【正文】 經(jīng)濟(jì)交往過程中的廣泛運用，其地位和作用日顯突出 。 信用制度作為一種對經(jīng)濟(jì)主體信用行為的規(guī)范，也日益成為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然要求 。 信用，從其來源看，信用最早是一個社會倫理學(xué)的范疇，是指從事社會和經(jīng)濟(jì)活動的當(dāng)事人之間建立起來的以誠實守信為道德基礎(chǔ)的履約行為，即通常我們所說的“一諾千金”、“講信用”、“守 信譽”等，它是一種普遍的處理人際關(guān)系的道德準(zhǔn)則。 伴隨著社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，商業(yè)信用和銀行信用逐漸興起，信用又具有了新的含義。在經(jīng)濟(jì)學(xué)領(lǐng)域，信用的概念有狹義和廣義之分。狹義上，信用是指以約期償還為條件的價值運動的特殊形式。在商品交換和貨幣流通存在的條件下，債權(quán)人以有條件形式貸出 貨幣或賒銷商品，債務(wù)人則按約定日期償還借款或貸款，并支付利息。如《中國大百科全書》將信用解釋為：借貸活動，以償還為條件的價值運動的特殊形式。廣義上，信用是一種主觀上的誠實守信和客觀上的償付能力的統(tǒng)一。具體地說，信用是誠實守信這種倫理精神體 現(xiàn)于經(jīng)濟(jì)活動之函授站：新疆烏市成人教育學(xué)院 專業(yè)：金融 姓名：范紅梅 學(xué)號： 50401630015 第 7 頁 中，經(jīng)濟(jì)主體之間以謀求長期利益最大化為目的，建立在誠實守信基礎(chǔ)上的心理承諾與約期實踐相結(jié)合的意志和能力。信用包括品格信用和資產(chǎn)信用雙重涵義，是二者的有機統(tǒng)一，缺一不可。 講信用、守信譽，是通過付出取得的成就。一個人（法人、自然人）在與其他人的交往中，只要是遵守社會習(xí)慣和規(guī)范，他的行為就是可預(yù)測的，就會得到社會的信任。倘若一個人不遵守社會規(guī)范，便會受到排他性的懲罰。而一個人無論是贏得信譽（遵守社會規(guī)范）還是破壞信譽（違背社會規(guī)范）都不 是一朝一夕的事，而是人們從日常社會交往（重復(fù)博弈）中逐漸 形成的。 信用在市場經(jīng)濟(jì)中的作用 按照馬克思主義的信用理論，信用作為一種以償還為條件的價值單方面的讓渡，信用同時也是一種文化，一種資源，其對于鞏固和完善現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)具有十分重要的意義。 信用是建立現(xiàn)代企業(yè)制度的基礎(chǔ)。產(chǎn)權(quán)清晰、責(zé)權(quán)明確、政企分開、管理科學(xué)是現(xiàn)代企業(yè)的基本要求。也就是說，現(xiàn)代企業(yè)不僅要具有產(chǎn)權(quán)清晰、政企分開的特點，而且要具有適應(yīng)社會化大生產(chǎn)客觀要求以及現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)運行機制的公司法人治理結(jié)構(gòu)，具有責(zé)權(quán)明確、管理科學(xué)的特點。 信用保證現(xiàn)代化大生產(chǎn)的順利進(jìn)行。市場經(jīng)濟(jì)是建立在社會化大生產(chǎn) 基礎(chǔ)上的一種經(jīng)濟(jì)組織形式。 在這個總體運行中，各企業(yè)需要保存生存的連續(xù)性，若其中一些企業(yè)生產(chǎn)的連續(xù)性遭到破壞，就會影響到整個社會化大生產(chǎn)的順利進(jìn)行 .所以信用活動可以為現(xiàn)代化大生產(chǎn)順利進(jìn)行提供條件 。 函授站：新疆烏市成人教育學(xué)院 專業(yè)：金融 姓名：范紅梅 學(xué)號： 50401630015 第 8 頁 信用可以擴(kuò)大消費 。 在市場經(jīng)濟(jì)條件下 ,消費者可以借助于工商企業(yè) 、 金融機構(gòu)提供用于生活消費需要的信用 ， 實現(xiàn) “ 用明天的錢 ，園今天的夢 ”,由此起到擴(kuò)大內(nèi)需 、 促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長的作用 。 信用可以降低市場經(jīng)濟(jì)中的交易成本 。 節(jié)省流通費用 ， 加速資本的周轉(zhuǎn) 。在經(jīng)濟(jì)活動中，用于了信用，就等于降低了經(jīng)濟(jì)往來中的交易成本。經(jīng)濟(jì)學(xué)家威廉姆 森曾形象地把交易成本喻為經(jīng)濟(jì)活動中的“摩擦力”。與之相比，信用恰如交易活動的“潤滑劑”， 其在經(jīng)濟(jì)行為中的運用與發(fā)揮，可使交易行為更具可預(yù)見性，使交易過程順暢，減少風(fēng)險防范費用，從而減少交易活動中的“摩擦力”，即降低交易成本?，F(xiàn)代銀行信用制度的發(fā)展使企業(yè)之間的債權(quán)債務(wù)可以在銀行信用基礎(chǔ)上通過轉(zhuǎn)賬結(jié)算方式清算，不需要現(xiàn)金結(jié)算。 當(dāng)然，就像任何事物都有兩面性一樣，信用對經(jīng)濟(jì)的影響既有積極的一面，也有其消極的一面。馬克思在《資本論》中分析信用對資本主義經(jīng)濟(jì)的影響時就洞察到了這一點。馬克思指出：“信用使買和賣的行為可 以相互分離較長的時間，因而成為投機的基礎(chǔ) ”。馬克思的這些思想在現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)中仍然閃耀著真理的光輝。信用在帶來整個經(jīng)濟(jì)的繁榮、工商業(yè)的增長的同時，由于信用投機行為的時有發(fā)生又會阻滯經(jīng)濟(jì)發(fā)展的消極作用。 第三節(jié) 信用制度的 一般 理解 “制度”一詞早在中國古代思想史上就有記載：“凡將立國，制度不可察也”，“制度時，則國俗可化而民從制”。其含義是，制度是立國之本，只有制度符合時宜，才能行之有效地達(dá)到建立秩序，提高效率，函授站：新疆烏市成人教育學(xué)院 專業(yè)：金融 姓名：范紅梅 學(xué)號： 50401630015 第 9 頁 引導(dǎo)人們服從統(tǒng)治的目的。在西方，早在公元 1215 年，就有英國約翰國王簽署的“大憲章”。這是一部保證公民權(quán)與 政治權(quán)的基本憲法，其核心涵義是：任何人，即是貴為君王，也不能凌駕于法律之上，他開創(chuàng)了帶有根本性的正式制度安排的先河。 根據(jù)信 用 制度經(jīng)濟(jì)學(xué)關(guān)于制度的定義，可以認(rèn)為，信用制度是指關(guān)于信用及信用關(guān)系的“制度安排”，是對信用行為及關(guān)系的規(guī)范和保證，即約束人們信用活動和關(guān)系行為規(guī)則。這種制度安排既包括正式的，又包括非正式的。前者如有關(guān)信用的法律（如契約法）、信用管理制度等，后者如信用觀念、信用習(xí)慣等。其中，信用管理制度包括信用征集、信用調(diào)查、信用評估、信用保證等信用活動中的工具采納、機構(gòu)設(shè)置、法律責(zé)任、監(jiān)督管理等。 信用制度最早是在商品交換的發(fā)展中形成的。隨著商品交換的發(fā)展，信用關(guān)系出現(xiàn)并且快速發(fā)展，滲透到人們經(jīng)濟(jì)生活的方方面面，人們便 產(chǎn)生了對這一關(guān)系固定化和規(guī)范化的要求，即通過信用制度來規(guī)范和安排信用關(guān)系?？梢?，信用制度作為一種交易規(guī)則是商品經(jīng)濟(jì)長期發(fā)展的結(jié)果。 信用制度的功能 諾斯教授認(rèn)為：“制度是為人類設(shè)計的，構(gòu)造著政治、經(jīng)濟(jì)和社會相互關(guān)系的一系列約束”。它是 由于生活在其中的人們選擇和決定的，反過來又規(guī)定著 、約束著人們的行為，決定人們的行為方式和社會特征。制度的最大功能 在于為人們在廣泛的社會分工中的合作提供一個基 本框架，使人們在一定程度上相信，他們與別人的交往將按他們的預(yù)期進(jìn)行，使他們的行為變的可預(yù)見，由此協(xié)調(diào)人們的各種行為，建函授站：新疆烏市成人教育學(xué)院 專業(yè)：金融 姓名：范紅梅 學(xué)號： 50401630015 第 10 頁 立起信任關(guān)系，并減少信息收集的費用，從而降低交易成本。同樣，信用制度的一個主要功能就是減少信用活動 中的不確定性，幫助人們形成穩(wěn)定、可靠的預(yù)期。 信用制度的建立能為人們的合作創(chuàng)造條件，保證合作的順利進(jìn)行。在社會 經(jīng)濟(jì)生活中，由于人的有限性和信息不對稱等原因，人自身不可能處理好 競爭與合作的關(guān)系。而信用制度的建立為人們從事廣泛的經(jīng)濟(jì)往來提供一系列的行為規(guī)則，規(guī)范人們之間的信用關(guān)心，使競爭的雙方不 得不在合作中從事經(jīng)濟(jì)活動，從而減少交易成本和不確定性，把阻礙合同得以進(jìn)行的因素減少到最低限度。 信用制度的建立為節(jié)約交易費用提供了有效途徑。按照科斯的理論，交易費用使活的準(zhǔn)確的市場信息所需要付出的費用，以及談判和經(jīng)常性契約的費用。約翰 J沃萊斯和諾斯（ 1986）的實證研究表明， 1970 年美國國民生產(chǎn)總值的 45％被消耗于交易因素。信用制度便是其中的一項市場制度。信用制度的建立和執(zhí)行便于交易主體間的信息傳遞，規(guī)范和約束經(jīng)濟(jì)主體的交易行為，從而有利于穩(wěn)定的市場秩序的形成，實現(xiàn)信用環(huán)境的優(yōu)化以及交易費用的節(jié)約 。 信用制度通過提供激勵機制來鼓勵市場交易中的組織和個人自覺地維護(hù)市場秩序。一個高效的信用制度使賞罰分明的制度，通過加大對信用行為獎勵與懲罰的力度，從而激勵市場交易主體規(guī)范自己的信用行為，形成和諧的信用環(huán)境。 信用制度的建立能抑制人的能抑制人的機會主義行為傾向。人的機會主義傾