【正文】 抑制阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。本文通過對當(dāng)前中國農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)的分析，對比當(dāng)前已經(jīng)發(fā)展起來的部分農(nóng)村和國外農(nóng)村發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，借鑒他們的成功經(jīng)驗(yàn)，對我國現(xiàn)階段農(nóng)村金融發(fā)展提出建議和并作出了美好展望。農(nóng)村的各類銀行是主要的金融機(jī)關(guān)農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)，包括銀行金融機(jī)構(gòu)非銀行金融機(jī)構(gòu)和金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)農(nóng)村金融，能夠極大地促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。與以往相比，目前我國農(nóng)村金融市場得到了積極地扶持與發(fā)展，財政支出政策陸續(xù)出臺，政策性銀行支農(nóng)領(lǐng)域逐步擴(kuò)大。與此同時，我國針對農(nóng)村唯一的政策性金融機(jī)構(gòu)———農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，近年來不斷開拓支農(nóng)領(lǐng)域，積極地發(fā)揮著其作為政策性銀行的作用。而國家有關(guān)部門的各項(xiàng)政策措施與文件的陸續(xù)出臺更是證明了新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展步伐加快，2007 年銀監(jiān)會調(diào)整和放寬了農(nóng)村地區(qū)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，鼓勵社會資本到農(nóng)村地區(qū)設(shè)立新型的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。二、我國當(dāng)前農(nóng)村金融發(fā)展存在的問題雖然經(jīng)過了長足發(fā)展和多次改革，但是農(nóng)村金融市場依然存在著很多的不足。(1)農(nóng)村金融資金外流嚴(yán)重。中國農(nóng)業(yè)銀行縣以下營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)在農(nóng)村多存少貸，使得農(nóng)村資金大量外流；郵政儲蓄機(jī)構(gòu)是農(nóng)村金融一個典型的“抽水機(jī)”，其只存不貸，存款完全流出農(nóng)村，成為龐大的資金“漏斗”；農(nóng)村信用社存貸差連年增大，也成為農(nóng)村資金外流的重要渠道。農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置不合理，網(wǎng)點(diǎn)大多集中在經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的縣城及城郊，邊遠(yuǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的農(nóng)民得不到有效的金融服務(wù)；農(nóng)村金融服務(wù)單一，主要集中在信貸業(yè)務(wù)上。(3)信貸配給嚴(yán)重，導(dǎo)致正規(guī)金融與非正規(guī)金融的功能錯位。(4)農(nóng)村利率管制嚴(yán)格。利率管制加劇了農(nóng)村的金融抑制，在很大程度上失去了靈活反映市場資金供求狀況和資金價格變化的經(jīng)濟(jì)信號功能，最終影響了農(nóng)村金融資源的優(yōu)化配置，不利于提高投資收益和促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長。農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)從開始就未得到清晰的界定，產(chǎn)權(quán)由國家控制，導(dǎo)致農(nóng)村信用社對政府的依賴。三、國外農(nóng)村金融發(fā)展經(jīng)驗(yàn)啟示為了農(nóng)業(yè)的發(fā)展，各國政府常對農(nóng)業(yè)實(shí)施帶有扶持性和優(yōu)惠性的經(jīng)濟(jì)政策，如：對農(nóng)業(yè)提供低息長期貸款和開發(fā)性貸款，發(fā)放具有優(yōu)惠利率的貸款。同時，通過對國外農(nóng)村金融發(fā)展的成功經(jīng)驗(yàn)的學(xué)習(xí)，可為我國新農(nóng)村建設(shè)中農(nóng)村金融發(fā)展提供以下啟示：(1)針對新農(nóng)村建設(shè)，對農(nóng)村金融體系結(jié)構(gòu)進(jìn)行調(diào)整。(2)規(guī)范民間金融行為。民間借貸具有成本低、速度快等優(yōu)勢，與正規(guī)金融形成了強(qiáng)烈的互補(bǔ)效應(yīng)。(3)完善農(nóng)業(yè)保險體系。加快農(nóng)業(yè)保險制度建設(shè)，根據(jù)農(nóng)業(yè)發(fā)展的實(shí)際需求，增加農(nóng)業(yè)保險的險種，擴(kuò)展我國的農(nóng)村保險事業(yè)，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展提供保障。政策性金融由于缺乏農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體系內(nèi)生金融制度的支持，導(dǎo)致資金使用效率較低、資金覆蓋面狹窄，合作金融雖然覆蓋面廣，但受制于自身資本充足率較低等現(xiàn)實(shí)，難以支撐農(nóng)村金融生態(tài)全局； 商業(yè)性金融對農(nóng)村普遍存在信貸歧視，已紛紛退出農(nóng)村金融市場。其具體政策更是缺乏系統(tǒng)性、全面性和針對性。因此，設(shè)計(jì)更為完整的政策機(jī)制和體系已成為推動當(dāng)前農(nóng)村金融發(fā)展的重要任務(wù)之一。當(dāng)前鄉(xiāng)鎮(zhèn)區(qū)域內(nèi)的貸款市場基本處于農(nóng)信社“被動壟斷”的局面。依靠村鎮(zhèn)銀行、資金互助社、貸款公司等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)以及郵政儲蓄銀行，增加市場供給，逐漸培育農(nóng)村金融貸款市場的競爭機(jī)制。由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的層次性和差異性，相應(yīng)的我國農(nóng)村金融的發(fā)展也應(yīng)該是具有層次性和多樣性，因而競爭性的農(nóng)村金融市場必須是多層次的。故而，我國完善的競爭性金融體系應(yīng)該充分發(fā)揮政策性金融的宏觀調(diào)控作用，充分利用農(nóng)業(yè)銀行、合作金融的商業(yè)化作用，以及農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)的補(bǔ)充作用。商業(yè)性金融應(yīng)該通過財政支持，稅收支持等方式引導(dǎo)。因此，大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險事業(yè)是發(fā)展農(nóng)村金融的一個有力的促進(jìn)因素。如何降低風(fēng)險，提高農(nóng)民收入，這不僅是農(nóng)業(yè)發(fā)展的需要，也是農(nóng)村金融發(fā)展的需要。農(nóng)業(yè)保險作為一種重要的支農(nóng)政策，被世界貿(mào)易組織界定為可在財政上進(jìn)行補(bǔ)貼的工具。(4)建立與市場運(yùn)行相匹配的管理體制市場機(jī)制的有效運(yùn)行離不開科學(xué)、高效的市場管理體制。市場管理體制包括兩個方面，一是管理層級和組織機(jī)構(gòu)的建設(shè)； 二是法律法規(guī)等市場規(guī)則的建設(shè)。宏觀調(diào)控和市場監(jiān)管體系需要根據(jù)農(nóng)村金融發(fā)展進(jìn)行必要的調(diào)整。除了中央從 2004—2009 年連續(xù)頒布的 6個“一號文件”等文件性規(guī)定之外，對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的有關(guān)規(guī)定大多分散在金融管理的一般規(guī)范中，很不系統(tǒng)。目前金融市場建設(shè)的核心任務(wù)是根據(jù)農(nóng)村金融發(fā)展的實(shí)際情況，逐步推進(jìn)金融市場建設(shè)，完善金融市場機(jī)制。鼓勵政府出資的各類信用社擔(dān)保機(jī)構(gòu)積極拓展符合農(nóng)村特點(diǎn)的擔(dān)保業(yè)務(wù)，有條件的地方可設(shè)立農(nóng)業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)，鼓勵現(xiàn)有商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)開展農(nóng)村擔(dān)保業(yè)務(wù)。擔(dān)保公司要增強(qiáng)發(fā)展意識，通過品牌建設(shè)增強(qiáng)自身實(shí)力。要針對農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)的實(shí)際情況，實(shí)施多種擔(dān)保方法，探索實(shí)行動產(chǎn)抵押、倉單抵押、權(quán)益抵押等擔(dān)保形式。市場調(diào)研流程的11個步驟:第五篇：市場調(diào)研報告：在價格不變的條件下，了解酸梅湯及配料的更改對銷售量的影響。：問卷調(diào)查，分層抽樣(根據(jù)年齡段進(jìn)行分層)，15—225—335—45。：如PPT。：前言：封面，標(biāo)題頁，目錄表主體：摘要：對整個調(diào)研過程的重點(diǎn)提煉，包括目標(biāo)、方法、結(jié)果。調(diào)研預(yù)測方法及說明：目的是對真正的調(diào)研結(jié)果有個大致的了解，因調(diào)查對象并沒有針對性，所以可以在我們生活的周圍人群中解決這個問題，寶德學(xué)院師生滿足調(diào)查條件，可以進(jìn)行詢問，不需要耗費(fèi)過大的精力。2）對包裝