【正文】 理財產(chǎn)品的實際收益有時還會大于預期收益。高收益僅是一種可能性，要真正達到這一收益水平在產(chǎn)品的實際運作中并非易事。 （二）理財產(chǎn)品單一 商業(yè)銀行的主要個人理財業(yè)務，無外乎是儲蓄、股票、基金、保險等。在這種情況下，商業(yè)銀行無疑是對有區(qū)別的客戶給予了沒有區(qū)別的服務，對于那些收入不同，風險偏好不同的客戶，根本無法滿足他們對個人理財?shù)男枨蟆? 縱觀國外各大商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務，非常的細化。 目前我國金融業(yè)屬于分業(yè)經(jīng)營，銀行不能涉足證券、保險、基金等業(yè)務，只能代銷基金公司、保險公司等的產(chǎn)品，而對這些產(chǎn)品的適用性無能為力，這種狀況大大制約了個人理財業(yè)務發(fā)展的空間。 （三）客戶細分不明顯 每個家庭的情況都不一樣，即使同處于同一個收入階層，但可能因家庭支出費用的不同，進而理財?shù)哪繕艘膊煌９ば诫A層需要的是一種貼心服務，能根據(jù)其自身條件規(guī)劃的個性理財服務，突出理財規(guī)劃的差異性。 很多商業(yè)銀行， 對于 產(chǎn)品風險要求低、 資產(chǎn)較低的客戶群體，其產(chǎn)品適合程度較低。對于國內(nèi)日益競爭激烈的金融市場環(huán)境而言，無疑處于劣勢。 以浦發(fā)銀行為例，其推出的 “理財超市 ”有了一定的社會認知度。浦發(fā)銀行隨著理財品牌及各項業(yè)務的推廣，根據(jù)不同的人群的消費、投資、理財?shù)奶攸c和偏好，設計和提供具有針對性和個性化的服務。浦發(fā)銀行根據(jù)客戶的資產(chǎn)或收入或儲蓄狀況將客戶細分為： 陽光時代：主要針對年青人的理財服務，其月均收入在 3000 元以上，儲蓄資產(chǎn)在 1 至 15 萬元左右。 商務一族：中端的理財服務，主要針對 30 歲以上的中堅專業(yè)人群，他們的一般儲蓄資產(chǎn)在 20 萬至 200 萬元之間，他們有著投資、小額融資、信貸炒匯、商務、專柜服務等多重需求。 嘉興學院南湖學院財務管理專業(yè) 2021屆本科畢業(yè)論文（設計） 2 （四）服務持續(xù)性不強 調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，目前進行投資理財?shù)娜藛T中， 85%以上的投資者所從事的行業(yè)與金融業(yè)無關，真正在相關行業(yè)工作的投資者只有 %。加上工薪階層平時空余時間可能不是很多，大多數(shù)理財參與者對理財專業(yè)知識也并不是了解，所以需要銀行不斷的為其進行階段性指導。這樣不僅能保持一種長期的合作關系，也能為 銀行創(chuàng)造穩(wěn)定的客戶資源，穩(wěn)定的收益。在國外，專業(yè)的理財規(guī)劃師首先要通過行業(yè)協(xié)會的注冊理財規(guī)劃師（ CFP）的資格考試，取得合格證書理財規(guī)劃師為客戶提供的服務是根據(jù)客戶的實際情況為客戶量身定做理財規(guī)劃方案，提供最佳的風險規(guī)避和資產(chǎn)組合方案。因此，客戶即使完全不懂理財，只需要按照理財規(guī)劃師提供的方案認真執(zhí)行即可。其二，理財產(chǎn)品缺乏個性化，趨同化現(xiàn)象嚴重。 五、對發(fā)展浙江工薪家庭金融理財行為的建議 只有從浙江的國情、從工薪階層的 生活實際狀況出發(fā)，讓更多的工薪階層認識到個人理財?shù)膶嵸|(zhì)是一種理念、是一種意識，把個人或家庭作為一種生活方式。因此，必須樹立正確的個人理財觀念，使之成為工薪階層生活的必要組成部分。我們嘉興學院南湖學院財務管理專業(yè) 2021屆本科畢業(yè)論文（設計） 2 認為可以通過以下幾個方面共同努力來實現(xiàn)這種目標 : （一）提高投資理財風險意識 目前對國內(nèi)百姓而言保險、基金、債券、股票等產(chǎn)品中進行分配。對投資者而言，年齡越小，風險大的投資產(chǎn)品如股票可以多一點，但隨著年齡的增加，風險性投資產(chǎn)品的投資比例應逐漸減少。對于不同年齡，有不同的投資組合，如 25 歲的話，理財師一般會建議這種組合：不動產(chǎn)占 10％、現(xiàn)金占 5％、債券占 20％、股票占 65％。一些投資者受到利益驅(qū)動，只顧眼前的利益，不注重家庭長期利益，往往采取殺雞取卵、涸澤而漁的短期行為，結果賠了個大出血。通過理財對未來的長期整體計劃，可以弄清三方面的問題：首先、是現(xiàn)在何處（目前的家庭經(jīng)濟狀況分析？）其次、是要到哪去（將來希望達到的經(jīng)濟目標？）最后、是如何到那里去（通過最恰當、最合適的方式實現(xiàn)這些目標？）通過對各個階段家庭收支的合理有效支配，實現(xiàn)家庭資產(chǎn)最大化。 因此，投資人要正確評 價自己的性格特征和風險偏好，在此基礎上決定自己的投資取向及理財方式。 根據(jù)個人或家庭理財?shù)脑瓌t，從個人或家庭角度來講，應該：首先，把個人理財作為一種生活方式、一種理念深入到自己和家庭的方方面面，樹立個人理財?shù)恼_觀念，避免陷入誤區(qū)；其次，學習個人理財?shù)挠嘘P概念和理論，增加相關知識，提高個人理財投資意識和投資技能；再次，根據(jù)自己的實際狀況，自己或讓專家制定切 實可行的理財方案；最后，理財產(chǎn)品日新月異，應不斷學習、更新科學的相關知識。客戶對理財產(chǎn)品的購買是一項復雜的購買決策，這主要表現(xiàn)在他們往往并非進行沖動性購買，而是要做理性地比較與分類。因此，我嘗試用產(chǎn)品分類角度來分析理財業(yè)務，力求能更加針對性地把握每一類客戶的性格特點和購買行為，一定程度上審視我們的產(chǎn)品和銷售。此類產(chǎn)品定位于，其整體收益略高于同期限存款，包括人民幣及外幣產(chǎn)品。目前全部為保本保證收益類產(chǎn)品。其主要投資范圍為：國債、政策性銀行金融債、央行票據(jù)、 AA+級以上及有授信的信用類債券、總行或一級分行直管客戶的信托融 資計劃等。該類產(chǎn)品是銀行以資產(chǎn)池方式進行運做管理的固定收益類理財產(chǎn)品，該產(chǎn)品為非保本浮動收益產(chǎn)品。適合于除保守型以外的所有投資者購買。 該系列人民幣零售制式產(chǎn)品，應設計為在網(wǎng)點柜面銷售的、面向?qū)蛡€人客戶的、產(chǎn)品要 素標準化的理財產(chǎn)品，既有 7 天、 14 天、 1 個月、 2 個月、 3 個月、 6 個月及以上等多種關鍵期限的品種，為滿足不同類型客戶的需求，可以推出多個系列項下子品牌：如針對個人高端客戶、針對對公高端客戶、針對（全國/特定區(qū)域）中、高端客戶、針對私人銀行客戶、假日理財產(chǎn)品、掛鉤 SHIBOR利率產(chǎn)品等。該系列產(chǎn)品可采用投資組合的方式，嘉興學院南湖學院財務管理專業(yè) 2021屆本科畢業(yè)論文（設計） 2 投資范圍也是固定收益類資產(chǎn)，不含信托融資項目，流動性資產(chǎn)占比較高。產(chǎn)品存續(xù)期內(nèi)支持申購、贖回，客戶按照我行公布的清算價格參與該類產(chǎn)品。該系列產(chǎn)品投資于銀行間債券市場，主要面臨的是債券市場價格波動的市場風險及投資品種到期兌付面臨的信用風險。定制化產(chǎn)品為總行根據(jù)分行重點客戶需要單獨針對一個或幾個有共同需求客戶研發(fā)設計的理財產(chǎn)品。現(xiàn)已實現(xiàn)系統(tǒng)及經(jīng)辦行負責理財資金的劃撥及到期清算。根據(jù)不同的投資者類型，設計出符合投資者需求的理財產(chǎn)品，是今后銀行理財產(chǎn) 品發(fā)展的方向。在銀行經(jīng)營活動中存在著名的 “二八定律 ”，即銀行 80%的利潤來自 20%的優(yōu)質(zhì)客戶。國外銀行歷來都將面向中高端客戶的優(yōu)質(zhì)客戶群競爭作為個人金融業(yè)務發(fā)展的重點，而國內(nèi)銀行基本上是將個人理財業(yè)務作為基本業(yè)務以外的一項增值服務，定位不甚明確。我國商業(yè)銀行個人理財?shù)?“私人銀行 ”服 務和 “家庭辦公室 ”等高端理財業(yè)務具有龐大的潛在優(yōu)質(zhì)客戶群。個人理財業(yè)的發(fā)展離不開個人投資者理財知識和能力的成長。在法國、英國等西方發(fā)達國家，家庭從小就會有意識地培養(yǎng)孩子的理財意識和理財能力。目前，我國商業(yè)銀行面對諸如此類問題，顯得反應遲鈍，束手無策，甚至消極等待。 第一，保守型：風險承受能力極低，對收益要求不高，但追求資本金絕對安全。資產(chǎn)配置以低風險品種為主，少量參與中高風險投資； 第三，穩(wěn)健型：風險承受度適中，偏向于資產(chǎn)均衡 配置，能夠承受一定的投資風險，同時，對資產(chǎn)收益要求高于保守型、謹慎型投資者； 第四，進取型：偏向于激進的資產(chǎn)配置，對風險有較高的承受能力，投資收益預期相對較高，資產(chǎn)配置以股票等中高風險品種為主，資產(chǎn)市值波動較大，除獲取資本利得之外，也尋求投資差價收益； 第五，激進型：對風險有非常高的承受能力，資產(chǎn)配置以高風險投資品種為主，投機性強，利用市場波動贏取差價，追求在較短周期內(nèi)的收益最大化。 于是，結合家庭生命周期的投資者分類方式被逐漸接受。每個階段的起始與結束通常以相應人口（丈夫或妻子）事件發(fā)生時的均值年齡或中值年齡來表示，家庭生命周期的各個階段的時間長度等于結束與起始均值或中值年齡之差。這時的收入比較低，消費支出大。這個時期的重嘉興學院南湖學院財務管理專業(yè) 2021屆本科畢業(yè)論文（設計） 2 點是培養(yǎng)未來的獲得能力。 第二，家庭形成期：指從結婚到新生兒誕生時期，一般為 15 年。經(jīng)濟收入增加而且生活穩(wěn)定， 家庭已經(jīng)有一定的財力和基本生活用品。 第三，家庭成長期：指小孩從出生直到上大學前，一般為 915 年。同時，隨著子女的自理能力增 強，父母精力充沛，又積累了一定的工作經(jīng)驗和投資經(jīng)驗，投資能力大大增強。這一階段里子女的教育費用和生活費用猛增，財務上的負擔通常比較繁重。 這一階段里自身的工作能力、工作經(jīng)驗、經(jīng)濟狀況都達到高峰狀態(tài)，子女已完全自立，債務已逐漸減輕，理財?shù)闹攸c是擴大投資。這一時期的主要內(nèi)容是安度晚年，投資和花費通常都比較保守。同時可以抽出部分收入進行高風險投資 不在于短期獲得多少，而在于積累收入及投資經(jīng)驗，為未來的生活打下基礎 個人資產(chǎn)快速增值 積極進取型 家庭形成型 經(jīng)濟狀況較好，具有比較大的需求量和比較強的購買力，投資方面稍偏向積極的風格 需要兼顧到安全穩(wěn)健的原則，確保家庭的消費支出 資產(chǎn)數(shù)量穩(wěn)健增值 穩(wěn)健進取型 嘉興學院南湖學院財務管理專業(yè) 2021屆本科畢業(yè)論文（設計） 2 家庭成長型 往往需要購買住房和大量的生活必需品，常常感到購買力不足，經(jīng)濟狀況較好但消費慎重，已經(jīng)形成比較穩(wěn)定的購買習慣 理財重點是如何合理調(diào)配和安排這些家庭支出。 鞏固個人和家庭的資產(chǎn)，擴大投資，理財目標主要是為自己退休生活做準備。對于金融產(chǎn)品，個人認為，我國個人理財業(yè)務應將借鑒國外個人理財業(yè)務的財富管理產(chǎn)品，同時針對本土環(huán)境特點，利用現(xiàn)有資源，在我國法律許可的范圍內(nèi)創(chuàng)新金融產(chǎn)品，完善服務體系。又如招商銀行“一卡通”、郵儲銀行“綠卡通”業(yè)務，開通了定期轉(zhuǎn)活期、零存整取、理財?shù)葮I(yè)務，開發(fā)出了差異性產(chǎn)品，提高產(chǎn)品市場競爭力。例如為解決人才問題，瑞士加大了對銀行員工的教育和培訓力度，許多大銀行辦了銀行學校，聘請外籍如美國的國際金融專業(yè)教授執(zhí)教，嘉興學院南湖學院財務管理專業(yè) 2021屆本科畢業(yè)論文（設計） 2 大力發(fā)展職業(yè)教育和在崗培訓，這對國內(nèi)商業(yè)銀行不乏借鑒意義。 六、結論 本文首先對家庭理財進行 概述，其次對浙江工薪家庭金融理財行為的現(xiàn)狀進行分析，認為其理財發(fā)展將呈現(xiàn)以下趨勢： 金融資產(chǎn)由原來單一的銀行資產(chǎn)向多元化方向發(fā)展 。此外， 存款主要流向以下幾個領域 ：一是 流向銀行表外理財產(chǎn)品 ；二是 民間借貸也起到了一定的分流作用?？傮w上，證券、基金、保險、信托、銀行理財產(chǎn)品等 新型金融品的投資將日益擴大，住房支出、教育、健康、藝術品等非金融資產(chǎn)投資也將逐漸增加，但值得強調(diào)的是，居民資產(chǎn)配置以儲蓄為主的格局仍將持續(xù)較長時間。 其次通過對浙江工薪家庭金融理財行為存在的問題分析，得出理財產(chǎn)品存在潛在風險；產(chǎn)品單一；客戶細分不明顯；服務持續(xù)性等，通過分析得出對發(fā)展浙江工薪家庭金融理財行為的建議。必須讓工薪階層認識到個人理財?shù)膶嵸|(zhì)是一種理念、是一種意識，把個人/家庭理財作為一種生活方式。通過科學、系統(tǒng)地進行個人理財，對實現(xiàn)工薪階層的目標起著非常重要的作用。 嘉興學院南湖學院財務管理專業(yè) 2021屆本科畢業(yè)論文（設計） 2 參考文獻 [1] 王敏 .家庭金融資產(chǎn)組合管理探討 .財經(jīng)視線 ,2021(33):P99100. 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