探究關(guān)于金融不良資產(chǎn)的成因與對(duì)策-閱讀頁(yè)
2025-04-30 12:11本頁(yè)面
【正文】 了40%左右。有的銀行對(duì)擔(dān)保人的資格、實(shí)力審查不嚴(yán)，使一些不符合擔(dān)保條件的單位成為擔(dān)保人。如，對(duì)企業(yè)、公司間互相擔(dān)保審查不嚴(yán)。企業(yè)、公司不具有法人資格的分支機(jī)構(gòu)作為保證人，甚至學(xué)校、醫(yī)院、政府部門作為保證人。第二，對(duì)擔(dān)保、抵押、質(zhì)押擔(dān)保的合法性、有效性審查不實(shí)。然而，有些銀行在貸款時(shí)，對(duì)房屋、交通運(yùn)輸工具等不按規(guī)定到房產(chǎn)、車輛等管理部門辦理抵押登記手續(xù)，對(duì)大面額存單等權(quán)利憑證也不要質(zhì)押人按規(guī)定辦理抵押移交給權(quán)利人。第三是擔(dān)保手續(xù)不符合法律規(guī)范。銀行的對(duì)策加強(qiáng)法制觀念，樹(shù)立依法經(jīng)營(yíng)思想。筆者認(rèn)為，要解決這一困擾銀行的難點(diǎn)問(wèn)題，首先，必須將依法經(jīng)營(yíng)、依法管理放在第一位，堅(jiān)持“標(biāo)本兼治，重在治本”的原則，把人民銀行法、商業(yè)銀行法、票據(jù)法、擔(dān)保法等經(jīng)濟(jì)法規(guī)作為信貸必須遵循的準(zhǔn)則，增強(qiáng)法制觀念，提高法律意識(shí)，嚴(yán)格依法放貸，確保金融資金的安全性、流動(dòng)性和效益性。商業(yè)銀行法明確規(guī)定“商業(yè)銀行開(kāi)展業(yè)務(wù)， 應(yīng)當(dāng)遵守公平競(jìng)爭(zhēng)的原則，不得從事不正當(dāng)?shù)母?jìng)爭(zhēng)”。第三，以法律為準(zhǔn)則行使貸款自主權(quán)，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量。加強(qiáng)參與意識(shí)，積極參加企業(yè)改制。目前，銀行80%左右的債權(quán)來(lái)自于企業(yè)，搞活、放活大、中、小企業(yè)，增強(qiáng)企業(yè)自身的償債能力，離不開(kāi)銀行的積極參與和支持。筆者認(rèn)為，首先應(yīng)重建適合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的新型銀企關(guān)系，銀行要積極主動(dòng)地參與國(guó)有企業(yè)的現(xiàn)代企業(yè)制度改革，幫助企業(yè)確定改革形式和經(jīng)營(yíng)方向，重點(diǎn)要抓住以下三個(gè)環(huán)節(jié)，一要堅(jiān)持扶強(qiáng)大、中型企業(yè)資金重組，調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，提高產(chǎn)品質(zhì)量。二要加強(qiáng)對(duì)企業(yè)財(cái)務(wù)的監(jiān)督，積極參與企業(yè)的資產(chǎn)清查盤點(diǎn)工作，協(xié)助有關(guān)部門對(duì)企業(yè)原有財(cái)產(chǎn)進(jìn)行徹底清查和重新評(píng)估。三要繼續(xù)抓好優(yōu)化服務(wù)，簡(jiǎn)化服務(wù)手續(xù)，加快結(jié)算速度，充分發(fā)揮銀行聯(lián)系面廣、信息靈敏的優(yōu)勢(shì)，提高金融服務(wù)的質(zhì)量，及時(shí)為企業(yè)提供有價(jià)值的信息，幫助企業(yè)盡快建立適應(yīng)市場(chǎng)變化的運(yùn)行機(jī)制。隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的確立，銀行面臨的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)日益增大，為保持金融業(yè)的穩(wěn)定，建立具有可行性、可操作性的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制已勢(shì)在必行。要認(rèn)識(shí)到在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下風(fēng)險(xiǎn)無(wú)所不在、無(wú)所不有，銀行的每一項(xiàng)業(yè)務(wù)都存在著不同性質(zhì)、不同程度的潛在風(fēng)險(xiǎn)。第三，要強(qiáng)化對(duì)信貸人員的權(quán)力監(jiān)督。對(duì)信貸員的權(quán)力監(jiān)督要實(shí)行定期或不定期考核，做到職責(zé)明確、獎(jiǎng)罰分明。加強(qiáng)貸款監(jiān)管，完善內(nèi)外監(jiān)管體系。商業(yè)銀行對(duì)分支機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)進(jìn)行經(jīng)常性的稽核和檢查監(jiān)督。第一，要建立健全金融監(jiān)管制度，從現(xiàn)有的合規(guī)性稽核檢查為主逐步轉(zhuǎn)向以風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督為主；從對(duì)信貸規(guī)模量的核查轉(zhuǎn)向?qū)Y本充足率質(zhì)為內(nèi)容的檢查；從事后查處違規(guī)行為為主轉(zhuǎn)向事前防范為主，從總體上控制貸款風(fēng)險(xiǎn)。應(yīng)對(duì)貸款中的拖欠戶予以內(nèi)部通報(bào)，必要時(shí)可建立貸款“黑名單”，公開(kāi)曝光，共同防范。第三，要發(fā)揮社會(huì)力量共同參與監(jiān)管。6 / 6
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