低收入拆遷戶家庭的理財方案-閱讀頁
2024-11-15 12:31本頁面
【正文】 產(chǎn)，如房產(chǎn)、家居、電器等，可以只統(tǒng)計數(shù)量，如果當(dāng)初購買時的原始單證仍在，可以將它們收集在一起，妥善保存，尤其是一些重要的單證，建議永久保存。第二步：家庭收入統(tǒng)計收入包括每月的各種純現(xiàn)金收入，如薪資凈額、租金、其他收入等，只要是現(xiàn)金或銀行存款，都計算在內(nèi)，并詳細分類。如未來的養(yǎng)老保險金，只有在實際領(lǐng)取時再列入收入。第三步：家庭支出統(tǒng)計這一步是理財?shù)闹刂兄?，也是最?fù)雜的一步，為了讓理財變得輕松、簡單，建議使用EXCEL軟件來代勞。節(jié)約的可依次遞延至下月，盡可能地避免超支，特殊情況下可以增加預(yù)算。種類可能很多，手工記錄非常繁瑣，而用EXCEL記錄就非常簡單。教育支出：自己和家人的學(xué)習(xí)類支出。其他各種支出。使用EXCEL軟件來做這個工作，每天頂多只需幾分鐘，非常簡單方便。理財?shù)哪康牟皇强刂葡M，不是為了吝嗇，而是要讓錢花得實在、花得明白，所以在預(yù)算中可以單列一個“不確定性支出”，每月固定幾百元，用不完就遞延，用完了就向下月透支。今天這個時代，就算你月薪100萬，如果你大手大腳，一天也能花光。第五步：理財和投資賬戶分設(shè)每月收入到賬時，立即將每月預(yù)算支出的現(xiàn)金單獨存放進一個活期儲蓄賬戶中，這個理財賬戶的資金絕不可以用來進行任何投資。建議在作預(yù)算時，要盡可能地放寬，一些集中于某月支付的大額支出應(yīng)提前數(shù)月列入預(yù)算中，如：6月份必須支付一筆數(shù)額較大的錢，則應(yīng)在1月份就列入預(yù)算中，并從收入中提前扣除，存入理財賬戶，通常情況下不得用來進行任何投資，除非是短期定存或貨幣型基金（以后我再詳細介紹這個可與人民幣理財產(chǎn)品、短期定存相媲美的好產(chǎn)品）。銀行定存和銀行國債是目前工薪階層的主要投資渠道，這主要是因為大多數(shù)人對金融產(chǎn)品所知甚少，信息閉塞造成了無處可投資、無處敢投資。證券，是個廣泛的概念，不能一提到證券，就只想到股票這個高風(fēng)險的投資品種，從而將自己拒之于證券市場大門之外，要知道證券還包括債券和基金。我們可以預(yù)見，未來的銀行存款也將存在一定的風(fēng)險，這是中國金融業(yè)改革的必然結(jié)果。隨著股市開始回暖，看著周圍的同事都在炒股、買基金，張先生也開始著急想要加入他們的行列?！氨热鐚τ趶埾壬鷣碚f，短期目標(biāo)可能是為一年后購房儲備足夠的首付款，中期目標(biāo)可能是為十幾年后子女去海外上大學(xué)籌措教育經(jīng)費，而長期目標(biāo)可能是為退休養(yǎng)老做好準(zhǔn)備。第二步：了解財務(wù)狀況張先生在選擇投資工具時，可以先仔細計算自己的收入和支出，對自己目前的家庭財務(wù)狀況有清晰的了解，并以此作為制定理財投資計劃的基礎(chǔ)。一般來說，家庭資產(chǎn)包括流動性資產(chǎn)（現(xiàn)金、活期存款等）、投資性資產(chǎn)（股票、債券、基金等）、使用性資產(chǎn)（車、房屋等）。負債除以資產(chǎn)就可得到資產(chǎn)負債率。張先生如需改善家庭財務(wù)狀況，則可以通過分析在某個時間段內(nèi)家庭收入和支出情況，如家庭收入中工作收入和理財收入的比例、家庭支出中日常必需品支出和非必需品支出之間的比例等，對收支進行調(diào)整?！笔聦嵣?，不僅僅是股市，只要是投資，就一定會伴隨著風(fēng)險。理財專家建議，張先生應(yīng)了解自己可接受的風(fēng)險程度，選取適合的投資工具。若風(fēng)險承受能力較低，可考慮一些較為保守的投資工具，如債券、保本基金等。理財專家介紹，一般來說，隨著年齡的增長，理財規(guī)劃的目標(biāo)會由年輕時候的“資產(chǎn)累積”轉(zhuǎn)為“資產(chǎn)增值”，等到計劃退休時，又會演變成“資產(chǎn)保值”，而投資者的風(fēng)險承受能力也會隨著年齡增長由強變?nèi)?。因此，單身人士往往在投資時會選擇較為進取的組合?！崩碡攲＜艺f另外，理財專家還特別指出，在訂立投資計劃時，收入的多少和穩(wěn)定性也是影響風(fēng)險承受能力的一個因素。第四步：選擇投資工具在制定理財規(guī)劃時，客戶可以按照理財目標(biāo)實現(xiàn)時間和預(yù)期回報為自己定下投資期限和選擇投資工具，否則在投資期間需要動用資金做其他用途時，便可能因為投資工具的套現(xiàn)能力較低而蒙受損失。第五步：尋求專業(yè)人士幫助理財專家建議，理財規(guī)劃雖然是個人私事，但是很多投資者未必能對自己的財務(wù)狀況做出正確的分析，也未必精通投資，還有不少像張先生這樣的投資者因為工作繁忙，無法緊跟市場變化。銀行工作人員、理財師和基金經(jīng)理等專業(yè)人士可以為張先生分析家庭財務(wù)狀況，辨析投資風(fēng)險，推薦投資方向，幫助張先生輕松實現(xiàn)家庭理財目標(biāo)。經(jīng)驗內(nèi)容僅供參考，如果您需解決具體問題（尤其法律、醫(yī)學(xué)等領(lǐng)域），建議您詳細咨詢相關(guān)領(lǐng)域?qū)I(yè)人士。建議按照每月的必需支出1萬元為單位，錯期循環(huán)存為3個月的定期儲蓄?，F(xiàn)有基金賬戶3萬元重新調(diào)整，建議購買銀行基金組合，如交通銀行“基金營養(yǎng)組合”，%。若商業(yè)貸款部分每月還2300元，每年還款27600元。國內(nèi)實行九年義務(wù)教育，預(yù)計小學(xué)平均每年教育開支在1000元左右，初中為1200元。大學(xué)教育才是教育投資的主陣地。按照讀到博士來算：公辦大學(xué)的需要總開支為188600元，民辦大學(xué)的需要總開支228600元。按照該家庭實際情況，目前每年有10萬元左右的凈收入。%（保守估計，跑贏通脹），大概15年后可以提供的教育金為50萬元。30年后，社保養(yǎng)老金替代率30%—40%是較實際狀態(tài)。我在站上看到貴報報道，也想為我和家人制訂一份理財計劃。我在外企工作，稅后月收入8000元，年終獎2萬元。這都是在扣除五險一金后。雙方父母都有基本醫(yī)保和商業(yè)保險，身體健康。還買了輛11萬元的小車。其他開銷：一是各項生活費，每月平均4000元；二是定投了兩年基金，每月1300元，只有5%左右的收益率，從本月起暫停，現(xiàn)賬戶市值3萬元；三是年保險支出，我和太太每年的總保費1萬元，涵蓋了重疾、意外和住院補貼，公司還有醫(yī)療商業(yè)險補充；四是車險每年3500元；五是贍養(yǎng)父母。理財目標(biāo)：建立起合理可靠的家庭理財保障體系，分階段為還貸、孩子教育、養(yǎng)老等做準(zhǔn)備，能夠承受中低風(fēng)險理財產(chǎn)品。
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