【正文】 時將評定的農(nóng)戶資信等級、信用額度在村（組）進行公示，接受公眾監(jiān)督?？h聯(lián)社將根據(jù)實際變化情況，適時調(diào)整各社的小額農(nóng)貸信用管理權(quán)限或最高信用額度，并實時調(diào)整信貸管理系統(tǒng)限額。第三十五條 貸款人根據(jù)農(nóng)戶的類型、資信等級和信用額度等情況，逐戶填制農(nóng)貸證，以農(nóng)戶為單位發(fā)放。第三十七條 小額農(nóng)貸的發(fā)放以轉(zhuǎn)賬為主，貸款金額在5000元（含）以下的可以采用現(xiàn)金方式發(fā)放，貸款金額在5000元以上的須轉(zhuǎn)入借款人在農(nóng)村信用社開立的結(jié)算帳戶后方可支用。第三十八條 小額農(nóng)貸發(fā)放后，客戶經(jīng)理應(yīng)及時走訪借款人，了解和掌握貸款是否按約定用途使用、生產(chǎn)經(jīng)營情況是否正常等。第三十九條 貸款人應(yīng)根據(jù)培育信用環(huán)境的需要，在合同雙方約定事項或補充協(xié)議明確的前提下，定期張榜公布小額農(nóng)貸的借款人、金額、用途、期限、利率及貸款的發(fā)放、收回和結(jié)欠情況等，接受公眾監(jiān)督。貸款人在小額農(nóng)貸工作中，應(yīng)充分依靠和發(fā)揮村黨支部、村委會的作用，經(jīng)常與村委會和村民小組溝通交流，尋求工作上聯(lián)動，形成合力；貸款人要定期或不定期地召開小額農(nóng)貸工作座談會，征求村組干部和農(nóng)戶對貸款人信貸服務(wù)的意見和建議；各村組資信評定小組應(yīng)定期召開例會，總結(jié)和研究小額農(nóng)貸工作。小額農(nóng)貸到期前，客戶經(jīng)理應(yīng)及時提示借款人貸款即將到期，督促其按時還款。一年以內(nèi)（含）的小額信貸，展期期限累計不得超過原貸款期限；一年以上的小額信貸，展期期限累計不得超過原貸款期限的一半。借款人因外出務(wù)工等無法及時履行還款付息義務(wù)的，貸款人要動員其家庭成員代為履行；重新辦理借款手續(xù)的，應(yīng)出具借款人書面委托書和代辦人的身份證明。第四十四條 對逾期的小額農(nóng)貸，客戶經(jīng)理應(yīng)及時了解和掌握小額農(nóng)貸逾期的原因并進行催收，督促借款人做出切實可行的還款計劃；對惡意賴債的應(yīng)及時采取依法訴訟等強制措施，減少或避免貸款損失。包括借款人姓名、性別、年齡、身份證號碼、家庭成員情況、詳細住址、聯(lián)系方式、家庭財產(chǎn)、收入、生產(chǎn)經(jīng)營情況、資信等級評定情況等；（二）借款人的身份證復(fù)印件；（三）對貸款戶信用等級評定及最高貸款限額數(shù)，信用額度年檢（調(diào)整）情況；（四）客戶經(jīng)理貸前調(diào)查意見、貸款審批記錄、貸后檢查記錄、還款記錄等資料；（五）借款人品行資料；（六）其他與借款人資信有關(guān)的資料。由客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)收集資料和整理建檔，由各經(jīng)營社會計負(fù)責(zé)保管。第四十七條 貸款人應(yīng)定期對轄內(nèi)小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)的有關(guān)數(shù)據(jù)進行統(tǒng)計上報，并確保數(shù)據(jù)的真實、準(zhǔn)確。貸款人要根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟特點和農(nóng)村社會發(fā)展變化情況，積極拓展小額農(nóng)貸客戶范圍，優(yōu)化小額農(nóng)貸客戶結(jié)構(gòu)，按照農(nóng)戶的信貸需求規(guī)模和信譽度，對優(yōu)質(zhì)客戶、普通客戶、限制客戶、潛在客戶實行分類管理，優(yōu)化和拓展各類客戶群。對成績突出的經(jīng)營機構(gòu)給予獎勵；對貸款放得出、管得好、收得回、有效益、成績突出的客戶經(jīng)理，應(yīng)給予適當(dāng)?shù)木窈臀镔|(zhì)獎勵，并按等級管理的規(guī)定晉升相應(yīng)的客戶經(jīng)理等級；對考核中小額農(nóng)貸工作業(yè)績較差的客戶經(jīng)理，要降低其客戶經(jīng)理等級，直至調(diào)離信貸崗位。第五十一條 客戶經(jīng)理及有關(guān)人員有下列行為之一的，將給予通報批評、經(jīng)濟處罰，情節(jié)較重的，給予警告直至記過處分，造成嚴(yán)重后果的，給予記大過直至解除勞動合同：（一）對符合條件的農(nóng)戶，不給予辦理農(nóng)貸證的；（二）對農(nóng)戶調(diào)查失真，造成農(nóng)戶資信等級評定或調(diào)整不合理的；（三）采取弄虛作假等手段，故意提高或降低農(nóng)戶資信等級和信用額度的；（四）未經(jīng)調(diào)查和資信評定直接給予農(nóng)戶核定信用額度的；（五）對不符合條件的農(nóng)戶，給予發(fā)證貸款的；（六）超信用額度、跨區(qū)域發(fā)放貸款的；（七）疏于管理，造成信貸風(fēng)險和資產(chǎn)損失的；（八）對農(nóng)戶吃、拿、卡、要的；（九）編造小額農(nóng)貸假賬、假表、假數(shù)據(jù)的；（十）被舉報并經(jīng)查實的違規(guī)行為；（十一）未授信直接發(fā)放貸款的；（十二）未簽訂農(nóng)戶小額信用借款合同的；（十三）向同一農(nóng)戶家庭不同成員發(fā)放多本貸款證在信用社獲得貸款的。第五十二條 縣聯(lián)社信貸管理部門負(fù)責(zé)對轄屬機構(gòu)小額信貸工作的指導(dǎo)、檢查和監(jiān)督，及時總結(jié)推廣小額農(nóng)貸好的經(jīng)驗和做法，并督促農(nóng)村信用社創(chuàng)新工作思路，樹立品牌意識，不斷提升小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)的實效。第五十四條 本辦法自印發(fā)之日起執(zhí)行，原有規(guī)定與本辦法不一致的，按本辦法執(zhí)行。操作要點：包村信貸員首先按照農(nóng)戶小額信用貸款基本條件，在本行信貸管理系統(tǒng)進行查詢，查看申請人是否為本轄區(qū)社員，是否為該戶戶主，是否具有完全民事行為能力、戶主和家庭成員在本行有無冒名或跨區(qū)貸款，原有貸款是否按期歸還，是否被劃入黑名單等，進行初步遴選。二、調(diào)查建檔，核實資信情況通過遴選，對符合貸款條件的農(nóng)戶，包村信貸員依據(jù)《農(nóng)戶信用等級評定申請書》進村入戶調(diào)查，核實農(nóng)戶基本情況。即借款人姓名、性別、年齡、身份證號碼、詳細住址、聯(lián)系方式、家庭人口、入股信息等； 。即農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營及經(jīng)濟收入狀況、家庭資產(chǎn)負(fù)債狀況；。對調(diào)查信息要逐戶填寫《卓資蒙銀村鎮(zhèn)銀行農(nóng)戶信息及資信狀況調(diào)查表》。批量評級授信的，可從信貸管理系統(tǒng)打印《甘肅省本行評定小組批量評級授信登記表》，提交資信評定小組評定?！蹲抠Y蒙銀村鎮(zhèn)銀行農(nóng)戶信息及資信狀況調(diào)查表》內(nèi)容必須真實完整，并將所有調(diào)查內(nèi)容錄入信貸管理系統(tǒng)，做到錄入資料真實、完整，確保系統(tǒng)計算農(nóng)戶信用分值準(zhǔn)確。三、評級授信，實行公示制度本行要以村為單位，由本行主任定期與不定期組織召開資信評定小組會議，先由包村信貸員對資信調(diào)查情況、信貸管理系統(tǒng)信用評分情況、擬授信額度等建議向參會人員反饋，再由參會人員對其調(diào)查情況進行討論、補充和完善，并按照本行確定的農(nóng)戶信用等級評定標(biāo)準(zhǔn)，對被調(diào)查農(nóng)戶進行逐戶表決，核定農(nóng)戶的信用等級和最高授信額度，對表決通過的農(nóng)戶，信貸員及時將評級授信信息維護到信貸管理系統(tǒng)，打印出《卓資蒙銀村鎮(zhèn)銀行信用戶評級授信公示表》進行公示。資信評定小組必須有三分之二（含）以上成員出席方為有效，小組成員實行記名投票方式對農(nóng)戶的信用等級及授信額度進行表決，三分之二（含）以上與會人員同意的方可通過，其中本行行長、包村信貸員必須參加會議。本行要專設(shè)會議記錄，對每次評級過程要有詳細文字記載，且與會人員應(yīng)在資信評級會議記錄上簽字，留檔備查。（6）長期外出或舉家外遷人員。根據(jù)農(nóng)戶個人信譽、還款記錄、所從事生產(chǎn)經(jīng)營活動的主要內(nèi)容、經(jīng)營能力、償債能力等設(shè)置農(nóng)戶信用評定指標(biāo)體系。（四）實行信貸員負(fù)責(zé)制包村信貸員作為貸款評級授信的第一責(zé)任人，對自己維護的客戶在評級過程中要起主導(dǎo)作用，并對評級結(jié)果的真實性和準(zhǔn)確性負(fù)全責(zé)，對評定結(jié)果有異議的，可提出正當(dāng)理由行使“一票否決權(quán)”，但未經(jīng)評定小組審議通過的信用等級不可行使“一票贊成權(quán)”。具體授信限額由各行社在信貸管理系統(tǒng)中自主確定。對生產(chǎn)規(guī)模大、經(jīng)營效益佳，信用記錄好、資金需求量大的農(nóng)戶，一事一議，經(jīng)各行社審議后可適當(dāng)提高信用貸款額度,但最高貸款額度不超過30萬元。若有異議，由資信等級評定小組會議進行復(fù)審和認(rèn)定。對經(jīng)審批通過的農(nóng)戶，信貸員在信貸管理系統(tǒng)打印《甘肅省本行貸款證核發(fā)登記簿》，并據(jù)此表登記核發(fā)貸款證。（二）加強貸款證管理各行社根據(jù)農(nóng)戶資信等級評定情況，審查發(fā)放信用戶貸款證。信用戶貸款證上必須有申請人的照片、預(yù)留印鑒及簽字。對經(jīng)公示無異議的信用戶，提交有權(quán)人員審批后，信貸員應(yīng)及時完善貸款證相關(guān)要素，確認(rèn)無誤后方可核發(fā)。在核發(fā)過程中，應(yīng)堅持“七不”原則，即貸款證信息與信貸管理系統(tǒng)信息不一致的不發(fā)證、信貸管理系統(tǒng)未開證的不發(fā)證、貸款證未預(yù)留戶主印鑒的不發(fā)證、信用等級未經(jīng)公示的不發(fā)證、領(lǐng)證手續(xù)不全的不發(fā)證、舊貸款證未收回的不發(fā)新證，未經(jīng)登記的不發(fā)證。本行營業(yè)柜臺應(yīng)設(shè)立農(nóng)戶小額信貸專柜，審核、發(fā)放已評級授信農(nóng)戶的小額信用貸款。操作要點：（一）柜臺受理農(nóng)戶貸款農(nóng)戶向柜員出示身份證、貸款證、預(yù)留印鑒，柜員對借款人所提供的資料通過信貸管理系統(tǒng)查詢借款人農(nóng)戶信息和授信額度，核對借款人貸款證、有效身份證件、預(yù)留印鑒等,確保借款手續(xù)為戶主本人辦理，審查無誤后，由借款人填寫制式借款申請書，柜員填制信用借款合同，會計在《農(nóng)戶小額信用借貸申請書》、《農(nóng)戶小額信用借款合同》上加注審查意見，在合同、借據(jù)上加蓋農(nóng)戶小額信用貸款合同專用章及復(fù)審人員名章，提交專柜人員辦理。（二）柜臺辦貸資料移交營業(yè)終了，專柜人員根據(jù)借款憑證填寫《本行農(nóng)戶小額信用貸款柜員辦貸登記簿》，將借款申請書、借款合同、借據(jù)等資料移交專人歸檔管理，將貸款有關(guān)憑證于當(dāng)日或次日交信貸員，作為貸后跟蹤管理的依據(jù)。專柜人員對借款合同及借據(jù)要素審查不嚴(yán)，貸款證登記不及時形成的貸款風(fēng)險負(fù)全責(zé)。六、健全臺賬，加強貸后管理信貸員對收到本轄區(qū)的柜臺放貸憑證，按時記載信貸臺帳，隨時掌握農(nóng)戶信用狀況，加強貸后管理。關(guān)注及不良類貸款每季檢查一次，未按期檢查的，信貸管理系統(tǒng)將進行預(yù)警，信貸員在檢查時應(yīng)及時了解和掌握農(nóng)戶借款是否按約定用途使用、生產(chǎn)經(jīng)營情況是否正常，并填寫《農(nóng)戶小額信用貸款貸后檢查表》，經(jīng)貸戶簽字確認(rèn)，對調(diào)查情況進行詳細分析，存在問題應(yīng)及時采取相應(yīng)措施。對農(nóng)戶小額信用貸款到期后仍需要周轉(zhuǎn)使用，必須還清本息后重新辦理借款，對逾期貸款，信貸員要及時了解和掌握逾期原因，并簽發(fā)《貸款逾期催收通知書》進行催收，對惡意賴債的應(yīng)及時采取依法訴訟等強制措施保全清收。操作要點：（一）貸后檢查的內(nèi)容要全面借款人是否按照約定的用途使用貸款；對借款人生產(chǎn)經(jīng)營狀況及前景還款能力等方面的分析；借款人還款意愿方面的分析。（二）降低貸款風(fēng)險的措施要到位；；；，取消貸款資格。（四）信貸檔案管理要規(guī)范信貸員負(fù)責(zé)整理收集貸款發(fā)放時所形成電子信貸資料和紙質(zhì)信貸檔案，其中電子信貸檔案按《甘肅省本行信貸管理系統(tǒng)運行管理暫行辦法》進行維護，紙質(zhì)信貸檔案按照信貸檔案管理規(guī)定管理。農(nóng)戶小額信用貸款紙質(zhì)檔案至少包括以下內(nèi)容： 。（個人）小額信用借款合同； 。貸款檔案管理員根據(jù)信貸員貸后檢查所提供的信息，對信貸檔案不斷的進行補充和更新。對發(fā)生嚴(yán)重違背誠實守信原則事項的，要對原評定的信用等級進行調(diào)整，直止取消農(nóng)戶小額信用貸款資格，并在貸款證上進行登記。在對資信等級進行審查時，要以農(nóng)戶近三年內(nèi)的借款、還款、延期、付息記錄和日常貸后跟蹤調(diào)查情況作為重要依據(jù)，對該戶重新進行資信調(diào)查、評級授信、補充和完善相關(guān)資料，并對資信等級審查情況及時維護到信貸管理系統(tǒng)，在貸款證上及時記載。資信等級年審工作原則上應(yīng)在每年3月底前完成。（二）資信等級及限額調(diào)整程序要規(guī)范；；；，并填制《農(nóng)戶資信等級及貸款限額調(diào)整表》。