【正文】 , 0 .99 %鐵路, 3 63, 0. 18%郵政, 2 611 8, 13. 16%銀行, 1 182 46, 59 .57 %車(chē)商, 2 330 2, 11. 74%其他, 2 851 1, 14. 36%航空鐵路郵政銀行車(chē)商其他 圖 1 2022 年全國(guó) 保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)構(gòu)成情 況 上圖表明在保險(xiǎn)兼業(yè)機(jī)構(gòu)構(gòu)成中，銀行 兼業(yè) 占了大部分比例，對(duì)兼業(yè)具有重要意義 ，這與銀行的自身有利于銀保合作的特點(diǎn)有關(guān)。 表 2 20222022 年 保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)數(shù)量變化情況 類(lèi)型 數(shù)量 變化（ %） 銀行 118246 % 郵政 26118 鐵路 363 航空 1965 車(chē)商 23302 其他 28511 合計(jì) 198505 注：表中數(shù)據(jù)來(lái)源于 2022 和 2022 保險(xiǎn)年鑒 此表說(shuō)明從 2022 到 2022 年 3 月 31 日保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)迅速增加，其中銀行增長(zhǎng)最快，鐵路、航空呈下降趨勢(shì)，但總體上增長(zhǎng)較快。 業(yè)務(wù)情況 根據(jù)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)網(wǎng)站統(tǒng)計(jì)， 截至 2022 年 3 月 31 日，保險(xiǎn)兼業(yè)代理 機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入 億元，同比減少 %；占同期全國(guó)總保費(fèi)收入的 %，同比下降 個(gè)百分點(diǎn)。 圖 2 2022 年 保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)代理保費(fèi)收入構(gòu)成情況 圖 2 說(shuō)明保險(xiǎn)兼業(yè)機(jī)構(gòu)保費(fèi)收入銀行占大部分比例，航空和鐵路最 低，銀行對(duì)保險(xiǎn)中介的發(fā)展具有推動(dòng)作用。 表 3 20222022 年 保險(xiǎn)兼業(yè) 代理機(jī)構(gòu)代理保費(fèi)收 入變化情況 類(lèi)型 代理保費(fèi)收入（億元） 變化（ %） 銀行 郵政 鐵路 航空 1 車(chē)商 其他 合計(jì) 注：表中數(shù)據(jù)來(lái)源于保監(jiān)會(huì)官方網(wǎng)站 表 3 說(shuō)明 2022 到 2022 年銀行代理保費(fèi)收入下降較快，而郵政增長(zhǎng)較多，但總體上處于下降趨勢(shì)，這與我國(guó)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)有關(guān) 經(jīng)營(yíng)情況 據(jù)保監(jiān)會(huì)網(wǎng)站資料顯示， 截至 2022 年 3 月 31 日，保險(xiǎn)兼業(yè)代 理機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)傭金收入 億元，同比增長(zhǎng) %。 銀行%鐵路%航空%郵政%車(chē)商%其他%銀行 鐵路 航空 郵政 車(chē)商 其他 圖 3 保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)傭金收入構(gòu)成情況 圖 3 說(shuō)明我國(guó)保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)中銀行所占比例最高，航空和鐵路占比較低，銀行成為兼業(yè)代理的主體 表 4 保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)收入變化情況 類(lèi)型 業(yè)務(wù)收入（億元） 變化（ %） 銀行 郵政 鐵路 100 航空 車(chē)商 其他 合計(jì) 注：表中數(shù)據(jù)來(lái)源于保監(jiān)會(huì)網(wǎng)站 表四說(shuō)明 銀行的業(yè)務(wù)收入有所下降，郵政、航空等發(fā)展較快，競(jìng)爭(zhēng)加強(qiáng)，總體上業(yè)務(wù)也呈增長(zhǎng)態(tài)勢(shì) 保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員 基本情況 據(jù)保監(jiān)會(huì)網(wǎng)站統(tǒng)計(jì)， 截至 2022 年 3 月 31 日，全國(guó)共有保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員 3337522 人，比去年年底增加 39736 人。其中產(chǎn)險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員 431202人，壽險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員 2906320 人。 業(yè)務(wù)情況 截至 2022年 3月 30日 ，保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入 ，同比增長(zhǎng) %，占同期全國(guó)總保費(fèi)收入的 %。其中，實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入 億元，占同期全國(guó)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入的 %；實(shí)現(xiàn)人身險(xiǎn)保費(fèi)收入 億元，占同期全國(guó)人身險(xiǎn)保費(fèi)收入的%。 經(jīng)營(yíng)情況 根據(jù)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)統(tǒng)計(jì)資料顯示， 截至 2022 年 3 月 30 日，保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員實(shí)現(xiàn)傭金收入 億元，同比增長(zhǎng) %。其中，產(chǎn)險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員實(shí)現(xiàn)傭金收入 億元，壽險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員實(shí)現(xiàn)傭金收入 億元。 保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的發(fā)展及從業(yè)人員的增加，使保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展得到完善 ,也方便了人民群眾， 中介代理人可以站在公正的立場(chǎng)，以客戶(hù)的權(quán)益保障為最高原則，結(jié)合客戶(hù)的具體 情況，幫助客戶(hù)在保險(xiǎn)產(chǎn)品中進(jìn)行比較分析并最終確立最省錢(qián)、而且保障最全面的產(chǎn)品組合！但是由于我國(guó)金融業(yè)和保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展不完善，從業(yè)人員素質(zhì)良莠不齊，導(dǎo)致保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的發(fā)展過(guò)程中出現(xiàn)了一些問(wèn)題，這就必須要求加強(qiáng)監(jiān)管，規(guī)范行業(yè)行為及提高從業(yè)人員素質(zhì)！ 3 我國(guó)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)面臨的挑戰(zhàn) 我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)育還不完善，以保險(xiǎn)代理人為主體的多種中介人共存，我國(guó)保險(xiǎn)中介制度的構(gòu)成、環(huán)境以及供需等方面還存在一些缺陷和不足。我國(guó)保險(xiǎn)中介發(fā)展存在的問(wèn)題主要有 : 代理中介管理不完善 第一、兼業(yè)代理數(shù)量龐大，對(duì)其管理不到位。保險(xiǎn) 兼業(yè)代理成為保險(xiǎn)中介的主體，這是由歷史原因造成的。 1990年之前，我國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)除新疆兵團(tuán)保險(xiǎn)公司外，只有中國(guó)人民保險(xiǎn)公司一家經(jīng)營(yíng)，為彌補(bǔ)機(jī)構(gòu)的不足，該公司設(shè)立了眾多保險(xiǎn)兼業(yè)代理。 1990年以后，各商業(yè)保險(xiǎn)公司陸續(xù)成立，根據(jù)當(dāng)時(shí)視業(yè)務(wù)量設(shè)分支機(jī)構(gòu)的規(guī)定，各公司為搶占地盤(pán)，也紛紛建立了一批兼業(yè)代理。另一方面，按照目前我國(guó)對(duì)保險(xiǎn)兼業(yè)代理的管理辦法，保險(xiǎn)兼業(yè)代理的設(shè)立，既不需要資本金，其在代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)所產(chǎn)生的法律責(zé)任又都由保險(xiǎn)人承擔(dān)，因此可以說(shuō)是個(gè)無(wú)本經(jīng)營(yíng)的行業(yè)，各行各業(yè)，各方面人士都想介入。保險(xiǎn)公司需要兼業(yè)代 理，市場(chǎng)上愿意成為保險(xiǎn)兼業(yè)代理的人又無(wú)處不在，這樣的供求關(guān)系決定了保險(xiǎn)兼業(yè)代理的迅猛發(fā)展。眾多的保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)，使得對(duì)其監(jiān)管直接由中國(guó)保監(jiān)會(huì)或由其下設(shè)的保監(jiān)辦來(lái)進(jìn)行很困難?，F(xiàn)行的管理辦法把管理的責(zé)任基本交給保險(xiǎn)公司，而各家保險(xiǎn)公司由于職能所限，很難承擔(dān)起管理的職責(zé)。保險(xiǎn)監(jiān)督管理部門(mén)沒(méi)有力量監(jiān)管如此龐大的隊(duì)伍，保險(xiǎn)公司又沒(méi)有有效的手段對(duì)這支隊(duì)伍進(jìn)行管理，因此對(duì)兼業(yè)代理的管理成為有名無(wú)實(shí)。第二、代理人欺詐保險(xiǎn)的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。某些代理人受利益驅(qū)動(dòng)，串通被保險(xiǎn)人或受益人欺騙保險(xiǎn)公司，也有的代理人獨(dú)自搞保險(xiǎn)欺 詐活動(dòng)。三是極個(gè)別代理人侵吞保險(xiǎn)費(fèi)，更有甚者，有人擅自印制保單，搞金融詐騙活動(dòng)。以上問(wèn)題主要出現(xiàn)在保險(xiǎn)兼業(yè)代理人方面，對(duì)保險(xiǎn)兼業(yè)代理監(jiān)管的薄弱及法律法規(guī)的不健全是造成問(wèn)題的癥結(jié)所在。 保險(xiǎn)中介高素質(zhì)人才匱乏 保險(xiǎn)中介這一行業(yè)對(duì)從業(yè)人員的要求頗為嚴(yán)格。尤其是保險(xiǎn) 公估和經(jīng) 紀(jì) ，保險(xiǎn)公估要對(duì)各類(lèi)保險(xiǎn)事故的損失進(jìn)行查勘定損，涉及的專(zhuān)業(yè)性和廣泛性非一般人員所能勝任，它既要求有某一行業(yè)上的專(zhuān)長(zhǎng)，又要懂保險(xiǎn)金融方面的知識(shí)；保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)也是同樣，不僅要求對(duì)保險(xiǎn)精通，還要掌握金融，法律，財(cái)務(wù)，管理，心理等方面的知識(shí)。保險(xiǎn)中介市場(chǎng)上高素質(zhì)人才的匱乏直接制約了其進(jìn)一步發(fā)展。 社會(huì)的認(rèn)可程度限制了保險(xiǎn)中介的發(fā)展 保險(xiǎn)銷(xiāo)售的是一種不同于實(shí)物商品的信用產(chǎn)品。保險(xiǎn)公司在收取小到幾元大到上億元保費(fèi)時(shí)，給予人們的是一種承諾：當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)公司將提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和給付。被保險(xiǎn)人購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)最應(yīng)該看重的是保險(xiǎn)服務(wù)，而目前這種服務(wù)多數(shù)被片面地理解為保險(xiǎn)事故發(fā)生后的理賠。由于保險(xiǎn)中介沒(méi)有理賠權(quán)，多數(shù)客戶(hù)愿意直接和保險(xiǎn)公司打交道。其實(shí)保險(xiǎn)的服務(wù)貫穿在保險(xiǎn)的整個(gè)過(guò)程，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司和保險(xiǎn)公估公司能從不同的角度為被保險(xiǎn)人提供各種優(yōu)質(zhì)服務(wù)。由于宣傳力 度不夠，人們對(duì)此缺乏了解，這種社會(huì)認(rèn)知程度的偏頗，限制了保險(xiǎn)中介的發(fā)展。 專(zhuān)業(yè)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)空間狹小 目前保險(xiǎn)市場(chǎng)的中介業(yè)務(wù)主要來(lái)自保險(xiǎn)兼業(yè)代理，專(zhuān)業(yè)中介的份額很少。一方面是專(zhuān)業(yè)中介起步太晚，較之兼業(yè)代理的優(yōu)勢(shì)尚未顯現(xiàn)出來(lái)，另一方面是市場(chǎng)給專(zhuān)業(yè)保險(xiǎn)中介的經(jīng)營(yíng)空間太小。 由于以上出現(xiàn)的問(wèn)題，在 保險(xiǎn) 中介市場(chǎng)發(fā)展過(guò)程中加強(qiáng)監(jiān)管具有重要現(xiàn)實(shí)意義 ，迫切需要堅(jiān)強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的監(jiān)管，引導(dǎo)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)走上健康發(fā)展之路。 4 保險(xiǎn)中介監(jiān)管的 中 存在的問(wèn)題及原因分析 保險(xiǎn)中介是保險(xiǎn)市場(chǎng)的重要組成部分，它隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的 發(fā)展而逐步發(fā)展，但是 由于 我國(guó) 有關(guān) 保險(xiǎn)監(jiān)管 法規(guī)尚未完善， 在《保險(xiǎn)法》中對(duì)中介的論述就不多， 監(jiān)管 法律和程序、監(jiān)管 力量有限，加之我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的粗放經(jīng)營(yíng)， 真正比較有效益的公司少， 保險(xiǎn)公司管理手段比較落后，市場(chǎng)環(huán)境不成熟等原因，保險(xiǎn)中介監(jiān)管在迅速發(fā)展強(qiáng)化的 同時(shí)也逐漸暴露出許多問(wèn)題。 只有從深層次分析原因，解決這些問(wèn)題，保險(xiǎn)中介市場(chǎng)才能成為促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的正面因素 。 保險(xiǎn) 中介 監(jiān)管存在的問(wèn)題 及原因 探討 過(guò)度監(jiān)管與監(jiān)管不足并存 長(zhǎng)期以來(lái)，中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管一直存在過(guò)度監(jiān)管和監(jiān)管不足的問(wèn)題。在目前監(jiān)管體系中， 與過(guò)度監(jiān)管同時(shí)存在的是對(duì)償付能力和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)等關(guān)鍵領(lǐng)域的監(jiān)管不足。中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)起步晚，受經(jīng)驗(yàn)和水平所限，對(duì)保險(xiǎn)公司的償付能力和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管尚處于初級(jí)水平，已經(jīng)制定的有關(guān)監(jiān)管制度大部分還停留在紙面上無(wú)法實(shí)施。這種狀況表明我國(guó)的保險(xiǎn)監(jiān)管還存在較大缺陷，還沒(méi)有建立成熟完善的判別風(fēng)險(xiǎn)和化解風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制。 分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管與金融開(kāi)放的矛盾 中國(guó)目前采取保險(xiǎn)業(yè)與銀行業(yè)、證券業(yè)和信托業(yè)之間分業(yè)經(jīng)營(yíng)的原則，但隨著金融一體化進(jìn)程的加快，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)、銀行業(yè)與證券業(yè)等金融機(jī)構(gòu)之間的界限日益模糊，相互滲透的趨勢(shì)在 不斷加強(qiáng)。然而，銀行、證券、保險(xiǎn)之間業(yè)務(wù)的趨同性與可替代性，削弱了分業(yè)監(jiān)管的業(yè)務(wù)基礎(chǔ)。表現(xiàn)在監(jiān)管交叉增加了監(jiān)管成本，當(dāng)不同金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)交叉時(shí)，一項(xiàng)新業(yè)務(wù)的推出需要經(jīng)過(guò)多個(gè)部門(mén)長(zhǎng)時(shí)間的協(xié)調(diào)才能完成，而當(dāng)不同監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)于同一業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制和管理意見(jiàn)存在較大分歧時(shí)，就會(huì)產(chǎn)生較高的協(xié)調(diào)成本；監(jiān)管真空不斷出現(xiàn)。交叉性的業(yè)務(wù)很有可能成為監(jiān)管真空地帶，盡管中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)于近期進(jìn)行了大量的監(jiān)管制度創(chuàng)新，但這些創(chuàng)新僅是對(duì)舊的監(jiān)管制度進(jìn)行了補(bǔ)充和一定程度的調(diào)整，改革是不徹底的。在中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)自身的發(fā)展要求與中國(guó)加入 WTO 以后國(guó)內(nèi)市 場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和國(guó)際的雙重壓力下，進(jìn)一步完善中國(guó)的保險(xiǎn)監(jiān)管體系已迫在眉睫。 監(jiān)管透明度需要進(jìn)一步提高 無(wú)論是從維護(hù)市場(chǎng)的公平和效率的角度出發(fā)，還是從保護(hù)消費(fèi)者利益的角度出發(fā)，保險(xiǎn)監(jiān)管都應(yīng)當(dāng)努力提高市場(chǎng)透明度。第一，保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)情況和處罰情況不對(duì)外公布，經(jīng)營(yíng)不善的或違規(guī)操作的公司可以繼續(xù)在市場(chǎng)中生存下去。不知情的公眾也依然去購(gòu)買(mǎi)其產(chǎn)品，無(wú)形中對(duì)業(yè)績(jī)優(yōu)良、守法經(jīng)營(yíng)的公司構(gòu)成了一種損害，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和優(yōu)勝劣汰的機(jī)制難以發(fā)揮作用，長(zhǎng)此以往，其結(jié)果必然是“劣幣驅(qū)逐良幣”，要么好公司也變壞，要么好公司退出市場(chǎng)。 第二，沒(méi)有正規(guī)的信息披露渠道，社會(huì)公眾無(wú)法及時(shí)、完整地從權(quán)威、中立的機(jī)構(gòu)