【正文】 案處理，必須批 量處理信息，自動化地出具報告。 二、西方征信國家的個人征信調(diào)查 在西方征信國家，個人征信調(diào)查主要由信用局完成。不同來源的數(shù)據(jù)通 過各類 征信機構(gòu)收集上來，保存在中央數(shù)據(jù)庫或是各征信公司的數(shù)據(jù)庫當(dāng) 中。任何提供賒銷或貸款的企業(yè)或銀行都可以查詢這些信息，用于信用決策。 反過來，在各項信用交易中形成的關(guān)于企業(yè)或消費者的各種記錄也會反饋到 數(shù)據(jù)庫中，完成動態(tài)跟蹤。由此可見，信用局是靠搭建廣泛的征信渠道和平 臺、長期收集大量的數(shù)據(jù)并保證及時的動態(tài)更新來完成個人信用調(diào)查的。 個人信用記錄是形成不同種類個人征信報告的基礎(chǔ)。有了充足的個人信 用記錄，美國的個人信用局可以向法律規(guī)定的合法用戶提供多達 30種以上 的消費者信用調(diào)查報告。 由于個人征信調(diào)查 要涉及大量的個人信息，健全的法律是完成個人征信 的必要支持。 三、個人征信調(diào)查的基本內(nèi)容 美國全國信用報告協(xié)會設(shè)計了標(biāo)準信用報告格式 ——“信用觀察 2020”，對信用報告的內(nèi)容和基本格式提出了基本要求。根據(jù) “信用觀察 2020”表格的要求，個人征信調(diào)查要包括以下幾類信息： ——人口統(tǒng)計資料 ——流水帳信息 ——就業(yè)資料 ——公共記錄資料 ——信用局查詢記錄 “信用觀察 2020”規(guī)定了對信用調(diào)查的基本要求，但由于信息收集的 渠道不同，以及不同的評分標(biāo)準和報告風(fēng)格，各大信用局在收集信息當(dāng)中 也 會體現(xiàn)不同的特色。 四、個人征信的渠道 建設(shè)個人征信渠道的原則 建設(shè)征信的渠道要把握三個基本原則，即批量處理原則、成本最優(yōu)原則 和時間性原則。 個人征信的渠道的分類 （ 1）個人身份識別信息 （ 2）個人信用記錄 （ 3）職業(yè)記錄 （ 4）公共記錄 （ 5）征信機構(gòu)查詢記錄 五、個人征信的模式 實踐中普遍存在著三種個人征信模式：同業(yè)征信、聯(lián)合征信及金融聯(lián)合 征信。 同業(yè)征信 同業(yè)征信是由征信機構(gòu)在一個獨立或封閉的系統(tǒng)內(nèi)部進行征信和提供 征信服務(wù)的征信工作方式。 聯(lián)合征信 聯(lián)合征信是指征信機 構(gòu)根據(jù)協(xié)議，從一家以上的征信數(shù)據(jù)源收集征信數(shù) 據(jù)的形式。 金融聯(lián)合征信 金融聯(lián)合征信不同于同業(yè)征信，也不同于聯(lián)合征信。從信息收集的角度 來看，它是聯(lián)合征信的一種，需要廣泛地收集個人信用信息；從使用者的角 度來看，它很象同業(yè)征信，只能向有會員資格的金融機構(gòu)提供服務(wù)。 六、個人信用調(diào)查報告種類 標(biāo)準信用報告 購房貸款信用報告 就業(yè)報告 商業(yè)報告 人事報告 信用評分報告 ◆ 資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)是指證券公司作為資產(chǎn)管理人，根據(jù)資產(chǎn)管理合同約定的方式、條件、要 求及限制，對客戶 資產(chǎn)進行經(jīng)營運作，為客戶提供證券及其他金融產(chǎn)品的投資管理服務(wù)的行 為。 資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)主要有 3種： 。 。 。 資產(chǎn)管理是指委托人將自己的資產(chǎn)交給受托人，由受托人為委托人提供理財服務(wù)的 行為。 專業(yè)辦理房屋抵押貸款 抵押流程 房產(chǎn)抵押消費類貸款 房產(chǎn)抵押消費類貸款的定義 以自己或他人的房產(chǎn)作為抵押物向銀行申請貸款，可用于購房、買車、教育、旅游、購 買大宗耐用消費品 等用途。 貸款的期限、成數(shù) 1年 20年； 貸款金額最高為房屋評估價的 70％。 借款人應(yīng)提供的材料 夫妻雙方身份證、戶口本、婚姻證明； 收入證明（銀行指定格式）及所在單位營業(yè)執(zhí)照副本復(fù)印件（加蓋公章）； 借款相關(guān)用途材料； 抵押人夫妻雙方的身份證、戶口本、婚姻證明； 房產(chǎn)證原件。 操作流程： 簽委托合同評估面簽批款抵押放款 銀行利率及還款方式 銀行利率執(zhí)行同期人民銀行規(guī)定商業(yè)貸款利率； 可選擇按月等本息或等本金方式還款。 2． 1 個人購買商品房抵押 房地產(chǎn)他項權(quán)力登記申請表 購房 合同（原件） 購房首付款收據(jù)（復(fù)印件加蓋公章） 個人住房借款合同 個人住房抵押合同 商品房預(yù)售許可證或預(yù)抵押許可證（期房）房地產(chǎn)權(quán)屬準予登記通知書 （現(xiàn)房） 抵押人、抵押權(quán)人身份證明（個人：身份證復(fù)印件單位：加蓋公章的營 業(yè)執(zhí)照復(fù)印件） 平面圖、配置圖（紅線圈界、開發(fā)公司與抵押權(quán)人蓋章確認） 工作時限 符合辦理條件的，自交易中心權(quán)屬登記收件窗口收件之日起 3日內(nèi)辦理完 畢。 辦理流程 申請人領(lǐng)取并填寫《權(quán)屬登記申請表》后，持相關(guān)證件到交易中心權(quán)屬 登記 收件窗口，經(jīng)收件人員受理后，領(lǐng)取《收件回執(zhí)》； 在交易中心辦理期間，申請人可通過電話查詢辦理情況，若已辦結(jié)，可 到收費發(fā)證窗口交納稅費并領(lǐng)證 個人房產(chǎn)抵押貸款流程 本報記者陳逢春報道如果你有房產(chǎn)，你的企業(yè)急需流動資金想辦理房產(chǎn) 抵押貸款，為了避免走彎路，必須先了解銀行的個人房產(chǎn)抵押貸款流程。 ：借款人提出貸款用途，金額及年限時間； ：借款人及抵押人將貸款申請貸款所需文件、證件按要 求準備齊全； （或勘估）：由相關(guān)機構(gòu)對抵押房進行實地勘查、評（勘） 估； ：將所有申貸資料連同評估報告或勘估意見書報送銀行審批； ：借款人及抵押人填寫（借款合同）及所有相關(guān)文件、 簽字、蓋手印后，由公證人員對其進行公證； ：銀行憑房屋所有權(quán)證和借款合同公證書到產(chǎn)權(quán)處辦理 抵押登記手； 、放款：借款人開立還款賬戶、銀行放款至該賬戶（注：原則上 只有商品房、房改房、安居房可用作抵押物）。 借款人應(yīng)提供：本人配偶身份證、戶口簿、收入證明、個人消費用途的 相應(yīng)合同、婚姻狀況證明。 抵押人應(yīng)提供：房屋所有權(quán)證，權(quán)屬人及配偶身份證、戶口 簿、婚姻狀 況證明。 ◆ ◆◆◆◆ 房屋 房屋房屋房屋房屋按揭 按揭按揭按揭按揭貸款 貸款貸款貸款貸款 按揭貸款中人們最關(guān)心的是條件及程序，首先辦理按揭貸款需要提供的資料： 申請人和配偶的身份證、戶口原件及復(fù)印件 3份（如申請人與配偶不屬于同一戶口 的需另附婚姻關(guān)系證明）。 購房協(xié)議書正本。 房價 30%或以上預(yù)付款收據(jù)原件及復(fù)印件各 1份。 申請人家庭收入證明材料和有關(guān)資產(chǎn)證明等，包括工資單、個人所得稅納稅單、單 位開具的收入證明、銀行存單等。 開發(fā)商的收款帳 號 1份。 其貸款手續(xù)及程序是這樣的。 首先，請到銀行了解相關(guān)情況。并辦理相關(guān)帶齊以上的資料申請個人住房貸款。 然后接受銀行對您的審查，并確定貸款額度。 接下來就可以辦理借款合同，且由銀行代辦保險。辦理產(chǎn)權(quán)抵押登記和公證。 最后剩下的就是銀行發(fā)放貸款，借貸人每月還款和還清本息后的注銷登記。 經(jīng)過以上手續(xù)及流程，您就可以通過按揭得到新房子了。通過記者以上所述您應(yīng)該對 按揭有了更深的認識，并且了解了辦理貸款的相關(guān)事宜，希望按揭這把鑰匙打開更多的屬于 你、我、他的新房之門。 購房者如何辦理按揭貸款？ 樓宇按 揭在美國、日本、新加坡、香港等地相當(dāng)普遍，已成為發(fā)達國家和地區(qū)廣為流行 的一種融資購樓方式。在國內(nèi)，按揭近幾年才在上海、北京、深圳等一些城市開始推行。在 房地產(chǎn)市場上提供按揭的樓盤其銷售業(yè)績明顯優(yōu)于其他樓盤。購房者辦理 樓宇按揭的具體程序如下： （ 1）選擇房產(chǎn) 購房者如想獲得樓宇按揭服務(wù)，在選擇房產(chǎn)時應(yīng)著重了解這方面的內(nèi)容。購房者在廣告 中或通過銷售人員的介紹得知一些項目可以辦理按揭貸款時，還應(yīng)進一步確認發(fā)展商開發(fā)建 設(shè)的房產(chǎn)是否獲得銀行的支持，以保證按揭貸款的順利取得。 （ 2）辦理按揭貸款申請 購房 者在確認自己選擇的房產(chǎn)得到銀行按揭支持后，應(yīng)向銀行或銀行指定的律師事務(wù)所 了解銀行關(guān)于購房者獲得按揭貸款支持的規(guī)定，準備有關(guān)法律文件，填報《按揭貸款申請書》。 （ 3）簽訂購房合同 銀行收到購房者遞交的按揭申請有關(guān)法律文件，經(jīng)審查確認購房者符合按揭貸款的條件 后，發(fā)給購房者同意貸款通知或按揭貸款承諾書。購房者即可與發(fā)展商或其代理商簽訂《商 品房預(yù)售、銷售合同》。 （ 4）簽訂樓宇按揭合同 購房者在簽訂購房合同，并取得交納房款的憑證后，持銀行規(guī)定的有關(guān)法律文件與發(fā)展 商和銀行簽訂《樓宇按揭抵押貸款合同》明確按 揭貸款數(shù)額、年期、利率、還款方式及其他 權(quán)利義務(wù)。 （ 5）辦理抵押登記、保險 購房者、發(fā)展商和銀行持《樓宇按揭抵押貸款合同》及購房合同到房地產(chǎn)管理部門辦理 抵押登記備案手續(xù)。對期房，在竣工后應(yīng)辦理變更抵押登記。在通常情況下，由于按揭貸款 期間相對較長，銀行為防范貸款風(fēng)險，要求購房者申請人壽、財產(chǎn)保險。購房者購買保險， 應(yīng)列明銀行為第一受益人，在貸款履行期內(nèi)不得中斷保險，保險金額不得少于抵押物的總價 值。在貸款本息還清之前，保險單交由銀行執(zhí)管。 （ 6）開立專門還款賬戶 購房者在簽訂《樓宇按揭抵押貸款 合同》后，按合同約定，在銀行指定的金融機構(gòu)開立 專門還款賬戶，并簽訂授權(quán)書，授權(quán)該機構(gòu)從該賬戶中支付銀行與按揭貸款合同有關(guān)的貸款 本息和欠款。銀行在確認購房者符合按揭貸款條件，履行《樓宇按揭抵押貸款合同》約定義 務(wù)。并辦理相關(guān)手續(xù)后，一次性將該貸款劃入發(fā)展商在銀行開設(shè)的銀行監(jiān)管賬戶，作為購房 者的購房款 買房付全款還是辦按揭？ 選好了房子，接著遇到的問題就是付款。不是所有的買房人都能拿出全部房款的，所以 就有了貸款買房，或叫按揭買房，花明天的錢圓今天的夢。 付全款的三大優(yōu)點 雖然第一 次付的錢多，但從買房的總數(shù)來看，可以免除各種手續(xù)費、銀行利息等。而且 因為是一次性付款，所以能和開發(fā)商討價還價，進一步節(jié)省購房款。 付全款購房日后沒有經(jīng)濟壓力，因為購房者已經(jīng)可以不再為房款操心，從容安排以后的 金融計劃。同時也節(jié)省時間，不必進行任何資信認證，今日事今日畢。 從投資角度說，付全款購買的房子再出售方便，不必受銀行貸款的約束，一旦房價上升， 轉(zhuǎn)手套現(xiàn)快，退出容易。即便不想出售，要發(fā)生經(jīng)濟困難時，還可以向銀行進行房屋抵押。 付全款的兩項缺點 力大 如果不是資金充裕，畢竟一次性投入很大，也許影響消費者其他投資項目。 除非對其房產(chǎn)項目有相當(dāng)了解，包括建筑質(zhì)量、開發(fā)商技術(shù)和資金實力等，需要購房者 有相當(dāng)?shù)募夹g(shù)專業(yè)水準，普通人無法達到。 辦按揭的三大優(yōu)點 按揭就是代款，也就是向銀行借錢，購房不必馬上花費很多錢就可以買到自己的房子， 所以按揭購房的第一個優(yōu)點就是錢少也能買房。 從投資角度說，辦按揭購房者可以把資金分開投資，貸款買房出租，以租養(yǎng)貸，然后再 投資，這樣資金使 用靈活。 辦借款是向銀行借錢，所以房產(chǎn)項目的優(yōu)劣銀行自然關(guān)心，銀行除了審查你本身外，還 會你審查開發(fā)商，為你把關(guān)