【正文】 的問題，從而促進(jìn)保險(xiǎn)運(yùn)作在理賠領(lǐng)域良好地進(jìn)行。 保險(xiǎn)公司既是承保人又是理賠人，直接負(fù)責(zé)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行檢驗(yàn)和定損，做出的結(jié)論難以令被保險(xiǎn)人信服。保險(xiǎn)合同的首要原則是最大誠(chéng)信原則，由于保險(xiǎn)合同訂立雙方的信息不對(duì)稱，在承保和理賠階段，以及在危險(xiǎn)防范和控制方面，都存在違背這一原則的可能。而地位超然、專門從事保險(xiǎn)標(biāo)的查勘、鑒定、估損的保險(xiǎn)公估人作為中介人，往往以“裁判員”的身份出現(xiàn)，獨(dú)立于保險(xiǎn)雙方之外，在從事保險(xiǎn)公估業(yè)務(wù)過程中始終本著“獨(dú)立、公正”原則，與保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人是等距離關(guān)系，而不像保險(xiǎn)人或被保險(xiǎn)人易受主觀利益的驅(qū)動(dòng)，能使保險(xiǎn)賠付更趨于公平合理，可以有效緩和保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人在理賠領(lǐng)域的矛盾。“訴訟不如仲裁，仲裁不如調(diào)解，而調(diào)解又不如預(yù)先防止發(fā)生法律糾紛，這幾乎是不言而喻的?！北ｋU(xiǎn)公估人代替保險(xiǎn)公司獨(dú)立承擔(dān)保險(xiǎn)理賠領(lǐng)域的工作，從而實(shí)現(xiàn)了保險(xiǎn)理賠工作的專業(yè)化分工。這種分工一方面有利于保險(xiǎn)理賠技術(shù)的不斷升級(jí)和橫向交流，并能促進(jìn)保險(xiǎn)公估業(yè)整體執(zhí)業(yè)水平的提高，從而促進(jìn)整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展；另一方面，由于規(guī)模效應(yīng)以及逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)的減少，必然會(huì)大大降低保險(xiǎn)理賠費(fèi)用從而降低保險(xiǎn)成本，從而最終提高整個(gè)社會(huì)的福利。工作職能作為一個(gè)提供中介服務(wù)的組織，保險(xiǎn)公估人的職能主要是受保險(xiǎn)合同當(dāng)事人一方或雙方委托，收取合理的費(fèi)用，運(yùn)用科學(xué)技術(shù)手段和專業(yè)知識(shí)，通過檢驗(yàn)、鑒定、評(píng)估、理算等程序，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行合理、公正、科學(xué)的證明。具體地說，保險(xiǎn)公估人具有以下職能：理賠公估理賠公估是保險(xiǎn)公估人的主要職能。保險(xiǎn)公司委托保險(xiǎn)公估人參與理賠已成為國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展趨勢(shì)。由于保險(xiǎn)公估人是由各行各業(yè)的專家組成，他們不僅具備艱深的專業(yè)知識(shí)，而且同時(shí)具備金融、保險(xiǎn)、財(cái)務(wù) 、經(jīng)濟(jì)、法律管理等多方面的知識(shí)，對(duì)一些大的理賠特別是一些高新技術(shù)方面的理賠有很好的把握。保險(xiǎn)公估人的理賠公估一般包括現(xiàn)場(chǎng)查勘、損失理算、出具公估報(bào)告等程序。理賠公估的職責(zé)主要表現(xiàn)在對(duì)遭損財(cái)產(chǎn)進(jìn)行檢驗(yàn)、鑒定、定責(zé)、定損等方面。承保公估傳統(tǒng)的保險(xiǎn)公估人一般只作理賠公估，但隨著經(jīng)濟(jì)和科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，保險(xiǎn)公估人逐漸參與到承保中來。承保公估主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面：對(duì)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的現(xiàn)金價(jià)值作出評(píng)估，即是對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行查勘、檢驗(yàn)、鑒定，經(jīng)過科學(xué)的分析、研究、計(jì)算，對(duì)其現(xiàn)時(shí)價(jià)值作出評(píng)估，以確定合理的保險(xiǎn)價(jià)值和保險(xiǎn)金額。對(duì)貨物裝卸進(jìn)行監(jiān)視和鑒證在海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)中，船東或其代理人為了日后追償?shù)姆奖?，往往委托一家保險(xiǎn)公估人代表其進(jìn)行貨物的監(jiān)裝、監(jiān)卸，也就是對(duì)運(yùn)輸工具裝載、卸載的標(biāo)的物進(jìn)行監(jiān)視，記錄其落載、下卸的過程。在同次運(yùn)輸中，保險(xiǎn)公估人可能同時(shí)接受同船不同發(fā)貨人或收貨人的委托，對(duì)其貨物裝卸過程進(jìn)行監(jiān)視和記錄，還可能同時(shí)接受保險(xiǎn)公司的委托，對(duì)保險(xiǎn)貨物進(jìn)行監(jiān)裝、監(jiān)卸。因而保險(xiǎn)公估人可以同時(shí)代表具有利益沖突的發(fā)貨人、收貨人、運(yùn)輸公司和保險(xiǎn)公司，有利于減少他們的工作，符合經(jīng)濟(jì)效益的原則。參與防災(zāi)防損防災(zāi)防損是現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的重要環(huán)節(jié)。保險(xiǎn)公估人及其聘請(qǐng)的專家都是在相應(yīng)領(lǐng)域內(nèi)具有一定成就和技術(shù)的專業(yè)人土，而且具備良好的保險(xiǎn)知識(shí)。他們能夠從保險(xiǎn)角度對(duì)多個(gè)環(huán)節(jié)的安全設(shè)施提出中肯的意見，尤其能夠?qū)ζ鋮⑴c承保公估和理賠公估的保險(xiǎn)標(biāo)的的防災(zāi)防損，提出合理的建議和方案，因而保險(xiǎn)公估人在保險(xiǎn)的防災(zāi)防損中發(fā)揮著重要的作用。協(xié)調(diào)職能保險(xiǎn)公估人作為保險(xiǎn)中介人之一，既不代表保險(xiǎn)人，也不代表被保險(xiǎn)人，處于相對(duì)獨(dú)立和超然的地位，因而能夠很好地協(xié)調(diào)和調(diào)解保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人及其代理人之間對(duì)遭損財(cái)產(chǎn)處理和理賠出現(xiàn)的爭(zhēng)議，緩解他們之間的矛盾，加強(qiáng)他們之間的合作關(guān)系。信息咨詢保險(xiǎn)公估人憑借其專業(yè)技術(shù)人員和專家網(wǎng)絡(luò)的優(yōu)勢(shì)，依*其長(zhǎng)期專門從事公估工作所積累的經(jīng)驗(yàn)和數(shù)據(jù)，能夠提供保險(xiǎn)檢驗(yàn)、鑒定、評(píng)估等有關(guān)信息的咨詢服務(wù)，包括風(fēng)險(xiǎn)咨詢、防災(zāi)防損咨詢、檢驗(yàn)及定損咨詢等。職業(yè)前景和展望面臨的困境缺乏產(chǎn)業(yè)政策支持，生存空間狹窄；尚未建立統(tǒng)一的公估價(jià)格標(biāo)準(zhǔn)；保險(xiǎn)公估人才短缺；保險(xiǎn)公估的社會(huì)知名度過低。發(fā)展策略建議明確保險(xiǎn)公估制度的發(fā)展目標(biāo)和建立原則；保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)組織形式的確立問題；建立保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入退出制度；建立保險(xiǎn)公估從業(yè)人員的準(zhǔn)入退出制度；確定保險(xiǎn)公估人行為規(guī)則；制定保險(xiǎn)公估人的度量衡規(guī)則和懲罰規(guī)則；建立政府監(jiān)管、行業(yè)自律、企業(yè)內(nèi)控和社會(huì)監(jiān)督“四位一體”的保險(xiǎn)監(jiān)督體系?？荚囌J(rèn)證從2007年起，保險(xiǎn)公估從業(yè)人員資格考試只考一科，命題范圍包括“保險(xiǎn)原理與實(shí)務(wù)”和“保險(xiǎn)公估相關(guān)知識(shí)與法規(guī)”兩部分?！氨ｋU(xiǎn)原理與實(shí)務(wù)”分值占比60%，參考用書是中國(guó)財(cái)政經(jīng)濟(jì)出版社出版的《保險(xiǎn)原理與實(shí)務(wù)》（2006年版）?！氨ｋU(xiǎn)公估相關(guān)知識(shí)與法規(guī)” 分值占比40%，參考用書是《保險(xiǎn)公估相關(guān)知識(shí)與法規(guī)》（2006年版）。詳細(xì)命題范圍請(qǐng)見中國(guó)保監(jiān)會(huì)網(wǎng)站公布的考試大綱。保險(xiǎn)精算師所屬行業(yè)分類：金融/銀行 保險(xiǎn)所屬職業(yè)分類：企業(yè)型 金融類（銀行基金證券期貨投資保險(xiǎn)）人員精算師精算師是世界上收入最高的職業(yè)之一。根據(jù)美國(guó)1999年的職業(yè)評(píng)級(jí)對(duì)250種職業(yè)進(jìn)行的評(píng)定，精算師被評(píng)為最好的職業(yè)。職業(yè)概述是運(yùn)用精算方法和技術(shù)解決經(jīng)濟(jì)問題的專業(yè)人士，是評(píng)估經(jīng)濟(jì)活動(dòng)未來財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的專家，是集數(shù)學(xué)家、統(tǒng)計(jì)學(xué)家、經(jīng)濟(jì)學(xué)家和投資學(xué)家于一身的保險(xiǎn)業(yè)高級(jí)人才?？傊?，精算師是同“未來不確定性”打交道的，宗旨是為金融決策提供依據(jù)。 精算師傳統(tǒng)的工作領(lǐng)域?yàn)樯虡I(yè)保險(xiǎn)業(yè)，在此行業(yè)，精算師主要從事產(chǎn)品開發(fā)、責(zé)任準(zhǔn)備金核算、利源分析及動(dòng)態(tài)償付能力測(cè)試等重要工作，確保保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)的監(jiān)管決策、保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)決策建立在科學(xué)基礎(chǔ)之上。隨著精算科學(xué)的發(fā)展和應(yīng)用，精算師的工作領(lǐng)域逐步擴(kuò)展到社會(huì)保險(xiǎn)、投資、人口分析、經(jīng)濟(jì)預(yù)測(cè)等領(lǐng)域。工作內(nèi)容保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)：通過對(duì)人們保險(xiǎn)需求的調(diào)查，設(shè)計(jì)新的保險(xiǎn)條款，而保險(xiǎn)條款的設(shè)計(jì)必須兼顧人們的不同需要，具有定價(jià)的合理性、管理的可行性以及市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)性； 保險(xiǎn)費(fèi)率的計(jì)算：根據(jù)以往的壽命統(tǒng)計(jì)、現(xiàn)行銀行利率和費(fèi)用率等資料，以確定保單的價(jià)格； 準(zhǔn)備金和保單現(xiàn)金價(jià)值的計(jì)算；調(diào)整保費(fèi)率及保額：根據(jù)社會(huì)的需要及時(shí)間，調(diào)整保費(fèi)率和保障程度，以增加吸引力和競(jìng)爭(zhēng)力；審核公司的年底財(cái)務(wù)報(bào)告； 投資方向的把握：對(duì)公司的各項(xiàng)投資進(jìn)行評(píng)估，以確保投資的安全和收益；參與公司的發(fā)展計(jì)劃：為公司未來的經(jīng)濟(jì)決策提供有效的數(shù)據(jù)支持和專業(yè)建議。職業(yè)基本知識(shí)和技能要想成為精算師，首先必需掌握一些基礎(chǔ)課程，如微積分、線性代數(shù)、概率論與數(shù)理統(tǒng)計(jì)、保險(xiǎn)學(xué)和風(fēng)險(xiǎn)管理等。不僅如此，由于精算師所從事的是經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的職業(yè)，因而他們還必需有較高的經(jīng)濟(jì)學(xué)修養(yǎng)，掌握會(huì)計(jì)、金融、經(jīng)濟(jì)學(xué)和計(jì)算機(jī)等科學(xué)。這樣，精算師才能對(duì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化有較強(qiáng)的反應(yīng)能力。此外，精算師的職業(yè)還要求掌握語言表達(dá)、商業(yè)寫作、哲學(xué)等科學(xué)知識(shí)。取得精算師資格必需通過一些科目的嚴(yán)格考試，并獲得精算組織的認(rèn)可。中國(guó)精算師資格考試“中國(guó)精算師”資格考試分為準(zhǔn)精算師和精算師兩部分。準(zhǔn)精算師部分考試共九門必考課程，考生通過全部九門課程考試后，將獲得準(zhǔn)精算師資格。精算師部分考試計(jì)劃設(shè)置十門課程，其中包括必修課和選修課，獲得準(zhǔn)精算師資格的考生，通過五門精算師課程的考試并滿足有關(guān)精算專業(yè)培訓(xùn)要求，答辯合格后，才能取得“精算師考試合格證書”。 需要強(qiáng)調(diào)指出的是，對(duì)取得“精算師考試合格證書”者，還需經(jīng)過特別申請(qǐng)，經(jīng)審查同意后方可以“精算師”名義在商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)中執(zhí)業(yè)。從業(yè)素質(zhì)要求具有高等數(shù)學(xué)和基本的概率統(tǒng)計(jì)知識(shí)，處理基本的回歸問題和置信度、置信區(qū)間的求解。能夠計(jì)算年金，投資收益率，股票、債券的價(jià)格，建立簡(jiǎn)單的償債基金、分期償還計(jì)劃，處理資產(chǎn)的折舊問題。具備基本經(jīng)濟(jì)學(xué)知識(shí)：供給需求理論、消費(fèi)者行為、市場(chǎng)結(jié)構(gòu)策略、稅收、信息、通貨膨脹、貨幣財(cái)政政策、國(guó)際經(jīng)濟(jì)金融等。具備基本的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)知識(shí)，能夠進(jìn)行基本的財(cái)務(wù)報(bào)表分析，看懂：資產(chǎn)負(fù)債表、現(xiàn)金流量表、利潤(rùn)表、能夠根據(jù)常用的分析指標(biāo)判斷公司的財(cái)務(wù)狀況、償債能力、盈利能力，股東權(quán)益等分析。了解各種金融市場(chǎng)：貨幣市場(chǎng)、股票市場(chǎng)、債券市場(chǎng)、期貨、期權(quán)定價(jià)理論。了解存款機(jī)構(gòu)：中央銀行，商業(yè)銀行的職能。能夠根據(jù)經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)構(gòu)造風(fēng)險(xiǎn)模型，并計(jì)算模型的參數(shù)，進(jìn)行模型、參數(shù)檢驗(yàn)。能夠進(jìn)行簡(jiǎn)單的再保險(xiǎn)及承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)分析。能夠構(gòu)造生命表，設(shè)計(jì)生存模型，具備簡(jiǎn)單的數(shù)據(jù)修勻分析能力。具備精算數(shù)學(xué)知識(shí)。1能夠通過數(shù)種方法進(jìn)行簡(jiǎn)單的保險(xiǎn)定價(jià)