【正文】 銀行。 錯(cuò)。應(yīng)該是在部分準(zhǔn)備金制度和非現(xiàn)金結(jié)算的條件下，商業(yè)銀行才可以創(chuàng)造信用量。 錯(cuò)。單元制銀行與商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢(shì)是背道而馳的。因?yàn)樗焕阢y行資本的集中，也會(huì)削弱商業(yè)銀行向外部發(fā)展的整體競(jìng)爭(zhēng)力。 對(duì)。就是具有剛性特征，因?yàn)榭蛻艉螘r(shí)存款、何時(shí)取款，存取多少，商業(yè)銀行都是不能預(yù)測(cè)和左右的，必須無(wú)條件的支付，沒(méi)有任何商量的余地。 錯(cuò)。商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)回避并非就是放棄有風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)，而去做無(wú)風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)。而是放棄那些商業(yè)銀行不熟悉的、沒(méi)有把握或不具備相當(dāng)條件和能力去經(jīng)營(yíng)與控制的風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。 四、簡(jiǎn)答題 傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的概念是指以吸收存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算為基本業(yè)務(wù)的、以獲取利潤(rùn)為目的地、具有獨(dú)立法人資格的金融企業(yè)。 但是，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，商業(yè)銀行也在不斷的變革，用現(xiàn)代的眼光來(lái)看，商業(yè)銀行就是運(yùn)用公眾資金、以獲取利潤(rùn)為經(jīng)營(yíng)目標(biāo)、以多種金融資產(chǎn)和金融負(fù)債為經(jīng)營(yíng)對(duì)象、具有綜合性服務(wù)功能的、并在經(jīng)濟(jì)生活中起多方面作用的金融服務(wù)企業(yè)。 變化的原因在于市場(chǎng)的環(huán)境在變，客戶的需求在變、資金的運(yùn)作規(guī)律也在變，商業(yè)銀行要想在新的市場(chǎng)中獲勝，必須不斷的適應(yīng)環(huán)境、不斷的創(chuàng)新、不斷的提供市場(chǎng)所需要的、具有競(jìng)爭(zhēng)力的、更加個(gè)性化、人性化的金融業(yè)務(wù)與金融服務(wù)。 首先，商業(yè)銀行是一個(gè)企業(yè)，是以最小的投入來(lái)獲取最大的回報(bào)的、以盈利為目的的企業(yè)。但是，商業(yè)銀行又是一個(gè)特殊的企業(yè)，其特殊性體現(xiàn)在：它經(jīng)營(yíng)的商品是特殊的商品——貨幣，而貨幣又是一種國(guó)民經(jīng)濟(jì)的綜合變量，其變化會(huì)受到多種因素的影響；同時(shí)，商業(yè)銀行具有一些特殊的功能，如信用中介功能、支付功能、信用創(chuàng)造功能、政策調(diào)節(jié)功能、服務(wù)功能等，這些功能的發(fā)揮，使其在社會(huì)經(jīng)濟(jì)中的作用比一般的企業(yè)大得多。 商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)之間既有聯(lián)系，又有區(qū)別，極易混淆。 其聯(lián)系是：二者都不在商業(yè)銀行的資產(chǎn)負(fù)債表中反映，二者有的業(yè)務(wù)也不占用銀行的資金、銀行在當(dāng)中發(fā)揮代理人、被客戶委托的身份；收入來(lái)源主要是服務(wù)費(fèi)、手續(xù)費(fèi)、管理費(fèi)等。其區(qū)別是：中間業(yè)務(wù)更多的表現(xiàn)為傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)，而且風(fēng)險(xiǎn)較??；表外業(yè)務(wù)則更多的表現(xiàn)為創(chuàng)新的業(yè)務(wù)，風(fēng)險(xiǎn)較大，這些業(yè)務(wù)與表內(nèi)的業(yè)務(wù)一般有密切的聯(lián)系，在一定的條件下還可以轉(zhuǎn)化表內(nèi)的業(yè)務(wù)。 商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)如果從內(nèi)部和外部的角度劃分，其風(fēng)險(xiǎn)的種類主要有： 外部風(fēng)險(xiǎn)：政策風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)等； 內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)：資本風(fēng)險(xiǎn)、決策風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、結(jié)構(gòu)性風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)性風(fēng)險(xiǎn)等。 商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)的過(guò)程中，風(fēng)險(xiǎn)是不可避免的，關(guān)鍵是正視現(xiàn)實(shí)、提前做好各種防范工作，將風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性以及風(fēng)險(xiǎn)可能造成的損失降到最低。商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)防范處置的步驟是：風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防、風(fēng)險(xiǎn)的回避、風(fēng)險(xiǎn)的分散、風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移、風(fēng)險(xiǎn)的補(bǔ)償?shù)取?（五）論述題： 比爾蓋茨的這句話是非常有道理的。隨著世界經(jīng)濟(jì)一體化、金融一體化、高新技術(shù)的飛速發(fā)展、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的日趨激烈、客戶的需求也更加多樣化。如果還是按照傳統(tǒng)商業(yè)銀行的概念，吸收存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算，商業(yè)銀行的路必將越走越窄，最終被市場(chǎng)所淘汰。所以，商業(yè)銀行必須不斷的創(chuàng)新，創(chuàng)造出市場(chǎng)歡迎的、客戶需求的金融服務(wù)與金融產(chǎn)品，使自己的發(fā)展之路越走越寬。 1998 年，我國(guó)從西方發(fā)達(dá)國(guó)家引進(jìn)了商業(yè)銀行的貸款五級(jí)分類法。當(dāng)時(shí)，由于亞洲金融危機(jī)使許多東南亞國(guó)家的銀行破產(chǎn)，我國(guó)隨時(shí)可能被波及。而那時(shí)我國(guó)商業(yè)銀行使用的“一逾雙呆”的貸款分類法非常不科學(xué)，也沒(méi)有與國(guó)際慣例接軌，為了了解我國(guó)商業(yè)銀行資產(chǎn)的真實(shí)狀況，我國(guó)也必須對(duì)貸款進(jìn)行科學(xué)的分類。 新的貸款五級(jí)分類法其意義在于：有助于培養(yǎng)健康的信貸文化、有助于商業(yè)銀行的會(huì)計(jì)部門全面、真實(shí)地反映銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量、有助于呆帳準(zhǔn)備金制度的建立、有助于商業(yè)銀行自身的管理、以及金融監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)管。 一、 習(xí)題練習(xí)　二、 單項(xiàng)選擇題在金融創(chuàng)新中，最突出、最直接的表現(xiàn)是（ ）創(chuàng)新。 A、金融制度 B、金融觀念 C、金融工具 D、金融機(jī)構(gòu) 金融管制的核心內(nèi)容是（ ）。 A、價(jià)格管制 B、規(guī)模管制 C、利率管制 D、期限管制 交易雙方同意在將來(lái)的某一特定日期，按事先規(guī)定的價(jià)格買入或售出既定數(shù)量的某種資產(chǎn)協(xié)議的金融工程工具，稱之為（ ）。 A、金融期權(quán) B、金融期貨 C、遠(yuǎn)期金融工具 D、互換 交易雙方在未來(lái)特定日期或期限內(nèi)，按事先協(xié)定的價(jià)格交割一定數(shù)量的金融商品的合約的金融工具，稱之為（ ）。 A、金融期權(quán) B、金融期貨 C、遠(yuǎn)期金融工具 D、互換 一種以提供選擇權(quán)的交易合約，購(gòu)買合約的人可以獲得一種在指定時(shí)間內(nèi)按協(xié)議價(jià)格買進(jìn)或賣出一定數(shù)量的證券的權(quán)力，這種金融工程工具稱之為（ ）。 A、金融期權(quán) B、金融期貨 C、遠(yuǎn)期外匯合約 D、遠(yuǎn)期利率協(xié)議 一種雙方約定在未來(lái)的某日彼此交換所要支付的利息或本金的金融交易，稱之為（ ）。 A、 遠(yuǎn)期利率協(xié)議 B、遠(yuǎn)期外匯綜合協(xié)議 C、外匯期貨 D、互換業(yè)務(wù) 一個(gè)已存在風(fēng)險(xiǎn)暴露的經(jīng)濟(jì)主體，力圖通過(guò)持有一種或多種與原有風(fēng)險(xiǎn)頭寸相反的金融工具來(lái)消除該風(fēng)險(xiǎn)的金融技術(shù)，稱之為（ ）。 A 、投機(jī) B、互換 C、 套利 D、套期保值 一些人希望通過(guò)對(duì)市場(chǎng)某些特定走勢(shì)的預(yù)測(cè)來(lái)對(duì)市場(chǎng)未來(lái)的變化進(jìn)行賭博以獲利的金融技術(shù)，稱之為（ ）。 A、 互換 B、 套利 C、 投機(jī) D、投資 利用市場(chǎng)不完全條件下有內(nèi)在聯(lián)系的金融工具之間的價(jià)格背離來(lái)獲取利潤(rùn)的金融技術(shù)，稱之為（ ）。 A、 套期 B、 套利 C、投機(jī) D、 投資 對(duì)一項(xiàng)特定的交易或風(fēng)險(xiǎn)暴露的特征重新進(jìn)行構(gòu)造的金融技術(shù)，稱之為（ ）。 A、 套利 B、投機(jī) C、 套期保值 D、構(gòu)造組合 三、 多項(xiàng)選擇題美國(guó)1991年出版的《銀行詞典》中指出，金融創(chuàng)新應(yīng)包括的方面有（ ）。 A、技術(shù)創(chuàng)新 B、 風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移創(chuàng)新 C、觀念創(chuàng)新 D、 信用創(chuàng)造的創(chuàng)新 E、 產(chǎn)生股權(quán)的創(chuàng)新你能指出下列哪些學(xué)說(shuō)是西方經(jīng)濟(jì)學(xué)家的金融創(chuàng)新學(xué)說(shuō)嗎？（ ）。 A、 西爾伯的約束誘致假說(shuō) B、凱恩的“自由—管制的博弈” C、 希克斯、尼漢斯的交易成本理論 D、費(fèi)雪的交易方程式 E、 制度學(xué)派的創(chuàng)新理論 世界金融創(chuàng)新的經(jīng)濟(jì)背景是（ ）。 A、 世界性經(jīng)濟(jì)大危機(jī)的爆發(fā) B、 歐洲貨幣市場(chǎng)的興起 C、 國(guó)際貨幣體系的轉(zhuǎn)變 D、石油危機(jī)與石油美元的回流 E、 國(guó)際債務(wù)危機(jī) 世界金融創(chuàng)新的動(dòng)力是（ ）。 A、 貨幣體系的轉(zhuǎn)變 B、 金融管制的放松 C、 通貨膨脹的壓力 D、 國(guó)際債務(wù)危機(jī) E、 科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步 按金融創(chuàng)新的主體來(lái)劃分，金融創(chuàng)新可以分為（ ）等類型。 A、市場(chǎng)主導(dǎo)型金融創(chuàng)新 B、機(jī)構(gòu)主導(dǎo)型金融創(chuàng)新 C、政府主導(dǎo)型金融創(chuàng)新D、銀行主導(dǎo)型金融創(chuàng)新 E、客戶主導(dǎo)型金融創(chuàng)新 按創(chuàng)新的動(dòng)因來(lái)劃分，金融創(chuàng)新可以分為（ ）等類型。 A、逃避管制的金融創(chuàng)新 B、規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的金融創(chuàng)新 C、追逐利潤(rùn)的金融創(chuàng)新D、技術(shù)推動(dòng)的金融創(chuàng)新 E、迎合理財(cái)需求的金融創(chuàng)新 按創(chuàng)新的內(nèi)容來(lái)劃分，金融創(chuàng)新可以分為（ ）等類型。 A、 金融工具創(chuàng)新 B、 金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新 C、 金融觀念創(chuàng)新 D、 金融制度創(chuàng)新 E、 金融管制創(chuàng)新 逃避金融管制型的金融創(chuàng)新主要包括（ ）。 A、可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶與自動(dòng)轉(zhuǎn)賬服務(wù)賬戶B、大額可轉(zhuǎn)讓定期存單與貨幣市場(chǎng)存單C、貨幣市場(chǎng)存款賬戶 D、信用證與擔(dān)保保函 E、金融期貨與金融期權(quán) 規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)型的金融創(chuàng)新主要有（ ）。 A、浮動(dòng)利率金融工具 B、金融期貨與金融期權(quán) C、遠(yuǎn)期利率協(xié)議與互換交易 D、金融資產(chǎn)證券化 E、銀行債權(quán)轉(zhuǎn)股權(quán) 技術(shù)推動(dòng)型的金融創(chuàng)新主要有（ ）。 A、 POS機(jī) B、信用卡與支票卡 C、計(jì)賬卡與智能卡 D、自動(dòng)柜員機(jī) E、IP卡與IC卡1迎合理財(cái)需求的金融創(chuàng)新主要有（ ）。 A、貨幣市場(chǎng)共同基金 B、大額可轉(zhuǎn)讓定期存單 C、貨幣市場(chǎng)存單 D、現(xiàn)金管理賬戶 E、貨幣市場(chǎng)存款賬戶 1目前，我國(guó)商業(yè)銀行在負(fù)債方面的金融工具的創(chuàng)新主要包括（ ）。 A、利率管制導(dǎo)致的創(chuàng)新 B、流動(dòng)性創(chuàng)新 C、安全性創(chuàng)新 D、便利客戶創(chuàng)新 E、業(yè)務(wù)限制導(dǎo)致的創(chuàng)新 1目前，我國(guó)商業(yè)銀行在資產(chǎn)方面的金融工具的創(chuàng)新主要包括（ ）。 A、貸款規(guī)模擴(kuò)大帶來(lái)的創(chuàng)新 B、放松管制帶來(lái)的創(chuàng)新 C、利率管制導(dǎo)致的創(chuàng)新D、信用控制導(dǎo)致的創(chuàng)新 E、便利客戶的創(chuàng)新 1目前，我國(guó)商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)方面的金融工具的創(chuàng)新主要包括（ ）。 A、同業(yè)拆借市場(chǎng)的融資票據(jù) B、農(nóng)副產(chǎn)品的定額支票 C、銀行卡 D、擔(dān)保業(yè)務(wù) E、信托投資公司的信托、租賃、咨詢和證券業(yè)務(wù)等 1中國(guó)資本市場(chǎng)本身作為一種融資制度創(chuàng)新，目前，資本市場(chǎng)上主要的金融工具有（ ）。 A、大額可轉(zhuǎn)讓定期存單 B、股票 C、債券 D、開(kāi)放式基金 E、基金 1金融創(chuàng)新對(duì)微觀金融主體的影響主要表現(xiàn)在（ ）。 A、為金融機(jī)構(gòu)拓展生存空間 B、擴(kuò)大貨幣供應(yīng)量 C、使投資者增強(qiáng)抗風(fēng)險(xiǎn)的能力 D、降低貨幣需求的穩(wěn)定性 E、使金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)加大 1金融工程學(xué)研究的范圍應(yīng)該包括（ ）。 A、數(shù)量分析與組合設(shè)計(jì) B、新型金融工具的研究與開(kāi)發(fā) C、設(shè)計(jì)新的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)與策略 D、構(gòu)筑更完善的金融體系 E、實(shí)現(xiàn)金融業(yè)的混業(yè)經(jīng)營(yíng) 1金融工程學(xué)的特點(diǎn)是（ ）。 A、是一門新興的交叉學(xué)科 B、是一門新興的邊緣學(xué)科 C、是金融的數(shù)量化與組合化 D、是金融的產(chǎn)業(yè)化與工程化 E、是金融創(chuàng)新的規(guī)范化與系統(tǒng)化 1金融工程技術(shù)的應(yīng)用，可以概括為以下（ ）幾方面。 A、期權(quán) B、投機(jī) C、套利 D、套期保值 E、構(gòu)造組合 （三） 判斷分析題１. 社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活中的所有風(fēng)險(xiǎn)都可以通過(guò)保險(xiǎn)方式來(lái)轉(zhuǎn)移。２. 信托的實(shí)質(zhì)是將責(zé)任和利益分開(kāi)。３. 現(xiàn)代租賃業(yè)務(wù)具有融資功能。４. 財(cái)務(wù)公司，顧名思義就是一個(gè)企業(yè)管理財(cái)務(wù)的部門。５. 政策性金融機(jī)構(gòu)同樣要遵循同商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)一樣的融資原則。（四） 簡(jiǎn)答題１. 投資銀行的重要作用２. 信用合作社的基本準(zhǔn)則３. 保險(xiǎn)公司的特點(diǎn)４. 現(xiàn)代租賃的特征５. 政策性金融機(jī)構(gòu)的特征（五） 論述題１. 試比較分析傳統(tǒng)商業(yè)銀行與非銀行金融機(jī)構(gòu)的區(qū)別２. 試闡述分析投資基金在全球迅速發(fā)展的原因參考答案：（一） 單項(xiàng)選擇（二） 多項(xiàng)選擇（三） 判斷分析題１. 錯(cuò)?，F(xiàn)實(shí)社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活中的風(fēng)險(xiǎn)是多種多樣的，但并非所有風(fēng)險(xiǎn)都可以通過(guò)保險(xiǎn)方式予以轉(zhuǎn)移。保險(xiǎn)公司能夠提供保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)必須具備相應(yīng)的條件：可保險(xiǎn)不具有投機(jī)性；必須具有偶然性和不可預(yù)知性；必須是大量的、分散的、同質(zhì)的。２. 對(duì)。信托的實(shí)質(zhì)是將責(zé)任和利益分開(kāi)，承擔(dān)財(cái)產(chǎn)管理責(zé)任的人即受托人并不享受利益，而享受財(cái)產(chǎn)利益的人卻不承擔(dān)管理責(zé)任。信托也因此成為現(xiàn)代社會(huì)中一種廣受歡迎的財(cái)產(chǎn)管理制度。３. 對(duì)。現(xiàn)代租賃業(yè)務(wù)可包含多項(xiàng)功能，其融資功能是重要的一項(xiàng)。與銀行信貸的融資功能相比，租賃融資還具有某些特殊的優(yōu)勢(shì)，如租賃可以為承租人提供百分之百的融資，而銀行貸款一般不是全額融資；另外，有些租賃融資還可以享受稅收上的優(yōu)惠等。４. 錯(cuò)。財(cái)務(wù)公司也叫金融公司，它是指一類通過(guò)出售商業(yè)票據(jù)，發(fā)行股票或債券以及向商業(yè)銀行借款等方式來(lái)籌集資金，并用于向購(gòu)買汽車、家具等大型耐用消費(fèi)品的消費(fèi)者或小型企業(yè)發(fā)放貸款的金融機(jī)構(gòu)。５. 錯(cuò)