廣東金融學(xué)院保險(xiǎn)學(xué)原理6保險(xiǎn)的基本原則(已改無(wú)錯(cuò)字)
2023-06-24 12:18:36 本頁(yè)面
【正文】 元，則按比例計(jì)算的賠償金額為？ ? 一批貨物 100件，每件價(jià)格相同，投保水漬險(xiǎn)，總保險(xiǎn)金額為 40萬(wàn)美元，在運(yùn)輸途中遭遇惡劣天氣，貨物到達(dá)目的地發(fā)現(xiàn)有兩件受水漬斑損，目的地完好價(jià)值每件為 4 400美元，已損壞的兩件各售得 2 200美元和 880美元。保險(xiǎn)人應(yīng)賠償?shù)慕痤~為多少？ Chapter 6 Principles of Insurance （二）損失補(bǔ)償方式 （ 1）固定責(zé)任賠償方式：這是保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)規(guī)定保險(xiǎn)保障的標(biāo)準(zhǔn)限額，保險(xiǎn)人只對(duì)實(shí)際價(jià)值低于標(biāo)準(zhǔn)保障限額之差予以賠償?shù)姆绞?。這種方式適用于農(nóng)作物保險(xiǎn)，計(jì)算公式是： 賠償金額 =限額責(zé)任 實(shí)際收獲量 （ 2）免賠額（ Deductibles)賠償方式。這是指保險(xiǎn)人事先規(guī)定一個(gè)免賠額，即保險(xiǎn)合同中明確規(guī)定的保險(xiǎn)人不予賠付的承保損失部分，在損失超過(guò)該額度時(shí)才予以賠償?shù)囊环N方式。按免賠方式可以分為兩種。 Chapter 6 Principles of Insurance 免賠額的兩種形式 ① 絕對(duì)免賠額（ Deductibles or Straight Deductibles)方式。是指保險(xiǎn)標(biāo)的的損失程度超過(guò)規(guī)定免賠額時(shí)，保險(xiǎn)人支隊(duì)超過(guò)限度的那部分損失予以賠償?shù)姆绞健＜矗? 賠償金額 =保險(xiǎn)金額 （損失率 免賠率） ② 相對(duì)免賠額（ Franchise Or Franchise Deductibles)方式。是指保險(xiǎn)標(biāo)的的損失程度超過(guò)或達(dá)到規(guī)定的免賠額時(shí)，保險(xiǎn)人才對(duì)包括免賠額內(nèi)的所有損失均予賠償?shù)姆绞?。即? 賠償金額 =保險(xiǎn)金額 損失率（損失率 免賠率） Chapter 6 Principles of Insurance 限額賠償方式課堂練習(xí) ? 某保險(xiǎn)公司開(kāi)辦水稻收成保險(xiǎn)，每畝限額責(zé)任定為 500元。某種糧大戶(hù)投保 100畝，每畝實(shí)際收獲是 300元，則保險(xiǎn)賠償金額為多少？ Chapter 6 Principles of Insurance 四、損失補(bǔ)償原則的例外 （一）人壽保險(xiǎn)。人壽保險(xiǎn)合同不是補(bǔ)償性合同，而是定額保險(xiǎn)合同，一旦被保險(xiǎn)人死亡，受益人將獲得一定金額的給付，而不是補(bǔ)償。 （二）定值保險(xiǎn)。由于定值保險(xiǎn)承保的財(cái)產(chǎn)在發(fā)生損失很難確定其實(shí)際價(jià)值，因此，被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人就以保險(xiǎn)單簽發(fā)時(shí)的價(jià)值作為協(xié)議價(jià)格。 （三）重置成本保險(xiǎn)。所謂重置成本是指以被保險(xiǎn)人重置或重建保險(xiǎn)標(biāo)的所需費(fèi)用或成本確定保險(xiǎn)金額的保險(xiǎn)。這樣就可能出現(xiàn)保險(xiǎn)賠款大于實(shí)際損失的情況。 Chapter 6 Principles of Insurance 五、代位原則 ? 代位原則是指保險(xiǎn)人依照法律或保險(xiǎn)合同約定，對(duì)被保險(xiǎn)人所遭受的損失進(jìn)行賠償后，依法取得向?qū)ω?cái)產(chǎn)損失負(fù)有責(zé)任的第三者進(jìn)行追償?shù)臋?quán)利，或取得被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)。 （一）代位求償 （二）物上代位 Chapter 6 Principles of Insurance （一）代位求償 ? 是指在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保單承保風(fēng)險(xiǎn)造成的保險(xiǎn)事故，且事故是由第三者責(zé)任造成的，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)賠款后，依法取得對(duì)第三者的索賠權(quán)。 Chapter 6 Principles of Insurance 代位求償權(quán)的構(gòu)成要件 保險(xiǎn)標(biāo)的的損害發(fā)生必須是由于第三者的行為引起。 被保險(xiǎn)人必須對(duì)第三者享有賠償請(qǐng)求權(quán) 保險(xiǎn)人須已先行賠付保險(xiǎn)金 Chapter 6 Principles of Insurance 行使代位追償權(quán)的時(shí)間 根據(jù)我國(guó)及國(guó)外保險(xiǎn)法的規(guī)定：代位追償權(quán)的行使應(yīng)以保險(xiǎn)人的賠付為先決條件，即保險(xiǎn)人在沒(méi)有賠付以前無(wú)權(quán)行使代位追償權(quán)，只有在賠付之后才可享有代位追償。一般保險(xiǎn)公司在支付賠款時(shí)，都要求被保險(xiǎn)人簽具“收款及權(quán)益轉(zhuǎn)讓書(shū)”（ Receipt and Subrogation Form)。 Chapter 6 Principles of Insurance 代位追償權(quán)限 ? 保險(xiǎn)人在代位追償中僅享有被保險(xiǎn)人對(duì)第三者可以享有的權(quán)益，但不能超過(guò)保險(xiǎn)人賠付的金額。保險(xiǎn)人追償?shù)降慕痤~若小于或等于賠付金額，全歸保險(xiǎn)人；若追回金額大于賠付金額，則超出部分應(yīng)償還給被保險(xiǎn)人。 Chapter 6 Principles of Insurance 對(duì)被保險(xiǎn)人過(guò)錯(cuò)行為的懲罰 ? 在保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人賠償之前，被保險(xiǎn)人豁免了第三者的賠償責(zé)任，被保險(xiǎn)人也無(wú)權(quán)向保險(xiǎn)人索賠，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任或相應(yīng)扣減保險(xiǎn)賠償金。 ? 保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金后，被保險(xiǎn)人未經(jīng)保險(xiǎn)人同意放棄對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利，該行為無(wú)效。 Chapter 6 Principles of Insurance （二）物上代位 ? 我國(guó) 《 保險(xiǎn)法 》 第四十四條規(guī)定：“保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人已支付了全部保險(xiǎn)金額，并且保險(xiǎn)金額相等于保險(xiǎn)價(jià)值的，受損保險(xiǎn)標(biāo)的的全部權(quán)利歸于保險(xiǎn)人?！? Chapter 6 Principles of Insurance 物上代位的相關(guān)規(guī)定 ? 物上代位產(chǎn)生的基礎(chǔ) 對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的作推定全損的處理 ? 物上代位權(quán)的取得 委付取得 ? 保險(xiǎn)人在物上代位中的權(quán)益范圍 —— 已支付全部保額，保險(xiǎn)金額 =保險(xiǎn)價(jià)值，受損的保險(xiǎn)標(biāo)的全部歸保險(xiǎn)人； —— 保險(xiǎn)金額＜保險(xiǎn)價(jià)值，保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例取得受損保險(xiǎn)標(biāo)的部分權(quán)利； ? 保險(xiǎn)人在處理標(biāo)的物時(shí)所得的利益如果 ＞ 賠償金額 ,則歸保險(xiǎn)人。 物上代位案例分析 ? 甲公司以 FOB貿(mào)易價(jià)格條件進(jìn)口一批玉米，與承運(yùn)人 A船運(yùn)公司簽訂運(yùn)輸合同，甲為保障該批貨物的安全，又與保險(xiǎn)公司 B簽訂了海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)，投保險(xiǎn)種為一切險(xiǎn)，雙方約定保險(xiǎn)金額為 102萬(wàn)美元。后貨物在海上運(yùn)輸途中遭遇意外，貨物遭到海水濕損，貨損比例為 40%，損失十分慘重。 ? 經(jīng)勘查，近因是由于船舶倉(cāng)蓋嚴(yán)重腐爛，稍遇一般大浪就導(dǎo)致海水的大量涌入，屬于船舶不適航，承運(yùn)人不能享受運(yùn)輸合同所規(guī)定的免責(zé)條款，必須承擔(dān)違反運(yùn)輸合同的賠償責(zé)任。而由于甲已就該批貨物向 B投保了一切險(xiǎn)，海水濕損屬于保險(xiǎn)單承保的范圍。所以甲根據(jù)保險(xiǎn)合同向保險(xiǎn)人索賠，求得利益的補(bǔ)償。假設(shè)保險(xiǎn)合同規(guī)定有 %的正常途耗。 Chapter 6 Principles of Insurance Chapter 6 Principles of Insurance 六、分?jǐn)傇瓌t ? 分?jǐn)傇瓌t是建立在重復(fù)保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上。 回憶什么是重復(fù)保險(xiǎn)？重復(fù)保 險(xiǎn)中保險(xiǎn)金額和保險(xiǎn)價(jià)值之間關(guān) 系如何？ Chapter 6 Principles of Insurance
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