【正文】 非信貸收入 – 概念 ? 商業(yè)銀行金融服務范圍包括為客戶提供擔保、信托、租賃保管、咨詢、經(jīng)紀、代理融通等業(yè)務。 Email: Tel:13814431203 信用創(chuàng)造職能 – 概念 ? 商業(yè)銀行利用存款發(fā)放貸款，在支票流通和轉(zhuǎn)帳結算的基礎上貸款又轉(zhuǎn)化為派生存款，最后整個商業(yè)銀行體系形成了數(shù)倍于原始存款的派生存款。 – 信用創(chuàng)造的制約因素 ? 法定存款準備率 ? 現(xiàn)金漏損率 ? 超額準備金率 – 作用 ? 對社會的貨幣供應量、信貸總規(guī)模和國民經(jīng)濟運行產(chǎn)生了很大影響 Email: Tel:13814431203 調(diào)節(jié)經(jīng)濟職能 ? 信用中介 調(diào)劑社會資金余缺 ? 貨幣政策 實現(xiàn)調(diào)節(jié)宏觀經(jīng)濟 ? 國際金融 調(diào)節(jié)國際收支 Email: Tel:13814431203 第一章 導 論 二、商業(yè)銀行在國民經(jīng)濟中的地位 由于商業(yè)銀行業(yè)務內(nèi)容的廣泛性，使得它對整個社會經(jīng)濟活動的影響顯著，在國民經(jīng)濟中居于重要地位。 商業(yè)銀行已成為整個國民經(jīng)濟活動的中樞 商業(yè)銀行的業(yè)務活動對全社會的貨幣供給具有重要影響 商業(yè)銀行已成為社會經(jīng)濟活動的信息中心 商業(yè)銀行已成為國家實施宏觀經(jīng)濟政策的重要途徑和基礎，商業(yè)銀行成了社會資本運動的中心 Email: Tel:13814431203 ? 交易成本 與 信息不對稱 決定了商業(yè)銀行在 金融市場中的作用 ? 貸款占全部商務 外部融資 的主要部分 – 商業(yè)銀行在金融市場中的作用 Email: Tel:13814431203 國外商業(yè)外部融資結構 – 美國的商業(yè)外部融資結構圖（右下圖） – 英國、法國、德國、日本、加拿大等發(fā)達國家的外部融資結構與美國類似，貸款在這些國家也是最主要的融資工具。 Mishkinamp。Eakins 《 Financial Markets and Institution》 ， 2022 美國外部融資結構圖6% 2%62%30%股票債券貸款其它Email: Tel:13814431203 我國外部融資結構 2 0 0 0 年我國融資結構圖股票1 . 7 %公司債券%貸款%國債5 . 8 %– 貸款在我國外部融資中也占主要比重。 Email: Tel:13814431203 交易成本 – 交易成本影響證券市場的發(fā)展 ? 對普通個人投資者而言，零星資金可能達不到證券市場 交易規(guī)模 的最低要求而無法購買證券； ? 個人由于投資額少，無法 分散風險 ； ? 小額投資者購買證券的 單位經(jīng)紀費用成本 也較高。 – 商業(yè)銀行等金融機構能降低交易成本 ? 商業(yè)銀行能夠利用規(guī)模經(jīng)濟，積累小額儲蓄資金形成大額投資，大大降低投資的單位成本； ? 通過專業(yè)化管理與協(xié)作，分散投資，分散風險，實現(xiàn)合理的資產(chǎn)組合。 Email: Tel:13814431203 信息不對稱 – 信息不對稱影響證券市場的發(fā)展 ? 證券市場上存在 逆向選擇 導致的 檸檬問題 。 ? 由于存在投資者“ 免費搭車 ”現(xiàn)象，私人機構購買信息的利潤減少，信息的收集與加工隨之減少。 ? 金融監(jiān)管部門的 信息披露 也可向公眾提供有關信息，但投資者掌握的公開發(fā)布的信息仍遠遠不足以甄別上市公司的好壞。 – 商業(yè)銀行等金融機構可以解決信息不對稱問題。 ? 商業(yè)銀行擁有眾多把握金融信息的專家。 ? 貸款一般不能自由交易，能避免“免費搭車”問題 。 Email: Tel:13814431203 知識點睛： 銀行家經(jīng)濟學 銀行之所以存在并發(fā)展，在各國廣義金融市場中占有重要地位，是因為銀行長期以來有著自己的核心競爭力，或者相對競爭優(yōu)勢。 Email: Tel:13814431203 （一）處理信息不對稱問題的優(yōu)勢 1. 信息不對稱（ Information Asymmetry)在經(jīng)濟學中泛指買賣雙方對交易對象質(zhì)量掌握的情況不對等，賣者處于信息的優(yōu)勢地位的狀況。 2. ‘信息不對稱’在金融交易中指債務人始終處在信息的優(yōu)勢地位。 ‘信息不對稱’在信用交易中的風險表現(xiàn)形式： Email: Tel:13814431203 逆向選擇（ Adverse Selection)，也稱為“隱匿風險”。在金融交易發(fā)生以前，融資市場上那些最具風險的借款人往往尋求貸款最積極 道德風險（ Moral Hazard)，也稱為“行為風險”，借款人在借款后傾向于從事更具風險的投資和業(yè)務。道德風險動機的普遍存在，源于借款人進行風險投機的潛在損失和獲利在債權人與債務人之間不成比率的分配 Email: Tel:13814431203 ? 銀行業(yè)“處理信息不對稱”問題的優(yōu)勢 ? 信息揭示優(yōu)勢 ， ? 信息監(jiān)督優(yōu)勢， ? 風險控制管理優(yōu)勢 Email: Tel:13814431203 ? （二）業(yè)務分銷和支付系統(tǒng)優(yōu)勢 銀行有強大的業(yè)務分銷和支付體系，能有效分銷和促銷銀行業(yè)務和服務。它基于銀行龐大和昂貴的分支機構系統(tǒng)上，從而形成有效的進入壁壘。 Email: Tel:13814431203 ? （三）風險轉(zhuǎn)移優(yōu)勢 1. 流動性風險轉(zhuǎn)移 2. 貸款風險轉(zhuǎn)移（貸款定價和貸款組合技術） （四）有效轉(zhuǎn)移社會資源的優(yōu)勢 在以上基礎上，銀行可在廣泛的范圍內(nèi)集聚資金，投資于高效率的項目，實現(xiàn)社會資源的有效轉(zhuǎn)移 Email: Tel:13814431203 ? （五）金融管制的保護優(yōu)勢 ? 金融當局對銀行實行保護性金融管制，限制競爭，設置了較高的進入門檻，從而使銀行可以維持較高的營運成本，保持壟斷利潤。 ? 保護性金融管制基于兩個假設 ： ? 1. 壟斷性銀行可以使其支付系統(tǒng)提高運行效率，從而提高社會經(jīng)濟的運行效率； ? 2. 銀行業(yè)是外部性很強的行業(yè)，過度競爭會導致銀行業(yè)出現(xiàn)系統(tǒng)性風險 Email: Tel:13814431203 第一章 導 論 第三節(jié) 商業(yè)銀行的組織結構 一 、 商業(yè)銀行的創(chuàng)立 由于商業(yè)銀行的資金來源主要是靠吸收存款和借款 ， 這種經(jīng)營方式的特殊性使商業(yè)銀行業(yè)成了一種高風險行業(yè) 。 因此 ， 創(chuàng)立商業(yè)銀行 ， 必須經(jīng)過嚴格的論證 。 （ 一 ） 創(chuàng)立商業(yè)銀行的條件 商業(yè)銀行是社會商品貨幣經(jīng)濟活動的產(chǎn)物 ， 它的存在與發(fā)展要取決于社會經(jīng)濟 、 金融環(huán)境狀況 ， 所以 ， 在創(chuàng)立商業(yè)銀行之前 ， 首先應該就該地區(qū)的經(jīng)濟及金融條件進行考察 。 經(jīng)濟條件：包括人口狀況 、 生產(chǎn)力發(fā)展水平 、 工商企業(yè)經(jīng)營狀況 、地理位置 金融條件：包括人們的信用意識 、 經(jīng)濟的貨幣化程度 、 金融市場的發(fā)育狀況 、 業(yè)務競爭狀況 、 管理當局的有關政策 Email: Tel:13814431203 其他條件 ：客戶分析、交通與建筑分析、同業(yè)競爭分析等 設立商業(yè)銀行的本身條件要求 ： （ 1）法定最低限額以上的貨幣資本 （ 2）符合任職資格規(guī)定的管理人員 （ 3）與其規(guī)模相應的業(yè)務量 （ 4）符合要求的營業(yè)場所和設施 Email: Tel:13814431203 （ 二 ） 創(chuàng)立商業(yè)銀行的程序 在商業(yè)銀行的創(chuàng)立過程中 ， 主要依照 《 銀行法 》和 《 公司法 》 辦理 ， 其程序為： 申請登記 招募股份 驗資營業(yè) 第一章 導 論 Email: Tel:13814431203 二 、 商業(yè)銀行的組織結構 Email: Tel:13814431203 招商銀行組織架構 Email: Tel:13814431203 由于大多數(shù)商業(yè)銀行都是按 《 公司法 》 組織起來的股份銀行 ， 因此 ， 它們的組織結構大致相仿 。 一般可分為 4個系統(tǒng)： （ 一 ） 決策系統(tǒng) 商業(yè)銀行的決策系統(tǒng)主要由股東大會和董事會 、 董事會以下設置的各種委員會構成 。 股東大會：是商業(yè)銀行的最高權力機構 。 董事會：由股東大會選舉產(chǎn)生 ， 董事長由董事會選舉產(chǎn)生 。 這里可以簡單介紹有關董事會的職責 。 第一章 導 論 Email: Tel:13814431203 （ 二 ） 執(zhí)行系統(tǒng) 商業(yè)銀行的執(zhí)行系統(tǒng)由總經(jīng)理 （ 行長 ） 和副總經(jīng)理 （ 副行長 ） 及各業(yè)務職能部門組成 。 （ 三 ） 監(jiān)督系統(tǒng) 商業(yè)銀行的監(jiān)督系統(tǒng)由股東大會選舉產(chǎn)生的監(jiān)事會及銀行的稽核部門組成 。 （ 四 ） 管理系統(tǒng) 商業(yè)銀行的管理系統(tǒng)由全面管理 、 財務管理 、 人事管理 、經(jīng)營管理和市場營銷管理 5個方面組成 。 （ 五 ） 從動態(tài)意義上認識銀行管理體系 第一章 導 論 Email: Tel:13814431203 第一章 導 論 ? 案例一：未經(jīng)批準在名稱中變相使用“銀行”字樣 ? 商貿(mào)公司非法辦理信貸業(yè)務 ? 1995年 9月，某縣農(nóng)工商聯(lián)合商貿(mào)公司在公司大門西側蓋臨街二層小樓一棟。同年 9月，該商貿(mào)公司在新蓋的樓房門頭上掛出“商貿(mào)公司信貸部”的招牌，向社會吸收存款，辦理信貸業(yè)務。 1996年 2月，中國人民銀行該縣支行經(jīng)調(diào)查得知，該商貿(mào)公司沒有向工商行政管理部門辦理登記，沒有取得設立商業(yè)銀行的資格，卻在名稱中變相使用“銀行”字樣，行使商業(yè)銀行職能，違反了 《 中華人民共和國商業(yè)銀行法 》 的有關規(guī)定，遂責令其停止營業(yè)，并罰款 5萬元。 Email: Tel:13814431203 第一章 導 論 血液供應中心擅自使用“銀行”字樣 某市一家國有企業(yè)與外商合資組建一家血液供應中心，企業(yè)名稱登記為“某市中外合資血液銀行”。該中心經(jīng)當?shù)毓ど绦姓芾聿块T批準后掛牌經(jīng)營。當?shù)厝嗣胥y行的派出機構聞訊后，馬上與該中心取得聯(lián)系，責令其改變名稱，否則，以擾亂金融行為論處。該企業(yè)經(jīng)過協(xié)商去掉“銀行”字樣，重新掛牌經(jīng)營。 Email: Tel:13814431203 第一章 導 論 [分析提示 ] 根據(jù) 《 中華人民共和國商業(yè)銀行法 》 (以下簡稱《 商業(yè)銀行法 》 )第 2條的規(guī)定，“商業(yè)銀行是指依照本法和 《 中華人民共和國公司法 》 設立的吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結算等業(yè)務的企業(yè)法人”。鑒于銀行業(yè)務的特殊性，對于商業(yè)銀行的設立以及業(yè)務的開展，國家都有明確的規(guī)定。而對于擅自設立商業(yè)銀行、在名稱中擅自使用“銀行”字樣的、或非法從事商業(yè)銀行業(yè)務的，在我國相應的法律，如 《 中國人民銀行法 》 、 《 商業(yè)銀行法 》 和 《 刑法 》 中，都規(guī)定了明確的懲罰措施。 我國 《 商業(yè)銀行法 》 第 11條規(guī)定，“設立商業(yè)銀行，應當經(jīng)中國人民銀行審查批準。未經(jīng)中國人民銀行批準，任何單位和個人不得從事吸收公眾存款等商業(yè)銀行業(yè)務，任何單位不得在名稱中使用‘銀行’字樣”。第 77條規(guī)定，“未經(jīng)批準在名稱中使用‘銀行’字樣的 …… 由中國人民銀行責令改正，有違法所得的，沒收違法所得，可以處以違法所得一倍以上三倍以下罰款，沒有違法所得的，可以處以五萬元以上三十萬元以下罰款”。 Email: Tel:13814431203 第四節(jié) 商業(yè)銀行制度 一 、 建立商業(yè)銀行體系的基本原則 （ 一 ） 有利于銀行業(yè)競爭 （ 二 ） 有利于保護銀行體系的安全 （ 三 ） 使銀行保持適當?shù)囊?guī)模 第一章 導 論 Email: Tel:13814431203 二 、 商業(yè)銀行體系及主要類型 商業(yè)銀行體系 （ 定義 ） 是指一國商業(yè)銀行分為哪些不同層次或不同類型 ， 然后由這些不同層次或不同類型的商業(yè)銀行組成該國商業(yè)銀行整體的結構 。 商業(yè)銀行的類型在各國不盡相同 ，一般有以下幾種劃分標準 。 (一 )按資本所有權劃分：可將商業(yè)銀行劃分為私人的 、 合股的以及國家所有的三種 。 我國商業(yè)銀行的產(chǎn)權形式大致有 4種：國有商業(yè)銀行 、 企業(yè)集團所有的銀行 、 股份公司制的銀行和民營銀行 。 （ 二 ） 按業(yè)務覆蓋地域劃分：可將商業(yè)銀行分為地方性銀行 、區(qū)域性銀行 、 全國性銀行和國際性銀行 。 第一章 導 論 E