【正文】 策，央行貼現(xiàn)率近年一直維持在 歷史 最低位，使保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)作受到嚴(yán)重影響。 2020 財(cái)政年度，日本 10 大壽險(xiǎn)公司持有的股票出現(xiàn)了 3 800 億日元虧損。按照集中統(tǒng)一和專(zhuān)業(yè)化管理的要求，不斷完善保險(xiǎn)資金管理體制，建立健全投資決策、投資操作、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與內(nèi)控監(jiān)督相互制約的管理機(jī)制。 瑞立所說(shuō)， “ 金融機(jī)構(gòu)正面臨著一場(chǎng)清償能力危機(jī)。 ” 出現(xiàn)上述問(wèn)題的原因，英國(guó)卡多根金融公司的馬克，圣澤爾認(rèn)為主要有：過(guò)多地將資金投資于股票，股市的下跌使這種缺 乏風(fēng)險(xiǎn)控制的投資暴露無(wú)遺。同樣，標(biāo)準(zhǔn)普爾最近的研究表明，美國(guó)產(chǎn)險(xiǎn)正面臨著償付危機(jī)。今后應(yīng)該在進(jìn)一步規(guī)范市場(chǎng)行為的同時(shí)，加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)公司償付能力的監(jiān)管。 （三）認(rèn)真面對(duì)混業(yè)經(jīng)營(yíng)趨勢(shì) 20 世紀(jì) 60 年代以來(lái)，隨著世界經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和由此產(chǎn)生的金融服務(wù)需求的變化，造成金融業(yè)日趨嚴(yán)峻的競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)。同時(shí)，愛(ài)德華 麥金農(nóng)的金融深化 理論 誕生，他們?cè)诶碚撝刑岢隽嘶鞓I(yè)經(jīng)營(yíng)、鼓勵(lì)競(jìng)爭(zhēng)的改革方案，對(duì)各國(guó)的金融改革產(chǎn)生了深刻影響。特別是美國(guó) 1999 年的《金融服務(wù) 現(xiàn)代 化法案》的頒布和實(shí)施，徹底廢除了 “ 格拉斯 斯蒂格爾法 ” ，使得混業(yè)經(jīng)營(yíng)的趨勢(shì)更加明朗。 混業(yè)經(jīng)營(yíng)是金融業(yè)服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)的產(chǎn)物，也是金融業(yè)發(fā)展的必然方向。保 險(xiǎn)業(yè)渴望和銀行、證券攜手激活社會(huì)資源，更好地發(fā)揮它的功能，加快銀行保險(xiǎn)的發(fā)展，有效地促進(jìn)保險(xiǎn)市場(chǎng)和資本市場(chǎng)的互動(dòng)發(fā)展。所以，我們要謹(jǐn)慎地對(duì)待這一趨勢(shì)，不可盲目跟隨。我 國(guó)是世界上農(nóng)業(yè) 自然災(zāi)害較嚴(yán)重的國(guó)家之一，災(zāi)害種類(lèi)多，受災(zāi)面積廣，成災(zāi)比例高。廣大農(nóng)民抗御自然災(zāi)害的能力很脆弱，急需提供風(fēng)險(xiǎn)保障。 （二）當(dāng)前我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)停滯不前的局面亟待改善。黨的十六屆三中全會(huì)決定中提出了 “ 探索建立和完善政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度 ” 的指示，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的 發(fā)展 提出了新的要求。 （三）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策性特點(diǎn)的要求。 二、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式的選擇 （一）構(gòu)建我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)新模式的基本思路。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不能等同于商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的其它險(xiǎn)種，完全實(shí)行商業(yè)經(jīng)營(yíng)，也不可能完全依賴(lài)國(guó)家財(cái)政補(bǔ)貼或照抄照搬外國(guó)的任何。 （二）積極借鑒國(guó)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展模式。一 是政府主導(dǎo)模式，如美國(guó)、加拿大模式；二是政府支持下的相互會(huì)社模式，如日本模式；三是政府壟斷經(jīng)營(yíng)模式，如前蘇聯(lián)模式；四是民辦互助模式，如西歐模式；五是國(guó)家重點(diǎn)選擇性扶持模式，如亞洲發(fā)展中國(guó)家模式。美國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司管理，負(fù)責(zé)對(duì)全國(guó)性農(nóng)險(xiǎn)險(xiǎn)種的費(fèi)率厘定，對(duì)經(jīng)營(yíng)農(nóng)險(xiǎn)的商業(yè)性保險(xiǎn)公司進(jìn)行指導(dǎo)和檢查，提供管理費(fèi)補(bǔ)貼，國(guó)家對(duì)農(nóng)險(xiǎn)給予免稅和法律支持。美國(guó)這種在政府支持下商業(yè)保險(xiǎn)公司辦理農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的模式，在許多國(guó)家得到推廣和使用。從公平角度上說(shuō)，受益的只有少部分人，如美國(guó)有 300 萬(wàn)農(nóng)民，僅有約 30 多萬(wàn)人參加了政府支持的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)計(jì)劃。墨西哥的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)就因?yàn)檎a(bǔ)貼過(guò)高，而被迫停止。借鑒國(guó)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)， 總結(jié) 過(guò)去我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，近期各地正在積極探索各種不同形式的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式，一是設(shè)立專(zhuān)業(yè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)；二是由商業(yè)保險(xiǎn)公司代辦政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；三是在地方財(cái)力允許的情況下，設(shè)立由財(cái)政兜底的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司；四是設(shè)立農(nóng)業(yè)相互制保險(xiǎn)公司；五是引進(jìn)國(guó)際上經(jīng)營(yíng)農(nóng)險(xiǎn)較為成功的外資公司，如法國(guó)安盟保險(xiǎn)公司。如果完全由各地分散決策，自行選擇農(nóng)險(xiǎn)模式，今后如何整合和統(tǒng)一，最大限度地減少和消除制度變遷的成本，合理利用和節(jié)約資源，都是值得注意的問(wèn)題。 。國(guó)家對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)給予免稅和補(bǔ)貼，由國(guó)家或各地政府將政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)委 托商業(yè)性保險(xiǎn)公司管理，實(shí)行單獨(dú)立賬、單獨(dú)核算。如人保公司在 20多年的發(fā)展中，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面積累了技術(shù)、人才和許多有益的經(jīng)驗(yàn)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)遍布鄉(xiāng)村，可以利用人保公司現(xiàn)有機(jī)構(gòu)和人員，解決政府開(kāi)辦政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的前期基礎(chǔ)性投入問(wèn)題，提速農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展進(jìn)程。 該模式政府的主導(dǎo)作用應(yīng)體現(xiàn)在多個(gè)方面。一是對(duì)受委托保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)免征一切稅收，并按照經(jīng)營(yíng)規(guī)模給予 相應(yīng)的管理費(fèi)補(bǔ)貼；二是對(duì)投保農(nóng)民給予保費(fèi)補(bǔ)貼，解決農(nóng)民保費(fèi)支付能力低的問(wèn)題，調(diào)動(dòng)農(nóng)民投保積極性，擴(kuò)大承保覆蓋面。 為有效解決農(nóng)民由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)過(guò)高保不起；保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)農(nóng)險(xiǎn)效益差，賠不起；國(guó)家為扶持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn) 發(fā)展 而補(bǔ)貼過(guò)多，補(bǔ) 不起的矛盾，該模式在具體操作中應(yīng)注意以下幾個(gè)方面的 問(wèn)題 ：一是堅(jiān)持基本保障的原則。二是適當(dāng)推行強(qiáng)制保險(xiǎn)，在足夠大的領(lǐng)域內(nèi)分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)，避免逆選擇，減少保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)性支出。國(guó)家可從財(cái)政預(yù)算或支農(nóng)資金、救濟(jì)資金中劃轉(zhuǎn)一部分 ，國(guó)家補(bǔ)一點(diǎn)、地方拿一點(diǎn)、 企業(yè) 出一點(diǎn)、個(gè)人交一點(diǎn)，共同籌集，以減輕完全由國(guó)家補(bǔ)貼或個(gè)人交納保險(xiǎn)費(fèi)的負(fù)擔(dān)。該模式的特點(diǎn)是國(guó)家對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的扶持政策統(tǒng)一由政策性保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)運(yùn)作，實(shí)行政策性業(yè)務(wù)和商業(yè)性保險(xiǎn)分設(shè)經(jīng)營(yíng)，建立由財(cái)政兜底的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，按照保本微利的原則，對(duì)農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)行專(zhuān)業(yè)化管理。 為把農(nóng)險(xiǎn)公司做大做強(qiáng)，農(nóng)險(xiǎn)公司應(yīng)在國(guó)家財(cái)政資金的支持下，積極開(kāi)拓縣域保險(xiǎn)發(fā)展空間，為農(nóng)民提供多方位的保險(xiǎn)服務(wù)。但現(xiàn)階段國(guó)家財(cái)力有限，不可能像發(fā)達(dá)國(guó)家那樣拿出很多的資金補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，因此應(yīng)允許農(nóng)險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)種植、養(yǎng)殖保險(xiǎn)以外其它財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，推動(dòng)縣域保險(xiǎn)的全面發(fā)展。在實(shí)施步驟上可優(yōu)先考慮第一種模式，以減少開(kāi) 辦初期的資金投入，節(jié)約成本。 三、構(gòu)建農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)新模式的必要保障 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式的正確選擇，是保障農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)健康發(fā)展，建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的關(guān)鍵。 （一）政府的支持。世界許多國(guó)家都對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)行了國(guó)家扶持政策，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)行減免稅收；對(duì)保費(fèi)、管理費(fèi)等給予財(cái)政補(bǔ)貼的辦法。按照WFO 規(guī)則，各國(guó)必須逐步開(kāi)放農(nóng)產(chǎn)晶市場(chǎng)并減少對(duì)農(nóng)業(yè)的補(bǔ)貼，但對(duì)與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)相關(guān)的 自然 災(zāi)害保險(xiǎn)作為 “ 綠箱 ” 政策，不予以限制。 2020 年我國(guó)財(cái)政支持 “ 三農(nóng) ” 的各項(xiàng)投入已超過(guò) 3000 億元，農(nóng)民從中央財(cái)政支持 “ 三農(nóng) ” 投人中直接受益比重為 36％。 （二）法律、法規(guī)的支持。但是多年來(lái)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)無(wú)法可依，亟需制定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律、法規(guī)，從法律體系上 明確農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的范圍、性質(zhì)、政府職能作用、經(jīng)營(yíng)主體資格、保險(xiǎn)人權(quán)利義務(wù)、 會(huì)計(jì) 核算制度、財(cái)政補(bǔ)貼、稅收等方面的 內(nèi)容 ，為發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)奠定法律基礎(chǔ)。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)主要是自然災(zāi)害，有些是巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，如種植業(yè)的干旱、蟲(chóng)災(zāi)、洪水；養(yǎng)殖業(yè)的口蹄疫、禽流感等傳染性疾病，一次災(zāi)害發(fā)生的覆蓋面廣、損失金額巨大 ，單由承保公司是很難承擔(dān)這些災(zāi)害損失的，如不盡早建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的再保險(xiǎn)機(jī)制。 目前 可由 中國(guó) 再保險(xiǎn)公司承擔(dān)中央再保險(xiǎn)的職能，通過(guò)再保險(xiǎn)或者農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)基金等形式分散風(fēng)險(xiǎn)，積累農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)基金，實(shí)現(xiàn)不同年份和地區(qū)之間的互助作用，保障我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的快速、健康發(fā)展。對(duì)這些文獻(xiàn) 研究 的焦點(diǎn) 問(wèn)題 ，如農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)建立的必要性和可行性、存在的問(wèn)題、實(shí)踐中的區(qū)域差異、今后 發(fā)展的對(duì)策和建議等進(jìn)行整理和 總結(jié) ，并 分析 需要進(jìn)一步研究的問(wèn)題，對(duì)農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)今后的發(fā)展能起到 一定的啟示和借鑒作用。隨著老齡化浪潮洶涌而來(lái)，農(nóng)村養(yǎng)老問(wèn)題變得日益突出和緊迫。到目前為止，農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)已 有 10多年的 歷史 。 1986 年，民政部和國(guó)務(wù)院有關(guān)部委在江蘇沙洲縣召開(kāi)了 “ 全國(guó)農(nóng)村基層社會(huì)保障工作座談會(huì) ” 。一些 經(jīng)濟(jì) 較發(fā)達(dá)的地區(qū)成為首批試點(diǎn)地區(qū)。 1991 年 6月，原民政部農(nóng)村養(yǎng)老辦公室制定了《縣級(jí)農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)基本方案》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《基本方案》），確定了以縣為基本單位開(kāi)展農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的原則，決定 1992 年 1 月 1 日起在全國(guó)公布實(shí)施。 第三階段： 1998 年以后進(jìn)入衰退階段。這個(gè)階段由于多種因素的 影響 ，全國(guó)大部分地區(qū)農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)工作出現(xiàn)了參保人數(shù)下降、基金運(yùn)行難度加大等困難，一些地區(qū)農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)工作甚至陷入停頓狀態(tài)。 1999 年 7 月，國(guó)務(wù)院指出目前我國(guó)農(nóng)村尚不具備普遍實(shí)行社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的條件，決定對(duì)已有的業(yè)務(wù)實(shí)行清理整頓，停止接受新業(yè)務(wù)，有條件的地區(qū)應(yīng)逐步向商業(yè)保險(xiǎn)過(guò)渡。在理論上，這一制度也引起了激烈的爭(zhēng)論和批評(píng)。這些文獻(xiàn)全面地反映了各地各時(shí)期農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展?fàn)顩r、存在的問(wèn)題，并提出了相關(guān)的對(duì)策。本文在大量查閱 90年代尤其是 1995年以來(lái)的文獻(xiàn)資料的基礎(chǔ)上，發(fā)現(xiàn)研究的焦點(diǎn)主要集中于以下幾個(gè)方面： 一、建立農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的必要性和可行性 現(xiàn)有文獻(xiàn)對(duì)建立農(nóng)村 社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的宏觀(guān)必要性基本上沒(méi)有異議。另外，它還有助于減輕農(nóng)民 “ 養(yǎng)兒防老 ” 的思想，從而有利于計(jì)劃生育政策的貫徹執(zhí)行。 更多的研究從微觀(guān)經(jīng)濟(jì)個(gè)體的養(yǎng)老需求與供給出發(fā)進(jìn)行分析，認(rèn)為由于農(nóng)村家庭的 小型化，大量青壯年農(nóng)民流向城市，老年農(nóng)民社會(huì)地位下降等原因造成了近年來(lái)農(nóng)村家庭養(yǎng)老功能的逐步淡化、弱化。 盡管農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)有必要建立，可是在我國(guó)目前的社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平下能否建立起真正的農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)呢？一些文獻(xiàn)對(duì)建立農(nóng)村社會(huì)保障的約束性進(jìn)行分析后指出，由于我國(guó)資金有限，而城市又處于經(jīng)濟(jì)改革的中心，在資金的競(jìng)爭(zhēng)性使用中具有優(yōu)勢(shì)；而且福利國(guó)家的困境對(duì)政府的警示作用使國(guó)家不敢對(duì)農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)投入太多，因此現(xiàn)階段我國(guó)尚無(wú)能力建立真正的全 國(guó)范圍內(nèi)的農(nóng)村社會(huì)保障制度，只能以局部地區(qū)的社區(qū)保障作為替代。從世界經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，馬利敏認(rèn)為中國(guó)的二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)及大比例的農(nóng)村人口決定了現(xiàn)在不宜把農(nóng)業(yè)家庭人口納入帳戶(hù)養(yǎng)老保險(xiǎn)體系。這些問(wèn)題中，有的是制度設(shè)計(jì)本身的缺陷；有的是在執(zhí)行過(guò)程當(dāng)中出現(xiàn)的問(wèn)題。《基本方案》規(guī)定：農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)在資金籌集上堅(jiān)持以 “ 個(gè)人繳納為主，集體補(bǔ)助為輔，國(guó)家給予政策扶持 ” 的原則。但如果要使這項(xiàng)工作開(kāi)展下去，常常需要采取強(qiáng)制性的行政命令，這又違背了農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的自愿性原則。 2）農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)存在制度上的不穩(wěn)定性。因此各地對(duì)這一政策的建立、撤消，保險(xiǎn)金的籌集、運(yùn)用以及養(yǎng)老金的發(fā)放都只是按照地方政府部門(mén)，甚至是某些長(zhǎng)官的意愿執(zhí)行的，不是農(nóng)民與政府的一種持久性契約，因此具有很大的不穩(wěn)定性。這也是缺乏法律保障的結(jié)果?！痘痉桨浮芬?guī)定， “ 基金以縣為單位統(tǒng)一管理，主要以購(gòu)買(mǎi)國(guó)家財(cái)政發(fā)行的高利率債券和存入銀行實(shí)現(xiàn)保值增值。但是 1996 年下半年以來(lái)，銀行利率不斷下調(diào)，再加上通貨膨脹等因素的影響，農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)基金要保值已經(jīng)相當(dāng)困難，更不用說(shuō)增值。另一方面，為了使資金能夠平衡運(yùn) 行，國(guó)家原先承諾的養(yǎng)老保險(xiǎn)帳戶(hù)的利率只好下調(diào)，造成投保人實(shí)際收益明顯低于按過(guò)去高利率 計(jì)算 出的養(yǎng)老金，使人們對(duì)農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的信心更是大打折扣。 蓋爾 約翰遜 1999）?！痘痉桨浮芬?guī)定，農(nóng)民交納保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)，可以根據(jù)自己的實(shí)際情 況分 2元、 4元、 6 元、 8元 ??20 元等 10 個(gè)檔次繳費(fèi)。在不考慮通貨膨脹等因素的情況下，如果農(nóng)民在繳費(fèi) 10年后開(kāi)始領(lǐng)取養(yǎng)老金，每月可以領(lǐng)取 元， 15 年后每月可以領(lǐng)取 元（王國(guó)軍 2020），這點(diǎn)錢(qián)對(duì)農(nóng)民養(yǎng)老來(lái)說(shuō)，幾乎起不到什么作用。 ，也出現(xiàn)了不少問(wèn)題，主要包括： 1）基金 的管理不夠規(guī)范與完善。而一地的民政部門(mén)又直接受制于當(dāng)?shù)氐恼?。?duì)這樣的要求，民政部門(mén)往往難以拒絕。 2）機(jī)構(gòu)管理費(fèi)用入不敷出。但是按規(guī)定提取的管理費(fèi)難以滿(mǎn)足開(kāi)展業(yè)務(wù)的需要。值得注意的是，現(xiàn)在城鎮(zhèn) 企業(yè) 職工養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的管理機(jī)構(gòu)的管理費(fèi)都已明確規(guī)定不從保險(xiǎn)基金中支取了（何承金等 2020），農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)卻仍然要靠這一渠道來(lái)解決工作經(jīng)費(fèi)。《基本方案》規(guī)定： “ 同一投保單位，投保對(duì)象平等享受集體補(bǔ)助。參加投保的絕大多數(shù)村和鄉(xiāng)鎮(zhèn)是補(bǔ)干部，不補(bǔ)群眾；少數(shù)村都補(bǔ)的，也是干部補(bǔ)得多，群眾補(bǔ)得少。這樣大的差距加劇了原本就存在的農(nóng)村社會(huì)不公平，強(qiáng)化了農(nóng)民對(duì)農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的抵觸情緒。在蘇南地區(qū)，由于農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)開(kāi)展得較早，在發(fā)展過(guò)程中形成了多種養(yǎng)老保險(xiǎn)形式：有民政部門(mén)組織實(shí)施的， 有鄉(xiāng)鎮(zhèn)合作經(jīng)濟(jì)組織辦理的，有社會(huì)保障局辦理的，等等。在其他地區(qū)，由民政部門(mén)組織的農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)也產(chǎn)生競(jìng)爭(zhēng)，雖然競(jìng)爭(zhēng)本身可以給投保農(nóng)民帶來(lái)實(shí)惠，但由于政府的不正當(dāng)干預(yù)，商業(yè)保險(xiǎn)往往受到排擠，打亂了正常的市場(chǎng)秩序。應(yīng)當(dāng)在現(xiàn)有基礎(chǔ)上，積極穩(wěn)妥地推進(jìn)農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)，而不應(yīng)全盤(pán)否定其積極作用。有人認(rèn)為， “ 我國(guó)的農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度存在著較為明顯的制度需求與制度供給的不平衡 ” （田凱 2020）；有人認(rèn)為， “ 當(dāng)前試點(diǎn)中的農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度不是一個(gè)能夠擔(dān)負(fù)起農(nóng)村跨世紀(jì)社會(huì)養(yǎng)老責(zé)任的制度，需要更有效的制度來(lái)取而代之 ” （馬利敏1999）；有的人甚至認(rèn)為，這項(xiàng)舉措 “ 存在著重大的理論和實(shí)踐上的錯(cuò)誤 ” （王國(guó)軍 2020）。在眾多的相關(guān)研究中，有相當(dāng)部分的文獻(xiàn)研究不同地區(qū)農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的實(shí)行情況。王海江對(duì)農(nóng)民參加農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的影響因素進(jìn)行了定性和定量分析，發(fā)現(xiàn)農(nóng)民所在省份對(duì)其是否參加社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)有顯著的解釋性（王海江， 1998）。從全國(guó)來(lái)看，農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的實(shí)行情況是東部 沿海地區(qū)顯著地好于中西部地區(qū)，上海、江蘇、山東等地區(qū)已達(dá)到較高的覆蓋率，而在中西部大部分地區(qū)，推行這一政策十分困難。 。這種社區(qū)保障是社區(qū)范圍內(nèi)統(tǒng)籌 的制度，社區(qū)成員一般都享有類(lèi)似的保障福利而不受其就業(yè)的那個(gè)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況的直接影響。蘇南是我國(guó)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)較為發(fā)達(dá)的地區(qū)。民政部門(mén)組織的農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)在這里也有較高的覆蓋面，但在資金籌集上，蘇南模式有其獨(dú)特之處：一是集體補(bǔ)助所占比例較高；二是基金籌集標(biāo)準(zhǔn)不是按照《基本方案》中的 10 個(gè)等級(jí)，而是被大大提高了，以適應(yīng)當(dāng)?shù)氐纳钏?，確實(shí)保障老年農(nóng)民的