四川鴻達(dá)科技集團(tuán)股份有限公司信用度管理-閱讀頁(yè)
2025-01-25 21:01本頁(yè)面
【正文】 地走訪(fǎng)報(bào)告 2. 客戶(hù)基本資料 (初審資料 ) 3. 客戶(hù)印象報(bào)告 4. 推薦表和附件 (申請(qǐng)表和基本資料 )；對(duì)低于銷(xiāo)售 /信用標(biāo)準(zhǔn)的申請(qǐng)客戶(hù)，推薦表要有大區(qū)代表關(guān)于推薦理由的詳細(xì)說(shuō)明 5. 客戶(hù)初始交易的審察意見(jiàn) 實(shí)地走訪(fǎng) 否 4 否 23 機(jī)密 C1 新客戶(hù)授信：接受初始交易 (續(xù) ) 信用委員會(huì) 信用管理人員 財(cái)務(wù)部 營(yíng)銷(xiāo)部 營(yíng)銷(xiāo)部 (市場(chǎng)銷(xiāo)售代表 ) 沒(méi)有異議 否 是 要求復(fù)議 審查客戶(hù)推薦和附件資料 備案 5 終決初審結(jié)論 下一步 注：灰色框的是復(fù)議程序，后文中還有很多復(fù)議程序，都按照這一流程，并簡(jiǎn)化表示為 (復(fù)議程序 ) 反饋，同意 客戶(hù)誠(chéng)信問(wèn)題嚴(yán)重 是 拒絕 了解程度不夠 否 是 暫緩核準(zhǔn)交易 否 補(bǔ)充資料 接受 5 備案 初始交易合同 24 機(jī)密 C2 新客戶(hù)授信：全面調(diào)查跟蹤 初始交易開(kāi)始后至授信前，要求百分百地把握客戶(hù)信息和風(fēng)險(xiǎn)，這是最易懈殆的階段 信用委員會(huì) 信用管理人員 經(jīng)營(yíng)財(cái)務(wù)部 營(yíng)銷(xiāo)部 市場(chǎng)銷(xiāo)售代表 按信用管理的要求持續(xù)補(bǔ)充 /更新客戶(hù)資料 信用抽查走訪(fǎng) 從其他渠道補(bǔ)充客戶(hù)資料 記錄交易 /回款的頻率和趨勢(shì) 1 4 3 2 啟動(dòng)緊急收款和終止交易 惡劣事件終止初始交易 否 客戶(hù)深入印象報(bào)告 異常情況報(bào)告 異常情況報(bào)告 匯總鑒別 是 5 5 6 初始交易結(jié)束的匯總分析 7 下一步 8 備案 備案 25 機(jī)密 C2 新客戶(hù)授信：全面調(diào)查跟蹤 (續(xù) ) 1. 補(bǔ)充和更新獲得的所有客戶(hù)資料 2. 從外部渠道了解的客戶(hù)信息 3. 信用管理者客戶(hù)走訪(fǎng)記錄 4. 初始交易期間，交易和收款金額和時(shí)間的全記錄，了解客戶(hù)交易的能力和規(guī)律，發(fā)現(xiàn)異常趨勢(shì) 5. 異常情況報(bào)告 6. 停止交易決定 7. 客戶(hù)印象終評(píng) 8. 初始交易的回顧和評(píng)價(jià) 26 機(jī)密 C3 新客戶(hù)授信：信用分析評(píng)定和授信傳達(dá) 權(quán)重和評(píng)分都是個(gè)案，但模型是通用的說(shuō)服力 信用委員會(huì) 信用管理人員 財(cái)務(wù)部 營(yíng)銷(xiāo)部 與銷(xiāo)售和財(cái)務(wù)核對(duì)客戶(hù)資料 1 客戶(hù)資料的匯總分析 2 信用分析各項(xiàng)因素評(píng)分 討論和修訂信用因素評(píng)分 討論、確定各項(xiàng)因素的權(quán)重分 由評(píng)分等級(jí)推導(dǎo)信用政策 復(fù)議程序 向客戶(hù)傳達(dá)和解釋信用政策 3 下一步 1. 與銷(xiāo)售核對(duì)所有的客戶(hù)資料、走訪(fǎng)記錄和印象評(píng)審表的內(nèi)容；與財(cái)務(wù)核對(duì)初始交易期間的所有交易和回款記錄；也包括整理信用管理自己的收集資料和走訪(fǎng)記錄 2. 客戶(hù)信用分析報(bào)告 3. 信用風(fēng)險(xiǎn)分析模型 備案 27 機(jī)密 信用風(fēng)險(xiǎn)模型是將量化 (財(cái)務(wù)數(shù)據(jù) )和非量化的客戶(hù)信息聯(lián)系到信用政策的工具 和大多數(shù)模型一樣，信用風(fēng)險(xiǎn)模型也是通過(guò)將不同風(fēng)險(xiǎn)因素的 評(píng)分 乘以 權(quán)重 ，得到風(fēng)險(xiǎn)系數(shù) (總評(píng)分 )，再根據(jù)系數(shù)劃分出一定的檔次，配合相應(yīng)的信用政策 道德 Character 能力 Capacity 資本 Capital 抵押 Collateral 環(huán)境 Condition 示范信用風(fēng)險(xiǎn)模型 風(fēng)險(xiǎn)因素 評(píng)分 權(quán)重 權(quán)重分 風(fēng)險(xiǎn)因素 評(píng)分 權(quán)重 權(quán)重分走訪(fǎng)印象 其他方面表面印象 交易的盈利水平組織管理 交易的條件產(chǎn)品和行業(yè) 交易對(duì)市場(chǎng)的影響市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)性 交易的可替代性經(jīng)營(yíng)水平 房屋所有權(quán)屬發(fā)展前景 擔(dān)保抵押財(cái)務(wù)方面 負(fù)責(zé)人背景付款歷史記錄 法律訴訟記錄銀行信用記錄 經(jīng)營(yíng)時(shí)間財(cái)務(wù)盈利能力 財(cái)務(wù)償債能力財(cái)務(wù)周轉(zhuǎn)能力 固定資產(chǎn)總額資本總額總評(píng)分C3 新客戶(hù)授信：信用風(fēng)險(xiǎn)模型 28 機(jī)密 C4 新客戶(hù)授信：信用調(diào)查的內(nèi)容 參照：以下表格從數(shù)家知名征信公司的內(nèi)部調(diào)查工作底稿演化而來(lái)的 表格名稱(chēng) 填表人和時(shí)間 用途客戶(hù)基本信息表 初審客戶(hù)報(bào)送年度更新初步了解：1) 行業(yè)生命周期和企業(yè)生命周期；2) 國(guó)家經(jīng)濟(jì)政策和上級(jí)主管部門(mén)的干預(yù)性；3) 經(jīng)營(yíng)規(guī)模和資金實(shí)力；4) 法律訴訟的聯(lián)絡(luò)渠道；5) 經(jīng)營(yíng)合法性等客戶(hù)發(fā)展歷史表 評(píng)判：1) 產(chǎn)權(quán)改革的徹底性和決策層次的合理性；2) 經(jīng)營(yíng)持續(xù)性和穩(wěn)定性；3) 經(jīng)營(yíng)欺詐性，比如頻繁更換法人代表、企業(yè)名稱(chēng)、地址等客戶(hù)組織管理表全面調(diào)查客戶(hù)報(bào)送和銷(xiāo)售填寫(xiě)相結(jié)合年度更新評(píng)判：1) 法律訴訟的牽涉范圍；2) 管理者守信程度；3) 管理基礎(chǔ)、管理能力和管理風(fēng)格；4) 融資能力和連帶債務(wù)影響等初始交易前側(cè)重于基礎(chǔ)信息、聯(lián)絡(luò)信息和財(cái)務(wù)信息，全面的信用調(diào)查包括經(jīng)營(yíng)信息 29 機(jī)密 C4 新客戶(hù)授信：信用調(diào)查的內(nèi)容 (續(xù) ) 表格名稱(chēng) 填表人和時(shí)間 用途客戶(hù)經(jīng)營(yíng)狀況表 全面調(diào)查客戶(hù)、銷(xiāo)售和信用管理小組共同收集年度更新評(píng)判：1) 中斷聯(lián)絡(luò)的風(fēng)險(xiǎn)；2) 持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力和資金周轉(zhuǎn)能力；3) 發(fā)展前景和戰(zhàn)略意義；4) 銀行信譽(yù)程度等客戶(hù)財(cái)務(wù)狀況表 初審客戶(hù)報(bào)送年度更新分析財(cái)務(wù)比率盡管財(cái)務(wù)報(bào)表有可能不盡真實(shí)，但實(shí)質(zhì)上可以估計(jì)其失真度，而且不可能次次造假
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