3關(guān)于三農(nóng)的調(diào)研報(bào)告-閱讀頁(yè)
2025-08-12 01:01本頁(yè)面
【正文】 土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、林權(quán)、水面灘涂養(yǎng)殖權(quán)、集體土地所有權(quán)）抵押，但由于缺少產(chǎn)權(quán)登記交易平臺(tái)，實(shí)際無(wú)法流轉(zhuǎn)變現(xiàn)，形同信用貸款。金融機(jī)構(gòu)純農(nóng)業(yè)貸款期限一般不超過(guò) 1 年，從表面上看農(nóng)業(yè)生產(chǎn)一年一茬或一年幾茬有其固定的生產(chǎn)周期， 第 8 頁(yè) 共 12 頁(yè) 但受市場(chǎng)價(jià)格因素影響，農(nóng)產(chǎn)品不可能即收獲即進(jìn)入市場(chǎng)出售，從而造成不能按期還款，對(duì)個(gè)人信用及銀行收益帶來(lái)負(fù)面效應(yīng)。對(duì)一些種養(yǎng)大戶(hù)和家庭農(nóng)場(chǎng)采取 “ 按月付息、到期還本 ” 的還貸模式，而種植、養(yǎng)殖業(yè)與加工企業(yè)有所不同，不是每月都能產(chǎn)生現(xiàn)金流，無(wú)法按月付息?，F(xiàn)行的貸后管理方式難以對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)主體實(shí)施有效監(jiān)管，不能動(dòng)態(tài)掌握貸戶(hù)情況，易產(chǎn)生信貸風(fēng)險(xiǎn)。 （三）銀農(nóng)溝通不緊密，信貸主體甄別難。從農(nóng)業(yè)主體來(lái)看，如果不缺資金，一般很少與銀行聯(lián)系，加之缺少必要的財(cái)務(wù)收支報(bào)表，銀行很難象審查企業(yè)那樣來(lái)審查農(nóng)業(yè)主體的 資信狀況。這些問(wèn)題直接損害了銀農(nóng)關(guān)系，既影響銀行的放貸信心，也影響農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)來(lái)自四個(gè)方面，即自然風(fēng)險(xiǎn) 天災(zāi)（農(nóng)產(chǎn)品欠收），農(nóng)民健康風(fēng)險(xiǎn)傷病，產(chǎn)品市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn) 價(jià)格，農(nóng)戶(hù)道德風(fēng)險(xiǎn) 信用?，F(xiàn)階段，農(nóng)村信用觀念養(yǎng)成主要靠一個(gè)地方的民風(fēng)自然形成，有的地方民風(fēng)純樸，則誠(chéng)信意識(shí)強(qiáng)，有的地方 崇尚個(gè)人收益，為達(dá)眼前利益無(wú)所不用其極，惡意拖欠銀行貸款的事件時(shí)有發(fā)生。三是農(nóng)戶(hù)對(duì)個(gè)人信用自我保護(hù)意識(shí)不強(qiáng)，部分有借款資格的農(nóng)戶(hù)出于人情，隱瞞借款用途為他人用款立據(jù)（即冒名貸款），一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)不能歸還，一方面使自己留下不良信用記錄，被銀行列入貸款黑名單，另一方面影響到金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)熱情，加劇了 “ 懼貸、惜貸 ” 心理。 （五）分擔(dān)機(jī)制不健全，信貸資產(chǎn)保全難。一是自有資產(chǎn)少，抵押不足，加之未建立農(nóng)村抵貸資產(chǎn)流轉(zhuǎn)、交易平臺(tái)，抵押品變現(xiàn)難度大，銀行債權(quán)難落實(shí)；二是區(qū)域擔(dān)保公司缺乏，銀行貸款難以通過(guò)擔(dān)保公司來(lái)抵償；三是農(nóng)村保 險(xiǎn)市場(chǎng)缺位，不能分擔(dān)銀行資金風(fēng)險(xiǎn)；四是政府補(bǔ)償力度不夠，正向激勵(lì)政策落實(shí)不夠。鑒此，金融支持 “ 三農(nóng) ”需要承擔(dān)較高的風(fēng)險(xiǎn)代價(jià)。合作社應(yīng)嚴(yán)格完善法人治理結(jié)構(gòu)，健全成員大會(huì)、理事會(huì)、監(jiān)事會(huì)制度，加強(qiáng)社務(wù)管理的民主決策。規(guī)范財(cái)務(wù)管理和會(huì)計(jì)核算，建立健全財(cái)務(wù)管理制度、盈余分配制度和會(huì)計(jì)賬簿 ，確保成員出資、公積金份額、生產(chǎn)資料與產(chǎn)品交易、盈余分配等產(chǎn)權(quán)資料記錄準(zhǔn)確無(wú)誤。建立良好的內(nèi)部積累和風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，增強(qiáng)自我發(fā)展能力。此外，各農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)主體還應(yīng)注重提升在銀行的信用，尤其是在不缺錢(qián)時(shí)建立信譽(yù)，注重信用記錄、積累擔(dān)保條件，主動(dòng)和銀行建立長(zhǎng)期密切業(yè) 第 11 頁(yè) 共 12 頁(yè) 務(wù)關(guān)系，提早進(jìn)行融資準(zhǔn)備，讓銀行了解自己。轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)針對(duì)農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)特點(diǎn)，根據(jù)不同的生產(chǎn)組織模式，實(shí)行不同形式的信用合作，創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品。二是對(duì)龍頭企業(yè)帶動(dòng)型可推廣“ 公司 +合作社 +社員 ” 的信貸模式，提供企業(yè)為社員擔(dān)保、訂單質(zhì)押和倉(cāng)單質(zhì)押等組合貸款。同時(shí)根據(jù)農(nóng)時(shí)和農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的資金流，合理確定貸款期限、利率和還款方式。 （三）政府應(yīng)主導(dǎo)建立風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，保全銀行信貸資產(chǎn)。二是研究建立“ 三農(nóng) ” 擔(dān)保專(zhuān)項(xiàng)基金或者由地方財(cái)政、龍頭企業(yè)等共同出資建立擔(dān)保公司，切實(shí)解決 “ 三農(nóng) ” 貸款擔(dān)保難的問(wèn)題。四是可由政府出面設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，對(duì)因?yàn)?zāi)造成貸款損失的金融機(jī)構(gòu)給予補(bǔ)償。一方面加強(qiáng)農(nóng)村誠(chéng)信教育和征信知識(shí)宣傳，將農(nóng)村誠(chéng)信建設(shè)作為新農(nóng)村建設(shè)倡導(dǎo) “ 鄉(xiāng)風(fēng)文明 ” 的重要內(nèi)容，提高農(nóng)戶(hù)對(duì)個(gè)人信用認(rèn)知水平，努力培育農(nóng)村信用文化。 （五）建立完善農(nóng)村各類(lèi)產(chǎn)權(quán)交易平臺(tái)，提升農(nóng)村資產(chǎn)價(jià)值。
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