4農(nóng)村金融機構風險控制的研究3篇(已改無錯字)
2024-08-27 03 本頁面
【正文】 社會經(jīng)濟發(fā)展緩慢，而經(jīng)濟發(fā)展緩慢又加劇了四川革命老區(qū)資金缺乏；而資金缺乏又進一步影響了社會經(jīng)濟的發(fā)展，四川革命老區(qū)由此陷入 “ 貧困的惡性循環(huán) ” 。而要打破這種循環(huán)，必須要有外部資金 第 12 頁 共 18 頁 注入來打破這種均衡，引導四川革命老區(qū)擺脫惡 性循環(huán)，走向良性循環(huán)的軌道。盡管各級政府都很重視四川革命老區(qū)經(jīng)濟社會的發(fā)展，但以往更多的是依靠財政資金的 “ 輸血 ” 投入，而 “ 造血 ”機制缺乏，尤其是金融對四川革命老區(qū)工業(yè)化與城鎮(zhèn)化發(fā)展的供給不足，財政金融杠桿的功能缺失，四川革命老區(qū)跨越式方式面臨困難。 ，造成工業(yè)化與城鎮(zhèn)化建設的資金供給緊張 由于四川革命老區(qū)地處山區(qū)，基礎設施落后，工業(yè)基礎薄弱，其工業(yè)化、城鎮(zhèn)化發(fā)展程度遠低于成都、德陽、綿陽、攀枝花、樂山等地區(qū)，需要更多的資金支持，才能夠擺脫 “ 貧困的惡性循環(huán) ” 。四川革命老區(qū) 的產(chǎn)業(yè)結構層次低，在老區(qū)農(nóng)村大部分是以農(nóng)戶為單位進行生產(chǎn)經(jīng)營，農(nóng)民組織化程度低，大都以種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、農(nóng)戶產(chǎn)品初加工和個體運輸業(yè)為主，大企業(yè)、大項目缺乏，沒有形成資金洼地，資金外流現(xiàn)象突出。由于資本逐利的本性，決定了金融天生具有嫌貧愛富的本性。四川革命老區(qū)的金融機構吸收的存款，本應通過貸款的方式資助老區(qū)工業(yè)化與城鎮(zhèn)化建設，但由于沒有大項目、大企業(yè)的支持，流向了經(jīng)濟社會發(fā)展程度高的地區(qū)，金融機構在某種程度上成了老區(qū)資金外流的 “ 抽水機 ” ，導致老區(qū)工業(yè)化與城鎮(zhèn)化建設資金短缺。老區(qū)的需要貸款的農(nóng)戶、個體工商戶和農(nóng)村 小微企業(yè)因為得不到金融支持而發(fā) 第 13 頁 共 18 頁 展空間狹窄，得不到快速發(fā)展。 ，導致工業(yè)化與城鎮(zhèn)化建設的金融服務缺位 國有銀行商業(yè)化改革后，國有商業(yè)銀行的業(yè)務主要向大企業(yè)、大城市集中，大量商業(yè)銀行網(wǎng)點從四川革命老區(qū)這些欠發(fā)達地區(qū)撤出，縣域及鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點收縮，從而導致四川革命老區(qū)縣域 “ 金融抑制 ” 現(xiàn)象普遍，金融業(yè)務主要集中在農(nóng)村信用社和郵政儲蓄銀行，同業(yè)競爭不充分，金融創(chuàng)新能力弱，金融服務態(tài)度差。農(nóng)村信用社和郵政儲蓄銀行從經(jīng)營理念、創(chuàng)新能力和服務水平都難以為老區(qū)工業(yè)化與城鎮(zhèn)化建設提供有效的金融支 持，主要表現(xiàn)在以下三方面：一是服務理念不到位。大部分農(nóng)村信用社和郵政儲蓄銀行沒有真正樹立為老區(qū)工業(yè)化與城鎮(zhèn)化建設服務，促進老區(qū)跨越發(fā)展的意識，業(yè)務經(jīng)營趨利化，資金轉移城市化現(xiàn)象比較突出，對老區(qū)小微企業(yè)的扶持力度弱，對 “ 三農(nóng) ” 和小微企業(yè)的貸款不僅沒有實行優(yōu)惠利率，而是 “ 一浮到頂 ” ，影響了小微企業(yè)和農(nóng)戶的融資積極性，影響了老區(qū)工業(yè)化和城鎮(zhèn)化建設的進程。二是金融創(chuàng)新能力弱。大部分農(nóng)村信用社和郵政儲蓄銀行沒有針對老區(qū)經(jīng)濟社會發(fā)展的現(xiàn)狀，提供相應的金融服務。四川革命老區(qū)經(jīng)濟社會發(fā)展比較落后，但大部分農(nóng)村信用社和郵政儲 蓄銀行對老區(qū)企業(yè)、農(nóng)戶貸款的資本金、抵押物和資產(chǎn)規(guī)模的要求卻沒有降低，導致貸款難；且授信額度偏小，期限過短，不能滿足種植業(yè)、 第 14 頁 共 18 頁 養(yǎng)殖業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品加工大戶的資金需求。三是金融服務態(tài)度差。一些農(nóng)村信用社和郵政儲蓄銀行依然信奉春放秋收冬不貸的習俗，對小微企業(yè)做大做強缺乏有力支撐；有的信貸人員在貸款發(fā)放上吃拿卡要，甚至按照貸款的一定額度索要回扣，嚴重影響金融服務質(zhì)量，制約老區(qū)工業(yè)化與城鎮(zhèn)化的發(fā)展。 ，導致工業(yè)化與城鎮(zhèn)化建設的金融產(chǎn)品單一 在四川革命老區(qū)的金融創(chuàng)新能力不強，金融服務品種 少，信息化程度低。城市中金融產(chǎn)品創(chuàng)新層出不窮，而老區(qū)欠發(fā)達地區(qū)的金融服務產(chǎn)品還主要是存貸款和一般的匯兌，業(yè)務處理手段落后，多數(shù)還沒有實現(xiàn)信息化，交易多以現(xiàn)金方式進行，網(wǎng)上銀行、自動柜員機、代收代付、個人理財?shù)茹y行服務產(chǎn)品少之又少，一些適應老區(qū)工業(yè)化與城鎮(zhèn)化發(fā)展的金融產(chǎn)品創(chuàng)新更無從談起。由于缺乏抵押擔保的有效載體，四川革命老區(qū)工業(yè)化和城鎮(zhèn)化發(fā)展的農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)、農(nóng)村公路水利和良田改造等基礎設施等大額中長期信貸投入難以得到金融信貸支持。據(jù)調(diào)查，四川革命老區(qū)跨省、市結算匯兌功能不完備的鄉(xiāng)鎮(zhèn)比例超過 75%，縣、鄉(xiāng)鎮(zhèn)金 融機構提供的金融服務種類不到經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)的 70%。四川革命老區(qū)金融產(chǎn)品需求多樣化與金融機構提供的金融服務產(chǎn)品的單一化矛盾日益凸顯，尤其是金融結算渠道不暢已經(jīng)嚴重影響了種植、養(yǎng)殖大戶和農(nóng)副產(chǎn)品加工企業(yè)對外拓展業(yè)務，延緩了四川革命老 第 15 頁 共 18 頁 區(qū)工業(yè)化與城鎮(zhèn)化建設的進程，影響了四川革命老區(qū)跨越發(fā)展，使其在與發(fā)達地區(qū)經(jīng)濟社會發(fā)展的競爭中進一步拉開了差距。 ，導致工業(yè)化與城鎮(zhèn)化建設的金融生態(tài)惡化 四川革命老區(qū)金融生態(tài)令人堪憂。一是信息不對稱，存在嚴重違約風險。種植、養(yǎng)殖戶和農(nóng)產(chǎn)品加工等小微 企業(yè)的原始資金都是靠農(nóng)村信用社貸款解決。但這些企業(yè)財務會計制度不健全，銀企信息不對稱，金融機構很難準確把握借款人的真實信用狀況，隱藏諸多違約風險，老區(qū)企業(yè)欠貸嚴重，甚至鄉(xiāng)鎮(zhèn)鄉(xiāng)村集體拖欠，鄉(xiāng)村兩級
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