【正文】 各大經(jīng)濟(jì)體，金融風(fēng)暴席卷全球，主要知名金融機(jī)構(gòu)受到很大沖擊。 四）中國(guó)擔(dān)保行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀分析 擔(dān)保行業(yè)現(xiàn)狀 中國(guó)擔(dān)保業(yè)目前發(fā)展十分迅速， 2020 年擁有擔(dān)保機(jī)構(gòu)數(shù)量 966 家，而到了 2020 年末，該數(shù)量增長(zhǎng)為 3729家，同比增長(zhǎng) %。 2020 年擔(dān)保企業(yè)數(shù)量?jī)H為 萬(wàn)戶，而到 2020 年末，擔(dān)保企業(yè)數(shù)量已經(jīng)達(dá)到 萬(wàn)戶，同比增長(zhǎng) %。同時(shí)，從過(guò)去幾年的發(fā)展情況看， 政府出資成立的擔(dān)保機(jī)構(gòu)不管從企業(yè)數(shù)量上還是出資額上，其增長(zhǎng)幅度都慢于民間出資。在擔(dān)保業(yè)發(fā)展已經(jīng)進(jìn)入正軌后，預(yù)計(jì)政府直接參與擔(dān)保市場(chǎng)的力度將進(jìn)一步減弱。 我國(guó)擔(dān)保市場(chǎng)潛力巨大。由于目前中國(guó)還缺乏多層次的資本市場(chǎng)，中小企業(yè)融資非常難，造就了商業(yè)擔(dān)保公司大規(guī)模興起的局面。在中小企業(yè)成長(zhǎng)的早中期，其融資主要通過(guò)擔(dān)保來(lái)解決。而且，擔(dān)保已經(jīng)成為銀行控制貸款風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)選擇”。據(jù)相關(guān)資料，至 04年底全國(guó)有中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu) 2188 家。包括政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)、商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)及企業(yè)互助型擔(dān)保機(jī)構(gòu)及擔(dān)保基金。業(yè)務(wù)品種涉及貸款擔(dān)保 、票據(jù)擔(dān)保、履約擔(dān)保、農(nóng)業(yè)擔(dān)保和下崗職工小額擔(dān)保等。當(dāng)年擔(dān)保機(jī)構(gòu)累計(jì)實(shí)現(xiàn)收入 億元，其中保費(fèi)收入 億元，投資收入 億元，其他收入 億元。良好的效益刺激了擔(dān)保機(jī)構(gòu)不斷增資擴(kuò)股，平均注冊(cè)資金也達(dá)到 3000萬(wàn)元。通過(guò)開(kāi)展擔(dān)保業(yè)務(wù)，受保企業(yè)新增銷(xiāo)售額 1905 億元，新增利稅 150 億元，新增就業(yè)。業(yè)內(nèi)人士稱(chēng)：中國(guó)中小企業(yè)信用擔(dān)保在未來(lái)幾年內(nèi)總體良好。擔(dān)保的貸款在 2020年 750 億元的基礎(chǔ)上，中短期內(nèi)可獲得最多可達(dá) 10 倍的顯著增長(zhǎng)。但是，未來(lái)的利潤(rùn)率將會(huì)下降。 發(fā)展趨勢(shì)和面臨的問(wèn)題 自 1999 年 6 月開(kāi)始中小企業(yè)信用擔(dān)保試點(diǎn)以來(lái)，我國(guó)中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)迅速發(fā)展，呈現(xiàn)以下趨勢(shì)： 資金來(lái)源多元化。中小企業(yè)擔(dān)?；鹩姓?cái)政資金、企業(yè)會(huì)員基金、企業(yè)互助基金、民間投資，以及政府財(cái)政資金與其他來(lái)源資金的合作基金。 擔(dān)保機(jī)構(gòu)性質(zhì)和組織形式多樣化。從擔(dān)保機(jī)構(gòu)組織形式看，有政府管理部門(mén)所屬的事業(yè)單位、國(guó)有股份制公司、私營(yíng)股份制公司和各種基金的管理公司等；從機(jī)構(gòu)性質(zhì)看，有非營(yíng)利的政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)，也有以盈利為目的商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)，還有政策性與商業(yè)性擔(dān)保業(yè)務(wù)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)。 擔(dān)保品種多樣化和機(jī)構(gòu)多功能化。中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)中有單純提供貸款擔(dān)保的機(jī)構(gòu)，也有集投資與擔(dān)保功能于一身的投資擔(dān)保公司；有的僅為企業(yè)提供信用擔(dān)保，也有的同時(shí)為企業(yè)和個(gè)人提供信用擔(dān)保等。目前，中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)存在的主要問(wèn)題： （一）、分散出資，規(guī)模過(guò)小。許多地方政府按縣區(qū)設(shè)立擔(dān)?；?，有些基金只有幾百萬(wàn)；大部分企業(yè)互助基金規(guī)模小，很難得到銀行的信任。 （二）、資金來(lái)源單一，缺乏資金補(bǔ)償機(jī)制。大部分地區(qū)的中小企業(yè)擔(dān)保基金以政府財(cái)政資金為主，民營(yíng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)實(shí)力較弱。地方財(cái)政擔(dān)?；鸫蟛糠质且淮涡缘?，缺少資金 補(bǔ)償機(jī)制；民間資本主要是私募，在國(guó)內(nèi)上市比較困難。 （三）、缺乏專(zhuān)業(yè)隊(duì)伍。由于過(guò)去專(zhuān)業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)少，近兩年擔(dān)保機(jī)構(gòu)擴(kuò)張迅速，擔(dān)保專(zhuān)業(yè)人才短缺。不少地方政府出資的擔(dān)保機(jī)構(gòu)是由政府官員擔(dān)任，不熟悉擔(dān)保業(yè)務(wù)；一些分散的企業(yè)互助基金因缺乏專(zhuān)業(yè)人才管理和運(yùn)作，難以開(kāi)展擔(dān)保業(yè)務(wù)。 （四）、擔(dān)?；鸬倪\(yùn)用問(wèn)題?，F(xiàn)行的中小企業(yè)信用擔(dān)保管理辦法規(guī)定，擔(dān)保資本金的運(yùn)用只能存入銀行和購(gòu)買(mǎi)國(guó)債。在目前進(jìn)入降息周期的情況下，存入銀行是為了保證資本金安全性，但不能實(shí)現(xiàn)增值。實(shí)際上，由于銀行存款不能增值，許多機(jī)構(gòu)已經(jīng)采取各種方 式在資本市場(chǎng)上運(yùn)用資本金，甚至有的機(jī)構(gòu)靠資金運(yùn)作而不是擔(dān)保業(yè)務(wù)來(lái)養(yǎng)活隊(duì)伍。 （五）、政府干預(yù)。盡管中小企業(yè)擔(dān)保管理辦法中都明確提出要減少行政干預(yù)，實(shí)行公司化運(yùn)作，但是，有一些地方政府存在認(rèn)識(shí)誤差。因此，部分地區(qū)仍然存在領(lǐng)導(dǎo)定項(xiàng)目，擔(dān)保公司擔(dān)保的問(wèn)題，決策失誤造成呆壞賬，拖垮擔(dān)保機(jī)構(gòu)。 （六）、政府財(cái)政資金占比下降。由于中小企業(yè)量大面廣，而且需求是多種多樣的，僅靠政府出資的政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足中小企業(yè)的需要。因此近幾年民營(yíng)資本進(jìn)入擔(dān)保行業(yè)的步伐不斷加快，形成了民間資本和商業(yè)擔(dān)保與政府財(cái)政資金互補(bǔ)的效 應(yīng)。 （七）、缺少對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的法律規(guī)范。我國(guó) 1995 年頒布了擔(dān)保法，但是 該法是規(guī)范擔(dān)保行為而不是規(guī)范擔(dān)保機(jī)構(gòu)的。 1998 年開(kāi)展中小企業(yè)信用擔(dān)保試點(diǎn)以來(lái)，國(guó)家經(jīng)貿(mào)委和財(cái)政部分別發(fā)布了有關(guān)中小企業(yè)信用擔(dān)保的管理辦法，但是主要針對(duì)政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)，適用范圍比較窄，不夠完善。目前，國(guó)內(nèi)已經(jīng)有多種形式的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，因此，迫切需要規(guī)范擔(dān)保機(jī)構(gòu)的法律。 五）當(dāng)前國(guó)際國(guó)內(nèi)環(huán)境下中國(guó)擔(dān)保企業(yè)的戰(zhàn)略分析 全球金融危機(jī)所帶來(lái)的影響正愈演愈烈，也影響著中國(guó)的經(jīng)濟(jì)秩序。此前，中國(guó)經(jīng)濟(jì)已備受?chē)?guó)際石油價(jià)格上漲波動(dòng)、全球經(jīng)濟(jì)放緩 、人民幣匯率升值等國(guó)際因素和自身經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)熱、自然災(zāi)害和通貨膨脹等國(guó)內(nèi)因素的雙重壓力。金融危機(jī)突襲，無(wú)疑更使中國(guó)經(jīng)濟(jì)處境雪上加霜。 目前，金融危機(jī)已對(duì)全球?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生了巨大的沖擊，世界經(jīng)濟(jì)已步入衰退，前景更加不確定。預(yù)計(jì) 2020 年全球經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)率為 %，發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體經(jīng)濟(jì)將下降 %。那么，在當(dāng)前金融危機(jī)形勢(shì)下，我國(guó)擔(dān)保行業(yè)將何去何從？將會(huì)受到怎樣的影響？中國(guó)擔(dān)保企業(yè)又該如何針對(duì)當(dāng)前發(fā)展形勢(shì)制定應(yīng)對(duì)策略？進(jìn)一步的思考，該如何在危機(jī)中尋找機(jī)遇，從而獲得更大的發(fā)展呢？ 六）當(dāng)前貨幣政策對(duì)擔(dān)保企業(yè)發(fā)展 的影響 當(dāng)前中國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)正面臨內(nèi)部結(jié)構(gòu)調(diào)整和外部金融危機(jī)的雙重影響，目前管理層已經(jīng)采取寬松的貨幣政策， 11 月 26日更是下調(diào)了 108個(gè)基點(diǎn)的基準(zhǔn)利率。利率的大幅下降勢(shì)必會(huì)影響到擔(dān)保企業(yè)的經(jīng)營(yíng)。因?yàn)槔逝c保費(fèi) ,是直接構(gòu)成擔(dān)?？蛻羧谫Y成本的組成部分，一者的變化理應(yīng)影響到另一者的變化。從費(fèi)率生成機(jī)制看，保費(fèi)是利率的一半，理應(yīng)隨之而下降；從客戶承擔(dān)能力看，客戶的總成本下降了，必會(huì)吸引優(yōu)質(zhì)客戶，但擔(dān)保公司的擔(dān)保費(fèi)則會(huì)有所下降，對(duì)盈利有所影響。 貨幣政策的從緊轉(zhuǎn)移到如今的寬松，顯示政府已經(jīng)為當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)危機(jī)影響到了本國(guó) 實(shí)體經(jīng)濟(jì)做出了，而商業(yè)銀行的信貸投放量在理論上是應(yīng)該予以大幅增加。 由于國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型正好碰上了國(guó)際金融危機(jī)，目前國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)實(shí)體已經(jīng)受到了比較大的沖擊，沿海大批企業(yè)陷入倒閉的窘境。而在內(nèi)地包括我們合肥地區(qū)，主要貸款金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)開(kāi)始收縮了對(duì)中小企業(yè)的放款，而作為聯(lián)系和解決中小企業(yè)融資的主要選擇之一，擔(dān)保企業(yè)正好起到了媒介的作用，擔(dān)保企業(yè)可以利用自身的優(yōu)勢(shì)，加大業(yè)務(wù)拓展的力度 二、 發(fā)展現(xiàn)狀 機(jī)構(gòu)類(lèi)型 按資本金是否有政府資助，擔(dān)保機(jī)構(gòu)分兩類(lèi)：一類(lèi)是有政府資助的、正在試點(diǎn)的中小企業(yè)信用擔(dān)保體系 ，即政策性擔(dān)保公司；另一類(lèi)是無(wú)政府資助的專(zhuān)業(yè)擔(dān)保公司，包括互助擔(dān)保和商業(yè)擔(dān)保公司。 1）、信用擔(dān)保：約占全部擔(dān)保公司的 90%，主要是以地方經(jīng)貿(mào)委會(huì)同財(cái)政、銀行等部門(mén)共同組建，擔(dān)保資金主要是地方政府預(yù)算撥款； 2）、互助擔(dān)保：中小企業(yè)為緩解自身貸款難而自發(fā)組建的，以自我出資、自我服務(wù)、獨(dú)立法人、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、不以盈利為主要目的和特征。比例為全部擔(dān)保公司的 6%； 3）、商業(yè)擔(dān)保：以企業(yè)、社會(huì)個(gè)人為主出資組建。商業(yè)擔(dān)保公司以獨(dú)立法人、商業(yè)化運(yùn)作、以盈利為目的，同時(shí)兼營(yíng)投資等其他商業(yè)業(yè)務(wù)為特征。比例為全部擔(dān)保 公司的 4%。 按設(shè)立目的是否盈利，擔(dān)保機(jī)構(gòu)分兩類(lèi)：一類(lèi)是不盈利的政策性擔(dān)保公司、關(guān)聯(lián)擔(dān)保、互助擔(dān)保公司；另一類(lèi)是盈利的商業(yè)擔(dān)保公司。 發(fā)展環(huán)境 政策環(huán)境 擔(dān)保機(jī)構(gòu)，尤其是政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)，作為促進(jìn)中小企業(yè)健康發(fā)展的重要措施，從中央到地方都大力扶植，以求緩解中小企業(yè)發(fā)展中資金短缺的“瓶頸”問(wèn)題。據(jù)統(tǒng)計(jì)，在《擔(dān)保法》頒布實(shí)施時(shí)的隨后幾年間，擔(dān)保公司不多，到 1998 年底，全國(guó)登記注冊(cè)的、不同類(lèi)型的擔(dān)保機(jī)構(gòu)還不足 10家。 2020 年先后出臺(tái)了《關(guān)于建立中小企業(yè)信用擔(dān)保體系試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》、《關(guān)