【正文】 有僅有一個銀行網(wǎng)點的鄉(xiāng)鎮(zhèn)8000多個，這樣，金融服務嚴重不足的鄉(xiāng)鎮(zhèn)達到一萬多個，占全部鄉(xiāng)鎮(zhèn)的三分之一。這還不算即便是金融服務機構比較健全但涉農(nóng)服務依然不到位、無法滿足農(nóng)民需求的情況。金融要素的短缺已經(jīng)嚴重制約著農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力三要素土地、勞動力和資金中，資金要素的短板現(xiàn)象一直是我國農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力難以迅速提高的最大影響因素。那么，如何按照中央一號文件的要求，逐步解決農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中的金融短板問題？第一，按照一號文件的要求，“確保3年內(nèi)消除基礎金融空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)”，要穩(wěn)定和發(fā)展現(xiàn)有銀行業(yè)金融機構服務網(wǎng)絡，發(fā)展貧困農(nóng)村地區(qū)簡易金融服務，對于到貧困地區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)建立分支機構的金融機構，在稅收等方面給予優(yōu)惠。要進一步加快新型農(nóng)村金融機構的培育和發(fā)展，用優(yōu)惠政策鼓勵新型農(nóng)村金融機構到貧困地區(qū)設立分支機構。按照銀監(jiān)會的要求，凡是在金融空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)發(fā)起設立三家及以上新型農(nóng)村金融機構的主發(fā)起行，可以在中西部大中城市設立法人管理總部。在不具備商業(yè)可持續(xù)條件但交通相對便利的金融機構空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)，可選擇鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府所在地或規(guī)模較大的行政村，開展定時定點或流動金融服務。此外，按照銀監(jiān)會的要求，凡是在全國百強縣、大中城市及東部地區(qū)發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起人，必須按照規(guī)定，在國家扶貧開發(fā)工作重點縣或中西部地區(qū)掛鉤設立相應數(shù)量的村鎮(zhèn)銀行或貸款公司。總之，在市場經(jīng)濟條件下，金融部門的趨利性決定了三年內(nèi)消除金融空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)目標的實現(xiàn)任務艱巨，2010年必須扎扎實實地做好第一步工作。第二，農(nóng)村金融機構要以小額信貸為主推進金融產(chǎn)品創(chuàng)新。金融創(chuàng)新的目的就是要讓金融機構更接近農(nóng)戶、農(nóng)村中小企業(yè)與農(nóng)民合作組織，減少交易成本、減少信息不對稱導致的風險問題，從而增加對農(nóng)戶、農(nóng)村中小企業(yè)與農(nóng)民合作組織的信貸供給。首先，農(nóng)村金融機構，尤其是農(nóng)村信用社應大力發(fā)展小額信貸。農(nóng)戶小額信用貸款是我國農(nóng)村信貸管理制度的重大改革，主要是以農(nóng)戶的信譽和償還能力為依據(jù)發(fā)放的信用貸款，采取一次核定、分次發(fā)放、周轉(zhuǎn)使用的辦法，不需要抵押擔保，比較適合農(nóng)民借貸的特點；其用途既可以是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、商品經(jīng)營，也可以是農(nóng)民消費，范圍很廣泛?？傮w而言，農(nóng)戶小額信用貸款適合農(nóng)村以家庭承包責任制為基礎的生產(chǎn)方式以及分散經(jīng)營、規(guī)模較小的實際狀況，同時，又使農(nóng)村金融機構的借貸活動與廣大農(nóng)民群眾密切結合，能充分體現(xiàn)合作金融組織的特點。實踐證明，這種信貸管理制度的創(chuàng)新，深受廣大農(nóng)民群眾和農(nóng)村信用社的普遍支持和歡迎，只要認真按照程序來做，就會使之利國、利民、利社。其次，農(nóng)村金融機構應適應農(nóng)民、農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展多樣化的需求，推進金融產(chǎn)品創(chuàng)新。應在小額信用貸款的基礎上，積極推廣諸如農(nóng)戶聯(lián)保、同一區(qū)域、行業(yè)、農(nóng)民聯(lián)?；ケＹJ款，中小企業(yè)聯(lián)保、公司+農(nóng)戶，公司+農(nóng)民合作組織+農(nóng)戶等貸款品種，促進為農(nóng)服務。農(nóng)村信用社在資金投向上，應努力做到了農(nóng)戶貸款優(yōu)先；社員貸款優(yōu)先；農(nóng)業(yè)貸款優(yōu)先。既滿足廣大農(nóng)民的生產(chǎn)資金需要，又因地制宜引導他們走農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的路子；既堅持規(guī)范的貸款條件和貸款程序，又適當?shù)睾喕r(nóng)戶貸款手續(xù)；既堅持貸款自主決策，又實行貸款公開化制度；既發(fā)揮金融服務功能，又開拓服務領域。再次，農(nóng)村金融機構可以探索農(nóng)村電力設施、公共設施長期貸款等業(yè)務，加大對農(nóng)村基礎設施建設中長期信貸支持；同時探索固定資產(chǎn)抵押貸款、動產(chǎn)質(zhì)押貸款、個人委托貸款等貸款品種。對有市場、有效益、有技術、有發(fā)展前途的采用信用貸款與抵押貸款組合、采取整貸整還等方式，放寬貸款額度和還貸時間。同時，農(nóng)村金融應盡快推廣銀行卡等產(chǎn)品與服務，充分利用商業(yè)化網(wǎng)絡銷售政策性金融產(chǎn)品，改變農(nóng)村金融業(yè)務品種缺乏、服務方式單一、結算手段落后的局面，增強農(nóng)村金融創(chuàng)新能力，滿足農(nóng)村地區(qū)多元化的金融服務需求。第三，大力推進抵押品替代機制創(chuàng)新。抵押品替代，就是指尋求農(nóng)戶和小企業(yè)所有的，本身不具有抵押品的特性，但是可以起到抵押品作用的資源。抵押品的作用是控制信貸風險，當存在信息不對稱、信息獲取成本大（交易成本大）時，要求借款人提供容易處置的抵押品，可以提高清償回收率，降低信貸風險。此時，抵押品在某種程度上是對信息搜索活動的一種替代。那么，如果農(nóng)戶和小企業(yè)所擁有的資源，也能夠減少信息不對稱程度、節(jié)約信息搜索成本、節(jié)約交易費用。從而，大力發(fā)展抵押品替代機制，比如商業(yè)信用、信貸保險等，推進抵押品替代機制創(chuàng)新，就可以緩解農(nóng)戶和小企業(yè)“抵押品不足”困境，解決交易成本高、信息不對稱問題，進而緩解農(nóng)戶和小企業(yè)貸款難的問題。在推進抵押品替代機制創(chuàng)新的同時，農(nóng)村金融機構要探索放寬農(nóng)村地區(qū)抵押物的范圍。在欠發(fā)達地區(qū)，農(nóng)村抵押貸款范圍狹窄，農(nóng)村抵押物變現(xiàn)能力很差，一般情況下，只有縣城以上的商品房能夠抵押；個體戶則只有部分商品抵押與動產(chǎn)能夠抵押；企業(yè)主要是設備抵押與固定資產(chǎn)抵押并且額度比較小。因此，應該充分總結近年來各地嘗試的集體林權證抵押貸款、農(nóng)村承包地使用權證抵押貸款、農(nóng)村宅基地抵押貸款等經(jīng)驗，逐步允許小城鎮(zhèn)的企業(yè)地產(chǎn)包括集體所有土地的使用權，以及農(nóng)村宅基地、自留山的使用權、集體林權證、房屋產(chǎn)權證等做抵押，擴大農(nóng)村有效擔保物范圍，并且改變抵押物貸款折扣過高的情況。第四，發(fā)揮農(nóng)民專業(yè)合作社的作用，增加對農(nóng)戶的信貸供給。新時期，農(nóng)民專業(yè)合作社是建設現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，增加農(nóng)民收入，提高農(nóng)民和農(nóng)業(yè)組織化程度的有效組織。首先，農(nóng)村金融機構可以開發(fā)利用現(xiàn)有的、具有群眾基礎的農(nóng)民專業(yè)合作社作為營銷渠道，通過機構之間的聯(lián)結，讓基層組織直接面向農(nóng)戶提供零售性金融服務，而正規(guī)機構成為一個批發(fā)型機構，這種方式實際上利用了基層組織所具有人緣、地緣社會資本，來控制風險、減少交易費用，從而增加對農(nóng)戶的信貸供給。其次，通過利用農(nóng)民專業(yè)合作社的“基層組織社會資本”，農(nóng)村金融機構不僅可以節(jié)約交易費用。而且，合作社成員構成時有一個篩選作用，減少了農(nóng)村金融機構提供服務所面臨的逆向選擇問題。再者，若以農(nóng)民專業(yè)合作社作為授信單位，或建立某種制度使得社員的貸款額度和整個金融機構的信用水平有關時，合作社成員之間還可以相互監(jiān)督，降低了金融機構提供服務所面臨的道德風險問題。再次，根據(jù)一號文件的要求，要“支持有條件的農(nóng)民專業(yè)合作社興辦農(nóng)村資金互助社”，要從發(fā)達地區(qū)入手，逐步擴大到欠發(fā)達乃至貧困地區(qū)。對于興辦資金互助社的專業(yè)合作社應放寬條件，從合作社內(nèi)部資金拆借開始，逐步擴大互助范圍。對于這類專業(yè)合作社，要加強管理，把金融風險降到最低，以保護入社成員的利益。第五，大力推進農(nóng)村信用體系建設。決定金融服務業(yè)發(fā)展的根本原因是信息以及建立在信息基礎上的信用。信用體系建設可以降低金融機構服務農(nóng)戶、小企業(yè)的交易成本、減少信用風險。首先，農(nóng)村金融機構應充分認識到個人信用制度是金融機構發(fā)放小額信用貸款，控制信貸風險的一項基礎制度，把建立信用體系、營造信用環(huán)境作為信用社生存與發(fā)展的關鍵來抓。其次，農(nóng)村金融機構要采取措施，根據(jù)中國人民銀行的信用采集系統(tǒng)，完善個人資信調(diào)查評估體系。農(nóng)村信用社通過逐步建立和完善貸款對象的個人信用檔案，對客戶的道德品質(zhì)、社會信用、家庭經(jīng)濟狀況、主營業(yè)務收入、生產(chǎn)經(jīng)營能力、資金需求、償債能力等進行記載評價，為評價貸款人和擔保人的資信狀況，提供了及時、準確的參考依據(jù)。通過推進農(nóng)村信用體系建設，減少信用風險，提高基層金融機構為農(nóng)戶服務的積極性，增加對農(nóng)戶信貸供給。第六，強化和完善縣域內(nèi)銀行業(yè)金融機構新吸收存款主要用于當?shù)匕l(fā)放貸款政策。早在2004年的一號文件，中央就指出“建立金融機構對農(nóng)村社區(qū)服務的機制，明確縣域內(nèi)各金融機構為“三農(nóng)”服務的義務。”2005年一號文件更是要“抓緊制定縣域內(nèi)各金融機構承擔支持“三農(nóng)”義務的政策措施，明確金融機構在縣及縣以下機構、網(wǎng)點新增存款用于支持當?shù)剞r(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的比例?！钡捎诮鹑跈C構的趨利性和相關政策不配套，這一在發(fā)達國家和地區(qū)普遍推行的惠農(nóng)政策在我國一直沒有實行。借鑒發(fā)達國家和地區(qū)的經(jīng)驗，結合我們對農(nóng)村信用社等金融機構調(diào)研的結果，我們認為，要真正使這一政策落到實處，首先要通過立法硬性規(guī)定縣域銀行業(yè)金融機構吸收存款用于當?shù)匕l(fā)放貸款的比例，對低于這個比例的金融機構要處以重罰；其次，對于任何銀行業(yè)金融機構，凡是對農(nóng)戶的小額貸款（比如5萬元以下的貸款）均可享受相應的稅收優(yōu)惠政策，比如給予免征或部分免征增值稅、企業(yè)所得稅、營業(yè)稅等優(yōu)惠條件，吸引金融機構向小農(nóng)戶貸款；再次，對于向農(nóng)民貸款超過一定比例的縣域銀行業(yè)金融機構，在存款準備金規(guī)模等方面給予相應優(yōu)惠待遇。構建完善的農(nóng)村金融服務體系農(nóng)村金融改革和發(fā)展是推進社會主義新農(nóng)村建設的重要抓手，是解決城鄉(xiāng)統(tǒng)籌協(xié)調(diào)發(fā)展的長期課題。新形勢下農(nóng)業(yè)農(nóng)村的發(fā)展，向金融業(yè)提出了建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度的要求，正因為此，金融業(yè)近年來不斷創(chuàng)新農(nóng)村金融體制，放寬準入政策，正在加快建立商業(yè)性、合作性和政策性相結合，資本充足、功能健全、服務完善、運行安全的農(nóng)村金融體系。在農(nóng)村金融服務體系中，農(nóng)行作為一支重要力量十分引人關注?？上驳氖牵r(nóng)業(yè)銀行實施股改并成立股份有限公司以來，公司治理架構初步建立并開始運轉(zhuǎn)，風險控制體系趨于完善，內(nèi)部改革和機制轉(zhuǎn)換工作穩(wěn)步推進，各項業(yè)務平穩(wěn)快速發(fā)展。同時，積極探索“面向三農(nóng)”和“商業(yè)運作”相結合的有效途徑，以服務創(chuàng)新和事業(yè)部制改革試點為主線，不斷增加涉農(nóng)信貸投放，加強和改進“三農(nóng)”金融服務，改革取得顯著成效。按照政策性金融機構改革“一行一策”的原則，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的改革穩(wěn)步推進。在確保糧棉油收購資金供應的基礎上，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行積極拓展支農(nóng)領域，支農(nóng)能力不斷增強。同時，著力轉(zhuǎn)變思想觀念，全面推進內(nèi)部綜合改革，為全面改革做準備。農(nóng)村信用社無疑是農(nóng)村金融服務體系中的主力軍。自2003年改革試點工作啟動以來，農(nóng)村信用社長期積累的沉重歷史包袱逐步得到有效化解，存在的系統(tǒng)性、區(qū)域性支付風險問題得到了有效控制，財務經(jīng)營狀況和資產(chǎn)質(zhì)量明顯改善，資金實力和抗風險能力增強，支農(nóng)信貸投放顯著增加。截至2009年9月，農(nóng)村信用社各項貸款余額占全國金融機構各項貸款余額的比例為12％。其中，占其各項貸款和全國金融機構農(nóng)業(yè)貸款的比例分別為44％和95％，分別提高4個和14個百分點；，比2002年末增長近3倍。在農(nóng)村金融服務體系中，郵政儲蓄銀行這一生力軍正日漸壯大。郵儲銀行堅持“服務城鄉(xiāng)大眾，支持?三農(nóng)?”的零售銀行定位，將農(nóng)村金融網(wǎng)點建設、為農(nóng)民提供金融服務作為戰(zhàn)略重點，逐步完善了城鄉(xiāng)金融服務體系，進一步為城市社區(qū)和廣大農(nóng)村地區(qū)居民提供基礎金融服務，并與其他商業(yè)銀行形成互補關系，支持社會主義新農(nóng)村建設。他們不僅在農(nóng)村地區(qū)始終保持著儲蓄網(wǎng)點和匯兌網(wǎng)點，而且還新增、改造了郊區(qū)儲蓄網(wǎng)點，為廣大群眾提供更全面、更便捷的金融服務。此外，以村