4農村金融機構可持續(xù)發(fā)展分析-閱讀頁
2024-08-27 04:24本頁面
【正文】 地區(qū)所發(fā)揮的支柱作用被人忽略，其進一步改革似乎被淡忘。微觀上，農村金融機構主要面對與客戶——— 廣大農戶的結構關系，這是農村金融機構可持續(xù)發(fā)展的重要影響因素。但我國農村金融機構主要關注的是其與農戶 “ 資金借貸 ” 的顯結構關系，特別是農戶的還款能力，許多農村金融機構都實行信貸發(fā)放、收回與職工的工資、津貼掛鉤的風險管理辦法，導致基層信 第 9 頁 共 14 頁 貸員只關注還款完成情況，甚至有的信貸員通過先還再貸的方式① 完成還款任務，而對于農戶是否將貸款用于項目經營以及項目的開展情況基本不知情，更不用說關注為農戶提供各種信息傳導服務和技術支持服務，以及通過產品創(chuàng)新滿足廣大農戶的差異化金融需求等與農戶的隱結構關系，這導致農戶將貸款挪用于婚嫁、醫(yī)療和子女教育等大額生活支出，并未用于農業(yè)項目的開 展，農村金融機構也因而未能起到有效發(fā)揮促進農民增收的作用。而農村金融機構與系統(tǒng)中各經濟主體間顯結構與隱結構關系是否協(xié)調在很大程度上影響著農村金融機構功能的發(fā)揮，當顯結構與隱結構比較協(xié)調時則能夠充分發(fā)揮其金融功能；反之則農村金融機構功能無法有效發(fā)揮。 三、農村金融機構可持續(xù)發(fā)展路徑選擇：與經濟系統(tǒng)中各經濟主體顯結構和隱結構協(xié)調 我國農村金融機構改革只關注機構本身而忽視其與其他經濟主體的顯結構與隱結構關系協(xié)調，最終導致改革 “ 失靈 ” 。下面就農村金融機構與經濟系統(tǒng)中不同經濟主體之間顯結構與隱結構協(xié)調發(fā)展促進其可持續(xù)發(fā)展的路徑進行分析闡述。政府引導農村金融機構支農有兩個環(huán)節(jié)，一個是政府和農村金融機構之間的關系，政府通過某些政策和行為促使農村金融機構產生支農傾向，然后是農村金融 第 11 頁 共 14 頁 機構和 “ 三農 ” 之間的關系，農村金融機構通過資金信貸支持“ 三農 ” 發(fā)展?？梢娹r村金融機構與政府之間不僅有政策引導的顯結構關系，還有隱藏其中的利益引導關系。另一方面政府則可以通過加強監(jiān)管和完善市場制度等間接手段來保證農村金融機構的可持續(xù)發(fā)展，因為完 善的市場制度是農村金融機構獲得經濟利益的基本保障，所以政府還承擔著完善涉農金融制度的任務。農村金融機構與政府之間顯結構和隱結構關系如圖 1 所示。這類經濟主體主要有地方政府和其他金融機構，它們的顯結構身份信息分別為 “ 管理部門 ” 和 “ 競爭對手 ” 。農村金融機構可以和地方政府共同推動 “ 信用鄉(xiāng) ” 、 “ 信用村 ” 、 “ 信用社區(qū) ” 建設，以評選的形式營造誠信氛圍，推 動農村信用體系構建。我國經過幾十年的金融機構改革，現(xiàn)在農村已經有政策性金融機構、合作性金融機構、商業(yè)性金融機構以及新型農村金融機構，這些金融機構之間的顯結構是競爭關系，但他們之間其實還存在著相互協(xié)調、合力支農的隱結構關系。而地方政府有關部門 第 13 頁 共 14 頁 則應通過構建農村金融機構聯(lián)動支農機制來協(xié)調它們之間的關系，為農村金融機構之間的合作提供必要的制度安排。 （三）微觀層次：農村金融機構與農戶間顯結構和隱結構協(xié)調發(fā)展 實踐表明，注重與農戶間顯結構和隱結構協(xié)調發(fā)展的農村金融機構可以有效發(fā)揮其支農作用。新中國成立之初，我國農村信用社發(fā)展是較為成功的，在為農戶提供信貸服務的同時與農技站密切聯(lián)系，給農戶提供切實可行的生產建議，不僅幫助農民進行農業(yè)生產，而且也增加了農民還款率，取得了良好的經濟效益。農村金融機構與農戶之 間的 “ 資金借貸 ” 關系可視為顯結構，而農村金融機構與農戶的其他關系，比如農業(yè)項目支持關系、市場信息傳導關系等都是其隱結構。這就需要農村金融機構不斷加強與技術支持部門和政府信息部門的聯(lián)系，因地制宜地提出適宜當?shù)剞r業(yè)發(fā)展的投資項目，并及時給予農民跟蹤指導，為廣大農戶提供差異化、特色化的金融服務。其與農戶間的系統(tǒng)結構如圖 3 所示。對政府而言，應當在改革進程中減少不當干預，而是基于農村金融市場缺陷和不足針對性地進行彌補和完善，特別是要通過完善政策制度和法律制度，構建促使農村金融機構可持續(xù)發(fā)展的制度環(huán)境，并協(xié)調和激勵各農村金融機構面向 “ 三農 ” 提供金融服務，確保達到 “ 支農 ” 最優(yōu)效果。
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