù)的客戶，必須滿足國家有關(guān)規(guī)定及行內(nèi)信貸政策等規(guī)章制度的要求。本手冊將客戶歸納為兩類：一類是公司類客戶，包括企事業(yè)法人、兼具經(jīng)營和管理職能且擁有貸款卡（證）的政府機構(gòu)、金融同業(yè)、其他經(jīng)濟組織等；另一類是個人類客戶，包括個體工商戶、自然人等。金額建設(shè)銀行向客戶提供單筆信貸業(yè)務(wù)或額度授信及額度使用的具體數(shù)額。期限主要指貸款期限或建設(shè)銀行承擔(dān)債務(wù)的期限。在遵守國家有關(guān)規(guī)定和建設(shè)銀行信貸政策等規(guī)章制度的原則下，由建設(shè)銀行與客戶協(xié)商確定。利率或費率目前建設(shè)銀行發(fā)放貸款的利率和表外業(yè)務(wù)的費率統(tǒng)一執(zhí)行總行有關(guān)規(guī)定。用途不同的信貸業(yè)務(wù)有不同的用途。建設(shè)銀行在辦理信貸業(yè)務(wù)時尤其要注意用途是否合法、真實以及是否真正用于指定用途。擔(dān)保擔(dān)保是保證借款人還款或履行責(zé)任的第二來源?？蛻籼峁┑膿?dān)保方式包括第三方保證、抵押、質(zhì)押等。. 信貸的基本原則. 三性原則信貸業(yè)務(wù)的基本原則是三性原則，即安全性、效益性和流動性。安全性：指商業(yè)銀行在經(jīng)營信貸業(yè)務(wù)過程中，要保證信貸資金的“保值”，避免遭受風(fēng)險和造成損失。效益性：指商業(yè)銀行在經(jīng)營活動中應(yīng)追求最大效益，包括經(jīng)濟效益和社會效益。流動性：指商業(yè)銀行在經(jīng)營信貸業(yè)務(wù)中能按預(yù)定期限回收信貸資金，或在沒有損失的狀態(tài)下迅速變?yōu)楝F(xiàn)金資產(chǎn)的能力。. “三性”原則之間的關(guān)系在實際業(yè)務(wù)中，安全性