【正文】 我國(guó)銀行業(yè)信息化整在不斷的發(fā)展 ， 雖然現(xiàn)在處于剛開始的階段 ， 仍然存在著很多問(wèn)題 ， 但同時(shí)銀行信息化整以飛快的速度在發(fā)展中 。 總之 ， 現(xiàn)在我國(guó)銀行業(yè)信息化正是以數(shù)據(jù)集中化為前提 ， 以數(shù)據(jù) 倉(cāng)庫(kù)為工具 ， 以客戶服務(wù)為手段 ，以信息安全為技術(shù)保障 ， 打造出一現(xiàn)代化 、 網(wǎng)絡(luò)化的金融企業(yè)為目標(biāo)而發(fā)展 。 （六） 中國(guó)銀行業(yè)信息化大事記 1974 年 ， 銀行業(yè)首次引進(jìn)了 61/60 電子計(jì)算機(jī)系統(tǒng) 。 1975 年末 ， 在北京 、 上海 、 西安等地進(jìn)行全國(guó)大中城市銀行核算網(wǎng)試驗(yàn)工程 。 1980 年 ， 我國(guó)金融業(yè)引進(jìn) 11 套 M150 中型計(jì)算機(jī)系統(tǒng) ， 這是中國(guó)金融電子化系統(tǒng)工程開發(fā)應(yīng)用的起點(diǎn) 。 20 世紀(jì) 80 年代中期 ， 由中國(guó)人民銀行牽頭成立了金融系統(tǒng)電子化領(lǐng)導(dǎo)小組 ， 經(jīng)過(guò)大量的調(diào)查研究 ， 制訂了金融電子化建設(shè)規(guī)劃和遠(yuǎn)期發(fā)展目標(biāo) 。 1989 年 ， 開始建設(shè)中國(guó)金融衛(wèi)星通信網(wǎng) ， 對(duì)金融電子化具有重要的里程碑意義 。 1985 年中國(guó)銀行卡誕生 。 1993 年啟動(dòng)的 “ 金卡工程 ”， 初步實(shí)現(xiàn)了試點(diǎn)城市和區(qū)域內(nèi)銀行卡業(yè)務(wù)跨行聯(lián)合和設(shè)備資源共享 。 1999 年 9 月 1 日 ， 中國(guó)工商銀行提出了 9991 工程 ， 把 1994 年開始的管理信息系統(tǒng)之中國(guó)建設(shè)銀行 胡信斌 創(chuàng)業(yè)管理 0811020416 戴麗華 工商管理 0811020386 7 “ 大集中 ” 概念進(jìn)一步從市向全國(guó)集中 ， 建立了北京和上海兩大數(shù)據(jù)中心 ， 大集中的建設(shè)熱潮開始 。 2022 年 3 月 ， 中國(guó)銀聯(lián)的誕生 ， 標(biāo)志著在 “ 金卡工程 ” 的基礎(chǔ)上 ， 中國(guó)銀行卡的 “ 聯(lián)網(wǎng)通用 ” 和推廣應(yīng)用發(fā)展到新的階段 。 2022 年 6 月 26 日 ， 小 額支付系統(tǒng)推廣應(yīng)用到全國(guó) ， 標(biāo)志著中國(guó)現(xiàn)代化支付系統(tǒng)已基本建成 。 二．中國(guó)建設(shè)銀行信息化 （一）、建行信息化戰(zhàn)略： 建設(shè)銀行的科技發(fā)展之路可謂一波三折。一段時(shí)間以來(lái)，當(dāng)工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行紛紛宣告進(jìn)行如火如荼的大集中建設(shè)時(shí)，建設(shè)銀行卻異乎尋常的平靜。這種平靜的背后其實(shí)有著屬于建行人的苦衷：先是歷時(shí) 4 年在上海試點(diǎn)的基于 IBM 主機(jī)的核心業(yè)務(wù)系統(tǒng) CCBS 項(xiàng)目，當(dāng)其上線運(yùn)行準(zhǔn)備在全行推廣時(shí)突然出現(xiàn)變化；而取代這一項(xiàng)目的信息系統(tǒng)工程項(xiàng)目，在進(jìn)行了長(zhǎng)達(dá)一年的合作談判后又接著被終止。 2022 年春節(jié)后，建總行 同時(shí)啟動(dòng)了五大系列專題的調(diào)研，其中“加快科技創(chuàng)新和產(chǎn)品開發(fā)”專題，涉及數(shù)據(jù)集中、管理信息系統(tǒng)、產(chǎn)品創(chuàng)新、科技體制和機(jī)制、安全管理等內(nèi)容，調(diào)研報(bào)告對(duì)建設(shè)銀行信息科技的發(fā)展目標(biāo)、策略、主要任務(wù)、實(shí)施步驟等提出了全方位的建議。 2022 年 6 月，調(diào)研報(bào)告已經(jīng)定稿，有關(guān)內(nèi)容卻遲遲沒(méi)有對(duì)外透露。 2022 年 9 月，第三屆金融信息化發(fā)展論壇上，建行人士對(duì)本行的科技發(fā)展戰(zhàn)略守口如瓶。這一切似乎說(shuō)明，建行正在醞釀著表面平靜下的大動(dòng)作。 長(zhǎng)時(shí)間的沉默，建設(shè)銀行的科技發(fā)展動(dòng)向?qū)I(yè)內(nèi)人士來(lái)說(shuō)成了一個(gè)謎。在我國(guó)已加入 WTO 的關(guān)鍵時(shí)刻，在國(guó) 內(nèi)銀行業(yè)面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)、亟須提高整體核心競(jìng)爭(zhēng)力的重要關(guān)頭，科技發(fā)展戰(zhàn)略正確與否將決定建行在未來(lái)中國(guó)金融業(yè)乃至國(guó)際金融業(yè)的命運(yùn)。 （二）、建行信息化調(diào)研分析： ： １９９６年，時(shí)任建行上海分行調(diào)查開發(fā)部總經(jīng)理的張益民，發(fā)現(xiàn)當(dāng)時(shí)的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)支持不了新產(chǎn)品創(chuàng)新業(yè)務(wù)，便開始計(jì)劃籌備計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的改造。１９９７年，在當(dāng)時(shí)任上海分行行長(zhǎng)的張恩照的決策下，上海建行啟動(dòng)了新一代綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)項(xiàng)目，半年后該項(xiàng)目成為建總行項(xiàng)目。在長(zhǎng)達(dá)４年的項(xiàng)目開發(fā)期間，張益民歷任建總行上海開發(fā)基地主任兼上海分行科技部總經(jīng)理、上海分行 副行長(zhǎng)兼總行信息技術(shù)部副總經(jīng)理。2022年３月，張益民參加由建總行羅哲夫副行長(zhǎng)任組長(zhǎng)的“加快科技創(chuàng)新和產(chǎn)品開發(fā)專題調(diào)研組”的調(diào)研工作。通過(guò)調(diào)研，他們?cè)絹?lái)越明確建行今后的科技工作目標(biāo)是提高全行科技應(yīng)用水平，也就是致力于全面信息化建設(shè)。從建行面臨的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境來(lái)講，全行科技投資配置的重點(diǎn)要調(diào)整，這是他們此次調(diào)研的共識(shí)。所謂調(diào)整，就是從“購(gòu)硬件建系統(tǒng)”向信息內(nèi)容的建設(shè)調(diào)整，向提高信息化水平調(diào)整，向提高科技投資的投入產(chǎn)出價(jià)值最大化調(diào)整。這些都是銀行轉(zhuǎn)型的要求。今天，在與外資銀行或其他銀行的競(jìng)爭(zhēng)中，他們要考慮建行的優(yōu)勢(shì)在 哪，中間業(yè)務(wù)靠什么。銀行向服務(wù)型企業(yè)轉(zhuǎn)型，要靠人、靠知識(shí)、靠管理信息系統(tǒng)之中國(guó)建設(shè)銀行 胡信斌 創(chuàng)業(yè)管理 0811020416 戴麗華 工商管理 0811020386 8 信息，銀行的中間業(yè)務(wù)說(shuō)到底與信息服務(wù)有關(guān)，這給科技帶來(lái)新挑戰(zhàn)?？萍及l(fā)展的核心問(wèn)題是要解決信息服務(wù)的能力問(wèn)題，即他們能不能在信息系統(tǒng)上做做文章。這次調(diào)研，張益民也體會(huì)到“信息是戰(zhàn)略資源”、“信息是很重要的無(wú)形資產(chǎn)”、“信息能夠直接創(chuàng)造利潤(rùn)”這些觀點(diǎn)，就像資金給傳統(tǒng)銀行帶來(lái)利潤(rùn)，信息服務(wù)實(shí)際上是現(xiàn)代銀行很重要的新的效益增長(zhǎng)點(diǎn)。 ： 加入ＷＴＯ后，我國(guó)銀行業(yè)面對(duì)的競(jìng)爭(zhēng)和過(guò)去是不同的，銀行確實(shí)面臨著必須轉(zhuǎn)型的問(wèn)題。整個(gè)銀行的經(jīng)營(yíng)理念問(wèn)題，就是 價(jià)值最大化和效益問(wèn)題，這對(duì)銀行是很現(xiàn)實(shí)的。傳統(tǒng)靠存款和貸款的資金利差謀求利潤(rùn)的空間將越來(lái)越小，銀行的利潤(rùn)基礎(chǔ)、利潤(rùn)結(jié)構(gòu)將隨之發(fā)生變化。特別是原來(lái)通過(guò)間接融資的銀行的主要大客戶、一些大企業(yè)，現(xiàn)在都是到資本市場(chǎng)去直接融資。這實(shí)際給銀行提出新的要求，銀行要進(jìn)行利潤(rùn)結(jié)構(gòu)的調(diào)整與轉(zhuǎn)型。利潤(rùn)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型會(huì)帶來(lái)業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型。銀行當(dāng)然要考慮哪些業(yè)務(wù)能帶來(lái)利潤(rùn)，為銀行的下一步創(chuàng)利?，F(xiàn)在我們面臨國(guó)外銀行的主要挑戰(zhàn)是，外資銀行的目標(biāo)市場(chǎng)、目標(biāo)客戶是很明確的，不會(huì)像中資銀行全面鋪攤子，而是根據(jù)自身特點(diǎn)鎖定目標(biāo)市場(chǎng)、目標(biāo)客戶，這種經(jīng)營(yíng)結(jié) 構(gòu)對(duì)國(guó)內(nèi)銀行壓力很大。而中國(guó)的銀行體積龐大和浮腫、結(jié)構(gòu)松散?，F(xiàn)在銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)要逐步緊湊起來(lái)，經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)要變化，但要找到自己的重點(diǎn)，做出選擇，逐步找準(zhǔn)哪些市場(chǎng)可以發(fā)揮優(yōu)勢(shì)。這對(duì)幾大銀行來(lái)說(shuō)都不是很簡(jiǎn)單的事，包括對(duì)市場(chǎng)的理解，對(duì)外資銀行要進(jìn)攻的重點(diǎn)都要進(jìn)行有針對(duì)的分析，競(jìng)爭(zhēng)來(lái)臨的時(shí)候，至少要經(jīng)得住短期的沖擊，如果短期沖擊經(jīng)受不了，就沒(méi)有提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的機(jī)會(huì)了。 ： 銀行的科技應(yīng)用發(fā)展比較快，然而經(jīng)驗(yàn)的缺乏必然會(huì)引起新問(wèn)題、新矛盾，會(huì)有很多困惑之處?？萍脊ぷ骱馁Y大，時(shí)間短，最后卻不符合預(yù)期目標(biāo)，經(jīng)常 會(huì)引起爭(zhēng)論。他們到各個(gè)部門調(diào)研，都認(rèn)為業(yè)務(wù)發(fā)展的手段還要靠科技，都是有很多的需求。雖然這幾年科技在銀行應(yīng)用很多，但總體上還是處在不適應(yīng)狀態(tài)。銀行每年這樣搞科技，成本很大。調(diào)研中發(fā)現(xiàn)建設(shè)銀行科技發(fā)展主要不是技術(shù)問(wèn)題，也不完全是業(yè)務(wù)問(wèn)題，實(shí)際是管理問(wèn)題。 （三）．建行信息化部署： ： 建行總行領(lǐng)導(dǎo)對(duì)科技工作確實(shí)非常重視，希望科技能夠作為整個(gè)銀行發(fā)展的動(dòng)力，依靠科技進(jìn)行金融創(chuàng)新，提高管理水平。2022年１２月，建行召開全行科技工作會(huì)議，建設(shè)銀行行長(zhǎng)張恩照到會(huì)并作重要講話，除各一級(jí)分行主管副行長(zhǎng)和 科技部負(fù)責(zé)人參加會(huì)議外，總行各業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人也參加了會(huì)議。張益民感到就各大銀行都在進(jìn)行的數(shù)據(jù)大集中工程而言，實(shí)際上大集中過(guò)程中的很多考慮并非完全是技術(shù)需要，很多是業(yè)務(wù)需要，源于業(yè)務(wù)的發(fā)展要求。而科技管理不像其他管理工作，有多年積累下來(lái)的經(jīng)驗(yàn)，銀行目前的科技管理還很不到位。科技工作要以銀行業(yè)務(wù)發(fā)展為核心，其實(shí)科技工作僅僅解決技術(shù)問(wèn)題總有方案可解，最難的是與業(yè)務(wù)、管理如何更好結(jié)合的問(wèn)題，而且很多問(wèn)題都不太容易解決。主要是不同目標(biāo)的協(xié)調(diào)問(wèn)題。分行的工作和總行有些區(qū)別。分行直接面向市場(chǎng)、面向客戶的壓力大一些，地方小 ，差異也小，有時(shí)市場(chǎng)、客戶的壓力一來(lái)，確實(shí)管理信息系統(tǒng)之中國(guó)建設(shè)銀行 胡信斌 創(chuàng)業(yè)管理 0811020416 戴麗華 工商管理 0811020386 9 很多問(wèn)題都不會(huì)考慮得太復(fù)雜，服務(wù)效果是最要緊的?？傂忻鎸?duì)全國(guó)，差異太大，距離市場(chǎng)壓力遠(yuǎn)一點(diǎn)，對(duì)事情的判斷，包括做事的方法，往往缺少統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。而這些都和科技相關(guān)，單靠科技單方面去改變現(xiàn)狀是很困難的，只有在統(tǒng)一思想和相互信任的情況下，科技才能取得良好的效果。 2．信息系統(tǒng)整合： 提高銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力需要信息系統(tǒng)的整合，信息系統(tǒng)的整合需要數(shù)據(jù)大集中。建行的電子化建設(shè)發(fā)展是自下而上、從分行開始的，而且很大部分是從啟用微機(jī)開始的。目前，銀行信息系統(tǒng)整體性的矛盾越來(lái)越大。這幾年 ，同國(guó)外銀行比，他們的投入、所做的系統(tǒng)絕對(duì)不少于同行。現(xiàn)在除了貸款審批這個(gè)環(huán)節(jié)還是手工的，其他基本是計(jì)算機(jī)聯(lián)網(wǎng)處理。與跨國(guó)銀行信息技術(shù)應(yīng)用水平的差距在于，建行的系統(tǒng)整合是一個(gè)大問(wèn)題。系統(tǒng)整合對(duì)建行來(lái)說(shuō)壓力很大，建行的系統(tǒng)過(guò)于分散，３８?jìng)€(gè)一級(jí)分行都是自建系統(tǒng)，硬件、操作平臺(tái)、應(yīng)用軟件都不同，這必然帶來(lái)業(yè)務(wù)流程的很大差異。還有，總行各個(gè)部門搞的項(xiàng)目之間、系統(tǒng)之間也是單獨(dú)運(yùn)行的，很多系統(tǒng)是功能重復(fù)的。這種做法的好處是，系統(tǒng)對(duì)業(yè)務(wù)的適應(yīng)性比較大，系統(tǒng)開發(fā)時(shí)可以回避很多相關(guān)問(wèn)題。但現(xiàn)在面臨的新問(wèn)題是，客戶要求的是綜合 性服務(wù)，銀行不能給客戶一個(gè)個(gè)單一的產(chǎn)品和服務(wù)，兩個(gè)產(chǎn)品之間的服務(wù)品質(zhì)也不能不一樣。對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，由于客戶代碼在不同的產(chǎn)品渠道、系統(tǒng)中都不一樣，銀行無(wú)法知道一個(gè)客戶到底做了多少業(yè)務(wù)，有多大貢獻(xiàn)。如果要尋找所謂的優(yōu)質(zhì)客戶，為客戶主動(dòng)提供營(yíng)銷是很困難的。這種情況下，信息整合很重要。如果信息系統(tǒng)沒(méi)有規(guī)劃好，數(shù)據(jù)泛濫而信息貧乏，銀行得不到經(jīng)營(yíng)管理信息、客戶服務(wù)信息，會(huì)給管理帶來(lái)很多問(wèn)題。具體到應(yīng)用系統(tǒng)，就面臨必須進(jìn)行信息整合的問(wèn)題。所以，現(xiàn)在各家銀行都比較關(guān)注數(shù)據(jù)大集中。最重要的是，要明確數(shù)據(jù)大集中的主要目的，即到底 為什么要進(jìn)行數(shù)據(jù)大集中的問(wèn)題。一些銀行大集中的初衷主要是為防止內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，建行在提出數(shù)據(jù)集中時(shí)也是基于這個(gè)目的。但是從建行現(xiàn)在情形看，除了這個(gè)因素以外，主要原因是版本統(tǒng)一問(wèn)題。版本不同，業(yè)務(wù)流程等各個(gè)方面都不一樣，信息系統(tǒng)就更難整合。建行大集中的三個(gè)目標(biāo)是：第一，把賬戶集中起來(lái)；第二，版本要統(tǒng)一；第三，集中處理數(shù)據(jù)。只有通過(guò)數(shù)據(jù)大集中把版本有效統(tǒng)一起來(lái)，才能以此為基礎(chǔ)，為下一步信息整合創(chuàng)造條件。不整合系統(tǒng)很難保證信息的一致性。信息不一致主要是銀行內(nèi)部管理上的問(wèn)題，實(shí)際上，大集中相當(dāng)重要的原因是解決為客戶 服務(wù)的問(wèn)題。信息是未來(lái)銀行很重要的利潤(rùn)的資源 —— 信息要到給客戶享用時(shí)才會(huì)有利潤(rùn)。銀行內(nèi)部用這些信息，僅僅是解決管理上的問(wèn)題，有著提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平的緊迫性，使管理保障穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，決策上盡力提高銀行的服務(wù)能力。直接給客戶提供信息，讓客戶體會(huì)銀行金融服務(wù)的個(gè)性化，很大程度上，這才是對(duì)信息系統(tǒng)的要求。個(gè)人也好，企業(yè)也好，處在信息社會(huì)，要生存，要發(fā)展，對(duì)信息的需求會(huì)很大?？蛻魧?duì)銀行不僅是資金的需求，還有信息服務(wù)需求。從這個(gè)角度說(shuō)，信息系統(tǒng)很重要。建行大集中，整理好東西再搬家。建行省一級(jí)分行的數(shù)據(jù)已經(jīng)集中了，但是Ａ機(jī)的、ＡＳ／４００的都有，ＵＮＩＸ開放平臺(tái)、ＩＢＭ大機(jī)都有。即使同一種平臺(tái)的應(yīng)用也是有一定差異的。這是按照總行確定的策略選擇進(jìn)行的，這就為下一步搞區(qū)域集中或者是全國(guó)集中做了必要的準(zhǔn)備。比如搬家，先把家里東西整理好，再搬就容易了。雖然現(xiàn)在機(jī)型很多，但是將來(lái)總行用的是大型機(jī)，每個(gè)一級(jí)分行成為一個(gè)大前置機(jī)平臺(tái)，這個(gè)前置平臺(tái)是需要統(tǒng)一的?，F(xiàn)在要求平臺(tái)軟件部分盡可能統(tǒng)一，硬件盡量利用、保護(hù)原有設(shè)備，不要去大換設(shè)備。這些工作已經(jīng)開始在管理信息系統(tǒng)之中國(guó)建設(shè)銀行 胡信斌 創(chuàng)業(yè)管理 0811020416 戴麗華 工商管理 0811020386 10 做，準(zhǔn)備把總行ＣＣＢＳ版本做適當(dāng)優(yōu)化和改造，進(jìn)行全國(guó)推廣。一級(jí)分行作為大前置，要在架構(gòu)上做些 調(diào)整，在業(yè)務(wù)功能上分步進(jìn)行調(diào)整。 ： 建行準(zhǔn)備先建北京、上海兩個(gè)數(shù)據(jù)中心。建行３８?jìng)€(gè)一級(jí)分行中，只有北京、上海和深圳分行用大型機(jī)，上海和深圳是一個(gè)版本。至于將來(lái)究竟搞幾個(gè)中心，建行內(nèi)部有不同的看法，兩個(gè)和三個(gè)在技術(shù)方案上是有區(qū)別的，兩個(gè)點(diǎn)互為備份當(dāng)然簡(jiǎn)單，三個(gè)點(diǎn)怎么處理，包括數(shù)據(jù)怎么存放？怎么能共享？相對(duì)來(lái)說(shuō)比較復(fù)雜一點(diǎn)。建幾個(gè)數(shù)據(jù)中心，無(wú)非一旦出問(wèn)題影響多少面積的問(wèn)題。但是四個(gè)點(diǎn)和兩個(gè)點(diǎn)對(duì)管理和成本是不一樣的。理論上講，數(shù)據(jù)大集中不能考慮出問(wèn)題的概率有多少，只能考慮出問(wèn)題以后怎么解決、 如何啟動(dòng)應(yīng)急，出問(wèn)題后用多少時(shí)間可以恢復(fù)營(yíng)業(yè)。如果這些都能保障，那么建幾個(gè)中心是沒(méi)太大區(qū)別的，技術(shù)的風(fēng)險(xiǎn)也差不多。建行目前擬定的是先建兩個(gè)數(shù)據(jù)中心，希望通過(guò)這兩個(gè)中心對(duì)數(shù)據(jù)大集中的認(rèn)識(shí)會(huì)加深，然后適時(shí)考慮是否增加。這個(gè)變化從技術(shù)方面看是不大的，網(wǎng)絡(luò)上有所變化，備份上做必要的改變就可以了。怎么把這么多系統(tǒng)很好地整合，說(shuō)到底還是要靜下心來(lái)，做規(guī)劃和標(biāo)準(zhǔn)化兩件事。過(guò)去的科技應(yīng)用，都是大家在做一個(gè)個(gè)項(xiàng)目，做的時(shí)候很難想到別的東西，做到一定程度發(fā)現(xiàn)有問(wèn)題，回過(guò)來(lái)要做整合?？傂幸欢ㄒ聸Q心。因?yàn)橐粋€(gè)個(gè)新項(xiàng)目做下去，系統(tǒng) 越做越多，不能提高核心競(jìng)爭(zhēng)力。競(jìng)爭(zhēng)力應(yīng)體現(xiàn)為整體核心競(jìng)爭(zhēng)力，數(shù)量多不