信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的經(jīng)濟(jì)分析經(jīng)濟(jì)法論文-文庫(kù)吧
2025-08-10 15:35 本頁(yè)面
【正文】 生以及維護(hù)特約商戶和持卡人利益是有很大作用的。 三、 信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的經(jīng)濟(jì)分析 （一） 信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的成本、 收益分析 信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理是指發(fā)卡機(jī)構(gòu)在信用卡業(yè)務(wù)運(yùn)作過(guò)程中，對(duì)信用卡風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別、分析的基礎(chǔ)上有效地控制與處理其風(fēng)險(xiǎn)，用最低成本，即用最經(jīng)濟(jì)合理的方法來(lái)實(shí)現(xiàn)最大安全保障的行為。 “ 風(fēng)險(xiǎn)管理者用最經(jīng)濟(jì)節(jié)約方法為可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)做好準(zhǔn)備，適用最合適、最佳技術(shù)手段來(lái)降低管理成本。 ?? 通過(guò)盡可能低的管理成本達(dá)到最大的安全保障，取得控制風(fēng)險(xiǎn)的最佳效果?？傊?，只有注重各種效益與費(fèi)用支出的分析，嚴(yán)格核算成本和費(fèi)用支出，才能實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)。 ”((( 信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的目的在于避免可能發(fā)生的損失，達(dá)到利潤(rùn)最大化。但是在實(shí)際的管理過(guò)程 中，發(fā)卡行往往需要付出一定的代價(jià)，這一代價(jià)就是金融風(fēng)險(xiǎn)管理的成本。信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的成本主要體現(xiàn)在其執(zhí)行成本、機(jī)會(huì)成本、聲譽(yù)成本及風(fēng)險(xiǎn)成本等方面。 1．執(zhí)行成本。執(zhí)行成本是指發(fā)卡機(jī)構(gòu)管理信用卡風(fēng)險(xiǎn)所必然要花費(fèi)的不可避免的成本。如果沒(méi)有進(jìn)行必要的投入，就很難防范信用卡風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。如銀行為轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)向保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投保需要交納保險(xiǎn)費(fèi)以及采用先進(jìn)設(shè)備所需要的付出。又如銀行為確定信用卡申領(lǐng)人的資信狀況進(jìn)行的大量的調(diào)查工作所必須付出的人力、物力和財(cái)力等。 2．機(jī)會(huì)成本。機(jī)會(huì)成本是發(fā)卡機(jī)構(gòu)所應(yīng)考慮的成本，是指發(fā)卡機(jī)構(gòu)投入到信用卡 風(fēng)險(xiǎn)防范上的，從而喪失了將這筆資金投入用到其他業(yè)務(wù)上所產(chǎn)生的效益。實(shí)踐中一些銀行不愿或無(wú)力將大筆資金投入到改善軟件、硬件設(shè)施上就是出于這個(gè)原因考慮的。 3．聲譽(yù)成本。銀行形象是現(xiàn)代商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)的重要內(nèi)容，努力塑造良好的銀行形象，既是為了在競(jìng)爭(zhēng)中求生存、發(fā)展，也是避免聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)的有效舉措之一。社會(huì)對(duì)銀行的總體評(píng)價(jià)高，對(duì)銀行的信心就高，有利于銀行業(yè)務(wù)的開展。如果發(fā)卡機(jī)構(gòu)的信用卡風(fēng)險(xiǎn)頻頻發(fā)生，自然會(huì)影響信用卡業(yè)務(wù)的成本與利潤(rùn)、銀行的整體形象以及其他業(yè)務(wù)的開展。 4．風(fēng)險(xiǎn)成本。在信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理中，發(fā)卡行有可能通過(guò)其他 衍生性金融工具來(lái)管理他們面臨的金融風(fēng)險(xiǎn)，然而這種金融工具本身又可能引發(fā)新的信用風(fēng)險(xiǎn)。 南山之岫 提供 更多登錄： 為您提供專業(yè)全面的行業(yè)資料、管理資料、學(xué)習(xí)資料 下載 此外，銀行在信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理中有時(shí)也得考慮短期成本、長(zhǎng)期社會(huì)成本問(wèn)題。 我們應(yīng)該看到的是不同的策略有著不同的成本，如果將那些放棄意外收益的情況存而不論，則在采用某些金融風(fēng)險(xiǎn)管理策略時(shí)，人們也許根本不需要付出任何成本，如風(fēng)險(xiǎn)回避就是這樣的一種策略。當(dāng)然，現(xiàn)實(shí)生活中，并非每一種金融風(fēng)險(xiǎn)都可預(yù)防的；相反，大多數(shù)金融風(fēng)險(xiǎn)正在于無(wú)法預(yù)防才發(fā)生。對(duì)于這樣的防范策略有不同，而且又有不同的成本，那么，選擇適當(dāng)?shù)牟呗匀藗兙涂捎幂^低的成本達(dá)到一 定的管理風(fēng)險(xiǎn)的目的。因此，在選擇管理手段時(shí)，人們首先必須考慮的一個(gè)因素就是要在保證金融風(fēng)險(xiǎn)管理效率的條件下，盡可能將金融風(fēng)險(xiǎn)管理的成本降到最低的水平。 另一方面，我們要考慮的是風(fēng)險(xiǎn)管理的效率、效益。所謂效率是指采用一定風(fēng)險(xiǎn)管理手段能使自己所面臨的金融風(fēng)險(xiǎn)減少或消除的程度。有時(shí)我們往往只追求效率，但效率與成本往往從正比，因此，就要正確估計(jì)其成本與收益，以求各種備選策略的凈成本或凈收益。效益就是采用一定的風(fēng)險(xiǎn)管理手段所能帶來(lái)的收益或者可能避免的損失。在一般情況下，人們應(yīng)盡量選擇那些既能避免可能的損失，又能保護(hù)可 能帶來(lái)意外收益的策略。 風(fēng)險(xiǎn)管理的成本和效益在很大程度上只是一種可能的投入與產(chǎn)出，而且隨著各種因素的變化及估測(cè)結(jié)果的準(zhǔn)確與否，都對(duì)成本與效益有較大影響。下面就對(duì)一些常用的風(fēng)險(xiǎn)管理手段進(jìn)行具體的經(jīng)濟(jì)分析。 （二） 信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理手段的具體分析 1． 風(fēng)險(xiǎn)回避 風(fēng)險(xiǎn)回避是發(fā)卡機(jī)構(gòu)因發(fā)現(xiàn)從事某種經(jīng)營(yíng)活動(dòng)可能帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)損失，有意識(shí)地采取回避措施，放棄或拒絕某項(xiàng)業(yè)務(wù)。也就是說(shuō)，發(fā)卡機(jī)構(gòu)在對(duì)從事該項(xiàng)業(yè)務(wù)可能因風(fēng)險(xiǎn)而引起的損失及冒這種風(fēng)險(xiǎn)可獲得的利益進(jìn)行分析的基礎(chǔ)之上，認(rèn)為利益小于損失，則設(shè)法避免?？梢哉f(shuō)這是最簡(jiǎn)單的風(fēng)險(xiǎn)處 理方法。如在信用卡申領(lǐng)過(guò)程中，由于發(fā)卡機(jī)構(gòu)難以對(duì)申請(qǐng)人的資信狀況作全面的調(diào)查或不能確信申請(qǐng)人所提供的情況的真實(shí)性，為避免以后風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生而主動(dòng)拒絕授予該申請(qǐng)人信用卡的行為就屬于風(fēng)險(xiǎn)回避。 風(fēng)險(xiǎn)回避的措施干凈利落，發(fā)卡行對(duì)該項(xiàng)業(yè)務(wù)根本不需擔(dān)心以后風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性，也就是成本非常小甚至是零成本。但是我們應(yīng)該看到，伴隨零成本的就是零收益。因?yàn)榉艞壔蚓芙^某筆業(yè)務(wù)也就放棄了從事該筆業(yè)務(wù)可能帶來(lái)的收益。商業(yè)銀行是企業(yè)法人，要以 “ 三性 ” 為經(jīng)營(yíng)方針， (((尤其是盈利性
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