【正文】 一、農(nóng)村家庭收入狀況 “三農(nóng)”是我國國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展的重要力量，建立長效機(jī)制，解決“三農(nóng)”融資難，促進(jìn)“三農(nóng)”發(fā)展，是保持國民經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快發(fā)展的重要基礎(chǔ)，是關(guān)系民生和社會穩(wěn)定的重大戰(zhàn)略任務(wù)。 據(jù)統(tǒng)計(jì)局對我村 100 戶農(nóng)村居民家庭生活調(diào)查顯示，去年我村居民人均可支配收入為 200元 /月。居民家庭消費(fèi)性支出人均 150元 /月。去年，我村居民收入持續(xù)穩(wěn)定增長。養(yǎng)殖收入是農(nóng)村居民總收入的主渠道，比上年同期增長 %。 二、融資問題 當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu) 興隆縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社藍(lán)旗營信用社是當(dāng)?shù)剞r(nóng)村居民融資的主要金融機(jī)構(gòu)。據(jù)調(diào)查，該信用社牢記自己的政治使命，全面貫徹黨中央、國務(wù)院和總行的指示精神，始終堅(jiān)持服務(wù)城鄉(xiāng)大眾、服務(wù)社區(qū)、支持“三農(nóng)”的零售銀行定位，充分依托自身網(wǎng)絡(luò)和渠道優(yōu) 勢，積極加大向縣域和農(nóng)村地區(qū)的信貸資金投放，對服務(wù)區(qū)域經(jīng)濟(jì)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，起到了積極的促進(jìn)作用。截至 2021 年10 月底，實(shí)現(xiàn)累計(jì)發(fā)放個(gè)人零售貸款近 450 億元，貸款余額近 220 億元，其中累計(jì)發(fā)放小額貸款 305 億元，“三農(nóng)”貸款的比例超過了 70%，小額貸款的發(fā)放金額、貸款余額等各項(xiàng)指標(biāo)均在系統(tǒng)內(nèi)排名第一位。 當(dāng)?shù)厝谫Y需求 改革開放以來，融資難最初的表現(xiàn)形式是農(nóng)民貸款難，隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展和城市化進(jìn)程的加快，以及國際金融危機(jī)的加劇，融資難的對象由農(nóng)民進(jìn)一步轉(zhuǎn)變?yōu)椤叭r(nóng)” ；資金融通的形式由單純的貸款，轉(zhuǎn)變?yōu)橘J款、承兌、貼現(xiàn)、保證函、債券、股票、理財(cái)?shù)榷喾N融資需求；金融供給的對象由原來的四大國有銀行轉(zhuǎn)變?yōu)樯虡I(yè)性金融、政策性金融、合作金融等并存，并隨著村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、資金互助社等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)雨后春筍般涌現(xiàn)，形成了多家金融機(jī)構(gòu)百花齊放的新局面。從農(nóng)民貸款難到“三農(nóng)”融資難，從金融機(jī)構(gòu)單一化到金融多元化，盡管金融服務(wù)需求和供給發(fā)生了很大的變化，但“三農(nóng)”和小企業(yè)日益增長的金融需求與金融供給之間的矛盾，是當(dāng)前金融業(yè)最主要的矛盾之一?！叭r(nóng)”融資難既有金融體制機(jī)制問題，也有“三農(nóng)”和小企業(yè)自身的問題。融資難主要“難”在五個(gè)方面： 首先，難在金融體系不健全。農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行效率無法與城市相比，其產(chǎn)生的剩余資金本來就少。由于金融機(jī)構(gòu)的逐利性和金融制度的缺失，使得原本不多的農(nóng)村剩余資金紛紛流向城市。農(nóng)村有效信貸投入嚴(yán)重不足，金融機(jī)構(gòu)提供的金融產(chǎn)品難以滿足“三農(nóng)”融資需求，加劇了本已緊張的資金供求矛盾。其次，難在信息不對稱。金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)評估技術(shù)尚不成熟，還沒有建立起有效的“三農(nóng)”和小企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)評估體系，缺乏建立風(fēng)險(xiǎn)評估模型的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。第三，難在金融風(fēng)險(xiǎn)防范。由于“三農(nóng)” 規(guī)模小、風(fēng)險(xiǎn)大，缺乏有效的抵押和擔(dān)保等，在一定程度上抑制了金融機(jī)構(gòu)的放貸意愿。信貸人員在發(fā)放“三農(nóng)”貸款中存在“兩怕”問題：一怕“三農(nóng)”貸款風(fēng)險(xiǎn)大，貸款放出去不能保證按期收回；二貸款形成風(fēng)險(xiǎn)，承擔(dān)責(zé)任。目前，金融機(jī)構(gòu)實(shí)行的是貸款包放、包收的原則和貸款責(zé)任追究制，由此一來，信貸人員因?yàn)榭紤]個(gè)人利益怕?lián)?zé)任，對有效擔(dān)保抵押的就積極放給，沒有擔(dān)保抵押的就拒之門外，致使貸款面越來越窄。第四，難在信用擔(dān)保機(jī)制不完善。近年來，我國加快構(gòu)建多層次信用擔(dān)保體系，為解決“三農(nóng)”融資難和擔(dān)保難等問題發(fā)揮了重要作用。但目前還存在 諸多問題，主要是擔(dān)保機(jī)構(gòu)總體規(guī)模較小，抵御風(fēng)險(xiǎn)能力不強(qiáng)，信用擔(dān)保放大系數(shù)低，功能不完善，管理亟待加強(qiáng)等。 第五，難在融資渠道狹窄。目前，我國多層次資本市場建設(shè)滯后，民間融資、上市融資、發(fā)債融資等渠道不暢，創(chuàng)業(yè)投資機(jī)制尚未形成，產(chǎn)權(quán)交易市場功能尚未發(fā)揮，“三農(nóng)”難以通過直接融資渠道獲得有效的資金供給。直接融資渠道窄，資金總量少，使得“三農(nóng)”對銀行貸款的依賴進(jìn)一步加大，加劇了銀行貸款的難度。 三、調(diào)查總結(jié) 通過調(diào)查，我認(rèn)為解決“三農(nóng)”融資難問題，應(yīng)發(fā)揮好政府、金融機(jī)構(gòu)、“三農(nóng)”各方的作用 ，密切配合，形成合力，建立長效機(jī)制。 首先，應(yīng)發(fā)揮銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的融資主渠道作用。 其中包括進(jìn)一步完善“三農(nóng)”和小企業(yè)金融服務(wù)體系，大力推進(jìn)金融創(chuàng)新，構(gòu)建一個(gè)大中小金融機(jī)構(gòu)并存、種類各異、優(yōu)勢互補(bǔ)的服務(wù)“三農(nóng)”和小企業(yè)的金融體系，解決金融供給不足的問題。一是完善國有商業(yè)銀行和股份制銀行“三農(nóng)”金融服務(wù)專營機(jī)構(gòu)，嚴(yán)格考核，加大信貸投入。二是推進(jìn)農(nóng)村信用社深化改革，加快發(fā)展，轉(zhuǎn)換經(jīng)營機(jī)制，增強(qiáng)服務(wù)“三農(nóng)”的功能。三是鼓勵(lì)民間資本參與發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、貸款公司等股份制金融機(jī)構(gòu)，支持這些機(jī)構(gòu)從實(shí)際出 發(fā)，錯(cuò)位發(fā)展，打造特色，滿足“三農(nóng)”多層次的信貸需求。還要完善工作流程、特別是“三農(nóng)”授信業(yè)務(wù)制度，逐步提高“三農(nóng)”中長期貸款的規(guī)模和比重。并繼續(xù)創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，提高貸款審批效率，完善財(cái)產(chǎn)抵押制度和貸款抵押物認(rèn)定辦法，采取動(dòng)產(chǎn)、應(yīng)收賬款、倉單、股權(quán)和知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押等方式，緩解中小企業(yè)貸款抵質(zhì)押不足的矛盾。 其次，應(yīng)積極拓寬“三農(nóng)”融資渠道：加快創(chuàng)業(yè)板市場建設(shè)，完善中小企業(yè)上市育成機(jī)制，擴(kuò)大中小企業(yè)上市規(guī)模，增加直接融資；完善創(chuàng)業(yè)投資和融資租賃政策，大力發(fā)展創(chuàng)業(yè)投資和融資租賃企業(yè)；穩(wěn)步擴(kuò)大中小企 業(yè)集合債券和短期融資券的發(fā)行規(guī)模，積極培育和規(guī)范發(fā)展產(chǎn)權(quán)交易市場，為中小企業(yè)產(chǎn)權(quán)和股權(quán)交易提供服務(wù)。 第三，應(yīng)完善“三農(nóng)”信用、擔(dān)保體系：完善個(gè)人和企業(yè)征信系統(tǒng)，為“三農(nóng)”融資提供方便快速的查詢服務(wù)；同時(shí)構(gòu)建守信受益、失信懲戒的信用約束機(jī)制，增強(qiáng)“三農(nóng)”信用意識；完善多層次擔(dān)保機(jī)構(gòu)建設(shè)，綜合運(yùn)用資本注入、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和獎(jiǎng)勵(lì)補(bǔ)助等多種方式，提高擔(dān)保機(jī)構(gòu)對“三農(nóng)”的融資擔(dān)保能力；加強(qiáng)對融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，引導(dǎo)其規(guī)范發(fā)展。 第四，提高“三農(nóng)”的經(jīng)營管理水平：“三農(nóng)”應(yīng)加強(qiáng)基礎(chǔ)管理，強(qiáng)化營銷和風(fēng)險(xiǎn)管理 ，完善治理結(jié)構(gòu)，推進(jìn)管理創(chuàng)新，提高經(jīng)營管理水平； 第五，加強(qiáng)對“三農(nóng)”金融服務(wù)的監(jiān)管：健全工作機(jī)制，引導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)完善“三農(nóng)”信貸考核體系，提高“三農(nóng)”貸款呆賬核銷效率，建立完善信貸人員盡職免責(zé)機(jī)制；建立“三農(nóng)”貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，監(jiān)管部門要協(xié)調(diào)財(cái)政部門對金融機(jī)構(gòu)發(fā)放“三農(nóng)”貸款按增量給予適度補(bǔ)助，對“三農(nóng)”不良貸款損失給予適度風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償；實(shí)行差別化監(jiān)管，監(jiān)管部門對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開展“三農(nóng)”和小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)應(yīng)實(shí)行差異化的監(jiān)管政策，充分調(diào)動(dòng)各方面的積極性、主動(dòng)性和創(chuàng)造性。 第三篇：金融工程調(diào)研報(bào)告 金融工程調(diào)研報(bào)告 學(xué)院：金融學(xué)院 班級： 09 級金融工程二班姓名：吳春娜 學(xué)號： 202110131057 指導(dǎo)教師：李建英 金融工程調(diào)研報(bào)告 ———— 對當(dāng)?shù)厝r(nóng)融資問題的調(diào)查調(diào)查地點(diǎn)：承德市興隆縣馬圈子村 調(diào)查對象：當(dāng)?shù)剞r(nóng)村家庭及金融機(jī)構(gòu) 調(diào)查內(nèi)容：家庭收入情況、融資問題 一、農(nóng)村家庭收入狀況 “三農(nóng)”是我國國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展的重要力量，建立長效機(jī)制，解決“三農(nóng)”融資難，促進(jìn)“三農(nóng)”發(fā)展， 是保持國民經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快發(fā)展的重要基礎(chǔ)，是關(guān)系民生和社會穩(wěn)定的重大戰(zhàn)略任務(wù)。 據(jù)統(tǒng)計(jì)局對我村 100 戶農(nóng)村居民家庭生活調(diào)查顯示，去年我村居民人均可支配收入為 200元 /月。居民家庭消費(fèi)性支出人均 150元 /月。去年，我村居民收入持續(xù)