【正文】 教育學(xué)院 專業(yè)：金融 姓名：范紅梅 學(xué)號： 50401630015 第 16 頁 現(xiàn)象。 20 世紀(jì) 90 年代初期曾有企業(yè)人提 出建立國家信用管理體系，但這些建議未于采納，當(dāng)時(shí)受到計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期思維慣式的影響，人們只是期望用行政和法律手段來解決人們之間、企業(yè)之間的經(jīng)濟(jì)和債務(wù)糾紛。 在 20 世紀(jì) 90 年代后期，國內(nèi)市場出現(xiàn)疲軟、內(nèi)需不足的形勢，再加上亞洲金融危機(jī)爆發(fā)、我國對外貿(mào)易嚴(yán)重受阻等情況的出現(xiàn)，為了拉動 內(nèi)需，個(gè)人信用制度的建設(shè)開始被正式提出并開始啟動。在市場經(jīng)濟(jì)的條件下，每個(gè)人都要做“信用人”，個(gè)人信用的價(jià)值會隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而日益凸現(xiàn)出來。 1999 年 3 月，中國人民銀行頒布了《關(guān)于開展個(gè)人消費(fèi)信貸指導(dǎo)意見》，提出了“逐步建立個(gè)人消費(fèi)貸款信用中介制度”，“信用制度是個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)函授站：新疆烏市成人教育學(xué)院 專業(yè)：金融 姓名：范紅梅 學(xué)號： 50401630015 第 17 頁 展的重要條件”等政策建議。 2020 年 4 月 1 日，我國正式頒布實(shí)行了《個(gè)人存款賬戶實(shí)名制規(guī)定》，該制度能夠成為建立我國個(gè)人基本賬戶和個(gè)人信用制度的基礎(chǔ)。這一系列政策文件的頒布對促進(jìn)我國個(gè)人信用制度建設(shè)和發(fā)展起到了重要作用。個(gè)人信用聯(lián)合征信，是指由第三方信用中介機(jī)構(gòu)將分散在社會經(jīng)濟(jì)各個(gè)方面的個(gè)人信用信息匯集起來，進(jìn)行加工和存儲，形成個(gè)人信用檔案信息數(shù)據(jù)庫，為銀行和社會有關(guān)房屋系統(tǒng)了解個(gè)人的信用狀況提供服務(wù)。由于個(gè)人征信系統(tǒng)的建立，消除了商業(yè)銀行的“信貸盲區(qū)”，為金融機(jī)構(gòu)降低審貸成本、規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)起到了保障作用，為健全個(gè)人信用制度進(jìn)行了嘗試，積累了實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。種種跡象表明，我國正努函授站：新疆烏市成人教育學(xué)院 專業(yè)：金融 姓名：范紅梅 學(xué)號： 50401630015 第 18 頁 力加強(qiáng)信用制度建設(shè) ，但目前我國個(gè)人信用制度總體來看還僅限于個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)檔案的提供，個(gè)人信用憑空尚不具有規(guī)范性和權(quán)威性，至于個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁等尚未涉足，建立我國個(gè)人信用制度還有許多工作要做。事實(shí)上，我國目前的一些征信企業(yè)，受有關(guān)部門的影響很大，還很難做到獨(dú)立、公正、高效。尤其是在個(gè)人信用信息開放方面缺乏具體的法律規(guī)定，使個(gè)人征信企業(yè)難以真正發(fā)展起來。 個(gè)人信用評估工作存在問題 在我國，個(gè)人信用評估雖然已經(jīng)逐步開展起來，但在實(shí)際操作中函授站：新疆烏市成人教育學(xué)院 專業(yè)：金融 姓名：范紅梅 學(xué)號： 50401630015 第 19 頁 尚缺乏規(guī)范。各家商業(yè)銀行和一些個(gè)人信用評估機(jī)構(gòu)分別以不同標(biāo)準(zhǔn)評估信用等級，他們往往對同一時(shí)間同一個(gè)人的評估結(jié)果會大相徑庭，這樣不僅會大大降低信 用等級評定的客觀性和公正性，而且有可能因個(gè)人信用信息失真而加大信貸風(fēng)險(xiǎn)。對個(gè)人資信進(jìn)行評估往往只注重個(gè)人經(jīng)濟(jì)能力的評價(jià)而忽視對個(gè)人道德信用的考評，從而使個(gè)人資信缺乏指標(biāo)體系的完整性，不能全面、系統(tǒng)、科學(xué)地反映評估對象資信狀況地全貌。各家征信企業(yè)還不能出具獨(dú)立的，供市場普遍接受的信用評估報(bào)告；個(gè)人信用信息整合、使用、修正的各項(xiàng)流程尚未健全和完善，征信企業(yè)的征 信產(chǎn)品尚不能滿足市場需要。 第三節(jié) 個(gè)人信用制度的建立和健全 一、我國建立個(gè)人信用制度的必要性 我國改革的目標(biāo)是建立社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制，個(gè)人信用制度是成熟的市場經(jīng)濟(jì)的重要表現(xiàn) 。 （ 一）建立個(gè)人信用制度的理論依據(jù) 在整個(gè)社會的信用運(yùn)行中，個(gè)人信用是其中主要的一種。在市場經(jīng)濟(jì)中，建立和完善各人信用制度有利于促使理性行為人進(jìn)行成本－收益分析，在短期的違約收益和長期的個(gè)人信用損失之間做出明智的選擇，規(guī)范自身行為 ，從而有利于市場經(jīng)濟(jì)的健康運(yùn)行 。 （ 二）建立個(gè)人信用制度的現(xiàn)實(shí)依據(jù) 我國在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期否認(rèn)企業(yè)對財(cái)產(chǎn)的獨(dú)立所有權(quán)，個(gè)人除了家庭生活必需品之外也不能擁有其他財(cái)產(chǎn)，因此這種經(jīng)濟(jì)體制沒有信用觀念和信用體系存在的基礎(chǔ)。進(jìn)入 20 實(shí)際 90 年代，隨著市場經(jīng)濟(jì)體制的確立，個(gè)人的經(jīng)濟(jì)活動在多個(gè)層面以 多種方式表現(xiàn)出來，這都需要有強(qiáng)有力的個(gè)人信用制度的支持，個(gè)人信用制度的建立 成為我國社會信用管理體系所面臨的緊迫課題。鑒于此，在我國建立個(gè)人信用制度應(yīng)采取以下措施： （ 一）建立個(gè)人信用檔案制度 個(gè)人信用檔案制度是指將能證明、解釋和查詢的個(gè)人信用資料分別鎖定在一個(gè)固定的編碼上，以供有關(guān)部門備查的制度。逐步擴(kuò)展個(gè)人基本賬戶制度 是 建立個(gè)人信用檔案制度的關(guān)鍵步驟。這些信用卡資料豐富、保存完整、記錄連續(xù)，無疑成為建立我國個(gè)人信用檔案制度的重要資料。 （ 二）建立科學(xué)統(tǒng)一的個(gè)人信用評估體系 個(gè)人信用評估是個(gè)人信用制度的核心。同時(shí)，個(gè)人信用評估指標(biāo)體系 必須科學(xué)、統(tǒng)一，并且注重與國際標(biāo)準(zhǔn)接軌。 目前，美國的個(gè)人信用評估機(jī)構(gòu)普遍應(yīng)用“個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)評分模型”對個(gè)人信用進(jìn)行評估。借鑒國外將客戶信用能力數(shù)字化的趨勢，我國也應(yīng)基于“ 5C”原則、基于經(jīng)濟(jì)償還能力和道德信用兩大方面因素的考慮，建立起科學(xué)的信用評價(jià)指標(biāo)體系。 （ 三） 建立個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁機(jī)制 個(gè)人信用評估、預(yù)警主要用于事前防范風(fēng)險(xiǎn)， 而對于風(fēng)險(xiǎn)的管理，還必須包括風(fēng)險(xiǎn)事后轉(zhuǎn)嫁機(jī)制。風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁的手段 主要包括保證、抵（質(zhì)）押擔(dān)保和保險(xiǎn)等。一個(gè)國家信用管理體系懲罰機(jī)制能否有效運(yùn)轉(zhuǎn)，決定了一國的市場信用交易方式能否走向成熟。 （ 五）加快個(gè)人信用立法的步伐 目前，我國市場經(jīng)濟(jì)發(fā)育尚不夠完善，市場化程度有待提高。我國應(yīng)借鑒發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗(yàn)，盡快頒布實(shí)施與個(gè)人信用管理有關(guān)的法律法規(guī)，用法律的形式對個(gè)人信用的記錄和移交、個(gè)人需要檔案 的管理，個(gè)人需要等級的評估、披露和使用、個(gè)人需要主客體的權(quán)利義務(wù)和行為規(guī)范等做出明確的規(guī)定，使個(gè)人信用制度的 建立有法可依。除上述措施之外，個(gè)人信用制度的建立和完善還需要要有組織上的保障和配套制度的實(shí)施。在條件成熟時(shí)，還應(yīng)該建立信用服務(wù)行業(yè)管理機(jī)構(gòu)，具體負(fù)責(zé)維護(hù)和完善本系統(tǒng)的工作。 函授站：新疆烏市成人教育學(xué)院 專業(yè)：金融 姓名：范紅梅 學(xué)號： 50401630015 第 24 頁 主 要 參 考 文 獻(xiàn) 1.（美）道格拉斯1