【正文】 的系統(tǒng)，它依附于“農(nóng)村協(xié)同組合”(簡稱為農(nóng)協(xié))。合作金融組織是農(nóng)村協(xié)同組合中一個具有獨(dú)立融資功能的部門。農(nóng)協(xié)系統(tǒng)是日本支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的合作金融中的重要組成。農(nóng)協(xié)系統(tǒng)按照農(nóng)民自愿、自主的原則登記并成立。其主要分為三個等級，分別為：在合作金融中起到關(guān)鍵作用的農(nóng)林中央金庫是中央級機(jī)構(gòu)?？h信用農(nóng)業(yè)協(xié)調(diào)組合聯(lián)合會則為中層機(jī)構(gòu)，其作用是對行業(yè)進(jìn)行協(xié)調(diào)。綜合農(nóng)協(xié)是三級中最基層的一級。日本的合作金融組織包含在農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織當(dāng)中，它是農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)的一個子系統(tǒng)，該系統(tǒng)由多層次組成，因?yàn)楦鱾€層次之間的業(yè)務(wù)不同，所有它們之間不具備領(lǐng)導(dǎo)與被領(lǐng)導(dǎo)、市場競爭的關(guān)系?；鶎愚r(nóng)協(xié)是合作金融體系的基層組織，它是由農(nóng)戶和其他居民或者團(tuán)體進(jìn)行入股登記成立的，并且基層農(nóng)協(xié)直接與農(nóng)戶發(fā)生信貸關(guān)系。基層農(nóng)協(xié)的存款利率比其他銀行的利率要高?；鶎愚r(nóng)協(xié)內(nèi)部還要求農(nóng)戶把農(nóng)產(chǎn)品銷售款及一部分或者全部從農(nóng)協(xié)分到的利潤的存入基層農(nóng)協(xié)。農(nóng)協(xié)貸款會盡量滿足登記會員的生活和生產(chǎn)需求，并且不需要擔(dān)保。農(nóng)協(xié)不是為營利而存在的，所以其貸款的利率要比某些貸款優(yōu)惠。國家政府會對農(nóng)協(xié)的貸款給予相應(yīng)的利息補(bǔ)貼。在農(nóng)協(xié)剛剛成立的初期其主要業(yè)務(wù)是發(fā)放短期貸款。隨后階段，長期貸款比例隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展而上升。在首先滿足會員需求并且不損害會員利益的前提下，農(nóng)協(xié)對非會員也可以發(fā)放貸款，但是貸款的額度會受到限制?；鶎愚r(nóng)協(xié)兼營保險、供銷等業(yè)務(wù)。會員大會是農(nóng)協(xié)的最高權(quán)力機(jī)關(guān)，“一人一權(quán)”的會員制度體系保證了合作金融的合作性、互助性。信農(nóng)聯(lián)在基層農(nóng)協(xié)與農(nóng)林中金之間的溝通和協(xié)調(diào)起到了重要的作用。所屬地方農(nóng)協(xié)和本地區(qū)農(nóng)協(xié)的縣一級其他事業(yè)聯(lián)合會以及農(nóng)業(yè)團(tuán)體入股，但是最高權(quán)力機(jī)構(gòu)是農(nóng)協(xié)團(tuán)體代表大會?；鶎愚r(nóng)協(xié)將自身存款業(yè)務(wù)的剩余資金上繳農(nóng)林中金，在資金不足時，可以從農(nóng)林中金取得資金的支持。農(nóng)林中央金庫是農(nóng)協(xié)合作金融系統(tǒng)的最高機(jī)構(gòu)，根據(jù)《農(nóng)林金庫法》農(nóng)林中央金庫可以對全國范圍內(nèi)任何系統(tǒng)內(nèi)資金進(jìn)行融通、調(diào)劑、清算。農(nóng)林中央金庫可以看作合作金融系統(tǒng)的“總行”， 協(xié)調(diào)全國心農(nóng)聯(lián)資金活動，按照國家政府的相關(guān)法令進(jìn)行資金運(yùn)轉(zhuǎn)，對各個地方信農(nóng)聯(lián)提供有關(guān)信息咨詢以及指導(dǎo)其協(xié)調(diào)工作。農(nóng)林中央金庫通過各地信農(nóng)聯(lián)上存資金及其他農(nóng)林水產(chǎn)團(tuán)體的上存資金以及經(jīng)國家批準(zhǔn)發(fā)行的農(nóng)村債券獲得了資金，所以對其會員的存款利率比一般存款要高，并對系統(tǒng)的使用提供獎勵金。資金運(yùn)用的作用是滿足信農(nóng)聯(lián)的資金需要，另外也會將貸款發(fā)放給關(guān)聯(lián)企業(yè)如生產(chǎn)化肥、農(nóng)業(yè)機(jī)械等大型企業(yè)。日本農(nóng)業(yè)的政策性金融體系農(nóng)林漁業(yè)金融公庫是日本支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的政策性金融機(jī)構(gòu)，建立農(nóng)林公庫的目的是對各種農(nóng)村設(shè)施提供資金支持。例如，當(dāng)農(nóng)林漁業(yè)者向農(nóng)林中央金庫和其它金融機(jī)構(gòu)籌資發(fā)生困難時，農(nóng)林公庫就可與對農(nóng)林漁業(yè)者提供利率較低并且償還期較長的資金，貸款條件要比農(nóng)林中央金庫和其它金融機(jī)構(gòu)優(yōu)惠。在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展的同時，農(nóng)林公庫的業(yè)務(wù)也在不斷擴(kuò)大與創(chuàng)新。在經(jīng)濟(jì)發(fā)展初期，農(nóng)林公庫的資金投入主要針對土地改造、灌溉設(shè)施改進(jìn)等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。在隨后的發(fā)展過程中，由于農(nóng)業(yè)與工商業(yè)者收入差距的擴(kuò)大，農(nóng)林公庫又將業(yè)務(wù)重點(diǎn)轉(zhuǎn)到對畜牧業(yè)、水果業(yè)等發(fā)展的支持。隨著日本農(nóng)產(chǎn)品走向國際化市場，農(nóng)林公庫通過“農(nóng)產(chǎn)品加工資金”、“強(qiáng)化農(nóng)業(yè)經(jīng)營基礎(chǔ)資金”等的信貸支持保證農(nóng)業(yè)具有強(qiáng)勁的競爭力和持續(xù)的發(fā)展能力。日本的農(nóng)信保險日本政府參與下的農(nóng)村的信用保險保證系統(tǒng)對農(nóng)協(xié)金融起到了政策性保障的作用，它是農(nóng)業(yè)信用的一項(xiàng)補(bǔ)充政策。它不同于一般的金融保險，因?yàn)楸槐ｋU者必須是農(nóng)協(xié)金融機(jī)構(gòu)的存款者。也就是說，這個補(bǔ)充政策是專門為農(nóng)民的信用補(bǔ)充而制定的?；饏f(xié)會于1961年創(chuàng)建信用擔(dān)保制度，其根本目的是解決農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者貸款擔(dān)保不足的問題，保證順利完成農(nóng)業(yè)融資。1996年信用基金創(chuàng)建信用保險制度，該制度不僅為基金協(xié)會的債務(wù)擔(dān)保提供保險業(yè)務(wù)，還通過對基金協(xié)會提供低利率的資金提高基金協(xié)會的擔(dān)保能力。如果某個農(nóng)協(xié)金融組織宣告破產(chǎn)，那么農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)中的保險機(jī)構(gòu)就需要對單個儲戶支付保險金。保險金上限金額為1000 萬日元，農(nóng)協(xié)將儲戶存款超過1000萬的部分進(jìn)行債權(quán)保留，等到農(nóng)協(xié)債務(wù)清算完成時再對儲戶補(bǔ)償。同時農(nóng)協(xié)金融又通過相互援助制度與存款保險制度互為補(bǔ)充，作為平衡。農(nóng)協(xié)金融組織提取的專項(xiàng)準(zhǔn)備基金為每年存款份額總數(shù)的10%，專項(xiàng)準(zhǔn)備基金由農(nóng)林中金管理，當(dāng)農(nóng)協(xié)自身經(jīng)營出現(xiàn)危機(jī)時，那么就可以通過程序申請緊急性低息貸款，至今，專項(xiàng)儲備基金已經(jīng)達(dá)到 590 億日元。日本農(nóng)業(yè)金融體系的特點(diǎn)：日本的農(nóng)業(yè)金融體系中，合作金融起主導(dǎo)作用，合作性金融和政策性金融相結(jié)合共同對農(nóng)業(yè)發(fā)展提供資金服務(wù)。合作金融是農(nóng)戶自己組織的金融機(jī)構(gòu)，因此在資金利用時會首先考慮滿足會員的需求，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不同階段，合作金融組織堅(jiān)持“需求追隨性”的發(fā)展策略，組織針對會員的需求特點(diǎn)，創(chuàng)新金融服務(wù)，分支機(jī)構(gòu)覆蓋范圍廣，因此極大的滿足了會員的資金需求。但當(dāng)市場失靈的情況產(chǎn)生時，合作金融就是去了作用，政府必須通過政策性金融來調(diào)控資金以解決企業(yè)的融資需求。合作金融與政策性金融的明確分工對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有著重要的意義。此外，日本政府對農(nóng)業(yè)這個弱勢產(chǎn)業(yè)提供了強(qiáng)有力的經(jīng)濟(jì)支持，是明顯的“政府主導(dǎo)型”金融體系，日本政府還通過財(cái)政對農(nóng)業(yè)金融組織的貸款提供補(bǔ)貼，對合作金融吸收存款也制定優(yōu)惠政策，這就極大的降低了農(nóng)村金融交易成本，為農(nóng)村金融的成長創(chuàng)造了寬松環(huán)境。日本還憑借其健全完善的農(nóng)村金融安全網(wǎng)，有效防范了農(nóng)村金融信貸的風(fēng)險和農(nóng)產(chǎn)品經(jīng)營的損失，外加存款保險、信用保證等制度同時發(fā)揮作用，確保了農(nóng)村金融體系的穩(wěn)健運(yùn)行。日本農(nóng)村合作金融型模式1953 年，日本政府依據(jù)《農(nóng)林漁業(yè)金融公庫法》設(shè)立了農(nóng)林漁業(yè)金融公庫。農(nóng)林漁業(yè)金融公庫是日本的農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)，目前有21個分支機(jī)構(gòu)。當(dāng)農(nóng)林漁業(yè)者向農(nóng)林中央金庫和其他一般金融機(jī)構(gòu)籌集資金遇到困難時，農(nóng)林漁業(yè)金融公庫為其提供利息率較低的長期貸款，幫助農(nóng)林漁業(yè)者恢復(fù)生產(chǎn)，以增加農(nóng)林漁業(yè)的生產(chǎn)力。二戰(zhàn)結(jié)束后，日本政府為緩解糧食緊缺的狀況，恢復(fù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，公庫信貸資金主要用于農(nóng)地改造、耕地開拓和灌溉設(shè)施的改進(jìn)。1950 年，日本的農(nóng)業(yè)政策發(fā)生改變，轉(zhuǎn)向“維持自耕農(nóng)經(jīng)濟(jì)地位”，這時候公庫相應(yīng)地推出“自耕農(nóng)維持貸款”；60 年代以后，公庫信貸主要用于轉(zhuǎn)變農(nóng)業(yè)生產(chǎn)結(jié)構(gòu)； 1975 年，日本的糧食生產(chǎn)出現(xiàn)過剩，公庫又通過轉(zhuǎn)變，主要扶持農(nóng)產(chǎn)品加工和流通；上世紀(jì)末，公庫設(shè)立“特定農(nóng)產(chǎn)品加工資金”來對外開放日本農(nóng)產(chǎn)品市場。公庫的貸款根據(jù)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的變化隨時進(jìn)行調(diào)整，目前公庫的資金70%用于農(nóng)業(yè)貸款， 20%用于林業(yè)貸款，剩下的 10%用于漁業(yè)貸款。德國農(nóng)業(yè)的金融支持體系在德國的農(nóng)業(yè)金融體系中，專門從事農(nóng)業(yè)金融的商業(yè)銀行較少，而合作銀行和信用社是最重要的農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)業(yè)信貸的60%是由合作銀行和信用社提供的。由此可以看出，德國的金融體系結(jié)構(gòu)是以合作金融為主導(dǎo)的，其他金融機(jī)構(gòu)起輔助作用。德國是世界上最早發(fā)展合作農(nóng)業(yè)金融體系的國家。早在 19 世紀(jì) 50 年代，德國的威廉雷發(fā)巽就創(chuàng)立了農(nóng)村信用合作社，不久舒爾茨也建立了城市信用合作社，這二者就分別是沿用至今的雷發(fā)巽合作銀行和大眾合作銀行的前身。1889 年，德國又有了合作社立法，1885 年組建了德國中央銀行，并建立了德國合作社協(xié)會。一個多世紀(jì)以來信用合作組織迅速傳播到世界各地，各個國家紛紛建立了適合本國國情的合作金融組織體系。目前德國的合作金融體系共分為三個層次，各級結(jié)構(gòu)都是獨(dú)立法人的經(jīng)濟(jì)實(shí)體。三個層次自下而上持股，下一層合作銀行持有上一層合作銀行的股份。第一層是地方性基層農(nóng)村信用合作社，直接從事信用合作業(yè)務(wù)，全國共有2500 家。資本金主要來自于農(nóng)戶、小農(nóng)場主、銀行雇員、自由職業(yè)者以及社會援助。第二層是三家地區(qū)性的管理機(jī)構(gòu)（即地區(qū)性合作銀行），分別是德西中心合作銀行，德南中心合作銀行和斯圖加特中心合作銀行。第三層是的一致中央合作銀行。是合作銀行金融組織的中央?yún)f(xié)調(diào)機(jī)關(guān)，中央合作銀行作為德國地區(qū)合作銀行的資金融通中介系統(tǒng)和信用合作結(jié)算體系的管轄者，為地區(qū)合作銀行以及整個德國合作信用體系服務(wù)。其總部設(shè)立于國際金融中心之一的法蘭克福。德國農(nóng)業(yè)的政策性金融體系（1）德國復(fù)興信貸銀行是德國政府依照《德國復(fù)興信貸銀行法》于 1948年11 月成立，主要目的是協(xié)助政府重建戰(zhàn)后的德國經(jīng)濟(jì)。（2）德國農(nóng)業(yè)抵押銀行是根據(jù)《德意志農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)抵押銀行法》（簡稱“抵押銀行”）于1949 年成立，經(jīng)2003 年修訂后，該法律明確規(guī)定，德國農(nóng)業(yè)地產(chǎn)抵押銀行是公法機(jī)構(gòu)，直接由聯(lián)邦政府領(lǐng)導(dǎo)并確定其經(jīng)營范圍，主要任務(wù)是為促進(jìn)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村發(fā)展提供資金支持。德國農(nóng)業(yè)地產(chǎn)抵押銀行的資本金直接由聯(lián)邦政府的農(nóng)業(yè)土地稅充當(dāng)，聯(lián)邦政府還為其提供信用擔(dān)保并免除經(jīng)營所得稅和工商稅。（3）德國北萊茵威斯特法倫州銀行（簡稱“北威銀行”）是在 2002 年從德國西部州銀行分設(shè)出來的政策性銀行。為了促進(jìn)本地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，西部州政府專門設(shè)立北威銀行用以承擔(dān)政府政策性任務(wù)，不與商業(yè)銀行競爭。本地區(qū)中小企業(yè)、基礎(chǔ)設(shè)施、城市及地區(qū)融資是北威銀行的重點(diǎn)支持對象。國外經(jīng)驗(yàn)表明，要想健全現(xiàn)有的農(nóng)村金融體系就必須發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)。構(gòu)成農(nóng)村金融體系的三部分分別為：農(nóng)村合作金融體系、農(nóng)村政策性金融體系和農(nóng)業(yè)保險體系，他們相互促進(jìn)與補(bǔ)充，共同促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展。美國建立的是多元化的金融機(jī)構(gòu)支持體系，例如聯(lián)邦土地銀行、聯(lián)邦中期信貸銀行和合作社銀行都屬于互助合作性質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)，他們逐漸取代了商業(yè)金融和個人信貸在農(nóng)業(yè)金融體系中的地位。又如農(nóng)業(yè)信貸機(jī)構(gòu)、農(nóng)民家計(jì)局、商品信貸公司都屬于推行政府農(nóng)業(yè)政策的政策性金融機(jī)構(gòu)，多層次的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)能夠滿足農(nóng)業(yè)發(fā)展對資金的大量需求，從而促進(jìn)農(nóng)業(yè)更好的發(fā)展。農(nóng)業(yè)政策性金融需要農(nóng)業(yè)合作金融和農(nóng)業(yè)保險等方面的配合。農(nóng)業(yè)合作金融組織和農(nóng)業(yè)保險的配合可以滿足農(nóng)業(yè)政策性金融工作的開展需求。同時也是國家引導(dǎo)農(nóng)民組織社會化生產(chǎn)發(fā)展經(jīng)濟(jì)的根本途徑。農(nóng)業(yè)政策性金融發(fā)展必須以合作金融的健康發(fā)展為基礎(chǔ)。另外，農(nóng)業(yè)具有一些不同于其他產(chǎn)業(yè)的特點(diǎn)，例如弱質(zhì)性及生命周期問題，所以農(nóng)業(yè)保險能更好的履行政策性支持和保護(hù)農(nóng)業(yè)的職能。 農(nóng)業(yè)金融體系發(fā)展及完善離不開政府的大力支持。農(nóng)村金融體系發(fā)展完善需要政府的扶持。農(nóng)業(yè)經(jīng)營的特殊性決定了農(nóng)村金融的發(fā)展需要政府的介入，而不是引進(jìn)商業(yè)銀行的資金支持。各個國家的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化建設(shè)都是以政府的資金支持和政策保障為基礎(chǔ)的，通常政府政策都會保護(hù)扶持農(nóng)村金融體系。例如農(nóng)業(yè)政策性的金融機(jī)構(gòu)需要承受巨大的經(jīng)營風(fēng)險，但又不能以營利為目的，因此國家必須給與稅收、利息補(bǔ)貼等優(yōu)惠政策予以保護(hù)。具體途徑為：減免稅收、注入資金、實(shí)行利息補(bǔ)貼、損失補(bǔ)貼和債務(wù)擔(dān)保以及制定有差別的存款準(zhǔn)備金制度。例如，法國政府對法國農(nóng)業(yè)信貸銀行實(shí)行減免。農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)行必須要得到相關(guān)法律法規(guī)的保障相關(guān)法律法規(guī)是農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)運(yùn)行的保障。農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)雖然是支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的，由于存在于市場經(jīng)濟(jì)的大環(huán)境下，所以和其他經(jīng)濟(jì)活動一樣必須受到法律的保護(hù)和規(guī)范。但政策性的農(nóng)業(yè)金融和商業(yè)金融還是存在不同點(diǎn)，有專門的法律規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)，同時也起到支持和保障的作用。美國和日本都建立了完善的農(nóng)業(yè)金融法律體系。如美國的信貸組織機(jī)構(gòu)是根據(jù)《1916 年聯(lián)邦農(nóng)業(yè)信貸法》和《1923 年中間信貸法》的相關(guān)規(guī)定建立的，而日本的農(nóng)林漁業(yè)金融公庫則是根據(jù) 1945 年日本《農(nóng)林漁業(yè)公庫法》建立的。美國的三家農(nóng)村合作銀行創(chuàng)建之初都是由政府撥款扶持；日本的農(nóng)業(yè)漁業(yè)金融公庫也是由財(cái)政投資扶持建立；除此以外，很多發(fā)達(dá)國家的中央銀行對各個金融機(jī)構(gòu)制定有差別的準(zhǔn)備金提取制度，其他金融機(jī)構(gòu)例如城市商業(yè)銀行的準(zhǔn)備金比例均高于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)需要上繳的比例。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該采取各種方式籌集資金來支持農(nóng)業(yè)發(fā)展金融機(jī)構(gòu)采取各種方式籌集資金支持農(nóng)業(yè)發(fā)展。農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)運(yùn)行的首要前提和條件，是保證其資金來源。根據(jù)國外的融資實(shí)例來看，由于每個國家情況不盡相同，其農(nóng)業(yè)政策性資金籌集渠道也各不相同。首先是通過政府撥款，無論哪一個國家，其支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的政策性資金均要部分依賴政府的財(cái)政撥款，只是程度不一。其次是通過發(fā)信債券等，例如法國農(nóng)業(yè)信貸銀行和美國聯(lián)邦土地銀行均通過發(fā)行債券來募集資金。第三是通過利用存款和通過向其他金融機(jī)構(gòu)及中央銀行等借款的方式融資，而后將籌集到的資金通過放貸、擔(dān)保、補(bǔ)貼等方式運(yùn)用出去，從而促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展，形成資金良性循環(huán)。其借款方向主要有中央銀行、商業(yè)銀行及世行等境外金融機(jī)構(gòu)。典型的代表有美國農(nóng)民家計(jì)局和日本農(nóng)林漁業(yè)金融公庫等。嚴(yán)格控制貸款對象和資金用途，防止農(nóng)業(yè)資金外流。防止農(nóng)村資金外流就要嚴(yán)格控制貸款對象及資金用途。農(nóng)業(yè)的三要素是指土地、勞動力和資金。作為三要素之一農(nóng)村資金如果發(fā)生了大量外流狀況就會使農(nóng)村投資和資本積累受到嚴(yán)重影響，還會阻礙農(nóng)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展、降低農(nóng)民的收入水平。在市場經(jīng)濟(jì)的大環(huán)境下，由于弄明屬于弱勢群體以及農(nóng)業(yè)的弱勢地位會直接導(dǎo)致要素流出農(nóng)村。所以，政府應(yīng)積極防治農(nóng)村資金外流，利用政策引導(dǎo)并嚴(yán)格控制貸款對象及貸款條件。美國為了確保農(nóng)業(yè)信貸的獨(dú)立性，把全國劃分為 12 個農(nóng)業(yè)區(qū)域并為其設(shè)立提供農(nóng)業(yè)信貸的專業(yè)銀行，由農(nóng)業(yè)信貸管理局監(jiān)管，從而防止農(nóng)貸資金轉(zhuǎn)移流入其他領(lǐng)域。法國的農(nóng)業(yè)信貸體系會根據(jù)政策導(dǎo)向適時的調(diào)整業(yè)務(wù)，以便為國家不同時期的農(nóng)業(yè)發(fā)展重點(diǎn)提供更全面的服務(wù)。發(fā)展中國家農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化金融支持實(shí)踐孟加拉國的農(nóng)村微型金融組織孟加拉農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)與非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)共存，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)由國有銀行及金融發(fā)展機(jī)構(gòu)組成，非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)則包括格萊明銀行和各種微型金融非政府組織。非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)為微型金融，并且覆蓋率比正規(guī)金融更廣。格萊明銀行是一個特殊的銀行機(jī)構(gòu)，它是為窮人而專門設(shè)立，其貸款利率不高，成員基本為女性并且有最高財(cái)產(chǎn)的限制，成員每人每周必須存入少量的資金，資金也主要發(fā)放給成員。格萊明銀行設(shè)有應(yīng)急基金，應(yīng)急資金來源于成員，當(dāng)成員需要貸款時，需將利息的 25%和貸款金額的 5%存入應(yīng)急基金?；鹬饕虺蓡T提供各種保險服務(wù)、培訓(xùn)講座來保證和提高借款人的還款能力。微型金融非政府組織主要是向低收入人群提供金融服務(wù)，它以小組成員之間的相互約束和監(jiān)督作為還款保證而不要求有抵押物。這種借款程序比較簡單、方便且還款率高達(dá) 95%以上。但是其提供貸款的利率較高，扣除通脹率后仍能夠彌補(bǔ)所承擔(dān)的風(fēng)險。孟加拉國農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化金融支持經(jīng)驗(yàn)包括：（1）實(shí)行嚴(yán)格的管理體系和組織結(jié)