保險代位原則的公平性探究(已改無錯字)
2024-09-28 16 本頁面
【正文】 而降低保險費(fèi)率 從理論上講，保險人因?yàn)榇磺髢斨贫榷档捅ｋU費(fèi)率是有可能的。但是由于我國的保險大多數(shù)是商業(yè)保險，因此即便代位求償制度可以減少保險人的賠付，但這種補(bǔ)償往往不會反映在保險費(fèi)率的厘定中，而是用于提高股東的紅利，這是由保險的商業(yè)性質(zhì)所決定的。在一些險種中，代位權(quán)獲償額與保險人支付的保險金相比較是最小量的。根據(jù)詹姆斯一邁耶估算的1992年美國保險人代位求償權(quán)獲償額占全部保險賠付的百分比為：％，％，％，％，％。也就是說，因?yàn)榇磺髢敊?quán)而獲得的補(bǔ)償占保險人的總賠付比例很低，很難說代位權(quán)的存在能夠?qū)ΡｋU費(fèi)率產(chǎn)生邊際影響。 所以，如果沒有保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)對保險費(fèi)率精算的有效規(guī)范和監(jiān)管，通過代位求償來降低保險費(fèi)率純屬于一廂情愿的事情。 （四）代位求償權(quán)有沒有避免使第三者逍遙法外 根據(jù)前面代位求償權(quán)的法理分析可知，部分學(xué)者認(rèn)為代位求償權(quán)能夠使第三者承擔(dān)相應(yīng)的民事法律責(zé)任，有利于社會公平。筆者認(rèn)為這一點(diǎn)上更多的是主觀臆斷，理由主要基于以下兩點(diǎn)理由。 一是保險人在理賠前，通常會要求被保險人先對第三人責(zé)任方進(jìn)行索賠。除非第三者肇事逃逸或者沒有經(jīng)濟(jì)能力進(jìn)行賠償，否則保險人不會接受賠付。如果被保險人向第三者就民事責(zé)任索賠順利時，自然可以避免第三者逍遙法外，不用代位求償?shù)慕槿?。如果第三者肇事逃逸，則通過公安機(jī)關(guān)立案后，也會繩之以法。如果是第三者經(jīng)濟(jì)能力有限，法院會根據(jù)其經(jīng)濟(jì)能力先進(jìn)行部份賠償，但是債務(wù)依然是存在的。從這個角度來講，代位求償權(quán)在避免第三者獲得額外利益時并沒有發(fā)揮不可代替的作用。 二是由于保險人收取保險費(fèi)，建立強(qiáng)大的保險基金，更加有能力進(jìn)行賠付。與被保險人相比，保險人的資金實(shí)力相對雄厚，巨大的訴訟成本導(dǎo)致盡管賦予其代位求償權(quán)而并不能使其較被保險人有更大的積極性去追究第三者的損失賠償責(zé)任。 （五）代位求償權(quán)的行使有沒有違背權(quán)利自由行使原則 根據(jù)民法的權(quán)利自由行使原則，任何民事權(quán)利主體均可以在不危害
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