【正文】 貸關(guān)系，累計發(fā)放小企業(yè)貸款萬元。上述貸款的及時發(fā)放，基本滿足了我縣中小企業(yè)的流動資金需求，促進(jìn)了小企業(yè)的發(fā)展。隨著新農(nóng)村建設(shè)的推進(jìn)，農(nóng)村貸款需求呈現(xiàn)由農(nóng)戶向公司、個體工商戶和專業(yè)大戶集中的特點。一是通過農(nóng)戶聯(lián)保貸款支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)帶頭人、農(nóng)戶小額信用貸款支持農(nóng)戶的方式合理配臵信貸資源。如石關(guān)支行實行不同經(jīng)營項目的農(nóng)戶交叉擔(dān)保，利用聯(lián)保貸款支持高山蔬菜產(chǎn)業(yè)基地建設(shè)，合理運(yùn)用信貸資金，向有技術(shù)、有經(jīng)營能力的種養(yǎng)大戶傾斜，力爭做到“扶持一戶、帶動一片”。三年來，我行累計發(fā)放農(nóng)戶聯(lián)保貸款萬元，成立農(nóng)戶聯(lián)保小組個，現(xiàn)有農(nóng)戶聯(lián)保貸款余額萬元，較好地解決了農(nóng)民貸款難問題。大力發(fā)放農(nóng)戶小額貸款。二是據(jù)實評定信用等級，合理確定限額。認(rèn)真做強(qiáng)農(nóng)村個體工商戶貸款。二是建立個體工商戶經(jīng)濟(jì)檔案，由信貸員負(fù)責(zé)收集個體工商戶營業(yè)執(zhí)照，稅務(wù)登記證等重要資料，要求有固定經(jīng)營場所，租賃場所的要收集租賃合同，自購的要收集房產(chǎn)證等資料，建立個體工商戶經(jīng)濟(jì)檔案，同時，建立電子檔案，評定信用等級，進(jìn)行授信，合理核定額度，頒發(fā)貸款證。二、存在問題當(dāng)前，我行在支持“三農(nóng)”發(fā)展方面做了大量的工作，充分發(fā)揮著地方農(nóng)村金融部門的職能作用，特別是對提高農(nóng)民收入，支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)持續(xù)、穩(wěn)定、健康發(fā)展做出了積極有效的貢獻(xiàn)。我行主要服務(wù)對象是“三農(nóng)”，小額農(nóng)戶貸款又主要以現(xiàn)金形式發(fā)放，形成派生存款的機(jī)率很小，加之國有商業(yè)銀行、郵政儲蓄、民間借貸對資金的爭奪和資金分流，使大量的農(nóng)村資金流向城市。農(nóng)業(yè)貸款高風(fēng)險與貸款風(fēng)險管理之間的矛盾。二是貸款的投放對象主要為農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)，而農(nóng)業(yè)本身屬弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)民屬弱勢群體，其抗御風(fēng)險能力相當(dāng)脆弱，受自然災(zāi)害及市場因素影響較大，一旦農(nóng)業(yè)受災(zāi)和市場波動，必然會導(dǎo)致農(nóng)民收入減少，削弱還貸能力，形成貸款風(fēng)險。貸款審慎經(jīng)營原則要求每一筆貸款都應(yīng)優(yōu)先考慮資產(chǎn)的安全性，要求借款人提供擔(dān)保措施。形成了農(nóng)民因為無法提供擔(dān)保貸不到款或轉(zhuǎn)向靠民間借貸，甚至是高利貸，來解決資金需求問題，另一方面信貸人員在不違反行業(yè)監(jiān)管的情況下，也不愿適當(dāng)降低貸款擔(dān)保條件來滿足農(nóng)民合理貸款需求，從形式上影響了支農(nóng)貸款的投放。一是成本高。二費用大。三、建議農(nóng)合行服務(wù)對象是“三農(nóng)”，農(nóng)業(yè)是高風(fēng)險弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，受自然環(huán)境影響較大，而我縣地處大別山腹地，自然條件惡劣，洪災(zāi)、雪災(zāi)等自然災(zāi)害頻繁發(fā)生，嚴(yán)重影響了農(nóng)合行正常經(jīng)營和信貸資產(chǎn)質(zhì)量。（一）建議政府加大對公存款支持力度，財政性大額資金和涉農(nóng)資金需要開戶時，如新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險資金等，希望財政和相關(guān)部門要優(yōu)先考慮到農(nóng)合行開戶，進(jìn)一步壯大農(nóng)合行的資金實力，支持農(nóng)合行更好、更強(qiáng)的服務(wù)“三農(nóng)”。（三）建議降低“涉農(nóng)”貸款發(fā)放獎勵中不良貸款率的考核標(biāo)準(zhǔn)。（四）建議政府完善金融考核政策，在考核增長幅度的同時，也要考慮市場份額、存貸款基數(shù)和凈增長額等因素。希望縣政府也能參照周邊縣市給予類似獎扶政策。2006年2009年，國家對信用社實行了稅收減免的政策，這三年，也是我行大發(fā)展的三年，支農(nóng)能力、抗風(fēng)險能力得到了明顯提高，建議國家延續(xù)營業(yè)稅和所得稅減免政策，并將減免的稅款作為核銷支農(nóng)貸款損失的資金來源，實現(xiàn)農(nóng)合行又好又快的發(fā)展。二〇一一年七月十三日第四篇：小額信貸研究【摘 要】農(nóng)村小額貸款是農(nóng)村信用社等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)向農(nóng)戶、農(nóng)村工商戶以及農(nóng)村小企業(yè)提供的額度較小的貸款。如果能真正放好用活小額貸款，傾心幫助農(nóng)民調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，積極進(jìn)行技術(shù)指導(dǎo)，有效聯(lián)系市場銷路，貸款將不會形成呆賬?，F(xiàn)階段農(nóng)村信用社的服務(wù)對象必須是廣大的農(nóng)戶、個體經(jīng)營者、各種聯(lián)合體、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)等經(jīng)營規(guī)模較小的單位，決定了農(nóng)村信用社必須堅持“小額、流動、分散”的信貸運(yùn)作規(guī)則。一、農(nóng)戶小額貸款案件存在的主要問題（一）農(nóng)村信用社在通過訴訟方式催收借款時未認(rèn)真審查當(dāng)事人的基本情況，有些當(dāng)事人已不具備主體資格，增加了貸款回收的風(fēng)險。（三）金融機(jī)構(gòu)貸后監(jiān)督機(jī)制不健全，貸后疏于管理，甚至不予催收，待訴訟時效期間屆滿或臨界時，才發(fā)現(xiàn)借款人甚至保證人均下落不明，貸款回收無望，形成不良貸款。一旦農(nóng)業(yè)受災(zāi)，農(nóng)業(yè)減產(chǎn)，產(chǎn)品銷售受阻；將直接導(dǎo)致農(nóng)民減產(chǎn)，還貸能力減弱。小額信貸的高風(fēng)險是由其服務(wù)對象所決定的。比較常用的做法是直接發(fā)放信用貸款或者采取農(nóng)戶聯(lián)保。另外，由于小額信貸在扶貧中大多數(shù)用于種植業(yè)，養(yǎng)殖業(yè)以及其他與自然條件密切相關(guān)的小規(guī)模生產(chǎn)經(jīng)營，自然災(zāi)害也使小額信貸的回收存在較大風(fēng)險。（二）貸款調(diào)查不到位，部分村農(nóng)戶資信評估存在形式主義現(xiàn)象目前，農(nóng)戶小額貸款審查和信用評級主要依靠村委和農(nóng)戶，但村委會和其成員作為土生土長的當(dāng)?shù)厝穗y免摻雜一些人情關(guān)系等成分，使資信評估工作帶有一定的隨意性和片面性，而信貸人員又缺乏農(nóng)戶小額信用貸款的深入調(diào)查，有的農(nóng)村信用社在核發(fā)農(nóng)戶貸款時，主要基礎(chǔ)資料靠村組干部代為填報，信貸資料殘缺不全。由于信貸人員調(diào)查不深入，對貸款戶情況掌握不夠，造成金融機(jī)構(gòu)貸款風(fēng)險居高不下。為降低貸款風(fēng)險，農(nóng)村信用社應(yīng)加強(qiáng)貸后檢查工作。另一方面，有的信貸人員存在重企業(yè)輕農(nóng)戶的模糊認(rèn)識，認(rèn)為農(nóng)戶貸款是人在帳不爛，所以農(nóng)戶貸款逾期也不及時催收，加之管理部門對農(nóng)戶貸款貸后檢查不到位，有的信貸員認(rèn)為農(nóng)戶貸款金額小，形成貸款風(fēng)險每戶不過幾千元或萬余元，因此造成貸款逾期不聞不問，借款農(nóng)戶下落不明，導(dǎo)致農(nóng)戶貸款不良比率有增無減。要求農(nóng)村信用社要在有限的范圍內(nèi)幫助弱勢群體發(fā)展，盡可能縮小貧富差距，構(gòu)建社會和諧因素。（二）健全信用社內(nèi)控機(jī)制，強(qiáng)化貸前調(diào)查工作貸前調(diào)查是農(nóng)村信用社貸款管理的一向重要制度，是加強(qiáng)和提高農(nóng)村信用社貸款質(zhì)量的關(guān)鍵。信用社的信貸人員應(yīng)對農(nóng)戶的家庭人口、承包面積，勞力、家庭年收入、支出、資信狀況等進(jìn)行認(rèn)真調(diào)查，掌握第一手資料。（三）落實信貸分級審批責(zé)任，嚴(yán)把貸時審查關(guān)從基層農(nóng)村信用社到縣級聯(lián)社，必須配備強(qiáng)有力的信貸審批班子，嚴(yán)格實行貸款分級審批制度，提高信貸審批實力，規(guī)范信貸審批行為，明確分級審批權(quán)限，落實信貸分級審批責(zé)任，避免審貸流于形式。在強(qiáng)化信貸員第一責(zé)任人制度的同時，進(jìn)一步強(qiáng)化基層社主任的責(zé)任，嚴(yán)格貸款審批手續(xù)，落實借款人，擔(dān)保人與信貸員三見面制度，核實借款人和擔(dān)保人的真實性，確保借款手續(xù)合規(guī)有效。農(nóng)村信用社要建立科學(xué)、完善的農(nóng)戶貸款貸后管理責(zé)任制，將貸后管理責(zé)任落實到人，對農(nóng)戶貸款的管理和回收制定管理目標(biāo)，建立健全考核機(jī)制，要分清人為與客觀因素，合情合理地追究責(zé)任，提高對到期貸款的回收率。因此，貸后必須深入貸款農(nóng)戶進(jìn)行檢查，檢查貸款資金是否用于農(nóng)戶生產(chǎn)，是否被挪作他用，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)應(yīng)及時采取收回貸款措施，降低信用社的貸款風(fēng)險。近幾年來的實踐證明，農(nóng)戶小額信用貸款機(jī)制創(chuàng)新作用已得到較好發(fā)揮，不僅解決了金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)戶貸款博弈中長期存在的兩個基本問題（信息不對稱和貸款高固定成本），而且對農(nóng)戶信用的動態(tài)激勵機(jī)制實現(xiàn)了農(nóng)村信用環(huán)境的不斷改善。參考文獻(xiàn)：[1][M].清華大學(xué)出版社，2005.[2]鮑靜海，[M].人民郵電出版社，2003.[3][M].北京:中國時代經(jīng)濟(jì)出版社，2006，第五篇：小額信貸資料北京市小額貸款公司試點實施辦法(一)第一條 為有效配置金融資源，引導(dǎo)資金支持農(nóng)村、郊區(qū)和中小企業(yè)發(fā)展，改善金融服務(wù)，根據(jù)國家有關(guān)法律法規(guī)，按照中國銀監(jiān)會、人民銀行《關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見》(銀監(jiān)發(fā)〔2008〕23號)的要求，制定本辦法。第三條 小額貸款公司是企業(yè)法人，有獨立的法人財產(chǎn)，享有法人財產(chǎn)權(quán)，以全部財產(chǎn)對其債務(wù)承擔(dān)民事責(zé)任。第四條 小額貸款公司應(yīng)執(zhí)行國家金融方針和政策，在法律、法規(guī)規(guī)定的范圍內(nèi)開展業(yè)務(wù)，自主經(jīng)營，自負(fù)盈虧，自我約束，自擔(dān)風(fēng)險；合法的經(jīng)營活動受法律保護(hù)，不受任何單位和個人的干涉。在本市設(shè)立小額貸款公司，應(yīng)經(jīng)市主管部門的審查批準(zhǔn)。各區(qū)、縣主管部門是所在區(qū)、縣小額貸款公司日常監(jiān)督管理和風(fēng)險處置的第一責(zé)任人，負(fù)責(zé)小額貸款公司籌建、開業(yè)初審；負(fù)責(zé)日常監(jiān)督管理；負(fù)責(zé)小額貸款公司的風(fēng)險處置。第七條 小額貸款公司的名稱由行政區(qū)劃、字號、行業(yè)及組織形式依次組成，其中行政區(qū)劃指區(qū)、縣級行政區(qū)劃的名稱，行業(yè)表述應(yīng)當(dāng)標(biāo)明“小額貸款”的字樣，組織形式為有限責(zé)任公司或股份有限公司，且公司名稱應(yīng)當(dāng)符合本市工商企業(yè)注冊的有關(guān)規(guī)定。第八條 設(shè)立小額貸款公司應(yīng)具備以下條件：(一)符合《中華人民共和國公司法》規(guī)定的公司章程；(二)股東符合法定人數(shù)；(三)單一最大股東(包括其關(guān)聯(lián)方)持有的股份不得超過公司注冊資本總額的30%，其他單一股東及其關(guān)聯(lián)方持有的股份不得超過公司注冊資本總額的20%，且不得低于公司注冊資本總額的1%；(四)有限責(zé)任公司注冊資本不得低于5000萬元，股份有限公司注冊資本不得低于1億元。第九條 建立小額貸款公司股東信用征信制度。股東信用評價合格并符合小額貸款公司投資人要求的才能成為小額貸款公司股東。第十條 申請設(shè)立小額貸款公司，應(yīng)當(dāng)先申請籌建。申請書應(yīng)當(dāng)載明擬設(shè)立小額貸款公司的名稱、擬注冊住所、注冊資本、股權(quán)結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)范圍、機(jī)構(gòu)性質(zhì)、組織形式、發(fā)起人或出資人基本情況及出資比例以及設(shè)立的目的；(二)可行性研究報告。包括擬設(shè)公司籌建工作步驟和時間安排，主要管理制度的起草計劃，業(yè)務(wù)拓展計劃，風(fēng)險控制措施，資金來源，公司治理架構(gòu)，部門設(shè)置和從業(yè)人員配置，內(nèi)控體系，主要董事、監(jiān)事及擬聘高級管理人員，信貸部門負(fù)責(zé)人和風(fēng)險控制部門負(fù)責(zé)人的基本情況，經(jīng)授權(quán)的籌建組人員名單、履歷、聯(lián)系地址及電話，選址方案；(四)出資人關(guān)于出資設(shè)立小額貸款公司的股東協(xié)議。承諾自覺遵守公司章程、接受監(jiān)管并承擔(dān)風(fēng)險、自覺遵守國家及本市相關(guān)規(guī)定、不吸收公眾存款、不參與非法集資活動的承諾書；(六)出資人之間的關(guān)聯(lián)關(guān)系情況說明及相關(guān)證明材料，以及如果存在隱瞞事項，出資人在小額貸款公司的投票權(quán)將受到限制的承諾；(七)法人股東的名稱、注冊地址、法定代表人、經(jīng)過工商年檢的營業(yè)執(zhí)照復(fù)印件、經(jīng)營情況、誠信狀況、未償還金融機(jī)構(gòu)貸款本息情況及所在行業(yè)狀況、納稅記錄等事項；擬投資入股的自有資金來源真實的承諾書；董事會或股東(大)會會議關(guān)于同意出資設(shè)立小額貸款公司的決議；最近1年經(jīng)審計的資產(chǎn)負(fù)債表、利潤表和現(xiàn)金流量表；(八)自然人股東的姓名、身份證復(fù)印件、入股資金來源及個人收入來源合法真實的承諾書；(九)聯(lián)系人及其手機(jī)、辦公電話、傳真電話、電子郵件、通訊地址(郵編)；(十)律師對擬申報材料的合法合規(guī)性出具的法律意見書；(十一)市主管部門要求的其他材料。區(qū)、縣主管部門應(yīng)在收到股東信用評價報告后15個工作日內(nèi)，將全套籌建申請材料連同初審意見、股東信用評價證明及時報送市主管部門。特殊情況下，市主管部門可以適當(dāng)延長審查期限，并書面通知申請人，但延長期限 不得超過3個月。第十二條 申請人應(yīng)自批準(zhǔn)籌建之日起3個月內(nèi)完成籌建工作，并提交設(shè)立申請。在延長期內(nèi)仍未完成籌建工作的，批準(zhǔn)籌建文件自動失效。申請書應(yīng)當(dāng)載明擬開業(yè)小額貸款公司的名稱、住所、注冊資本、股權(quán)結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)范圍、擬任高級管理人員情況、經(jīng)營方針及計劃、主要管理制度、營業(yè)場所安全、是否符合設(shè)立條件等基本信息，及其他需要說明的情況；(二)籌建工作報告。區(qū)、縣主管部門自收到完整設(shè)立申請材料之日起15個工作日內(nèi)審核完畢，連同審核意見報送市主管部門。第十四條 市主管部門批準(zhǔn)設(shè)立的小額貸款公司，由市工商行政管理部門予以注冊登記，頒發(fā)營業(yè)執(zhí)照。第十六條 經(jīng)各區(qū)、縣主管部門審核和市主管部門批準(zhǔn)，小額貸款公司可設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，具體辦法另行規(guī)定。第十八條 小額貸款公司在當(dāng)?shù)囟悇?wù)部門辦理稅務(wù)登記，并依法納稅。小額貸款公司發(fā)生以上變更事項，經(jīng)區(qū)縣主管部門初審報市