【正文】 的步伐，強(qiáng)化縣域金融相關(guān)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，完善農(nóng)村金融服務(wù)，為縣域經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展奠定堅實基礎(chǔ)。因此，我國縣域不但需要大力發(fā)展金融業(yè)本身，而且需要建立健全起一個與縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)的縣域金融體系。 （ 2）縣域經(jīng)濟(jì)是中國快速發(fā)展的基礎(chǔ)，怎樣發(fā)展縣域經(jīng)濟(jì)關(guān)系到中國能否持續(xù)發(fā)展，關(guān)系到中國“三步走”戰(zhàn)略能否實現(xiàn)，然而當(dāng)前縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展面臨著種種“瓶頸”。首先，中小企業(yè)在縣域經(jīng)濟(jì)中扮演著越來越重要的角色，但深層發(fā)展卻非常艱難。制約中小民營企業(yè)融資難的瓶頸，概括起來有政府因素、金融因素和企業(yè)自身因素三個 方面，本文將分別從這些方面來探尋民營企業(yè)融資難的原因和對策，以期對當(dāng)前縣域經(jīng)濟(jì)的金融問題研究有所裨益。其次，農(nóng)民是縣域經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，然而“三農(nóng)問題”尚為嚴(yán)重?！叭r(nóng)問題”不僅是縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“瓶頸”，也是中國可持續(xù)發(fā)展的“瓶頸”。 （ 3）縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展面臨的問題與瓶頸源于縣域金融抑制，完善金融制度安排，增加金融有效供給是解決縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展瓶頸的“靈丹妙藥”。 研究目的及意義 研究目的 發(fā)端于西方國家的金融發(fā)展理論，面對的是高度開放的環(huán)境和經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的市場化機(jī)制，因而很少以特定區(qū)域為對象來研究經(jīng)濟(jì)與金 融發(fā)展的關(guān)系問題，大量是以整個國家經(jīng)濟(jì)活動為對象來分析金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長之間的相互關(guān)系，單獨(dú)考察一個區(qū)域金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長關(guān)系的研究成果甚少。國內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有很強(qiáng)的地區(qū)特色，區(qū)域間金融發(fā)展水平差異較大。 本文以現(xiàn)代金融發(fā)展理論及其研究方法為指導(dǎo)，分析我國縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中金融支持的現(xiàn)狀、差距及其金融支持不足的危害，揭示造成縣域金融抑制的制度基礎(chǔ)及其它根源，以實現(xiàn)縣域金融資源的優(yōu)化配置和促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展為根本出發(fā)點(diǎn)，提出了在非完全競爭條件下實施有約束條件的縣域金融深化政策及加強(qiáng)縣域 畢業(yè)設(shè)計（論文）專用紙 8 金融支持的措施選擇。通過分析縣域 金融市場的金融供給與需求的特征與均衡狀況，比較系統(tǒng)地描述隨著縣域經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步發(fā)展金融需求有何變化，農(nóng)戶、縣域企業(yè)及基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等不同需求主體的信貸資金需求差異及主要影響因素，金融供給滿足不同層次經(jīng)濟(jì)主體對金融服務(wù)多樣化需求的現(xiàn)狀及缺陷。從縣域金融體系、金融服務(wù)供給現(xiàn)狀等方面對縣域金融改革績效做出較具體的評價，分析目前的困境及形成的深層次原因，以實現(xiàn)縣域金融資源的優(yōu)化配置和發(fā)展縣域經(jīng)濟(jì)為根本出發(fā)點(diǎn)，尋找在非完全競爭條件下實現(xiàn)較高經(jīng)濟(jì)效率的有效方法和縣域金融組織發(fā)展與優(yōu)化途徑，最大限度地滿足縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展對金融的需 求，減少縣域資金外流，促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)長期穩(wěn)定增長。 研究意義 本文研究的理論意義在于將對國家經(jīng)濟(jì)增長與金融發(fā)展的解釋拓展到解釋特定區(qū)域的經(jīng)濟(jì)增長與金融發(fā)展之間的關(guān)系，驗證西方經(jīng)濟(jì)學(xué)相關(guān)理論，可以拓寬現(xiàn)有金融發(fā)展理論的解釋空間，推動其與中國實踐的結(jié)合。豐富相關(guān)學(xué)科研究內(nèi)容，從而促進(jìn)學(xué)科的進(jìn)一步發(fā)展。通過縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融支持研究，認(rèn)真總結(jié)農(nóng)村金融制度變遷的經(jīng)驗和教訓(xùn)，從理論上提出解決當(dāng)前縣域金融發(fā)展中所出現(xiàn)的種種問題與矛盾的有效辦法，借助切實合理的金融制度創(chuàng)新安排使農(nóng)村金融發(fā)展走出困境，必將推動農(nóng)村金 融本身和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速高質(zhì)量發(fā)展，提高金融資源的配置效率，也會加速中國金融制度建設(shè)進(jìn)程，促進(jìn)金融改革尤其是區(qū)域金融和農(nóng)村金融的改革?？h域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的活力增強(qiáng)了、動力激活了，整個國民經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展就有了堅實的基礎(chǔ)，各項改革的順利進(jìn)行就有了堅實的物質(zhì)保障和群眾基礎(chǔ)，才能更有效地緩解現(xiàn)實社會中的種種矛盾，推動整個經(jīng)濟(jì)社會的快速發(fā)展、進(jìn)而步入良性循環(huán)的軌道。因此，在全黨高度重視“三農(nóng)”問題和縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展而縣域金融卻日益萎縮的大背景下，探索縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融支持問題，現(xiàn)實意義重大。 國內(nèi)外研究動態(tài)綜述 國外研究動態(tài) 關(guān)于金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長的關(guān)系 , 爭論一直持續(xù)不斷。古典經(jīng)濟(jì)學(xué)家們 畢業(yè)設(shè)計（論文）專用紙 9 往往將注意力集中在實體經(jīng)濟(jì)上 , 認(rèn)為貨幣不過是便利交易的工具 , 是實體經(jīng)濟(jì)的符號。之后 , 對于金融功能與作用有了大量的理論和實證 , 認(rèn)為金融市場是經(jīng)濟(jì)活動的中心。根據(jù)他們的觀點(diǎn) , 金融服務(wù)的數(shù)量和質(zhì)量 , 可以部分解釋經(jīng)濟(jì)增長率。他們對于金融結(jié)構(gòu)、金融壓制、金融深化和金融自由化的分析 , 使人們開始認(rèn)識到金融的作用并深入探討金融發(fā)展的路徑。一些經(jīng)濟(jì)學(xué)家 , 如 Gurley技術(shù)創(chuàng)新和長期經(jīng)濟(jì)增長率。遺憾的是 , 國際上對發(fā)達(dá)國家和新興市場 國家及轉(zhuǎn)軌經(jīng)濟(jì)的國別實證研究成果雖然已有不少 , 但對于中國金融發(fā)展與地區(qū)差距方面的探討則比較少 , 這一方面可能是因為中國 20 多年來的改革實踐中需要研究的問題太多 , 還無暇顧及這一層面 。 另一方面也可能是因為獲取中國系統(tǒng)的金融數(shù)據(jù)太過困難 , 難以進(jìn)行定量研究。世界銀行 、 亞洲開發(fā)銀行 ( 2021) Nicholas R. Lardy ( 1998, 1999) 等對中國金融業(yè)的研究 , 加深了我們對研究中國金融發(fā)展問題迫切性的認(rèn)識 , 但這些研究還主要著重于金融改革與金融危機(jī)的應(yīng)對層面上 , 有待于上升到長期金融發(fā) 展的層面上進(jìn)行全面的定量研究。 國內(nèi)研究動態(tài) 國內(nèi)關(guān)于縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展與金融支持關(guān)系的研究剛剛起步不久，目前的研究主要集中在縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中金融支持力度不足的描述性研究、縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中金融支持不足的原因分析和如何強(qiáng)化金融支持的對策三大方面。在對縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中金融支持力度不足的描述性研究方面，眾多的研究者認(rèn)為，當(dāng)前農(nóng)村融資需求旺盛，但融資的滿足度極低。農(nóng)村資金非農(nóng)化傾向嚴(yán)重，縣域資金大量外流。多樣化金融服務(wù)需求與單一的金融服務(wù)供給的矛盾突出，金融服務(wù)手段方式比較落后，服務(wù)水平和服務(wù)質(zhì)量不高。國有 商業(yè)銀行從縣域經(jīng)濟(jì)中大規(guī)模退出，縣域金融嚴(yán)重萎縮，縣域經(jīng)濟(jì)接受投資和支持的渠道變得更為狹窄?？h域金融機(jī)構(gòu)缺乏經(jīng)營自主權(quán)，“慎貸”現(xiàn)象普遍，資金投放與資金需求總量及結(jié)構(gòu)極不對稱，造成縣域經(jīng)濟(jì)主體貸款難與金融機(jī)構(gòu)難貸款并存。農(nóng)業(yè)保障體系不健全，加大了農(nóng)業(yè)投資的風(fēng)險性，致使農(nóng)村金融部門在信貸投放中顧慮重重。在對縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中金融支持不足的原因分析方面，大量的研究認(rèn)為形成縣域金融供求矛盾的原因是多方面的，既有經(jīng)濟(jì)、金融方面的原因，也有社會、政策和體制方面原因。縣域經(jīng)濟(jì)環(huán)境欠佳，縣域經(jīng)濟(jì)整體發(fā)展緩慢，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平低， 企業(yè)規(guī)模小，銀行單個貸款成本高、風(fēng)險大，同時社會不能提供有效的社會化擔(dān)保服務(wù)和信用服務(wù)。 畢業(yè)設(shè)計（論文）專用紙 10 國內(nèi)外研究動態(tài)綜述 綜合國內(nèi)外的研究可以看出，金融作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，已成為推動一國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要因素和先導(dǎo)力量，金融發(fā)展在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長方面發(fā)揮著重要作用，并被大量的實證研究所證明。較高的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平會帶來金融體系的充分發(fā)展，后者又為進(jìn)一步的經(jīng)濟(jì)增長提供條件。農(nóng)村金融在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中肩負(fù)著歷史重任，但農(nóng)村金融發(fā)展?fàn)顩r并不令人滿意，現(xiàn)有農(nóng)村金融體系存在著不適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的諸多因素，長期形成并不斷自我 強(qiáng)化的利益機(jī)制是農(nóng)村金融發(fā)展滯后的關(guān)鍵所在。我國農(nóng)村金融改革必須從系統(tǒng)論視角出發(fā)，整體優(yōu)化推進(jìn)，以促進(jìn)農(nóng)村金融系統(tǒng)各構(gòu)成要素向有序化狀態(tài)發(fā)展。堅持從經(jīng)濟(jì)發(fā)展的區(qū)域性特征出發(fā)確定農(nóng)村金融發(fā)展戰(zhàn)略取向，協(xié)調(diào)城鄉(xiāng)金融發(fā)展，促進(jìn)農(nóng)村金融資源的協(xié)作與整合，實現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)的多元化，最大限度地滿足農(nóng)村金融需求。強(qiáng)化縣域金融資源配置與縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的互動機(jī)制，實行適度的縣域金融傾斜政策。這些豐富的成果為我們深刻認(rèn)識農(nóng)業(yè)大國且地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展極不平衡背景下縣域經(jīng)濟(jì)與縣域金融的關(guān)系，從總體上把握縣域金融問題及對策提供了有益的支持和啟示 。但這些研究大都暗含各種各樣的假設(shè)，有些限定和假設(shè)條件也過于嚴(yán)格。許多研究僅僅著眼于一般層面的現(xiàn)狀描述，是從某一個角度或某個金融組織來研究縣域金融問題，缺乏系統(tǒng)性和嚴(yán)密性。尤其是國內(nèi)關(guān)于縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展與金融支持關(guān)系的研究也只是剛剛開始，從縣域經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的特征、結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型以及與縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的交互作用中來研究縣域金融支持問題者不多。 研究思路與方法 （ 1）研究總體過程：首先，了解本論題的研究狀況，形成文獻(xiàn)綜述和開題報告。其次，進(jìn)一步搜集閱讀資料并研讀文本，做好相關(guān)的記錄，形成論題提綱。第三，深入研究，寫成初稿。 最后，反復(fù)修改，完成定稿。 （ 2）研究方法： 運(yùn)用文獻(xiàn)分析法、文本細(xì)讀法、比較法、綜合分析法等進(jìn)行研究。以理論分析為主線。定性分析和定量分析相結(jié)合。 （ 3）要解決的關(guān)鍵問題：分析目前的困境及形成的深層次原因，以實現(xiàn)縣域金融資源的優(yōu)化配置和發(fā)展縣域經(jīng)濟(jì)為根本出發(fā)點(diǎn)，尋找在非完全競爭條件下實現(xiàn) 畢業(yè)設(shè)計（論文）專用紙 11 較高經(jīng)濟(jì)效率的有效方法和縣域金融組織發(fā)展與優(yōu)化途徑，最大限度地滿足縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展對金融的需求，減少縣域資金外流，促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)長期穩(wěn)定增長。 研究內(nèi)容與框架 金融支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展涉及金融領(lǐng)域眾多方面的內(nèi)容，但當(dāng)前主要矛盾 是信貸資金需求得不到滿足，因此本文將研究內(nèi)容主要集中在對縣域銀行類金融機(jī)構(gòu)提供的信貸業(yè)務(wù)分析上而非縣域金融的全部。 全文設(shè)計六個部分內(nèi)容： 第一部分為導(dǎo)論，主要介紹論文研究背景、選題目的及意義國外研究動態(tài)綜述、本文的研究思路和方法、研究內(nèi)容與框架等。 第二部分為縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中金融支持的理論分析，主要探討金融及其功能，金融發(fā)展和農(nóng)村金融方面具有代表性觀點(diǎn)，為金融支持和農(nóng)村金融發(fā)展尋找理論依據(jù)。 第三部分從 供給與需求方面分析縣域經(jīng)濟(jì)和縣域金融的發(fā)展現(xiàn)狀及特點(diǎn)，揭示其特征及缺陷。 第四部分為縣域經(jīng)濟(jì)和縣域金融的發(fā) 展現(xiàn)狀及特點(diǎn)。 第五部分為完善縣域金融支持體系的思路、對策等。吸收國外農(nóng)村金融發(fā)展的經(jīng)驗，從滿足縣域金融需求主體要求出發(fā)，提出加強(qiáng)縣域金融支持的思路和原則。 第六部分為結(jié)束語。對本文研究作以總結(jié)并提出需要進(jìn)一步研究的問題。 2 縣域經(jīng)濟(jì)金融支持的理論基礎(chǔ) 我國金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長的關(guān)聯(lián)性探討 近些年 , 關(guān)于金融發(fā)展對經(jīng)濟(jì)增長作用的研究引起了相當(dāng)大的關(guān)注。多個經(jīng)濟(jì)學(xué)家利用各種各樣的方法 , 對多個國家和地區(qū)的經(jīng)顯著正相關(guān)關(guān)系。一國經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度越高 , 其金融市場發(fā)展水平也就越高 , 這種經(jīng)驗聯(lián)系幾乎毫無例外 。這 畢業(yè)設(shè)計（論文）專用紙 12 些研究隱含了如下意義 : 可以努力發(fā)展金融市場來促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長。事實上 , 許多國家也都將金融發(fā)展作為促進(jìn)其經(jīng)濟(jì)增長的關(guān)鍵因素驗。 金融發(fā)展理論的核心內(nèi)容是探索經(jīng)濟(jì)發(fā)展和金融發(fā)展之間的相互關(guān)系，分析金融在經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中的作用以及這種作用的條件和模式，研究如何建立有效的金融體系和金融政策組合以最大限度地促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長及如何合理利用金融資源以實現(xiàn)金融的可持續(xù)發(fā)展并最終實現(xiàn)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，是促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“助推器”。大量的經(jīng)濟(jì)學(xué)研究，從傳統(tǒng)的哈羅德 多馬模型，到羅斯托的經(jīng)濟(jì)“起飛”理論、 納克斯的“貧困的惡性循環(huán)”理論，以及錢納里和斯特勞斯的“兩缺口”理論，都指出了資本在經(jīng)濟(jì)增長和發(fā)展中的重要作用。促進(jìn)金融發(fā)展 , 有利于長期的經(jīng)濟(jì)增長 。 金融發(fā)展差距可以部分解釋中國各地區(qū)經(jīng)濟(jì)增長差距 , 一個地區(qū)金融發(fā)展初始條件低下 , 對其長期的經(jīng)濟(jì)發(fā)展不利。提高金融發(fā)展水平 , 對于長期的經(jīng)濟(jì)增長會帶來良好影響。在金融發(fā)展指標(biāo)中 , 金融市場化與經(jīng)濟(jì)增長的相關(guān)性十分顯著。開放金融業(yè)可有效提高金融發(fā)展質(zhì)量。要進(jìn)一步探索金融市場化的道路 , 以獲得高質(zhì)量的金融發(fā)展和持續(xù)快速的經(jīng)濟(jì)增長。 農(nóng)村金融發(fā)展理論及其政策 主張 農(nóng)村金融作為整個縣域金融發(fā)展的一個重要組成部分，有其自身的發(fā)展特征，同時農(nóng)村金融不可避免地要受到現(xiàn)代金融發(fā)展理論及其政策主張的影響。目前，農(nóng)村金融發(fā)展理 論主要有農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼論、農(nóng)村金融市場理論和不完全競爭市場論三種不同的流派。 （ 1）農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼論 20 世紀(jì) 80 年代以前，農(nóng)村金融理論的主流學(xué)說是農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼論。該理論認(rèn)為，農(nóng)村居民、特別是貧困階層沒有儲蓄能力，農(nóng)村面臨的是資金不足問題。由于農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)特性（收入的不確定性、投資的長期性、低收益性等），農(nóng)業(yè)不可能成為以利潤為目標(biāo)的商業(yè)銀行的融資對象。為縮 小農(nóng)業(yè)與其它產(chǎn)業(yè)之間的結(jié)構(gòu)性收入差距，消除地主和商人發(fā)放的高利貸及一般以高利為特征的非正規(guī)金融 畢業(yè)設(shè)計（論文）專用紙 13 使得農(nóng)戶更加窮困，有必要從農(nóng)村外部注入政策性資金，且利率應(yīng)較其它產(chǎn)業(yè)更低，并建立非營利性的專門金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行資金分配，以增加農(nóng)業(yè)生產(chǎn)投入，緩解農(nóng)村貧困。 （ 2）農(nóng)村金融市場論 20 世紀(jì) 80 年代，農(nóng)村金融市場論取代了農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼論。該理論重視市場機(jī)制的作用，認(rèn)為農(nóng)村居民以及貧困階層有儲蓄能力，只要提供存款的機(jī)會，即使貧困地區(qū)的小農(nóng)戶也可以儲蓄相當(dāng)大數(shù)量的存款，沒有必要由外部向農(nóng)村注入資金；低利率政策防礙人們向金融機(jī)構(gòu)存 款，抑制了金融發(fā)展；農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資金的外部依存度過高是導(dǎo)致其貸款回收率降低的重要因素；非正規(guī)金融的高利率因農(nóng)村資金擁有較高機(jī)會成本和風(fēng)險費(fèi)用而具有一定的合理性。 （ 3）不完全競爭市場理論 由于 20 世紀(jì) 90 年代制也存在著嚴(yán)重缺陷，為培育有效率的金融市場，仍需要一些社會性的、非市場的要素去支持它。相對于穩(wěn)定金融市場來說，政府的干預(yù)是必要的。相應(yīng)的農(nóng)村金融理論也因此發(fā)生了新的變化。為了補(bǔ)救市場的失效部分，有必要采用諸如政府適當(dāng)介入金融市場以及借款人的組織化等非市場要素。不完全競爭市場理論認(rèn)為，簡單地提高利率水平會 引發(fā)逆向選擇和道德風(fēng)險，從而加劇農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)質(zhì)量惡化。但不完全競爭市場理論認(rèn)為，盡管農(nóng)村金融市場可能存在的市場缺陷要求政府和提供貸款的機(jī)構(gòu)