【正文】 限度地防范信貸審批過(guò)程中的道德風(fēng)險(xiǎn)，避免信貸決策過(guò)程中的經(jīng)驗(yàn)主義和行政色彩。同時(shí)，全面推行信貸責(zé)任認(rèn)定和追究制度，對(duì)違規(guī)者嚴(yán)加追究、從嚴(yán)懲處，從而促使信貸人員在其位、謀其政、盡其責(zé)、享其利。十二級(jí)貸款分類(lèi)法將貸后管理的要求加以制度化，有助于從流量上減少不良貸款的發(fā)生，有助于在信貸風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)之前爭(zhēng)取主動(dòng)。信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和評(píng)估機(jī)制涉及信貸操作的相關(guān)個(gè)體，系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制無(wú)疑是調(diào)整和統(tǒng)一個(gè)體行為的有效方法，通過(guò)這種方法，可以將信貸風(fēng)險(xiǎn)最大限度地量化，使農(nóng)發(fā)行內(nèi)部相關(guān)個(gè)體對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測(cè)和評(píng)估最大限度地形成共識(shí)、統(tǒng)一尺度。因信貸風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生有其復(fù)雜的原因，除非不經(jīng)營(yíng)，否則就會(huì)有風(fēng)險(xiǎn)；但不經(jīng)營(yíng)、不發(fā)展，本身就是最大的風(fēng)險(xiǎn)。 樹(shù)立品牌，建立現(xiàn)代的營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)機(jī)制農(nóng)發(fā)行的信貸營(yíng)銷(xiāo)應(yīng)積極推行信貸品牌戰(zhàn)略，實(shí)現(xiàn)從“以產(chǎn)品為中心”到“以客戶為中心”、從“請(qǐng)客戶注意”到“請(qǐng)注意客戶”、從“業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)”到“服務(wù)營(yíng)銷(xiāo)”的轉(zhuǎn)變。 以人為本，建立立體的員工培訓(xùn)機(jī)制任何文化的出發(fā)點(diǎn)和歸結(jié)點(diǎn)都是人，信貸文化也不例外。為此，一是要強(qiáng)化文化同化，通過(guò)感官感知型和行為感知型相結(jié)合的培訓(xùn)方式，讓信貸人員對(duì)農(nóng)發(fā)行的信貸文化實(shí)現(xiàn)從“了解”到“理解”，直至“溶解”的文化同化；二是要加強(qiáng)信貸人員專(zhuān)業(yè)素質(zhì)培訓(xùn)，培訓(xùn)應(yīng)側(cè)重于財(cái)務(wù)分析、政策解讀、創(chuàng)新能力、市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)及法律知識(shí)等方面，不斷改善員工的心智模式、更新員工的知識(shí)結(jié)構(gòu)、提高員工的職業(yè)技能。健康的信貸文化既能夠?yàn)樾刨J制度的建立和完善提供思想和信念支持，又能彌補(bǔ)信貸制度的不足，為銀行信貸業(yè)務(wù)的有效開(kāi)展奠定良好的思想基礎(chǔ)，信貸文化在農(nóng)發(fā)行經(jīng)營(yíng)管理中具有明確辦行宗旨、履行政策職能，把握業(yè)務(wù)特點(diǎn)、規(guī)范員工行為，完善各項(xiàng)制度、強(qiáng)化信貸管理，創(chuàng)新特色服務(wù)、打造金融品牌，優(yōu)化服務(wù)質(zhì)量、提高社會(huì)形象等重要功能。對(duì)于中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行（以下簡(jiǎn)稱農(nóng)發(fā)行）來(lái)說(shuō)，由于其90%的業(yè)務(wù)都是信貸業(yè)務(wù)，更加突顯了信貸文化對(duì)于農(nóng)發(fā)行的重要性！農(nóng)發(fā)行經(jīng)過(guò)十六年的發(fā)展，在長(zhǎng)期的信貸業(yè)務(wù)活動(dòng)中也形成了良好的價(jià)值取向和行為規(guī)范，也在逐步將有關(guān)信貸經(jīng)營(yíng)管理的行為規(guī)范和價(jià)值的總和積累沉淀成為具有農(nóng)發(fā)行特色的健康的信貸文化，由于發(fā)展歷史較短、政策性強(qiáng)等種種歷史和現(xiàn)實(shí)的因素，這種信貸文化尚未成熟，但在日常的信貸管理中，其作用逐漸凸現(xiàn)，其功能主要表現(xiàn)在以下五個(gè)方面：一、明確辦行宗旨、履行政策職能的功能。因此，農(nóng)發(fā)行信貸文化的主要功能在于堅(jiān)定農(nóng)業(yè)政策性銀行的辦行方向，各項(xiàng)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)堅(jiān)持國(guó)家政策引領(lǐng)，與時(shí)俱進(jìn)，立足于農(nóng)村、扎根于農(nóng)業(yè)、服務(wù)于農(nóng)民，實(shí)現(xiàn)農(nóng)發(fā)行的可持續(xù)發(fā)展，履行國(guó)家賦予農(nóng)發(fā)行的政策職能。農(nóng)發(fā)行根據(jù)國(guó)家政策，結(jié)合我國(guó)農(nóng)業(yè)政策的規(guī)劃方向，在糧棉油市場(chǎng)化改革不斷深化和建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的新形勢(shì)下，初步形成以糧棉油收購(gòu)為主體，以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)及 1 加工企業(yè)為一翼，以農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)綜合開(kāi)發(fā)為另一翼的“一體兩翼”的發(fā)展格局，積極地將社會(huì)資金融合并回流到農(nóng)村的建設(shè)當(dāng)中去，為我國(guó)建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村提供穩(wěn)定的金融支持，將農(nóng)發(fā)行的辦行宗旨通過(guò)信貸文化、信貸行為深刻詮釋。作為農(nóng)業(yè)政策性銀行，農(nóng)發(fā)行必須把執(zhí)行政策放在首位，認(rèn)真貫徹黨中央、國(guó)務(wù)院關(guān)于國(guó)民經(jīng)濟(jì)宏觀調(diào)控政策、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與金融政策、糧棉流通體制改革、支持新農(nóng)村、農(nóng)村小康建設(shè)等，這是其立行之本。與時(shí)俱進(jìn)，持續(xù)發(fā)展。二、把握業(yè)務(wù)特點(diǎn)、規(guī)范員工行為的功能。農(nóng)發(fā)行的信貸文化就是要通過(guò)這樣一個(gè)統(tǒng)一的核心價(jià)值觀、日趨完善的管理體系、逐漸公平的激勵(lì)約束機(jī)制，使員工在潛移默化中將自己的思想和行為自覺(jué)符合農(nóng)發(fā)行發(fā)展的戰(zhàn)略目標(biāo)！理念引導(dǎo)，制度約束。文化是軟管理，是要引導(dǎo)員工樹(shù)立正確的價(jià)值觀和創(chuàng)造思維的方式，激發(fā)自覺(jué)遵守規(guī)章制度的主動(dòng)性；制度是硬約束，是文化理念的條例化，使員工逐步養(yǎng)成有利于 推進(jìn)企業(yè)發(fā)展的行為習(xí)慣。典型示范，凝心聚力。近幾年來(lái)，農(nóng)發(fā)行對(duì)出色完成業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的先進(jìn)行和先進(jìn)個(gè)人加大了獎(jiǎng)勵(lì)力度，同時(shí)也對(duì)信貸違規(guī)行為加大了懲處力度，使員工們看到了實(shí)現(xiàn)自我價(jià)值的希望，并在信貸日常管理中形成自律。農(nóng)發(fā)行用信貸文化塑造員工行為，是促進(jìn)信貸文化理念由觀念形態(tài)向?qū)嵺`活動(dòng)轉(zhuǎn)化的重要工作環(huán)節(jié)，也是使信貸文化對(duì)農(nóng)發(fā)行可持續(xù)發(fā)展能夠發(fā)揮支持和保證作用的必然要求。農(nóng)發(fā)行在員工逐步建立了信貸文化理念和用信貸管理制度約束自身行為的基礎(chǔ)上，不斷完善各項(xiàng)信貸管理制度，讓這些制度切實(shí)可行地規(guī)范員工的信貸行為，推進(jìn)信貸文化建設(shè)的跨越式發(fā)展，努力使信貸文化成為農(nóng)發(fā)行持續(xù)獲得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)且不可復(fù)制的取勝法寶。信貸管理是農(nóng)發(fā)行的重要內(nèi)容，信貸管理水平及效能的高低，直接影響到農(nóng)發(fā)行的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)。提高認(rèn)識(shí)，落實(shí)制度。例如CM2006信貸管理系統(tǒng)和客戶經(jīng)理《盡職記錄》運(yùn)用以及日后逐步完善的各個(gè)模塊的功能，將貸前、貸中、貸后的各個(gè)環(huán)節(jié)都有效地進(jìn)行監(jiān)管，在選擇客戶、貸前調(diào)查、貸后管理及風(fēng)險(xiǎn)防范等方面都要嚴(yán)格規(guī)范自身行為，提高自身信貸管理能力，不斷地推動(dòng)農(nóng)發(fā)行信貸管理水平的建設(shè)。農(nóng)發(fā)行的信貸風(fēng)險(xiǎn)控制從識(shí)別客戶開(kāi)始，經(jīng)過(guò)對(duì)企業(yè)信用評(píng)級(jí)，測(cè)算授信額度，貸款資格審查，分析企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況，實(shí)地考察，重視對(duì)第一還款來(lái)源的考察，破除傳統(tǒng)上發(fā)放貸款時(shí)所體現(xiàn)出的“抵押物崇拜”，謹(jǐn)慎、客觀地對(duì)待每一筆貸款，貸后加強(qiáng)監(jiān)管，時(shí)刻把風(fēng)險(xiǎn)防范作為貸款管理的重點(diǎn)。有效預(yù)警，規(guī)范處置。同時(shí)，還對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行準(zhǔn)確的估價(jià)，早做處置準(zhǔn)備，當(dāng)不良貸款發(fā)生后，不單純依靠外部司法程序的風(fēng)險(xiǎn)處置方式，有效地做好資產(chǎn)保全工作，爭(zhēng)取貸款的最小損失。銀行作為服務(wù)行業(yè)，競(jìng)爭(zhēng)在所難免，提升自身競(jìng)爭(zhēng)力，為客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)是金融業(yè)生存發(fā)展的基本要求與基礎(chǔ)。優(yōu)質(zhì)服務(wù)，主動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)。從過(guò)去“以政策為中心”轉(zhuǎn)變到現(xiàn)在“以客戶為中心”；從農(nóng)發(fā)行原有單一的國(guó)有糧棉油購(gòu)銷(xiāo)企業(yè)到全面支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、加工企業(yè)和其他糧食企業(yè)的優(yōu)質(zhì)客戶；從過(guò)去的“等客上門(mén)”轉(zhuǎn)變?yōu)椤胺e極營(yíng)銷(xiāo)”，這些都是農(nóng)發(fā)行完善運(yùn)行機(jī)制、加大支農(nóng)力度、推進(jìn)金融創(chuàng)新的必然要求。完善產(chǎn)品，支持“三農(nóng)”。農(nóng)發(fā)行在十六年的服務(wù)“三農(nóng)”的金融品牌的探索中，不斷地完善金融產(chǎn)品，結(jié)合客戶需求，發(fā)揮自身優(yōu)點(diǎn)發(fā)掘特色金融產(chǎn)品，例如，XX支行在2002005年間支持某企業(yè)小麥?zhǔn)召?gòu)，后因地理?xiàng)l件，放棄這一信貸產(chǎn)品，加大中晚稻貸款支持力度，摸清了規(guī)律，并在次年的貸款前做好了充分的貸前準(zhǔn)備，為企業(yè)抓住了收購(gòu)最有利的時(shí)機(jī)，給農(nóng)民增加了收入，給企業(yè)帶來(lái)了經(jīng)濟(jì)利益，實(shí)現(xiàn)了農(nóng)銀企“三贏”，使得糧食企業(yè)在辦理此類(lèi)貸款時(shí)優(yōu)先選擇了農(nóng)發(fā)行。農(nóng)發(fā)行作為專(zhuān)門(mén)支農(nóng)的政策性銀行，其金融創(chuàng)新除了具備創(chuàng)新市場(chǎng)空間、創(chuàng)新金融產(chǎn)品和管理手段等一般內(nèi)涵以外，還承擔(dān)著真正的開(kāi)發(fā)性金融責(zé)任，即通過(guò)制度創(chuàng)新，試驗(yàn)新的金融產(chǎn)品，探索新的管理和金融運(yùn)營(yíng)模式，開(kāi)發(fā)和培育農(nóng)村金融市場(chǎng)，改善農(nóng)村金融需求主體的信用條件和金融環(huán)境。目前，農(nóng)發(fā)行幾乎全部貸款業(yè)務(wù)都投放在農(nóng)業(yè)或農(nóng)業(yè)的延伸領(lǐng)域，成為農(nóng)村金融的主要支柱。農(nóng)發(fā)行政策性銀行的特點(diǎn)是其他金融機(jī)構(gòu)不可比擬的優(yōu)勢(shì)，從成立之初專(zhuān)司糧棉油收購(gòu)資金的供應(yīng)管理職能，到逐步轉(zhuǎn)型后供應(yīng)和管理國(guó)家糧棉油等儲(chǔ)備資金；從對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的重點(diǎn)支持到對(duì)促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)的政府融資平臺(tái)的支持，通過(guò)不同時(shí)代的信貸支持，農(nóng)發(fā)行通過(guò)信貸行為向社會(huì)大眾展示著農(nóng)發(fā)行成功的信貸管理風(fēng)格、良好的精神風(fēng)貌，逐步塑造起良好的整體形象，樹(shù)立信譽(yù)，擴(kuò)大影響。近幾年來(lái)，農(nóng)發(fā)行注重信貸文化建設(shè)的“硬件”建設(shè)和“軟件”建設(shè)，在“硬件”方面，莊嚴(yán)、華麗的辦公樓，舒適、整潔的辦貸環(huán)境，員工們的統(tǒng)一著裝都給客戶留下很深的印象；在“軟件”方面，農(nóng)發(fā)行的信貸人員建立“愛(ài)崗敬業(yè)、艱苦創(chuàng)業(yè)、廉潔從業(yè)、建功立業(yè)”的行為文化，在使用文明用語(yǔ)、改善服務(wù)態(tài)度、給客戶送去真情和溫暖的同時(shí)，還以其敬業(yè)精神、團(tuán)隊(duì)精神和熟練的業(yè)務(wù)技能有效地提高了辦貸效率，給客戶更真實(shí)、更真誠(chéng)、更踏實(shí)的感念，贏得廣大客戶的認(rèn)同。農(nóng)發(fā)行對(duì)內(nèi)通過(guò)信貸業(yè)務(wù)部門(mén)、風(fēng)險(xiǎn)控制部門(mén)、宣傳部門(mén)以及為信貸業(yè)務(wù)服務(wù)的前、后臺(tái)各個(gè)崗位，對(duì)外運(yùn)用多種載體，使信貸文化滲透到客戶之中，影響并引導(dǎo)客戶的守信行為，培養(yǎng)信貸市場(chǎng)誠(chéng)信建設(shè)，提高信貸質(zhì)量，增強(qiáng)防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的能力，提升銀行與客戶之間的互信互惠水平，實(shí)現(xiàn)銀行與客戶之間的互動(dòng)互助、共同發(fā)展。社會(huì)認(rèn)同，政府肯定。近幾年，農(nóng)發(fā)行支持一些實(shí)力雄厚的龍頭企業(yè)的同時(shí)，也扶植了一批商業(yè)銀行覺(jué)得利潤(rùn)少的涉農(nóng)中小企業(yè)，促使其做大做強(qiáng)，也使農(nóng)發(fā)行在當(dāng)?shù)卣蜕鐣?huì)中得到很高的評(píng)價(jià)，各行在當(dāng)?shù)卣拿磕昴瓿醯娜?jí)干部會(huì)上都得到了當(dāng)?shù)卣谋碚煤酮?jiǎng)勵(lì)。綜上闡述的農(nóng)發(fā)行信貸文化五個(gè)方面的功能能夠充分詮釋農(nóng)發(fā)行信貸文化的真諦，反映出農(nóng)發(fā)行的社會(huì)責(zé)任、對(duì)國(guó)家的承諾、對(duì)客戶的態(tài)度、對(duì)信貸員的關(guān)懷、對(duì)競(jìng)爭(zhēng)的感念，也體現(xiàn)出農(nóng)發(fā)行信貸文化的無(wú)窮魅力。我部根據(jù)支行和上級(jí)行的統(tǒng)一部署和安排，認(rèn)真學(xué)習(xí)、深刻理解上級(jí)行會(huì)議和文件精神，適時(shí)分析形勢(shì)，認(rèn)真執(zhí)行政策，從嚴(yán)監(jiān)管企業(yè)，規(guī)范內(nèi)部管理，切實(shí)防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，為保證圓滿完成全年各項(xiàng)經(jīng)營(yíng)責(zé)任考核指標(biāo)打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)，使收購(gòu)資金封閉管理保持了良好的態(tài)勢(shì)。截止本月，我行累計(jì)發(fā)放糧油收購(gòu)貸款XX萬(wàn)元，累計(jì)收購(gòu)糧食價(jià)值XX萬(wàn)元，用于收購(gòu)的存款和現(xiàn)金XX萬(wàn)元，當(dāng)年新發(fā)放糧油貸款與新收購(gòu)增加庫(kù)存值比率達(dá)到xx%。截止本月，我行累計(jì)收回貸款xx萬(wàn)元，其中收回銷(xiāo)售回籠款xx萬(wàn)元，其它來(lái)源收回xx萬(wàn)元，退耕還林收回xx萬(wàn)元，實(shí)際收回專(zhuān)項(xiàng)補(bǔ)貼應(yīng)收貸款xx萬(wàn)元，糧油銷(xiāo)售收入中應(yīng)收回貸款xx萬(wàn)元,糧油貸款收回率xx%,高于省行核定指標(biāo)xx個(gè)百分點(diǎn)，同比去年提高xx個(gè)百分點(diǎn)。㈣、其它不合理占用貸款及擠占挪用貸款下降xx萬(wàn)元。㈤、信貸資金運(yùn)用率xx%。㈥、企業(yè)消化本息掛賬貸款未發(fā)生變化。較年初未發(fā)生變化。截止本月我部已完成保險(xiǎn)任務(wù)，實(shí)現(xiàn)保費(fèi)xx萬(wàn)元，其中車(chē)險(xiǎn)xx萬(wàn)元，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)xx萬(wàn)元。㈠、按“控制風(fēng)險(xiǎn)，擇優(yōu)扶持，全程監(jiān)管，按期收回”基本原則，并考慮到流轉(zhuǎn)貸款的新特點(diǎn)、新要求，狠抓貸款投放、庫(kù)存監(jiān)管和收貸收息三個(gè)關(guān)鍵環(huán)節(jié)的管理。在收購(gòu)初期制定了《當(dāng)前收購(gòu)指導(dǎo)意見(jiàn)》和《收購(gòu)資金貸款管理暫行規(guī)定》，對(duì)信貸人員貸前調(diào)查的范圍及要求，特別是對(duì)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金來(lái)源調(diào)查進(jìn)行詳細(xì)規(guī)定，確保信貸調(diào)查材料真實(shí)有效。(3)為增進(jìn)企業(yè)法人代表經(jīng)營(yíng)管理意識(shí)，實(shí)行“公貸私抵”企業(yè)法人代表住宅抵押手續(xù)，截止本月共辦理抵押貸款xx筆，抵押貸款金額為xx萬(wàn)元。根據(jù)省行不同時(shí)期下發(fā)的信貸支持參考價(jià)格，我行及時(shí)調(diào)整貸款投放標(biāo)準(zhǔn)。⑹堅(jiān)持貸款申請(qǐng)報(bào)賬制。其次，在庫(kù)存監(jiān)管上，在繼續(xù)堅(jiān)持出庫(kù)報(bào)告制度和定期查庫(kù)制度及倉(cāng)單管理基礎(chǔ)上，采取了如下作法：⑴明確了今年投放的不同種類(lèi)貸款形成的庫(kù)存糧食要分品種分倉(cāng)垛單獨(dú)保管、單獨(dú)核算，不得與“老糧”及其他糧食混放。信貸員對(duì)新收購(gòu)糧食每日必須巡查一次，熟悉新糧存放地點(diǎn)，切實(shí)做到心中有數(shù)。⑷健全了庫(kù)存核查記錄單及工作底稿的實(shí)用性，按期核查庫(kù)存，杜絕企業(yè)私自銷(xiāo)售及挪用農(nóng)發(fā)行貸款行為發(fā)生。同時(shí)按相關(guān)規(guī)定及時(shí)準(zhǔn)確地分解相應(yīng)的貸款本金、利息和費(fèi)用，跟蹤管理企業(yè)銷(xiāo)售賬、商品賬及應(yīng)收賬款，保證貸款本息及時(shí)、足