【正文】 55%—95%） 等待期 90天（疾病醫(yī)療） 保險期間 1年 26 三款綜合醫(yī)療保險的對比 團體醫(yī)療保險特約 世紀泰康綜合醫(yī)療保險 附加團體綜合醫(yī)療保險 銷售方式 附加險 主險，團體 附加險 保險責任 為被保險人因疾病在醫(yī)院發(fā)生的治療費用提供保障 按分級累進比例給付保險金（60%— 90%）， 500元免賠 基本部分 一般住院日額保險金個人門診醫(yī)療保險金 門診醫(yī)療費用保險金（給付比例在 50%∽ 100%之間約定） 住院醫(yī)療費用（給付比例在 15%∽ 100%之間約定） 生育保險金（單列保險金額 8000元） 公共保險金（單列保險金額） 可選部分 重大疾病住院日額保險金器官移植保險金手術醫(yī)療保險金團體門診醫(yī)療保險金 等待期 90天 30天（一般疾病住院） 180天（重大疾病住院） 無 保險期間 1年 保障檔次 靈活約定保險金額 5個可選檔次 可選擇保險金額 特點 非傳統(tǒng)的門診醫(yī)療保險金 含生育保障 27 四、高額醫(yī)療保險 高額醫(yī)療保險，不僅指對高額部分的醫(yī)療費用的保障和保障的總額度大，還包括保障高或高保障的意思。 美國的基本住院及手術費用保險因其保障程度有限，逐漸被高保障醫(yī)療費用保險所取代。高保障醫(yī)療費用保險對醫(yī)療費用的保障范圍廣泛，保額較高，主要有補充高保障醫(yī)療費用保險和全面高保障醫(yī)療費用保險兩種形式。 1．補充高保障醫(yī)療費用保險 2．全面高保障醫(yī)療費用保險 28 美國補充高保障醫(yī)療費用保險 29 美國全面高保障醫(yī)療費用保險 30 我國三款高額醫(yī)療保險的對比 高額無憂 Ⅰ 型 高額無憂 Ⅱ 型 職工團體補充醫(yī)療保險 適用群體 已參加社會基本醫(yī)療保險的團體 未參加社會基本醫(yī)療保險的團體 已參加社會基本醫(yī)療保險的團體 保險責任 對被保險人年度累計醫(yī)療費用超過免賠額以上的部分按比例支付保險金 對被保險人年度累計醫(yī)療費用超過免賠額以上的部分按比例支付保險金 對被保險人年度累計醫(yī)療費用超過免賠額以上的部分按比例支付保險金 給付比例 靈活約定 靈活約定 4萬元以下： 85% 4萬元至 8萬元： 90% 8萬元以上： 95% 免賠額 投保所在地統(tǒng)籌基金封頂線 靈活約定（ —10萬） 投保所在地統(tǒng)籌基金封頂線 保險金額 靈活約定（ 10萬 —50萬） 靈活約定（ 5萬 —50萬） 15萬元 等待期 無 30天（一般疾?。? 180天（重大疾?。? 無 保險期間 1年 31 五、補充醫(yī)療保險 特指與社會醫(yī)療保險 “ 封頂線 ” 以下部分全面銜接的費用型醫(yī)療保險。然而，若廣義地講，整個商業(yè)健康保險都是社會醫(yī)療保險的 “ 補充 ” ，都是在覆蓋人群、高額醫(yī)療費用、特殊病種等方面對社會醫(yī)療保險進行 “ 補充 ” 。 32 社會醫(yī)療保險 合作醫(yī)療保險 商業(yè)醫(yī)療保險 商業(yè)醫(yī)療保險 商業(yè)醫(yī)療保險 第一封頂線 第二封頂線 項目病種上的銜接 費用上的銜接 人群范圍上的銜接 基本醫(yī)療保障 33 典型的補充醫(yī)療保險產品形態(tài) 世紀泰康社會統(tǒng)籌補充團體醫(yī)療保險 適用群體 已參加社會基本醫(yī)療保險的團體 保險責任 基本部分一 按約定比例補償被保險人發(fā)生在統(tǒng)籌基金起付線至封頂線之間的個人自付部分醫(yī)療費用 基本部分二 按約定比例補償被保險人發(fā)生在統(tǒng)籌基金起付線以下的個人自付部分醫(yī)療費用 等待期 無 保險期間 1年 34 第三節(jié) 護理保險 ? 護理保險可分為專業(yè)護理和非專業(yè)護理。 ? 專業(yè)護理，是針對某種疾病或需要醫(yī)學治療的情況進行護理，需要專業(yè)護理人員。 ? 非專業(yè)護理，是指非醫(yī)療護理，只需照顧日常生活，包括穿衣、起床、洗浴、家務料理等。 ? 需要此類服務的人一般是身體虛弱而不是生病，不需要專業(yè)護理人員。 35 定額給付型長期護理保險產品形態(tài) 適合人群 針對馬上需要或在不遠的將來需要護理的人群設計 保險責任 根據保險合同約定的護理項目，按約定的保險額度給付保險金，包括專業(yè)護理和非專業(yè)護理。 保費支付方式和金額 躉交，最低起付金額為 5000英鎊，沒有最高限額。 免責期 無 保險金給付 ，后者不需要支付稅金； （或在 3%%之間自己選擇）； ，按 25%， 50%和 100%比例選擇。被保險人死亡時，如果稅前已支付保額低于所選擇的保障，保險公司將把差額支付給受益人。 現金價值 投保 3個月內沒有現金價值 優(yōu)點 ，滿足緊迫需求； 。 缺點 ； ，則損失較大。 36 費用型長期護理保險產品形態(tài) 保險責任 以被保險人在護理過程中發(fā)生的費用為依據，按照保險合同的約定，按日、按周或按月補償實際發(fā)生的護理費用。 保費支付方式和金額 保費支付方式包括躉交和分期兩種，金額根據年齡、投保對象健康狀況和投保金額而定。 保險金給付 根據需要設計，設計根據為當時護理平均費用，如：據2022年護理的養(yǎng)老（護理）院費用是 14768英鎊／年，提供專業(yè)護理的是 20800英鎊／年，而家庭護理（３小時／日）約為 11800英鎊／年。 免責期 從 2個月到 4個月不等。 投保對象和年齡 從兒童到成人任何身體健康的人都可以投保，不同公司的不同險種有不同的限制。一般購買此項保險的人的年齡在 4555歲之間，這個時候購買其基本保費不高而且在在一定時期內身體健康良好的情況下，保費不會提高。 特點 保障全面，可以從小開始，保費不貴。 37 第四節(jié) 失能保險 一般來說，失能保險具有以下四個特征。 （ 1）保險金額和保險金的確定難度很大，只能提供部分補償。由于一個人的收入來源通常是多渠道的，有專職收入，也有兼職收入，后者通常缺乏穩(wěn)定性且難以預測，保險人在確定給付的最高賠償金額時，通常只考慮其專職收入，往往難以滿足被保險人的保障需求。 （ 2）保險金支付的重復性和長期性。醫(yī)療保險為被保險人提供住院期間的費用補償，通常在出院后一次性支付，但失能保險多按月支付，需重復給付，且給付時間可能較長。 （ 3）費率厘定的難度較大。由于失能保險的給付時間可能較長，需要考慮貨幣的時間價值，在厘定費率時要計算保險金的現值，要考慮通貨膨脹而加入生活費用調整給付條款。 （ 4）易發(fā)生道德風險。如果失能保險提供的保障程度較高，可能誘惑被保險人為獲取保險金而自殘。 38 英國諾維奇聯合公司的 “ 救生員 ” 失能險產品形態(tài) 適合人群 救生員 保險責任 ，直至 (1) 不再失能； (2) 無法繼續(xù)向保險公司提供有效的失能證明； (3) 保險合同終止或投保人停止支付保險費； (4) 被保險人入獄。 ： (1) 距離上一次理賠不超過三個月的視為一次理賠； (2) 連續(xù)就業(yè)三個月以上即有權利再次申請理賠。 ：與失能相關住院，補助英鎊 75/天，最高 90 天。 ：在開始領取保險金第一年內因失能同樣原因死亡，賠償 12 倍的月保險金減去已經支付的保險金。 ：對于合同終止前 12 個月一直在領取保險金的客戶，合同終止后將一次性支付相當于最后一次領取金額三倍的退休保險金。 。 ，可以在重新開始工作 3個月后申請恢復原保單，無需體檢。 39 英國諾維奇聯合公司的 “ 救生員 ” 失能險產品形態(tài) 免責期 可選擇，從 4 個星期到 112 個星期。 保險期間 可選擇，至 50、 5 60或 65歲。 保險金額 最高保額 120,000英磅 /年 ,可以申請加額保障，費用單獨計算。 交費方式 定期交費五年，五年后可申請續(xù)保。 保險費 每年按通脹指數調整。 現金價值 無。 退保 合同有效期內可以申請退保，但理賠后不能退保。 猶豫期 14天。 寬限期 14天。 投保條件 歲以上或在合同終止時沒有滿 65 歲； 。 除外責任 ； 、毒品引起的失能； 、生孩子、流產等引起的失能； ； 。 受益人 被保險人本人，經申請批準后可以轉給他人。 案例 男性， 29 歲，辦公室工作人員，非吸煙者，等待期選 13 個星期，保險期限選至 60 歲，交費方式選定期五年交費，五年后可申請續(xù)保，保險金額選 1500 英磅 /月（免繳個人所得稅），則保險費為 英磅 /月（每年按通脹指數調整）。 40 英國勞合社公司的失能和失業(yè)收入保險產品形態(tài) 保險責任 ：從確認失能的第三十天開始按月支付保險金，直至 (1) 失能中止； (2) 無法繼續(xù)向保險公司提供有效的失能證明； (3) 達到保額； (4) 保險合同終止或停止支付保險費。 ：從確認失業(yè)的斯三十天開始按月支付保險金，直至 (1) 事業(yè)終止； (2) 無法繼續(xù)向保險公司提供有效的事業(yè)證明； (3) 達到保額； (4) 保險合同終止或停止支付保險費。 ： (1) 距離上一次理賠不超過三個月的視為一次理賠； (2) 連續(xù)就業(yè)三個月以上即有權利申請新的理賠。 ，在以下情況下可以申請暫停理賠金領取，臨 時性工作結束后重新領取保險金： (1) 臨時性工作長于一周短于六個月，并且沒有在同一時期內擁有超過三個臨時性工作； (2) 依然處于失業(yè)狀態(tài)； (3) 如實告知公司臨時性工作（或個體經營）的雇主、工作時間和工作期間。 。 41 英國勞合社公司的失能和失業(yè)收入保險產品形態(tài) 等待期 保額（英鎊 /月） 500 5011000 10012022 2022 時間（天） 60 90 120 150 保險期間 65 歲或退休； ； 。 保險金額 12 或 24 個月； （失能或失業(yè)）的理賠不綜合計算； =取最低值（ 2500 英磅 /月，稅前收入的 50%）。 保險費 連續(xù)支付保額 每 100 英磅保額月繳保費 12 個月 失業(yè) 英磅 失能 英磅 失能加失業(yè) 英磅 24 個月 英磅 英磅 英磅 退保 合同有效期內可以申請退保，但申請理賠金后不能退保。 猶豫期 14天。 寬限期 無。 投保條件 歲； 6 個月以上，每周工作時間超過 20 小時； 。 42 英國勞合社公司的失能和失業(yè)收入保險產品形態(tài) 除外責任 失業(yè)保障： (1) 定期合同結束或主動辭職； (2) 因違反制度或合同被開除； (3) 提前知道即將失業(yè)； (4) 因戰(zhàn)爭原因、恐怖襲擊等失業(yè)； (5) 失業(yè)時離開歐洲共同體國家超過 90 天。 失能保障： (1) 艾滋病引起的失能； (2) 故意自我傷害或因酒精、毒品引起的失能； (3) 因懷孕、生孩子、流產等引起的失能； (4) 因非必要的醫(yī)療手術引起； (5) 因任何一項失業(yè)保障免除責任引起的失能。 受益人 被保險人本人，經申請批準后可以轉給他人。 43 44 醫(yī)療保險 ? “醫(yī)診無憂 ” 社保補充個人醫(yī)療保障計劃 ? 守護專家住院定額個人醫(yī)療保險 ? 守護專家住院費用（推廣版）個人醫(yī)療保險 ? 守護專家住院費用（推薦版）個人醫(yī)療保險 ? 守護專家住院費用（推崇版）個人醫(yī)療保險 ? 守護專家社保補充團體醫(yī)療保險 ? 守護專家門診費用團體醫(yī)療保險 ? 守護專家住院費用團體醫(yī)療保險 ? 守護專家住院定額團體醫(yī)療保險 ? 守護專家特需醫(yī)療團體醫(yī)療保險 45 “醫(yī)診無憂 ” 社保補充個人醫(yī)療保障計劃 46 【 產品特色 】 升級社保 住院無憂 攜手社保強化醫(yī)療風險防范功能，化解社保超額部分的高昂住院費用支出風險，讓您的醫(yī)療費用負擔從此 一去不復返。 重大疾病 用藥優(yōu)選 罹患 31種重大疾病，對于住院治療超出社保目錄的費用，特別給予高額賠付，全力減輕患者家屬的負擔。 生存保障 休閑度假 保險期間內 , 被保險人未喪失日常生活能力 ,無論是否發(fā)生住院費用賠付，所交納保費都將原銀奉還，讓 您調養(yǎng)身心，休閑度假。 健管服務 專業(yè)呵護 專業(yè)