【正文】 ......................................4（一）我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展過程中存在的問題.............................4（二）關(guān)于農(nóng)業(yè)保險的幾點(diǎn)建議...............................................6三、總結(jié)........................................................................................7新農(nóng)村建設(shè)中的農(nóng)業(yè)保險問題一、農(nóng)業(yè)保險概述（一）農(nóng)業(yè)保險的含義農(nóng)業(yè)保險不同于農(nóng)村保險。農(nóng)業(yè)保險是指專門的保險公司為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在從事種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)過程中，對遭受自然災(zāi)害和意外事故所造成的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)損失提供保障的一種保險形式，直接受保對象是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中的生產(chǎn)資料和生產(chǎn)對象。因此農(nóng)業(yè)保險的機(jī)構(gòu)必須進(jìn)行合理的風(fēng)險和費(fèi)率的區(qū)劃、因地制宜地開辦適當(dāng)?shù)碾U種、制定切實(shí)可行的保險條款，確定明確的承保方式和條件。根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的季節(jié)性特點(diǎn)開展業(yè)務(wù)，組織業(yè)務(wù)管理，使農(nóng)業(yè)保險的整個過程處理得恰到好處。農(nóng)業(yè)保險風(fēng)險高表現(xiàn)為農(nóng)業(yè)風(fēng)險的類型、周期、頻率及強(qiáng)度均難以確定，一次災(zāi)害事故發(fā)生后，農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營機(jī)構(gòu)很難集合同類風(fēng)險對農(nóng)業(yè)風(fēng)險進(jìn)行有效的分散，與其他險種類別相比往往是承保的面積越大風(fēng)險反而越集中，賠付率自然就高。（三）農(nóng)業(yè)保險的分類農(nóng)業(yè)保險按農(nóng)業(yè)種植不同分為種植業(yè)保險、養(yǎng)殖業(yè)保險和林木保險；按風(fēng)險性質(zhì)分為自然災(zāi)害損失保險、病蟲害損失保險、疾病死亡保險、意外事故損失保險；按保險責(zé)任范圍不同，可分為基本責(zé)任險、綜合責(zé)任險和一切險；按賠付辦法可分為種植業(yè)損失險和收獲險。在作物生長期間，其收獲量有相當(dāng)部分是取決于土壤環(huán)境和自然條件、作物對自然災(zāi)害的抗御能力、生產(chǎn)者的培育管理。如果以生產(chǎn)成本為保險標(biāo)的，則按照作物在不同時期、處于不同生長階段投入的生產(chǎn)費(fèi)用，采取定額承保。(3)森林保險森林保險是以天然林場和人工林場為承保對象，以林木生長期間因自然災(zāi)害和意外事故、病蟲害造成的林木價值或營林生產(chǎn)費(fèi)用損失為承保責(zé)任的保險。包括這些林種提供具有經(jīng)濟(jì)價值的果實(shí)、根葉、汁水、皮等產(chǎn)品、以及可供觀賞、美化環(huán)境的商品性名貴樹木、樹苗。此類保險有柑桔、蘋果、山楂、板栗、橡膠樹、茶樹、核桃、棗樹等保險。牲畜保險是一種死亡損失保險。(3)水產(chǎn)養(yǎng)殖保險以商品性的人工養(yǎng)魚、養(yǎng)蝦、育珠等水產(chǎn)養(yǎng)殖產(chǎn)品為承保對象，承保在養(yǎng)殖過程中因疫病、中毒、盜竊和自然災(zāi)害造成的水產(chǎn)品收獲損失或養(yǎng)殖成本報失。（四）農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營方式對于頻繁發(fā)生、損失后果嚴(yán)重的自然災(zāi)害，如地震、洪水，應(yīng)采用法定保險方式。很多國家采用這種強(qiáng)制保險方式，以保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的穩(wěn)定和持續(xù)發(fā)展，由于我國幅員遼闊、可根據(jù)地區(qū)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特點(diǎn)和受災(zāi)特點(diǎn)舉辦區(qū)域性強(qiáng)制保險。為了提供保障，應(yīng)大力宣傳保險的作用、增強(qiáng)保險意識，鼓勵自愿投保，并滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者對保險的不同需要。我國《保險法》第149條規(guī)定：“國家支持發(fā)展為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)的保險事業(yè)，農(nóng)業(yè)保險由法律、行政法規(guī)另行規(guī)定。保險公司或保險合作社與有關(guān)單位合作共保，特別是一些與職能部門和專業(yè)單位關(guān)系密切的險種，如畜禽保險與畜牧獸醫(yī)站的關(guān)系密切，就可開展耕牛、生豬的聯(lián)合保險，搞防治保險責(zé)任制，更好地發(fā)揮各自的職能作用。實(shí)行這種聯(lián)合保險方式應(yīng)具備一些條件，如有一定的禽畜防病、治病人員、財務(wù)制度健全，經(jīng)營管理較好。二、我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀（一）我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展過程中存在的問題我國農(nóng)業(yè)保險是在近二十幾年的時間內(nèi)才逐步發(fā)展起來的，雖然發(fā)展速度較快，但與城市保險市場相比，尤其是與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展及農(nóng)村對保險的需求相比，農(nóng)村保險的發(fā)展速度卻非常緩慢，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足“三農(nóng)” 發(fā)展的需要，在一定程度上制約著農(nóng)村社會的發(fā)展。與城鎮(zhèn)居民不同，通常農(nóng)民將財產(chǎn)保險放在第一位, 而將人的身體的保險放在最后一位，然而保險公司在險種開發(fā)上基本上是以自我為中心設(shè)計保險產(chǎn)品,條款中的投保條件、費(fèi)率、可保范圍、繳費(fèi)方式等一般都是固定不變、不可選擇的,缺乏靈活性,抗風(fēng)險能力也就較弱,尤其是專為農(nóng)村設(shè)計的險種少，針對性不強(qiáng)。但是對于廣大農(nóng)民而言,這樣的保險費(fèi)率使得他們很難承受，再加上大部分農(nóng)民的保險意識淡薄，所以很多農(nóng)民普遍認(rèn)為買保險是一件多余的事情。由于農(nóng)業(yè)保險承保的風(fēng)險發(fā)生的概率高，損失巨大而且覆蓋面廣，因此保險公司的賠付率也相對更高，從事農(nóng)業(yè)保險有可能使得保險公司長期處于虧損狀態(tài)。而專門從事農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的保險公司也沒有能及時進(jìn)入部分落后的農(nóng)村開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)，使得部分農(nóng)村的保險業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出相對萎縮的局面。，農(nóng)業(yè)保險發(fā)展方向亟待調(diào)整伴隨都市型農(nóng)業(yè)產(chǎn)品消費(fèi)需求的不斷變化，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)內(nèi)部結(jié)構(gòu)快速調(diào)整。，農(nóng)業(yè)保險發(fā)展政策亟待完善隨著城鎮(zhèn)化進(jìn)程加快，以及“觀光農(nóng)業(yè)”“旅游農(nóng)業(yè)”“體驗(yàn)農(nóng)業(yè)”等新型農(nóng)村服務(wù)產(chǎn)業(yè)的出現(xiàn)，傳統(tǒng)的種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)已經(jīng)與農(nóng)村服務(wù)業(yè)高度融合，農(nóng)業(yè)保險也面臨著傳統(tǒng)農(nóng)險與財產(chǎn)保險、責(zé)任保險、意外保險等產(chǎn)品的整合需求，農(nóng)業(yè)保險的各項(xiàng)支持政策亟待根據(jù)市場需求盡快調(diào)整。但農(nóng)業(yè)保險一直有點(diǎn)多面廣、風(fēng)險巨大和專業(yè)能力要求高等客觀難度，一些不具備風(fēng)險抵御能力和服務(wù)能力的小公司加入，只能導(dǎo)致市場競爭加劇、服務(wù)水平下降、農(nóng)民利益受損等負(fù)面影響。（二）關(guān)于農(nóng)業(yè)保險的幾點(diǎn)建議，完善適合農(nóng)業(yè)發(fā)展的保險體制機(jī)制要堅持在“政府引導(dǎo)、政策支持、市場運(yùn)作、農(nóng)民自愿”的基本原則下，結(jié)合都市型農(nóng)業(yè)發(fā)展趨勢，加強(qiáng)改革創(chuàng)新，完善農(nóng)業(yè)保險體制機(jī)制，激發(fā)發(fā)展活力和動力。重點(diǎn)是發(fā)揮保險公司的主導(dǎo)作用，放寬財政資金補(bǔ)貼范圍，讓更多財政資源流入都市農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)各個領(lǐng)域，以促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化調(diào)整，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)村、農(nóng)民等涉及“三農(nóng)”服務(wù)產(chǎn)業(yè)保險的協(xié)同發(fā)展。重點(diǎn)是建立市場反饋機(jī)制和保險需求轉(zhuǎn)化機(jī)制，大力挖掘農(nóng)民保險服務(wù)的新需求，將農(nóng)民自主需求盡快轉(zhuǎn)化為保險服務(wù)，行成更為完善的產(chǎn)品體系，提高農(nóng)業(yè)保險的覆蓋面。重點(diǎn)是加快完善財政補(bǔ)貼資金管理機(jī)制，完善資金預(yù)發(fā)、事中審計等制度，提高財政資金的使用效率，降低保險公司違規(guī)風(fēng)險，保護(hù)保險公司的積極性。，提高保險公司滿足農(nóng)業(yè)保險 服務(wù)需求的創(chuàng)造性一是加大保險公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的稅收優(yōu)惠等政策，以有效降低保險公司經(jīng)營負(fù)擔(dān)，提高保險公司發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的積極性。二是加大對保險公司經(jīng)營管理費(fèi)用補(bǔ)貼力度，促進(jìn)保險公司加快新技術(shù)應(yīng)用，加大教育培訓(xùn)投入，以盡快提高專業(yè)服務(wù)能力。，提高農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營管理和應(yīng) 對災(zāi)害的能力水平一是利用現(xiàn)代化的氣象技術(shù)，開展氣象災(zāi)害研究，建立災(zāi)害常規(guī)分析和預(yù)警預(yù)告機(jī)制，提高防災(zāi)防損效率，努力縮小災(zāi)害損失；二是利用現(xiàn)代化的測繪技術(shù)，開展承保、理賠服務(wù)工具研究和開發(fā)，不斷提高承保、理賠服務(wù)的準(zhǔn)確性和時效性，努力消除和化解保險服務(wù)中的矛盾和風(fēng)險；三是利用現(xiàn)代化的信息技術(shù)，不斷完善農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營管理方法，有效提高保險條款和保費(fèi)費(fèi)率制定的科學(xué)性和實(shí)效性，實(shí)現(xiàn)多方利益的共同發(fā)展；四是利用現(xiàn)代化的金融技術(shù)，不斷創(chuàng)新保險產(chǎn)品和再保險機(jī)制，有效降低農(nóng)險保險自擔(dān)風(fēng)險，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險與其他保險業(yè)務(wù)、其他金融產(chǎn)業(yè)的協(xié)同發(fā)展。深入探究農(nóng)業(yè)保險存在的問題以及癥結(jié)所在是現(xiàn)階段最重要的一個任務(wù)，除此之外還應(yīng)該對出現(xiàn)的問題進(jìn)行認(rèn)真分析，找出解決的對策，不斷完善我國的農(nóng)業(yè)保險業(yè)。農(nóng)業(yè)保險作為一種有效的風(fēng)險轉(zhuǎn)移與社會管理機(jī)制，在社會主義新農(nóng)村建設(shè)中發(fā)揮著不可替代的作用。而農(nóng)業(yè)保險的實(shí)行有助于保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和穩(wěn)定農(nóng)民收入，保障農(nóng)民生命財產(chǎn)安全和安定農(nóng)民生活，促進(jìn)農(nóng)業(yè)科技與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展，并促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展。關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險；新農(nóng)村建設(shè)；風(fēng)險管理 1 引言我國作為一個歷史悠久、幅員遼闊、人口眾多的發(fā)展中國家，農(nóng)業(yè)具有十分重要的意義。正是由于有了這樣一個良好的農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)，才為中國各方面的改革、建設(shè)和發(fā)展奠定了堅實(shí)的基礎(chǔ)。但是由于我國農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害發(fā)生頻率高、強(qiáng)度大，農(nóng)民承受災(zāi)害損失的能力薄弱，致使許多農(nóng)民“因?yàn)?zāi)致貧,因?yàn)?zāi)返貧”，嚴(yán)重影響了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和農(nóng)民生活的改善，嚴(yán)重阻礙了新農(nóng)村建設(shè)的進(jìn)程。2 農(nóng)業(yè)保險的作用保險具有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、資金融通以及社會管理三大功能。 保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和穩(wěn)定農(nóng)民收入保險的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能,即保險保障功能，決定了農(nóng)業(yè)保險在保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、穩(wěn)定農(nóng)民收入方面可以發(fā)揮獨(dú)特的作用。據(jù)中國科學(xué)院可持續(xù)發(fā)展研究組《2002 年中國可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略報告》：中國農(nóng)業(yè)的發(fā)展成本比世界農(nóng)業(yè)平均發(fā)展成本高5 個百分點(diǎn)，其中在很大程度上是由于我國自然災(zāi)害發(fā)生的頻率高和強(qiáng)度大造成的；與世界平均水平比，我國自然災(zāi)害發(fā)生的頻率高18 個百分點(diǎn),自然保護(hù)成本高27 個百分點(diǎn)，生態(tài)恢復(fù)成本高36 個百分點(diǎn)。 保障農(nóng)民生命財產(chǎn)安全和安定農(nóng)民生活雖然農(nóng)業(yè)保險主要是指種植業(yè)保險和養(yǎng)殖業(yè)保險，但也包括涉及農(nóng)民生活方面的各種保險服務(wù)。參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險制度的建設(shè)，為農(nóng)民提供醫(yī)療健康方面的保險服務(wù)。2007 年,參保農(nóng)民3017萬人,籌集合作醫(yī)療基金36156 億元,受益農(nóng)民達(dá)87419 萬人次，享受合作醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償近1815 億元。針對農(nóng)民缺乏有效抵押物難以獲得貸款的情況，農(nóng)業(yè)保險通過對農(nóng)民個人和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)設(shè)施提供保險保障，為借款人的貸款提供保險服務(wù)，轉(zhuǎn)移了其放貸風(fēng)險，增強(qiáng)了金融機(jī)構(gòu)的放貸信心，促進(jìn)了農(nóng)業(yè)信貸和農(nóng)村金融市場的發(fā)展。充分發(fā)揮保險公司識別、衡量和分析風(fēng)險的專業(yè)優(yōu)勢，積累農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險的相關(guān)資料，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險管理提供數(shù)據(jù)支持，有利于完善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險管理機(jī)制。同時有利于政府從具體的災(zāi)害救濟(jì)事務(wù)中解脫出來，在宏觀上更好地把握相關(guān)政策和提供必要的公共服務(wù)，提升政府的管理效率。建立健全農(nóng)村社會保障體系，是農(nóng)村社會穩(wěn)定的基石，也是社會主義新農(nóng)村建設(shè)的重要內(nèi)容。3 農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題 基本現(xiàn)狀目前開辦農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的公司少，險種單一。一方面財產(chǎn)保險公司在有的保險項(xiàng)目中得不償失。另一方面有的農(nóng)業(yè)保險賠付條件苛刻，農(nóng)民滿意度較差。又如2006年，中華財產(chǎn)公司承保的煙葉保險條款中規(guī)定，對旱災(zāi)造成的損失不納入理賠范圍，當(dāng)年黔江區(qū)烤煙因旱災(zāi)絕收面積1000多畝，因此而未獲得賠付，由此使農(nóng)民對農(nóng)業(yè)災(zāi)害保險喪失信心。對于種植業(yè)來講 主要是由病蟲害和旱、澇、冰雹、低溫、大風(fēng)等自然災(zāi)害造成的欠產(chǎn)歉收甚至絕收。對于農(nóng)民生產(chǎn)生活來講，因天災(zāi)人禍造成的損失，這種風(fēng)險一旦發(fā)生，農(nóng)戶無法承受。又如農(nóng)機(jī)具一旦發(fā)生故障性災(zāi)害，將會帶來意想不到的災(zāi)難事故。農(nóng)民對政策性農(nóng)業(yè)保險認(rèn)識不足的主要原因是風(fēng)險觀念淡薄以及對政策持