【正文】 55%—95%） 等待期 90天（疾病醫(yī)療） 保險期間 1年 26 三款綜合醫(yī)療保險的對比 團(tuán)體醫(yī)療保險特約 世紀(jì)泰康綜合醫(yī)療保險 附加團(tuán)體綜合醫(yī)療保險 銷售方式 附加險 主險，團(tuán)體 附加險 保險責(zé)任 為被保險人因疾病在醫(yī)院發(fā)生的治療費用提供保障 按分級累進(jìn)比例給付保險金（60%— 90%）， 500元免賠 基本部分 一般住院日額保險金個人門診醫(yī)療保險金 門診醫(yī)療費用保險金（給付比例在 50%∽ 100%之間約定） 住院醫(yī)療費用（給付比例在 15%∽ 100%之間約定） 生育保險金（單列保險金額 8000元） 公共保險金（單列保險金額） 可選部分 重大疾病住院日額保險金器官移植保險金手術(shù)醫(yī)療保險金團(tuán)體門診醫(yī)療保險金 等待期 90天 30天（一般疾病住院） 180天（重大疾病住院） 無 保險期間 1年 保障檔次 靈活約定保險金額 5個可選檔次 可選擇保險金額 特點 非傳統(tǒng)的門診醫(yī)療保險金 含生育保障 27 四、高額醫(yī)療保險 高額醫(yī)療保險，不僅指對高額部分的醫(yī)療費用的保障和保障的總額度大，還包括保障高或高保障的意思。 美國的基本住院及手術(shù)費用保險因其保障程度有限，逐漸被高保障醫(yī)療費用保險所取代。高保障醫(yī)療費用保險對醫(yī)療費用的保障范圍廣泛，保額較高，主要有補充高保障醫(yī)療費用保險和全面高保障醫(yī)療費用保險兩種形式。 1．補充高保障醫(yī)療費用保險 2．全面高保障醫(yī)療費用保險 28 美國補充高保障醫(yī)療費用保險 29 美國全面高保障醫(yī)療費用保險 30 我國三款高額醫(yī)療保險的對比 高額無憂 Ⅰ 型 高額無憂 Ⅱ 型 職工團(tuán)體補充醫(yī)療保險 適用群體 已參加社會基本醫(yī)療保險的團(tuán)體 未參加社會基本醫(yī)療保險的團(tuán)體 已參加社會基本醫(yī)療保險的團(tuán)體 保險責(zé)任 對被保險人年度累計醫(yī)療費用超過免賠額以上的部分按比例支付保險金 對被保險人年度累計醫(yī)療費用超過免賠額以上的部分按比例支付保險金 對被保險人年度累計醫(yī)療費用超過免賠額以上的部分按比例支付保險金 給付比例 靈活約定 靈活約定 4萬元以下： 85% 4萬元至 8萬元： 90% 8萬元以上： 95% 免賠額 投保所在地統(tǒng)籌基金封頂線 靈活約定（ —10萬） 投保所在地統(tǒng)籌基金封頂線 保險金額 靈活約定（ 10萬 —50萬） 靈活約定（ 5萬 —50萬） 15萬元 等待期 無 30天（一般疾病） 180天（重大疾?。? 無 保險期間 1年 31 五、補充醫(yī)療保險 特指與社會醫(yī)療保險 “ 封頂線 ” 以下部分全面銜接的費用型醫(yī)療保險。然而，若廣義地講，整個商業(yè)健康保險都是社會醫(yī)療保險的 “ 補充 ” ，都是在覆蓋人群、高額醫(yī)療費用、特殊病種等方面對社會醫(yī)療保險進(jìn)行 “ 補充 ” 。 32 社會醫(yī)療保險 合作醫(yī)療保險 商業(yè)醫(yī)療保險 商業(yè)醫(yī)療保險 商業(yè)醫(yī)療保險 第一封頂線 第二封頂線 項目病種上的銜接 費用上的銜接 人群范圍上的銜接 基本醫(yī)療保障 33 典型的補充醫(yī)療保險產(chǎn)品形態(tài) 世紀(jì)泰康社會統(tǒng)籌補充團(tuán)體醫(yī)療保險 適用群體 已參加社會基本醫(yī)療保險的團(tuán)體 保險責(zé)任 基本部分一 按約定比例補償被保險人發(fā)生在統(tǒng)籌基金起付線至封頂線之間的個人自付部分醫(yī)療費用 基本部分二 按約定比例補償被保險人發(fā)生在統(tǒng)籌基金起付線以下的個人自付部分醫(yī)療費用 等待期 無 保險期間 1年 34 第三節(jié) 護(hù)理保險 ? 護(hù)理保險可分為專業(yè)護(hù)理和非專業(yè)護(hù)理。 ? 專業(yè)護(hù)理，是針對某種疾病或需要醫(yī)學(xué)治療的情況進(jìn)行護(hù)理，需要專業(yè)護(hù)理人員。 ? 非專業(yè)護(hù)理，是指非醫(yī)療護(hù)理，只需照顧日常生活，包括穿衣、起床、洗浴、家務(wù)料理等。 ? 需要此類服務(wù)的人一般是身體虛弱而不是生病，不需要專業(yè)護(hù)理人員。 35 定額給付型長期護(hù)理保險產(chǎn)品形態(tài) 適合人群 針對馬上需要或在不遠(yuǎn)的將來需要護(hù)理的人群設(shè)計 保險責(zé)任 根據(jù)保險合同約定的護(hù)理項目，按約定的保險額度給付保險金，包括專業(yè)護(hù)理和非專業(yè)護(hù)理。 保費支付方式和金額 躉交，最低起付金額為 5000英鎊，沒有最高限額。 免責(zé)期 無 保險金給付 ，后者不需要支付稅金； （或在 3%%之間自己選擇）； ，按 25%， 50%和 100%比例選擇。被保險人死亡時，如果稅前已支付保額低于所選擇的保障，保險公司將把差額支付給受益人。 現(xiàn)金價值 投保 3個月內(nèi)沒有現(xiàn)金價值 優(yōu)點 ，滿足緊迫需求； 。 缺點 ； ，則損失較大。 36 費用型長期護(hù)理保險產(chǎn)品形態(tài) 保險責(zé)任 以被保險人在護(hù)理過程中發(fā)生的費用為依據(jù)，按照保險合同的約定，按日、按周或按月補償實際發(fā)生的護(hù)理費用。 保費支付方式和金額 保費支付方式包括躉交和分期兩種，金額根據(jù)年齡、投保對象健康狀況和投保金額而定。 保險金給付 根據(jù)需要設(shè)計，設(shè)計根據(jù)為當(dāng)時護(hù)理平均費用，如：據(jù)2022年護(hù)理的養(yǎng)老（護(hù)理）院費用是 14768英鎊／年，提供專業(yè)護(hù)理的是 20800英鎊／年，而家庭護(hù)理（３小時／日）約為 11800英鎊／年。 免責(zé)期 從 2個月到 4個月不等。 投保對象和年齡 從兒童到成人任何身體健康的人都可以投保，不同公司的不同險種有不同的限制。一般購買此項保險的人的年齡在 4555歲之間，這個時候購買其基本保費不高而且在在一定時期內(nèi)身體健康良好的情況下，保費不會提高。 特點 保障全面，可以從小開始，保費不貴。 37 第四節(jié) 失能保險 一般來說，失能保險具有以下四個特征。 （ 1）保險金額和保險金的確定難度很大，只能提供部分補償。由于一個人的收入來源通常是多渠道的，有專職收入，也有兼職收入，后者通常缺乏穩(wěn)定性且難以預(yù)測，保險人在確定給付的最高賠償金額時，通常只考慮其專職收入，往往難以滿足被保險人的保障需求。 （ 2）保險金支付的重復(fù)性和長期性。醫(yī)療保險為被保險人提供住院期間的費用補償，通常在出院后一次性支付，但失能保險多按月支付，需重復(fù)給付，且給付時間可能較長。 （ 3）費率厘定的難度較大。由于失能保險的給付時間可能較長，需要考慮貨幣的時間價值，在厘定費率時要計算保險金的現(xiàn)值，要考慮通貨膨脹而加入生活費用調(diào)整給付條款。 （ 4）易發(fā)生道德風(fēng)險。如果失能保險提供的保障程度較高，可能誘惑被保險人為獲取保險金而自殘。 38 英國諾維奇聯(lián)合公司的 “ 救生員 ” 失能險產(chǎn)品形態(tài) 適合人群 救生員 保險責(zé)任 ，直至 (1) 不再失能； (2) 無法繼續(xù)向保險公司提供有效的失能證明； (3) 保險合同終止或投保人停止支付保險費； (4) 被保險人入獄。 ： (1) 距離上一次理賠不超過三個月的視為一次理賠； (2) 連續(xù)就業(yè)三個月以上即有權(quán)利再次申請理賠。 ：與失能相關(guān)住院，補助英鎊 75/天，最高 90 天。 ：在開始領(lǐng)取保險金第一年內(nèi)因失能同樣原因死亡，賠償 12 倍的月保險金減去已經(jīng)支付的保險金。 ：對于合同終止前 12 個月一直在領(lǐng)取保險金的客戶，合同終止后將一次性支付相當(dāng)于最后一次領(lǐng)取金額三倍的退休保險金。 。 ，可以在重新開始工作 3個月后申請恢復(fù)原保單，無需體檢。 39 英國諾維奇聯(lián)合公司的 “ 救生員 ” 失能險產(chǎn)品形態(tài) 免責(zé)期 可選擇，從 4 個星期到 112 個星期。 保險期間 可選擇，至 50、 5 60或 65歲。 保險金額 最高保額 120,000英磅 /年 ,可以申請加額保障，費用單獨計算。 交費方式 定期交費五年，五年后可申請續(xù)保。 保險費 每年按通脹指數(shù)調(diào)整。 現(xiàn)金價值 無。 退保 合同有效期內(nèi)可以申請退保，但理賠后不能退保。 猶豫期 14天。 寬限期 14天。 投保條件 歲以上或在合同終止時沒有滿 65 歲； 。 除外責(zé)任 ； 、毒品引起的失能； 、生孩子、流產(chǎn)等引起的失能； ； 。 受益人 被保險人本人，經(jīng)申請批準(zhǔn)后可以轉(zhuǎn)給他人。 案例 男性， 29 歲，辦公室工作人員，非吸煙者，等待期選 13 個星期，保險期限選至 60 歲，交費方式選定期五年交費，五年后可申請續(xù)保，保險金額選 1500 英磅 /月（免繳個人所得稅），則保險費為 英磅 /月（每年按通脹指數(shù)調(diào)整）。 40 英國勞合社公司的失能和失業(yè)收入保險產(chǎn)品形態(tài) 保險責(zé)任 ：從確認(rèn)失能的第三十天開始按月支付保險金，直至 (1) 失能中止； (2) 無法繼續(xù)向保險公司提供有效的失能證明； (3) 達(dá)到保額； (4) 保險合同終止或停止支付保險費。 ：從確認(rèn)失業(yè)的斯三十天開始按月支付保險金，直至 (1) 事業(yè)終止； (2) 無法繼續(xù)向保險公司提供有效的事業(yè)證明； (3) 達(dá)到保額； (4) 保險合同終止或停止支付保險費。 ： (1) 距離上一次理賠不超過三個月的視為一次理賠； (2) 連續(xù)就業(yè)三個月以上即有權(quán)利申請新的理賠。 ，在以下情況下可以申請暫停理賠金領(lǐng)取，臨 時性工作結(jié)束后重新領(lǐng)取保險金： (1) 臨時性工作長于一周短于六個月，并且沒有在同一時期內(nèi)擁有超過三個臨時性工作； (2) 依然處于失業(yè)狀態(tài)； (3) 如實告知公司臨時性工作（或個體經(jīng)營）的雇主、工作時間和工作期間。 。 41 英國勞合社公司的失能和失業(yè)收入保險產(chǎn)品形態(tài) 等待期 保額（英鎊 /月） 500 5011000 10012022 2022 時間（天） 60 90 120 150 保險期間 65 歲或退休； ； 。 保險金額 12 或 24 個月； （失能或失業(yè)）的理賠不綜合計算； =取最低值（ 2500 英磅 /月，稅前收入的 50%）。 保險費 連續(xù)支付保額 每 100 英磅保額月繳保費 12 個月 失業(yè) 英磅 失能 英磅 失能加失業(yè) 英磅 24 個月 英磅 英磅 英磅 退保 合同有效期內(nèi)可以申請退保，但申請理賠金后不能退保。 猶豫期 14天。 寬限期 無。 投保條件 歲； 6 個月以上，每周工作時間超過 20 小時； 。 42 英國勞合社公司的失能和失業(yè)收入保險產(chǎn)品形態(tài) 除外責(zé)任 失業(yè)保障： (1) 定期合同結(jié)束或主動辭職； (2) 因違反制度或合同被開除； (3) 提前知道即將失業(yè)； (4) 因戰(zhàn)爭原因、恐怖襲擊等失業(yè)； (5) 失業(yè)時離開歐洲共同體國家超過 90 天。 失能保障： (1) 艾滋病引起的失能； (2) 故意自我傷害或因酒精、毒品引起的失能； (3) 因懷孕、生孩子、流產(chǎn)等引起的失能； (4) 因非必要的醫(yī)療手術(shù)引起； (5) 因任何一項失業(yè)保障免除責(zé)任引起的失能。 受益人 被保險人本人，經(jīng)申請批準(zhǔn)后可以轉(zhuǎn)給他人。 43 44 醫(yī)療保險 ? “醫(yī)診無憂 ” 社保補充個人醫(yī)療保障計劃 ? 守護(hù)專家住院定額個人醫(yī)療保險 ? 守護(hù)專家住院費用（推廣版）個人醫(yī)療保險 ? 守護(hù)專家住院費用（推薦版）個人醫(yī)療保險 ? 守護(hù)專家住院費用（推崇版）個人醫(yī)療保險 ? 守護(hù)專家社保補充團(tuán)體醫(yī)療保險 ? 守護(hù)專家門診費用團(tuán)體醫(yī)療保險 ? 守護(hù)專家住院費用團(tuán)體醫(yī)療保險 ? 守護(hù)專家住院定額團(tuán)體醫(yī)療保險 ? 守護(hù)專家特需醫(yī)療團(tuán)體醫(yī)療保險 45 “醫(yī)診無憂 ” 社保補充個人醫(yī)療保障計劃 46 【 產(chǎn)品特色 】 升級社保 住院無憂 攜手社保強化醫(yī)療風(fēng)險防范功能，化解社保超額部分的高昂住院費用支出風(fēng)險，讓您的醫(yī)療費用負(fù)擔(dān)從此 一去不復(fù)返。 重大疾病 用藥優(yōu)選 罹患 31種重大疾病，對于住院治療超出社保目錄的費用，特別給予高額賠付，全力減輕患者家屬的負(fù)擔(dān)。 生存保障 休閑度假 保險期間內(nèi) , 被保險人未喪失日常生活能力 ,無論是否發(fā)生住院費用賠付，所交納保費都將原銀奉還，讓 您調(diào)養(yǎng)身心，休閑度假。 健管服務(wù) 專業(yè)呵護(hù) 專業(yè)