【正文】 口“空心化”現(xiàn)象。以村為例，該村地處，登記人口5290人，年齡在20歲—40歲之間的人口僅有1501人，%。并且，大部分青壯年都選擇了出去打工。據統(tǒng)計顯示，該村有超過1100人在外務工，多為青壯年，而留守人口主要是老年人和兒童。同樣的情況還表現(xiàn)在其他鄉(xiāng)鎮(zhèn)，在位于鄉(xiāng)，在其鄉(xiāng)政府所在地一村，登記人口1645人，年齡在20歲—40歲之間的僅有348人，%；在距離城市中心最遠的*鄉(xiāng)，在其鄉(xiāng)政府所在地*村，登記人口1248人，年齡在20歲—40歲之間的僅有243人，%。從上述情形看，農村人口“空心化”是我們轄區(qū)內的普遍狀況。二是農戶的信貸需求與實際情況不相匹配。一方面，農村經營性信貸需求虛高。部分農戶運用資金能力差，經營水平低，對市場需求反應慢，“拍腦袋做決策”等盲目投資行為較為突出。加之，這些農戶“不成熟、不合理、不切實際”的申貸計劃，導致金融機構不愿為其放貸。另一方面，部分農戶受制于自身資產狀況、經營狀況、信用狀況，難以通過正規(guī)渠道在金融機構獲取貸款或其預期額度的貸款。三是農戶金融知識較為匱乏。我在調研中發(fā)現(xiàn)，多數農戶認為理財、手機銀行、網上銀行等新型金融產品不夠安全，對互聯(lián)網金融等新渠道持有戒備心理，導致金融創(chuàng)新成果不能廣泛的應用于農村。在金融知識宣傳活動7 中，我發(fā)現(xiàn)部分村民對金融風險缺乏防范意識，對金融詐騙、非法集資等法律常識知之甚少，給犯罪分子以可乘之機。四是農村小額貸款風險成本高。一方面，當前農村信用環(huán)境不容樂觀，部分農戶信用觀念淡薄，導致逃廢金融債務等違法行為在農村地區(qū)時有發(fā)生；一旦出現(xiàn)不良貸款，受制于農村特殊的環(huán)境，清收手段單一，很難使用依法起訴、強制扣款、變賣資產等手段清收不良貸款；另一方面，農民風險防范能力弱，受社會、自然、市場條件的影響很大，導致農戶小額信用貸款風險較大。同時，部分貧困農戶對扶貧貸款認識不到位，誤把農商銀行的“扶貧貸款”當做政府提供的“扶貧專項資金”，缺乏履約還款的意識，導致出現(xiàn)部分逾期貸款。五是農村信貸需求與供給不相平衡。經過測算，我行年均可投放信貸資金10億元，不僅能完全覆蓋轄內企業(yè)、商戶、居民的信貸需求，而且還有較大富余。缺乏投向的富余資金不僅造成了資源配置的浪費，更加重了我們的經營成本。——從政策角度來看，目前的局限主要有：第一，需要完善相關法律法規(guī)。當前，有關農村金融的法律法規(guī)尚不完善。立法上的缺陷，使農村信用環(huán)境的整治難度加大；破產法清算程序把銀行排在最后，沒有明確金融機構對欠債不還的債務人享有破產起訴權；貸款訴訟執(zhí)行難也是一個不爭的現(xiàn)實，對逃廢債行為缺乏強有力的威懾手段，金融債權得不到有效維護。第二，農村征信系統(tǒng)建設的滯后性是導致農村金融生態(tài)環(huán)境惡化的直接原因。信息不對稱，使得我們農商銀行缺乏農戶個人信用信息和涉農企業(yè)信用信息的獲取渠道，無法從源頭把控風險。第三，缺乏涉農貸款風險補償機制。涉農貸款風險較大、成本較高，而其風險補償機制又十分匱乏，導致貸款風險和收益的不對稱，嚴重影響到涉農金融機構支持農村經濟的積極性。比如，利率8 補償機制缺失。國家對農村金融市場中的貸款利率實行嚴格控制，要求對農戶貸款實行優(yōu)惠利率，導致涉農貸款成本較高；農業(yè)保險制度不完善。我國農業(yè)保險的現(xiàn)狀是“三低三高”即低保額、低收費、低保障和高風險、高成本、高賠付，致使國內商業(yè)保險公司均不敢輕易進入農業(yè)保險領域，導致農業(yè)保險作用無從發(fā)揮。四、形勢分析十九大報告里講到七大戰(zhàn)略，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是其中之一。這是決勝全面建成小康社會、全面建設社會主義現(xiàn)代化強國的一項重大戰(zhàn)略任務。這是以習近平同志為核心的黨中央對三農工作出的新要求，意義非常重大。億萬農民對鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施也充滿期待。實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的總要求，是要堅持農業(yè)農村優(yōu)先發(fā)展，努力做到產業(yè)興旺、生態(tài)宜居、鄉(xiāng)風文明、治理有效、生活富裕。這是新的歷史背景下，農業(yè)農村發(fā)展到新階段的必然要求。黨的十九大把鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略提到前所未有的政策高度，既是農商銀行的艱巨任務，更是農商銀行實現(xiàn)自身發(fā)展的利好契機。一是實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，將會有效解決農村人口“空心化”問題。預計將會有一大批在城市務工的青年農民、農村大學生、下鄉(xiāng)干部等具有現(xiàn)代金融意識的人群去農村發(fā)展事業(yè)，將會給農村經濟發(fā)展帶來新活力，帶來更多的有效金融需求，既有利于改善農村金融環(huán)境，也為我們的信貸投放提供了新機遇。9 二是實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，將會鞏固和完善農村基本經營制度，深化農村土地改革，完善三權分置制度。對農用地而言，在第二輪承包到期后，中央已經明確再延長30年。當前，“兩權”抵押貸款（農村承包土地的經營權和農民住房財產權）是比較有效地抵押貸款模式，而農村土地承包關系的穩(wěn)定將會為我們大力推進“兩權”抵押貸款提供了堅強保障。三是實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，政府必然會加大對“三農”的投入，既會改善農村基礎設施建設，又會推動現(xiàn)代農業(yè)產業(yè)的快速發(fā)展。這意味著，將會有一大批涉農項目、涉農工程在農村地區(qū)鋪開。而作為農村地區(qū)最為重要的金融機構，我們農商銀行可以憑借與地方政府的良好關系，利用牢固的農村客戶基礎，依托鄉(xiāng)鎮(zhèn)網點，集中營銷涉農項目，重點發(fā)展活躍客戶，吸收惠農資金，發(fā)放涉農貸款，進一步夯實農村基礎市場。盡管有上述機遇，然而農村金融機構發(fā)展能力相對偏弱的瓶頸問題依然存在。農村金融業(yè)務成本高、風險大、收益低的狀況短期內難以得到根本改觀。特別是利率市場化以來，農村金融機構的經營尤為困難。以我行為例，%，%。利差收窄導致我們只有“薄利多銷”，通過不斷發(fā)展小微貸款突破經營困難的瓶頸。五、農商銀行如何落實鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略通過實地調研，我感觸最深的一點是：如果不深挖農村市場，不用心服務農村，我們就有可能失去這片生機勃勃的廣闊市場。為此，我們將在省 10 市的科學指引下，以落實鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略為契機，不斷強化農村金融服務力度，不斷厚植傳統(tǒng)發(fā)展優(yōu)勢，切實把農村基礎市場打造成支撐農信事業(yè)發(fā)展的“根據地”。一是優(yōu)化服務，助力打造普惠鄉(xiāng)村。在自然條件較差的農村地區(qū)做好服務，不僅考驗著我們的服務水平，更加體現(xiàn)著我們的普惠意識。第一，支持改善農村基礎設施?；A設施落后是農村地區(qū)的“先天不足”，不僅制約了經濟發(fā)展，也影響到金融服務。為此，我們把改善農村基礎設施作為做好農村服務的前提。一方面，加大對高標準農田建設、農田水利、農村土地整治等農業(yè)基礎領域的金融支持力度，改進農業(yè)生產條件；另一方面，主動對接農村道路交通、電信網絡和農村電力等基礎設施建設項目，探索“銀行+農戶+財政補貼”等服務模式，為改善鄉(xiāng)村生活和人居環(huán)境提供資金支持；第二，下沉服務重心。我們農村金融機構要緊緊圍繞農戶服務“滿意度”，進一步下沉服務重心，通過“上門宣傳、上門營銷、上門辦業(yè)務”的主動服務，不斷加深與客戶感情，不斷增加客戶粘性，不斷培養(yǎng)客戶使用農信產品的習慣，讓廣大農村客戶真正認可農商銀行。第三，建設服務體系。依托遍及城鄉(xiāng)的服務網絡，通過“物理網點+網上銀行+電子銀行”三位一體的服務網絡建設，形成立體多元的服務體系。通過加大金融科技投入力度，加大電子化渠道建設力度，為廣大農戶提供更便捷、更高效、更低成本的普惠金融服務。第四，探索分層服務。為適應農民多元化的金融服務需求，我們在農村探索建立分層服務模式。針對進城創(chuàng)業(yè)群體，我們實施跟蹤服務，依托陽光快貸——惠商通等信貸產品，為農戶發(fā)放小額信用貸款，切實解決其融資難題。針對在農村創(chuàng)業(yè)群體，我們不僅通過創(chuàng)新信貸產品、完善信貸政策、降低貸款利率11 等傳統(tǒng)手段進行扶持，而且圍繞產業(yè)鏈上下游，主動幫助其找銷路、找商機、找市場，幫助他們做大做強產業(yè)。針對留守群體，我們借助“金融知識進萬家”等活動，以農村網點為陣地，采取現(xiàn)場宣傳演示、制作播放動畫、文藝演出等老百姓喜聞樂見的方式向廣大農戶普及基礎金融知識。同時，針對留守群體普遍年齡偏大、行動不便的特點，我們通過上門服務、電話服務等方式，簡化程序、縮短流程，快捷高效的為其辦理基本金融業(yè)務。二是產業(yè)引領，助力打造富裕鄉(xiāng)村。產業(yè)興旺是發(fā)展農村生產力的根本要求，也是鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的首要任務。黨的十九大報告進一步提出：構建現(xiàn)代農業(yè)產業(yè)體系、生產體系、經營體系，完善農業(yè)支持保護制度，發(fā)展多種形式適度規(guī)模經營，培育新型農業(yè)經營主體，健全農業(yè)社會化服務體系，實現(xiàn)小農戶和現(xiàn)代農業(yè)發(fā)展有機銜接。促進農村產業(yè)融合發(fā)展，支持和鼓勵農民就業(yè)創(chuàng)業(yè)，拓寬增收渠道。為此，我們將緊緊圍繞服務農村供給側結構性改革，主動適應農業(yè)農村新形勢新需求，以支持涉農產業(yè)作為落實鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的“切入點”，通過發(fā)揮現(xiàn)代農業(yè)產業(yè)的引領作用