【正文】 0%風(fēng)險(xiǎn)（國(guó)外一般承擔(dān) 70— 80%風(fēng)險(xiǎn)），弱化了銀行對(duì)企業(yè)的考察與評(píng)價(jià) ? 信貸擔(dān)保業(yè)務(wù)比例高，履約擔(dān)保比例極低： ? 擔(dān)保機(jī)構(gòu)在城市相對(duì)集中，只在區(qū)域內(nèi)開(kāi)展業(yè)務(wù) ? 再擔(dān)保體系有待建立：陜西省擬成立全省再擔(dān)保機(jī)構(gòu) ? 擔(dān)保資金提供擔(dān)保服務(wù)的金融信貸放大倍數(shù)偏低：財(cái)政部規(guī)定 5— 10倍，但有些銀行只認(rèn)可 1— 3倍 我國(guó)現(xiàn)階段信用擔(dān)保運(yùn)作模式（ 1） 模式一： 各級(jí)財(cái)政建立共同基金，委托專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)管理 委托專(zhuān)業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)運(yùn)作和管理共同基金； 建立出資人之間的利益和風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)倷C(jī)制； 簽訂委托管理協(xié)議； 建立規(guī)范透明的審批程序，防止政府行政干預(yù)； 與有關(guān)銀行建立貸款擔(dān)保協(xié)作網(wǎng)絡(luò)。 典型案例：上海市財(cái)政共同基金 中投保上海分公司 我國(guó)現(xiàn)階段信用擔(dān)保運(yùn)作模式（ 2） 模式二： 互助基金委托專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)代理管理 建立互助基金會(huì)，擔(dān)保對(duì)象是會(huì)員企業(yè)。委托專(zhuān)業(yè)機(jī) 購(gòu)代理管理。 一是建立理事會(huì)； 二是委托專(zhuān)業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)代理管理； 三是建立代理?yè)?dān)保的利益和風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。擔(dān)保公司只收取 1/3擔(dān)保費(fèi)，代償先由互助基金代償，不足部分由擔(dān)保代理機(jī)構(gòu)承擔(dān)。 典型案例：中科智科技擔(dān)保有限公司 我國(guó)現(xiàn)階段信用擔(dān)保運(yùn)作模式（ 3） 模式三： 分層次再擔(dān)保 安徽模式： 省中小企業(yè)信用擔(dān)保中心以再擔(dān)保業(yè)務(wù)為主，除了自己直接從事少量擔(dān)保業(yè)務(wù)以外，有選擇地與市一級(jí)擔(dān)保機(jī)構(gòu)簽訂擔(dān)保協(xié)議。再擔(dān)保的條件是：當(dāng)?shù)厥袚?dān)保機(jī)構(gòu)出現(xiàn)破產(chǎn)，債務(wù)清償后仍不足以補(bǔ)償貸款銀行時(shí)，不足的部分由安徽省中小企業(yè)信用擔(dān)保中心代償。再擔(dān)保收費(fèi)為被擔(dān)保機(jī)構(gòu)在保證期內(nèi)全部應(yīng)收保費(fèi)的 5－ 10％，其中50％返還給擔(dān)保機(jī)構(gòu)，另 50％用于建立再擔(dān)保體系。 上海模式： 市縣兩級(jí)財(cái)政分散出資集中管理，按比例分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)際上是市級(jí)財(cái)政對(duì)區(qū)縣財(cái)政基金的再擔(dān)保，再擔(dān)保比例為 50%60%。 我國(guó)現(xiàn)階段信用擔(dān)保運(yùn)作模式（ 4） 模式四： 集投資和擔(dān)保于一體 第一種：同時(shí)開(kāi)展投資和擔(dān)保業(yè)務(wù)。如深圳高新投， 80%擔(dān)保、 20%投資 第二種：在進(jìn)行擔(dān)保時(shí)，有股權(quán)要求。為避免被擔(dān)保方在擔(dān)保公司代償后仍不能按期清償債務(wù)，擔(dān)保公司可將代償?shù)膫鶛?quán)變成股權(quán)。如深圳中科智擔(dān)保公司 第三種：擔(dān)保公司成立專(zhuān)門(mén)的部門(mén)進(jìn)行資本金運(yùn)作，以保證擔(dān)?；鸨Ｖ翟鲋?。眾多機(jī)構(gòu)均如此 擔(dān)保機(jī)構(gòu)如何選擇合作銀行 ? 合作銀行的信貸文化－－對(duì)客戶(hù)的偏好 ? 合作銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制能力 ? 多元化－－多選擇合作銀行 ? 對(duì)同一家銀行不同支行的選擇（選擇骨干支行） 銀行對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的信用評(píng)價(jià) ? 擔(dān)保能力 ? 股東構(gòu)成 ? 資本金規(guī)模、結(jié)構(gòu)、到位情況 ? 風(fēng)險(xiǎn)控制能力：預(yù)防、識(shí)別、分散 ? 管理規(guī)范性 ? 代償能力 銀保風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制的建立 ? 建立合作關(guān)系，爭(zhēng)取建立風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制 如銀行承擔(dān)一定比例的風(fēng)險(xiǎn) ? 警惕銀行信貸人員道德風(fēng)險(xiǎn) 如銀行不因有擔(dān)保而放松對(duì)企業(yè)的考察 信用擔(dān)保的對(duì)象（ 1） ? 必須是本地的中小企業(yè)或項(xiàng)目； ? 產(chǎn)品已度過(guò)研發(fā)期，進(jìn)入批量化生產(chǎn)階段； ? 產(chǎn)品和技術(shù)具有市場(chǎng)前景和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力； ? 符合銀行貸款條件； ? 反擔(dān)保措施切實(shí)、可控； ? 現(xiàn)金流量良好，具備按期還貸能力； ? 有切實(shí)可行的還款來(lái)源； 信用擔(dān)保的對(duì)象（ 2） ? 接受資金流向和貸款使用監(jiān)督； ? 經(jīng)工商部門(mén)年檢最近三年無(wú)不良經(jīng)營(yíng)和違約記錄； ? 無(wú)銀行貸款逾期記錄； ? 企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理制度健全，財(cái)務(wù)核算規(guī)范，申請(qǐng)擔(dān)保金額不超過(guò)企業(yè)凈資產(chǎn)的 60％； ? 企業(yè)管理團(tuán)隊(duì)穩(wěn)定，資信可靠。 擔(dān)保禁止 ? 對(duì)外股本權(quán)益性投資總額超過(guò)凈資產(chǎn) 50％的； ? 用擔(dān)保的借款從事股本權(quán)益性投資的； ? 擔(dān)保資金用于國(guó)家禁止或限制生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和投資領(lǐng)域的； ? 資產(chǎn)負(fù)債比例高于 60％，連續(xù)三年以上虧損的； ? 正在進(jìn)行重大民事、經(jīng)濟(jì)糾紛的。 信用擔(dān)保一般 操作程序（ 1） ? 擔(dān)保機(jī)構(gòu)與貸款人或借款人建立合作關(guān)系 ? 借款人確定貸款銀行、貸款金額等事項(xiàng) ? 因?yàn)閾?dān)保不足等原因，貸款人拒絕貸款 ? 借款人申請(qǐng)擔(dān)保并提供相應(yīng)資料 ? 擔(dān)保機(jī)構(gòu)評(píng)估借款人資信度及對(duì)借款人進(jìn)行盡職調(diào)查 ? 擔(dān)保機(jī)構(gòu)同意擔(dān)保后與借款人簽訂 《 委托保證合同 》 、 《 反擔(dān)保合同 》 ； ? 借款人按收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)向擔(dān)保機(jī)構(gòu)交納擔(dān)保費(fèi)用； ? 擔(dān)保機(jī)構(gòu)向貸款人提供貸款擔(dān)保，簽訂 《 保證合同 》 信用擔(dān)保一般 操作程序（ 2） ? 貸款人向借款人發(fā)放貸款 ? 擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)借款人跟蹤管理 ? 對(duì)借款人信用升級(jí)等服務(wù) ? 解除擔(dān)保責(zé)任 ? 借款人違約 ? 貸款人請(qǐng)求代償 ? 擔(dān)保機(jī)構(gòu)代償 ? 擔(dān)保機(jī)構(gòu)、或與銀行共同追償 ? 變現(xiàn) ? 債務(wù)重組、運(yùn)營(yíng) 申請(qǐng)擔(dān)保企業(yè)需要提供的資料清單（ 1） ? 企業(yè)簡(jiǎn)介及信用等級(jí)證書(shū)復(fù)印件 ? 借款擔(dān)保申請(qǐng)書(shū)（必須有貸款資金使用計(jì)劃、貸款償還的資金來(lái)源、反擔(dān)保措施及實(shí)施反擔(dān)保的保證 ） ? 企業(yè)章程復(fù)印件 ? 企業(yè)成立時(shí)，（或變更時(shí)）驗(yàn)資報(bào)告復(fù)印件 ? 貸款證及貸款卡復(fù)印件（或貸款卡號(hào)）； ? 法人代碼證正本復(fù)印件 ? 法定代表人簡(jiǎn)歷、身份證及戶(hù)口薄復(fù)印件 申請(qǐng)擔(dān)保企業(yè)需要提供的資料清單（ 2） ? 企業(yè)營(yíng)業(yè)執(zhí)照正本復(fù)印件 ? 企業(yè)上一年度經(jīng)審計(jì)的財(cái)務(wù)決算報(bào)告，近三個(gè)月資產(chǎn)負(fù)債表、損益表及財(cái)務(wù)狀況說(shuō)明 ? 貸款銀行評(píng)估報(bào)告 *（如有） ? 科技開(kāi)發(fā)項(xiàng)目貸款的批準(zhǔn)文件 * （如有） 以上所提供的資料須加蓋企業(yè)公章。 擔(dān)保機(jī)構(gòu)認(rèn)可的反擔(dān)保措施（ 1） ? 房產(chǎn)、土地使用權(quán)、在建工程等不動(dòng)產(chǎn)抵押，且抵押率最高不超過(guò)抵押物原值的 90%。 ? 存單、匯票、支票、債券等有價(jià)證券質(zhì)押； ? 倉(cāng)單、提單質(zhì)押； ? 特殊行業(yè)收費(fèi)權(quán)，如高速公路收費(fèi)權(quán)，自來(lái)水、天然氣收費(fèi)權(quán)及運(yùn)營(yíng)權(quán)等質(zhì)押； ? 機(jī)器設(shè)備、車(chē)輛抵押，且抵押率不超過(guò)抵押物原值的 70%； 擔(dān)保機(jī)構(gòu)認(rèn)可的反擔(dān)保措施（ 2） ? 借款企業(yè)股東股權(quán)及依法可轉(zhuǎn)讓的股票質(zhì)押； ? 依法可轉(zhuǎn)讓的專(zhuān)有技術(shù)及知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押，如專(zhuān)利權(quán)、新藥證書(shū)、知名商標(biāo)使用權(quán)、軟件著作權(quán)等； ? 穩(wěn)健運(yùn)營(yíng)企業(yè)的應(yīng)收賬款、存貨等流動(dòng)資產(chǎn)抵押； ? 第三方財(cái)產(chǎn)或信用反擔(dān)保； ? 保證金，封閉監(jiān)管賬戶(hù)； ? 借款企業(yè)法定代表人和主要股東的個(gè)人（含配偶）財(cái)產(chǎn)的無(wú)限連帶責(zé)任保證。 提供反擔(dān)保須知 ? 對(duì)其尚未取得土地證的土地、在建工程、企業(yè)存貨等資產(chǎn)進(jìn)行監(jiān)管，可靈活創(chuàng)新反擔(dān)保措施。 ? 客戶(hù)提供抵 (質(zhì) )押反擔(dān)保時(shí)必須按有關(guān)的規(guī)定，在有關(guān)部門(mén)辦理評(píng)估、保險(xiǎn)、公證、登記等相關(guān)手續(xù)。 抵押或質(zhì)押反擔(dān)保需提供下列資料 ? 抵押、質(zhì)押物明細(xì)表 ? 抵押、質(zhì)押物所有權(quán)證書(shū) ? 抵押、質(zhì)押物評(píng)估報(bào)告 ? 保險(xiǎn)單（如有） ? 董事會(huì)同意抵押、質(zhì)押的決議 ? 抵押、質(zhì)押物為共有的，提供全體共有人同意抵 (質(zhì) )押的聲明 ? 抵押、質(zhì)押物為海關(guān)監(jiān)管的，提供海關(guān)同意抵 (質(zhì) )押的證明 ? 抵押、質(zhì)押物為國(guó)有企業(yè)擁有的，提供主管部門(mén)及國(guó)有資產(chǎn)管理部門(mén)同意抵 (質(zhì) )押的證明 ? 其他有關(guān)材料 擔(dān)保業(yè)務(wù)流程 客戶(hù)開(kāi)發(fā) 擔(dān)保受理 擔(dān)保審核 盡職調(diào)查 風(fēng)險(xiǎn)管理控制 擔(dān)保決策 擔(dān)保簽約 保后跟蹤管理 資產(chǎn)保全 客戶(hù)開(kāi)發(fā) ? 尋找黃金客戶(hù) （銀行認(rèn)可 擔(dān)保公司也認(rèn)可的客戶(hù)） （擔(dān)保公司不熟悉的行業(yè)、不了解的企業(yè)） （經(jīng)營(yíng)狀況良好，