【正文】 發(fā)展受投入不足 、城市關(guān)注度少 的瓶頸約束，另一方面農(nóng)業(yè)投入資源又不能得到合理、有效利用，充分發(fā)揮其效益。近幾年來，聚焦“三農(nóng)”的主題始終未變，國(guó)家不斷推出一系列支農(nóng)、惠農(nóng)的政策。我們通過創(chuàng)新農(nóng)村當(dāng)?shù)靥厣a(chǎn)業(yè) 發(fā)展模式 可以在一定程度上緩解 現(xiàn)實(shí)狀況 和 發(fā)展 道路不暢通之間的矛盾，進(jìn)一步促進(jìn)我國(guó)農(nóng)村的發(fā)展，推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)，為更好地解決“三農(nóng)”問題開辟一條嶄新的道路。 為農(nóng)村特色產(chǎn)業(yè) 探索 提供新 的 思路和經(jīng)營(yíng)模式 7 我國(guó)是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展對(duì)整體的經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著舉足輕重的作用，隨著農(nóng)村農(nóng)民貸款需求日益擴(kuò)張的狀況我國(guó)農(nóng)村小額信貸得到了發(fā)展和推廣，但是風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)大、資本規(guī)模較小，信貸供給能力有限、信貸擔(dān)保難等弊端也日益顯現(xiàn)出來。針對(duì)這些現(xiàn)象與不足，我們從農(nóng)村本地特色產(chǎn)業(yè)為切入口，通過對(duì)擔(dān)保形式的創(chuàng)新性發(fā)掘?yàn)檗r(nóng)村提供因地制宜的新型信貸方式，緩解因農(nóng)村貸款難給經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來的壓力。 增加農(nóng)民收入， 提高城鄉(xiāng)交流， 維護(hù)農(nóng)村社會(huì)穩(wěn)定 目前，越來越多的農(nóng)民貸款除了一小部分用于維持簡(jiǎn)單的再生產(chǎn)外 ，其他大部分已經(jīng)開始用在本地特色農(nóng)產(chǎn)品的綜合開發(fā)、農(nóng)產(chǎn)品的加工營(yíng)銷上了，貸款的用途轉(zhuǎn)移。過去那種小額的短周期的貸款在一定程度上難以滿足農(nóng)民現(xiàn)在的新的貸款需要，因此，我們通過探究出新的信貸方式，與地區(qū)特色農(nóng)業(yè)相結(jié)合，可以提高農(nóng)民生產(chǎn)利潤(rùn)，增加農(nóng)民收入，從而起到穩(wěn)定農(nóng)村社會(huì)秩序的作用。 為促進(jìn)北京昌平區(qū)本地特色產(chǎn)業(yè)的發(fā)展提供新思路 20xx 年，昌平區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)總收入實(shí)現(xiàn) 億元，同比增長(zhǎng) %，第一產(chǎn)業(yè)成為昌平區(qū)發(fā)展的重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)之一。創(chuàng)新信貸方式，可以為農(nóng)民創(chuàng)造更多資金來源用于擴(kuò)大農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)規(guī)模，發(fā)揮規(guī) 模經(jīng)濟(jì)效益，同時(shí)積極推進(jìn)昌平地區(qū)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和優(yōu)化升級(jí)，形成覆蓋全區(qū)、特色鮮明、“一花三果”為主導(dǎo)的都市型現(xiàn)代農(nóng)業(yè)布局和產(chǎn)業(yè)集群。 （三）選題內(nèi)涵 是適應(yīng)我國(guó)現(xiàn)實(shí)國(guó)情的需要，也是縮小城鄉(xiāng)發(fā)展差距的必然選擇 黨的十八大報(bào)告提出，要加大統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展和強(qiáng)農(nóng)、惠農(nóng)、富農(nóng)政策，逐步縮小城鄉(xiāng)差距，促進(jìn)城鄉(xiāng)共同繁榮。改革開放三十年來，中國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展突飛猛進(jìn)，工業(yè)發(fā)展使中國(guó)躋身世界大國(guó)的行列，然而，長(zhǎng)期以來農(nóng)業(yè)的發(fā)展則被放在了一個(gè)不太重要的位置。因此，最終導(dǎo)致發(fā)展的不平衡，城鄉(xiāng)差距逐漸拉大，結(jié)果則是，農(nóng)業(yè)的發(fā)展又 反過來制約工業(yè)的發(fā)展。如今，“三農(nóng)”問題已被提為黨工作的重中之重，解決三農(nóng)問題也成為了迫在眉睫的任務(wù)。解決農(nóng)業(yè)發(fā)展融資需求困難的問題，是適應(yīng)我國(guó)現(xiàn)實(shí)的國(guó)情需要，對(duì)于“三農(nóng)”問題的解決也有著至關(guān)重要的作用。 是改善農(nóng)村信貸現(xiàn)狀，創(chuàng)造良好的農(nóng)村 種植 環(huán)境，促進(jìn)中國(guó)經(jīng)濟(jì)的平穩(wěn)發(fā)展現(xiàn)實(shí)途徑 目前我國(guó)的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)仍然處于欠發(fā)達(dá)狀態(tài)，由于農(nóng)村金融環(huán)境的不協(xié)調(diào)、不完善，農(nóng)民貸款難，農(nóng)業(yè)發(fā)展受到了很大的限制。雖然國(guó)家在近幾年一直十分關(guān)注農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，并落實(shí)了各項(xiàng)惠農(nóng)政策，但農(nóng)民的需求已經(jīng)不再僅限于購買種子、化肥等基本農(nóng)業(yè)用 料的資金支持，更 8 多的開展本地特色農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的成本逐漸成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的攔路虎。后備資金跟不上，新技術(shù)用不了，規(guī)模效益收效甚微，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的步伐被越拖越緩。如何為農(nóng)民的生產(chǎn)性融資尋找新出路，優(yōu)化農(nóng)村金融環(huán)境成為越來越多人們關(guān)注的話題。 可以說我國(guó)農(nóng)村金融業(yè)正在經(jīng)歷著一場(chǎng)制度變遷和創(chuàng)新，因此，我們通過將特色產(chǎn)業(yè)融入農(nóng)村信貸方式的創(chuàng)新性研究，希望可以為構(gòu)建科學(xué)完整的農(nóng)村金融組織體系，解決農(nóng)村金融供給不足，規(guī)范農(nóng)村信貸改善信貸現(xiàn)狀，提高農(nóng)村貸款的使用效率，創(chuàng)造良好的農(nóng)村金融環(huán)境探索新的道路與途徑。 只有加快農(nóng)村金融 創(chuàng)新，改善農(nóng)村信貸結(jié)構(gòu)，才能真正實(shí)現(xiàn)金融惠農(nóng)、金融富農(nóng)，中國(guó)經(jīng)濟(jì)才能真正實(shí)現(xiàn)平穩(wěn)發(fā)展。 在一定程度上可以作為國(guó)家和農(nóng)村相關(guān)企業(yè)以及農(nóng)民個(gè)體未來決策的參考依據(jù) 我國(guó)的社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是以市場(chǎng)調(diào)節(jié)為主導(dǎo)，輔以相關(guān)的宏觀調(diào)控手段的，如果缺少了政府這雙“看不見的手”，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)也難以健康持續(xù)地運(yùn)轉(zhuǎn)。但作為宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的把控者，國(guó)家難以深入各個(gè)微觀領(lǐng)域，而農(nóng)村相關(guān)企業(yè)以及農(nóng)民個(gè)體的自主決策正好可以彌補(bǔ)這方面的不足。 通過對(duì)農(nóng)村新型特色信貸的探究，我們可以很好地把宏觀和圍觀層面結(jié)合起來，從政策以及農(nóng)村企業(yè)、農(nóng)民個(gè)體 決策的角度分別提出相應(yīng)的解決方案和建議，進(jìn)一步突破農(nóng)村農(nóng)民貸款難，缺乏資金的瓶頸。這不僅可以促進(jìn)農(nóng)村市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)繁榮，還能夠促進(jìn)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)統(tǒng)籌發(fā)展，為培養(yǎng)農(nóng)村新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，提高農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展提供源源不斷的動(dòng)力。 （四）選題特色 研究?jī)?nèi)容及對(duì)象的針對(duì)性 結(jié)合當(dāng)?shù)靥厣a(chǎn)業(yè)設(shè)計(jì)一種新型的信貸模式。該信貸模式針對(duì)的是有生產(chǎn)性融資需求的農(nóng)戶、農(nóng)村小企業(yè)。這些借款人大多存在融資渠道狹窄、額度有限、信用能力不足等問題，我們力求通過特色產(chǎn)業(yè)信貸模式的探索、設(shè)計(jì)、推廣，最終達(dá)到服務(wù)三農(nóng)，促進(jìn) 農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展，進(jìn)而促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的目的。 研究角度的創(chuàng)新性 目前我國(guó)大多農(nóng)村的信貸模式還是以小額信貸為主，這種信貸方式存在許多缺陷和不足，它的局限性使它無法滿足農(nóng)村農(nóng)戶、小企業(yè)的日益擴(kuò)大的融資需求。農(nóng)村特色產(chǎn)業(yè)信貸是我們研究的對(duì)象，它是一個(gè)我們?yōu)槲覀兯接懙男刨J模式創(chuàng)設(shè)的名字，它在擔(dān)保方式、期限、額度 9 等方面與中國(guó)農(nóng)村以往的傳統(tǒng)信貸模式不同。它針對(duì)當(dāng)?shù)靥厣a(chǎn)業(yè)，并根據(jù)產(chǎn)業(yè)自身特點(diǎn)進(jìn)行設(shè)計(jì)，使得這種信貸模式能夠比較好地貼合當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶、小企業(yè)的具體需求，從而為其提供良好的金融支持。 選題順應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā) 展趨勢(shì)，具有鮮明的時(shí)代性 農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期長(zhǎng)，資金周轉(zhuǎn)慢，受自然條件等因素影響大，在生產(chǎn)方面農(nóng)民不可避免地會(huì)遇到資金短缺的困難，而農(nóng)業(yè)信貸正是有利于實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)擴(kuò)大再生產(chǎn)的重要資金來源。加大農(nóng)村金融改革，穩(wěn)步推進(jìn)農(nóng)村金融組織和金融產(chǎn)品的創(chuàng)新是當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然趨勢(shì)，通過探究農(nóng)村特色信貸的可能對(duì)拓寬農(nóng)民融資方式，完善農(nóng)村信貸市場(chǎng)，健全農(nóng)村融資體系具有重要的時(shí)代意義。 對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有強(qiáng)烈的現(xiàn)實(shí)意義 長(zhǎng)期以來，國(guó)家雖然在極力解決農(nóng)村資金不足的難題，努力創(chuàng)造出種種條件來幫助農(nóng)民發(fā)展農(nóng)業(yè)，但是成果卻不顯著，農(nóng)村貸款依 舊困難?；诖耍绾蝿?chuàng)造出新型的農(nóng)業(yè)融資方式迫在眉睫，因此，選題具有強(qiáng)烈的現(xiàn)實(shí)意義。 10 二、研究或?qū)嵺`基礎(chǔ) 11 （國(guó)內(nèi)外相關(guān)研究或?qū)嵺`現(xiàn)狀述評(píng)） 說明 ： 由于中國(guó)的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r與國(guó)外相差較大，而且社會(huì)制度及基本國(guó)情也與國(guó)外不盡然相同。所以在分析研究過程中，國(guó)外的信貸模式只能作為借鑒，具體上應(yīng)從國(guó)內(nèi)基本情況為出發(fā)點(diǎn)進(jìn)行考慮，因地制宜設(shè)計(jì)信貸。 國(guó)內(nèi)則采用文獻(xiàn)綜述的形式，在立足于對(duì)大量文獻(xiàn)和資料的探討研究后，結(jié)合國(guó)內(nèi)學(xué)者的意見和國(guó)內(nèi)農(nóng)村的實(shí)地特色產(chǎn)業(yè)案例，類比我們 所研究的昌平區(qū)，進(jìn)行創(chuàng)新性的探索。 （一）國(guó)外 CSA 模式現(xiàn)狀研究 印度尼西亞的 CSA 模式 （ 1）印度 CSA 發(fā)展 概況 （ 2） CSA 體系的建立 我國(guó)農(nóng)村融資方式在近些年來也逐步借鑒國(guó)外引進(jìn)小額信貸模式，但在應(yīng)用的過程中，出現(xiàn)了很多問題。具體不足在選題背景 3 中有所體現(xiàn)。所以我們將在國(guó)外小額信貸的基礎(chǔ)上，選擇研究符合中國(guó)農(nóng)村當(dāng)?shù)靥厣a(chǎn)業(yè)的新型信貸模式。 （總結(jié)） 巴西的 CSA 體系 （ 1）巴西的 CSA 狀況 （ 2）巴西 CSA 體系 在我國(guó)，為發(fā)展本地農(nóng)村特色產(chǎn)業(yè)，促進(jìn)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展，政府應(yīng)在貸款方面為其提 供一定的優(yōu)惠政策和制定扶持計(jì)劃，在貸款的分布上對(duì)從事特色產(chǎn)業(yè)的農(nóng)戶和農(nóng)村小企業(yè)有一定傾斜，巴西的模式對(duì)政策的制定一定程度上是具有借鑒意義的。 （總結(jié)） （二） 國(guó)內(nèi)農(nóng)村 CSA 創(chuàng)新成功案例 福建省寧德市各縣特色產(chǎn)業(yè)信貸模式 陜西省渭南市白水縣蘋果產(chǎn)業(yè)貸款 白水縣是全國(guó)五大蘋果產(chǎn)區(qū)之一，地理?xiàng)l件得天獨(dú)厚，擁有 400 多年的蘋果種植歷史，全縣有 55 萬畝蘋果栽植面積，年產(chǎn)量達(dá) 35 萬噸。 針對(duì)白水縣蘋果產(chǎn)業(yè)的特點(diǎn)，白水縣農(nóng)村信用聯(lián)社開發(fā)了果庫存抵押貸款業(yè)務(wù)。這項(xiàng)業(yè)務(wù)按照收購戶果庫的實(shí)際容量和蘋果的收購價(jià)格來確定授 信額度，改變了以往“一刀切”的做法， 12 一次性貸款給果庫經(jīng)營(yíng)者，而收購戶則以儲(chǔ)存在果庫的蘋果為抵押直接獲得果庫經(jīng)營(yíng)者的借款。 此外，在 20xx 年，白水縣農(nóng)村信用社推出了專供蘋果交易使用的特殊信用卡 —— “富秦蘋果卡”，這種信用卡具有存取款、消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬結(jié)算以及小額貸款功能，是針對(duì)果農(nóng)設(shè)計(jì)的，能夠在蘋果市場(chǎng)交易時(shí)方便結(jié)算，同時(shí)也解決了果農(nóng)的資金問題，鼓勵(lì)果農(nóng)擴(kuò)大生意、增加產(chǎn)量。 案例概述表格： （三）文獻(xiàn)綜述 國(guó)內(nèi) CSA 的歷史發(fā)展 改革開放以來，隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的逐步發(fā)展，農(nóng)村為發(fā)展本地經(jīng)濟(jì)在融資方面 提出了更多的需求，亟需擴(kuò)大原有的融資方式。信用貸款作為主要的融資方式為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供了更多的可能性。如今農(nóng)村融資在信貸方面主要以近些年來的小額信貸為主，我們將闡述并探討它的歷史發(fā)展過程，為改良設(shè)計(jì)新型產(chǎn)業(yè)信貸提供經(jīng)驗(yàn)借鑒。 （ 1）外援資金的小額貸款扶貧試點(diǎn)。 （ 2）政府主導(dǎo)大規(guī)模農(nóng)村小額信貸 （ 3）農(nóng)村信用社與農(nóng)戶小額信用貸款 （ 4）小額信貸取得初步成果 國(guó)內(nèi)學(xué)者對(duì)農(nóng)村信貸現(xiàn)狀的研究 田俊麗《中國(guó)農(nóng)村金融體系重構(gòu)，緩解農(nóng)村信貸配給》 在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，“即使在得到貸款的農(nóng)戶和企業(yè)中，貸款需求并未得到滿足 ，多數(shù)農(nóng)戶只能得到其申請(qǐng)貸款數(shù)額的一部分”；“政策 13 性貸款范圍窄，規(guī)模小，增長(zhǎng)慢，發(fā)放不規(guī)范，貸款質(zhì)量和持續(xù)性差”；“中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)制亟待完善”“通過建立信用擔(dān)保機(jī)制，既可以化解交易雙方因信息不對(duì)稱而產(chǎn)生的市場(chǎng)失靈，還可以通過風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁解決部分借款人因無財(cái)產(chǎn)抵押和信用等級(jí)低而不能獲得貸款的問題”。 20xx 年匯豐 — 清華經(jīng)管學(xué)院《中國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展研究報(bào)告》 中指出：“小額信貸一度被認(rèn)為是農(nóng)村金融發(fā)展方向所在，但調(diào)查表明， 3500 元以下的小額貸款中，農(nóng)戶更傾向于向親友貸款，向銀行貸款的不到 2%，向信用社借款的也僅 占 14%”。在調(diào)查的農(nóng)戶中，“ %的農(nóng)戶只能接受低于 2%利息的貸款（包括無利息親友借貸）。 %的農(nóng)戶可以借到低于 10%利息的貸款，有 %的農(nóng)戶愿意接受 10%的利息，有 %的農(nóng)戶必要時(shí)可以接受高于 15%利息的貸款”；“小額信貸作為一種產(chǎn)品，雖然在中國(guó)農(nóng)村已經(jīng)普遍存在，但是，提供小額信貸的信用社仍然沒有找到有效的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制和成本補(bǔ)償機(jī)制”。 韓俊在《農(nóng)村金融調(diào)查》 中稱：“農(nóng)戶的金融需求規(guī)模有所增加，但大額貸款的獲得仍很困難”；“農(nóng)戶的授信額度以小額為主，但大部分農(nóng)戶的授信額度不 能滿足資金需求”；“正規(guī)