【正文】 ：中國銀監(jiān)會對國有商業(yè)銀行在降低不良貸款上提出了明確的要求：一是不良信貸率必須降低23個百分點；二是與經(jīng)營者的獎懲相掛鉤。并且金融監(jiān)督管理部門也實施了一系列諸如強化風險管理、加強風險核算的改革措施。 銀行提供的信貸品種與中小企業(yè)的發(fā)展不適應(yīng)。國有商業(yè)銀行提供的融資服務(wù)品種相對單一，無法適應(yīng)不同類型的中小企業(yè)，使得很多中小企業(yè)總是要花更大的成本來取得銀行貸款。由于高科技企業(yè)在各個發(fā)展階段風險程度不同，其資金需求類型也各有不同。制造型中小企業(yè)、高科技中小企業(yè)、服務(wù)性中小企業(yè)以及社區(qū)型中小企業(yè)，他們的經(jīng)營狀況和生產(chǎn)的產(chǎn)品存在很大差異，不同行業(yè)需要的融資時機和融資數(shù)額也有很大不同。所以，很多中小企業(yè)根本無法從國有商業(yè)銀行極少的幾個融資服務(wù)品種里找到自己滿意的，因而放棄通過銀行直接融資。即便是同一個產(chǎn)業(yè)，在其不同的發(fā)展時期，需要的融資特點也會有不同。但是，國有商業(yè)銀行固有的經(jīng)營模式里，本身就傾向于為國有大型企業(yè)服務(wù)，他們并不愿意為中小企業(yè)而做什么創(chuàng)新和改變。 資本市場發(fā)展不完善一，目前，我國的資本市場很不完善，進入資本市場的條件苛刻、門檻高，創(chuàng)業(yè)投資體制不健全。二，資本市場總體上規(guī)模偏小、直接融資比率較低、股票市場和債券市場的比例失衡、一板和二板市場發(fā)展不協(xié)調(diào)，結(jié)構(gòu)有待完善。商品期貨和金融期貨市場也有待發(fā)展，體現(xiàn)在市場規(guī)模小、品種結(jié)構(gòu)單一、創(chuàng)新相對不足，投資者結(jié)構(gòu)尚需進一步完善，中介機構(gòu)實力有待提高、金融衍生品市場尚未形成。三，民營性質(zhì)的金融機構(gòu)非常缺乏。即使是中小企業(yè)相對比較發(fā)達的山東省，也并沒有重視和放開私營金融機構(gòu)的巨大作用，在發(fā)展私營性質(zhì)的金融機構(gòu)上也一直沒有進展。 信用擔保制度不健全，擔保機構(gòu)過少擔保費用高由于中小企業(yè)信譽低，為解決這一問題，近年來許多地方都成立了形式各樣的信貸擔保機構(gòu)。信用擔保機制的完善是社會信用管理水平提高的重要標志，對解決中小企業(yè)發(fā)展中的資金瓶頸問題尤其重要。但是，相對于中小企業(yè)發(fā)展比較好的國家，我國的信用擔保機制仍然有不少問題，制約著中小企業(yè)的發(fā)展。主要問題是：信用擔保公司本身的信用能力也很難得到銀行的認可，造成這一結(jié)果的原因之一就是信用擔保公司的規(guī)模普遍比較小，同時信用擔保公司和銀行之間聯(lián)系并不緊密。許多擔保機構(gòu)因為很多是民間組織，因缺乏規(guī)范性而導致了許多問題。因為中小企業(yè)融資雖然都比較少，但是中小企業(yè)數(shù)量眾多，融資總量依然龐大，擔保機構(gòu)無法提供足夠的融資。相對于商業(yè)銀行，他們的資金實在有限，民間擔保機構(gòu)也很難滿足中小企業(yè)融資的需求。如果是政府擔保機構(gòu)，又可能出現(xiàn)一些政策性的偏向和企業(yè)拉關(guān)系的現(xiàn)象，有可能真正需要擔保的企業(yè)得不到擔保。另外，我國信用擔保相關(guān)的法律法規(guī)還不完善，這些擔保機構(gòu)缺乏必要的法律支持，在開展業(yè)務(wù)的時候，過于謹慎、審批條件苛刻、審批程序繁瑣的問題隨之產(chǎn)生。為中小企業(yè)提供擔保是一種風險較高的業(yè)務(wù)，高風險換取高回報，這是符合市場經(jīng)濟規(guī)律的。因此，擔保費用一定不能太低，否則信用擔保機構(gòu)無法生存。因為信用擔保機構(gòu)不僅要負責為企業(yè)還本付息，為了減少自身風險，還要把銀行應(yīng)該承擔的信譽審核也一并承擔，這個成本，是如何都無法避免的。兩者相加，必然導致?lián)ＹM用增加?？傮w上看，不管是民間的還是政府的信用擔保機構(gòu)，相對于龐大的中小企業(yè)群體，都顯得數(shù)量稀少。唯有進一步發(fā)展信用擔保，并且完善與之配套的法律法規(guī)，規(guī)范信用擔保體系，才能使民間擔保機構(gòu)大量出現(xiàn)，擔保體系也能不斷完善，更好地為中小企業(yè)服務(wù)。 政府的扶持力度不夠 政府雖然在對中小企業(yè)的扶持政策上有所調(diào)整，但是總體來說，國家依然重點扶持國有企業(yè)，尤其是國有大型企業(yè)。并且通過多種手段對國有大型企業(yè)進行資金、政策上的傾斜。而中小企業(yè)則面臨新的市場環(huán)境，新的挑戰(zhàn)。特別是加入WTO以后，他們面臨的沖擊更大了。中小企業(yè)本身的風險抵抗能力就較弱，如果沒有政府的政策扶持，很多中小企業(yè)的發(fā)展將舉步維艱。不僅如此，中小企業(yè)還面臨著許多限制其發(fā)展的不利、不平等政策。他們的融資成本相對于國有大型企業(yè)也要高很多。在籌資成本上，中小企業(yè)明顯高于大型企業(yè)；在銀行的利率政策上，中小企業(yè)利率浮動的幅度竟高達50％；在融資權(quán)上，中小企業(yè)和大型企業(yè)相比，也明顯不一樣。 央行多次緊縮銀根，調(diào)高存款準備金率。2007年下半年，為了控制經(jīng)濟過熱增長，抑制通貨膨脹，國家開始采取緊縮銀根的政策。中國人民銀行于2007年12月8日宣布，將于12月25日上調(diào)人民幣法定存款準備金率１個百分點，％ (見表31)。這次調(diào)整是2007年以來人民銀行第10次上調(diào)人民幣存款準備金率，也是2004年以來對準備金率調(diào)整力度最大的一次。通過這一調(diào)整，銀行可制造的貸款將收到極大限制，在這有限的放貸資金里，可用于中小企業(yè)手上的更是少之又少。不僅僅是準備金率上調(diào)，一起調(diào)整的還有人民幣貸款利率。這一調(diào)整，大大提高了貸款成本。大型企業(yè)有實力承受這種成本，但是中小企業(yè)就不同了，每上調(diào)一個百分點的利率，也就決定了他們能否承受這次融資成本。事實情況是大部分中小企業(yè)，根本無力承受這種高額利率而放棄向國有銀行融資。據(jù)人民銀行濟南分行統(tǒng)計顯示，這次準備金率上調(diào)，大約直接凍結(jié)山東各類銀行業(yè)機構(gòu)可用資金65億元。經(jīng)過今年以來的數(shù)次調(diào)整，準備金率政策的累積效應(yīng)已開始顯現(xiàn)，山東銀行業(yè)機構(gòu)流動性過剩局面開始得到扭轉(zhuǎn)。截至2007年11月末，％，％，、。 數(shù)據(jù)來源：新浪財經(jīng) 2008116山東中小企業(yè)在這種情況下，面臨更加嚴峻的融資環(huán)境，他們越來越多地選擇其他融資方式規(guī)避融資成本。表31 2007年初至年底人民幣貸款利率調(diào)整情況。2007年316日人民幣貸款利率表2007年1221日人民幣貸款利率表　　　　　　　　　　　　種類年利率%　　　　　　　　種類年利率%　項目　項目　一、短期貸款　　一、短期貸款　六個月（含）六個月（含）六個月至一年（含）六個月至一年（含）　二、中長期貸款　　二、中長期貸款　一至三年（含）一至三年（含）三至五年（含）三至五年（含）五年以上五年以上三、貼　現(xiàn)在再貼現(xiàn)利率基礎(chǔ)上，按不超過同期貸款利率（含浮動）加點 三、貼　現(xiàn)在再貼現(xiàn)利率基礎(chǔ)上，按不超過同期貸款利率（含浮動）加點數(shù)據(jù)來源：中國工商銀行主站點 第四章 解決中小企業(yè)融資難的對策 加快國有銀行體制改革應(yīng)該加快國有銀行體制改革，徹底改變對待中小企業(yè)的“歧視”態(tài)度。使銀行充分認識到中小企業(yè)的生機與活力，認識到廣泛開展對中小企業(yè)的放貸業(yè)務(wù)將是國有商業(yè)銀行一個重要的盈利業(yè)務(wù)。并根據(jù)中小企業(yè)的特點，大膽創(chuàng)新，擴大自己的服務(wù)內(nèi)容，從中小企業(yè)的實際需要出發(fā)，可開展保單質(zhì)押貸款、出貨單質(zhì)押貸款、信用證證券等新品種抵押貸款方式。還應(yīng)該進一步簡化審批手續(xù)，加快審批放貸的時間，以確保中小企業(yè)能在最短的時間里讓資金到位。并且針對中小企業(yè)的不同發(fā)展時期，提供與之相適應(yīng)的金融服務(wù)品種。并且與這些有業(yè)務(wù)關(guān)系的企業(yè)保持緊密聯(lián)系，積極給予幫助、咨詢、風險分析等，降低這些企業(yè)在發(fā)展期間所可能遇到的風險。另外，金融機構(gòu)和政府都應(yīng)該對企業(yè)灌輸融資知識，對企業(yè)融資給予最佳的融資決策幫助。讓中小企業(yè)能夠進一步了解融資，并通過最佳的融資策略來提高融資效率。國有商業(yè)銀行，可以參考這些企業(yè)在海關(guān)、審計、統(tǒng)計、工商、行業(yè)協(xié)會等部門或組織的資料，建立起自己的信譽數(shù)據(jù)庫，并且在各個銀行進行聯(lián)網(wǎng)共享，這樣就可以建立一個比較權(quán)威的信譽評估體系。以后有其他企業(yè)想要在國有商業(yè)銀行進行融資，都可以提供自己的經(jīng)營業(yè)務(wù)、報表、財政收入、會計賬簿等作為參考，申請銀行的信譽評估。在獲得銀行的信譽評估認可之后加入數(shù)據(jù)庫，其他的銀行也可以查詢。對各企業(yè)進行信譽等級評分制度，對那些按時還款付息，長期合作均沒有發(fā)生拖欠還貸的銀行，可以相應(yīng)加分，通過不斷積累提高信用級別，銀行機構(gòu)給予信用級別高的企業(yè)更寬松的放貸條件。對于不能按時還款付息，并且財務(wù)混亂，做假帳等欺騙行為的企業(yè)，可以給予扣分，降低信用等級，或者列入信用黑名單中，并且嚴厲打擊。這樣的體系建立以后，將會大大解決銀行與企業(yè)之間信息不對稱的問題。而信用評估帶來的成本，可以由國家、地方、銀行、企業(yè)共同負擔。 加強企業(yè)自身建設(shè)企業(yè)要獲得發(fā)展的空間，不僅需要良好的外部環(huán)境，自身的建設(shè)更為重要。企業(yè)要根據(jù)自身特點，建立科學的，可持續(xù)的發(fā)展觀。要看清形式，積極適應(yīng)市場環(huán)境變化，努力調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和發(fā)展方向以適應(yīng)市場發(fā)展規(guī)律。 求實創(chuàng)新，誠信經(jīng)營中小企業(yè)的發(fā)展其實已經(jīng)越來越受到政府重視，各中小企業(yè)應(yīng)該努力提高自身素質(zhì)，用科學的，長遠的發(fā)展觀來經(jīng)營。重視人才因素、科技因素，要走有特色的發(fā)展道路。堅持誠信為本的原則，重視財務(wù)的作用，要做到財務(wù)明確，債務(wù)清晰，堅決不做假帳，不做虛假年度報表，積極取得銀行的信任。 學習融資知識，提高融資決策的科學性企業(yè)應(yīng)該充分掌握融資的相關(guān)知識，并且了解融資的基本流程。要積極培養(yǎng)和引進專業(yè)的金融人才，在企業(yè)需要融資時，做到科學決策，用最少的貸款，和最合理的融資方式取得資金支持，把握最佳時機并發(fā)揮融資的最大功效。 重視培育無形資產(chǎn)，加強自留資金中小企業(yè)由于自身原因，很難做到大規(guī)模，并達到規(guī)模優(yōu)勢。所以，只有走其他的道路來增加自己的無形資產(chǎn)。比如：品牌商標，專有技術(shù)，專利技術(shù)，專營權(quán)和土地使用權(quán)等。有了這些作為無形資產(chǎn)，企業(yè)也就有了更高的信用。所以，努力培育自己的品牌，保護知識產(chǎn)權(quán)是非常重要的。企業(yè)還可以通過自身發(fā)展過程中的合理經(jīng)營，科學理財，將企業(yè)的盈利每年都留存一部分作為企業(yè)的自留資金。很多企業(yè)不重視這種方法，其實這是一種非常科學有效的解決中小企業(yè)融資難的方法。合理適度的自留資金，可以使得企業(yè)在發(fā)展過程中的穩(wěn)定性大大增強。 加大政府的扶持力度政府在中小企業(yè)發(fā)展過程中，應(yīng)該起到一個積極的作用。在宏觀調(diào)控上，應(yīng)該重視對中小企業(yè)的扶持力度。在政策、法律法規(guī)、財政扶持等方面給中小企業(yè)提