【正文】 水平相差近三四倍，此外建設銀行、工商銀行、交通銀行平均水平達不到10%。甚至還有一些銀行在提供中間業(yè)務時不收費或只收取少量的手續(xù)費。而我國銀行衍生中間業(yè)務量極少，從2007年中國建設銀行中間業(yè)務量統(tǒng)計數(shù)據(jù)中顯示，2006年全年該行交易類業(yè)務金額才5627億元，主要是因為在最近幾年，我國才陸續(xù)推出一些金融衍生工具。在19961998三年中間業(yè)務收入中，%，%，%，%，而中間業(yè)務收入占比最高的是資本市場收入，%，其中投資銀行收入，證券交易收入所占資本市場收益的70%以上。而在我國，中間業(yè)務收入占比排在前面的是人民幣結(jié)算業(yè)務收入、代理業(yè)務收入、銀行卡業(yè)務收入。綜合以上分析，我國銀行中間業(yè)務收入占比最高的是結(jié)算業(yè)務收入，而美國則為資本市場收入。而美國銀行之所以能在資本市場方面取得巨額收益，主要是因為美國對銀行實行的是一種混業(yè)經(jīng)營的模式，銀行可以參與證券、保險行業(yè)，同時由于美國金融市場發(fā)育相對完善，金融產(chǎn)品豐富，因此為銀行發(fā)展衍生業(yè)務提供良好的基礎。但是我國發(fā)行的銀行卡多為借記卡，約占95%以上，貸記卡只有1%左右。而國外銀行卡交易主要是刷卡消費，逐步實現(xiàn)貨幣電子化。對我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務的一些建議（1）逐漸松動金融業(yè)的分業(yè)經(jīng)營體制，適當放寬銀行的業(yè)務范圍，順應金融自由化的趨勢。市場經(jīng)濟的發(fā)展，要求商業(yè)銀行提供更多的金融工具，不斷的進行金融創(chuàng)新，實現(xiàn)金融衍生產(chǎn)品把銀行、證券、保險市場有機聯(lián)系起來，相互包容。最近幾年，監(jiān)管層似乎也意識到這一點，在政策上給予逐步放松，允許銀行參股證券和保險機構(gòu)，擴大銀行發(fā)展中間業(yè)務的范圍，尤其是在代理業(yè)務方面進展加快，證券和保險機構(gòu)可以利用銀行的網(wǎng)點幫助銷售產(chǎn)品，銀行則可從中收取手續(xù)費，獲得一筆不菲的營業(yè)收入。（2）轉(zhuǎn)變經(jīng)營策略，逐漸淡忘以傳統(tǒng)的資產(chǎn)負債業(yè)務為主，中間業(yè)務為輔的經(jīng)營理念，建立一種資產(chǎn)業(yè)務、負債業(yè)務、中間業(yè)務并駕齊驅(qū)的思想。從國際上看，中間業(yè)務是商業(yè)銀行三大業(yè)務之一，其比重和地位甚至超過資產(chǎn)負債業(yè)務，人們把中間業(yè)務的發(fā)展狀況作為衡量一家銀行服務功能，經(jīng)營水平，員工素質(zhì)，社會信譽的重要指標。只有在觀念上得到重視，商業(yè)銀行才能在發(fā)展中間業(yè)務發(fā)面有所突破，實現(xiàn)商業(yè)銀行盈利結(jié)構(gòu)的多元化和合理化。中間業(yè)務是知識密集型業(yè)務，具有集人才、技術(shù)、機構(gòu)、網(wǎng)絡、信息、資金和信譽于一體的特征，是金融領域的高技術(shù)產(chǎn)業(yè)。西方商業(yè)銀行中間業(yè)務已歷經(jīng)擴大市場份額，增強服務功能為主要目標的初級階段，以投資銀行、銀行卡、信用擔保、衍生中間業(yè)務收入為主要中間業(yè)務收入的成長階段，進入到適應世界銀行業(yè)發(fā)展的高級階段，而我國中間業(yè)務創(chuàng)新還處于發(fā)展的初級階段，因此發(fā)展的空間還很大，希望各商業(yè)銀行能抓住這個機遇，大力發(fā)展中間業(yè)務，在激烈的銀行競爭中立于不敗之地。在各家銀行都在迅猛開展中間業(yè)務，市場競爭日益激烈的當下，如何為客戶提供更為實用的增值服務無疑是占領市場份額、打造業(yè)務品牌的重中之重。據(jù)悉，自新稅法頒布實施以來，對企業(yè)經(jīng)營管理活動過程產(chǎn)生了一些影響。業(yè)內(nèi)人士表示，目前，我國商業(yè)銀行的存貸款業(yè)務已進入了一個微利時代，銀行的實際存貸利差在不斷減小，直接后果就是傳統(tǒng)銀行業(yè)務的盈利空間大大縮小。本報訊 記者石潤梅 曹勇 通訊員楊長偉報道 自今年3月獲得中國證監(jiān)會證券投資基金銷售業(yè)務資格后,烏魯木齊市商業(yè)銀行正式成為全國146家城市商業(yè)銀行中第17家取得該資格的銀行,也成為西北五省開展證券投資基金業(yè)務的首家城市商業(yè)銀行。4月,該行與銀華、嘉實、華安、華商等4家基金管理公司簽訂代理協(xié)議,與華夏基金管理公司達成了合作意向。該行網(wǎng)上銀行業(yè)務已處于試運行階段,預計年內(nèi)可實現(xiàn)從網(wǎng)絡渠道銷售基金產(chǎn)品。第二條 本辦法所稱證券投資基金(以下簡稱基金)銷售，包括基金管理人或者基金管理人委托的其他機構(gòu)(以下簡稱代銷機構(gòu))宣傳推介基金，發(fā)售基金份額，辦理基金份額申購、贖回等活動。第四條 基金管理人、代銷機構(gòu)從事基金銷售活動，應當遵守基金合同、基金代銷協(xié)議的約定，遵循公開、公平、公正的原則，誠實守信，勤勉盡責，恪守職業(yè)道德和行為規(guī)范。第六條 基金行業(yè)的協(xié)會依據(jù)法律、行政法規(guī)、中國證監(jiān)會的規(guī)定和自律規(guī)則，對基金銷售活動進行自律管理。第八條 商業(yè)銀行、證券公司、證券投資咨詢機構(gòu)、專業(yè)基金銷售機構(gòu)，以及中國證監(jiān)會規(guī)定的其他機構(gòu)可以向中國證監(jiān)會申請基金代銷業(yè)務資格。第十條 證券公司申請基金代銷業(yè)務資格，除具備本辦法第九條第(二)項至第(九)項規(guī)定的條件外，還應當具備下列條件：(一)凈資本等財務風險監(jiān)控指標符合中國證監(jiān)會的有關規(guī)定；(二)最近2年沒有挪用客戶資產(chǎn)等損害客戶利益的行為；(三)沒有因違法違規(guī)行為正在被監(jiān)管機構(gòu)調(diào)查，或者正處于整改期間；(四)沒有發(fā)生已經(jīng)影響或可能影響公司正常運作的重大變更事項，或者訴訟、仲裁等其他重大事項。第十二條 專業(yè)基金銷售機構(gòu)申請基金代銷業(yè)務資格，除具備本辦法第九條第(三)項至第(七)項、第十條第(三)項和第(四)項，以及第十一條第(一)項和第(二)項規(guī)定的條件外，還應當具備下列條件：(一)有符合規(guī)定的組織名稱、組織機構(gòu)和經(jīng)營范圍；(二)主要出資人是依法設立的持續(xù)經(jīng)營3個以上完整會計年度的法人，注冊資本不低于3千萬元人民幣，財務狀況良好，運作規(guī)范穩(wěn)定，最近3年沒有因違法違規(guī)行為受到行政處罰或者刑事處罰；(三)取得基金從業(yè)資格的人員不少于30人，且不低于員工人數(shù)的1/2；(四)中國證監(jiān)會規(guī)定的其他條件。申請期間申請材料涉及的事項發(fā)生重大變化的，申請人應當自變化發(fā)生之日起5個工作日內(nèi)向中國證監(jiān)會提交更新材料。第十五條 中國證監(jiān)會根據(jù)審慎監(jiān)管原則，可以組織專家評審會對基金代銷業(yè)務資格的申請進行評審。編輯本段第三章 基金宣傳推介材料第十七條 本辦法所稱基金宣傳推介材料，是指為推介基金向公眾分發(fā)或者公布，使公眾可以普遍獲得的書面、電子或其他介質(zhì)的信息，包括：(一)公開出版資料；(二)宣傳單、手冊、信函等面向公眾的宣傳資料；(三)海報、戶外廣告；(四)電視、電影、廣播、互聯(lián)網(wǎng)資料及其他音像、通訊資料；(五)中國證監(jiān)會規(guī)定的其他材料。中國證監(jiān)會自收到備案材料之日起20個工作日內(nèi)，依法進行審查，出具是否有異議的書面意見。第二十條 基金宣傳推介材料可以登載該基金、基金管理人管理的其他基金的過往業(yè)績，但基金合同生效不足6個月的除外。第二十一條 基金宣傳推介材料登載該基金、基金管理人管理的其他基金的過往業(yè)績，應當遵守下列規(guī)定：(一)按照有關法律、行政法規(guī)的規(guī)定或者行業(yè)公認的準則計算基金的業(yè)績表現(xiàn)數(shù)據(jù)；(二)引用的統(tǒng)計數(shù)據(jù)和資料應當真實、準確，并注明出處，不得引用未經(jīng)核實、尚未發(fā)生或者模擬的數(shù)據(jù)；(三)真實、準確、合理地表述基金業(yè)績和基金管理人的管理水平；基金業(yè)績表現(xiàn)數(shù)據(jù)應當經(jīng)基金托管人復核。第二十三條 基金宣傳推介材料對不同基金的業(yè)績進行比較，應當使用可比的數(shù)據(jù)來源、統(tǒng)計方法和比較期間，并且有關數(shù)據(jù)來源、統(tǒng)計方法應當公平、準確，具有關聯(lián)性。第二十五條 基金宣傳推介材料應當含有明確、醒目的風險提示和警示性文字，并使投資人在閱讀過程中不易忽略，以提醒投資人注意投資風險，仔細閱讀基金合同和基金招募說明書，了解基金的具體情況。編輯本段第四章 基金銷售費用第二十七條 基金管理人應當在基金合同、招募說明書中載明收取銷售費用的項目、條件和方式，在招募說明書中載明費率標準?；鸸芾砣宿k理開放式基金份額的申購，可以收取申購費，但費率不得超過申購金額的5%。第二十九條 基金管理人辦理開放式基金份額的贖回，應當收取贖回費，但中國證監(jiān)會另有規(guī)定的除外。第三十條 基金管理人可以根據(jù)投資人的認購金額、申購金額的數(shù)量適用不同的認購、申購費率標準。第三十二條 基金管理人可以根據(jù)基金份額持有人持有基金份額的期限適用不同的贖回費率標準。第三十四條 基金行業(yè)的協(xié)會可以在自律規(guī)則中規(guī)定基金銷售費用的最低標準。第三十六條 基金管理人、代銷機構(gòu)應當建立完善的基金份額持有人賬戶和資金賬戶管理制度，以及基金份額持有人資金的存取程序和授權(quán)審批制度。第三十八條 專業(yè)基金銷售機構(gòu)應當專營基金代銷業(yè)務，但中國證監(jiān)會另有規(guī)定的除外。未經(jīng)基金管理人或者代銷機構(gòu)聘任，任何人員不得從事基金銷售活動；從事宣傳推介基金活動的人員還應當取得基金從業(yè)資格。代銷機構(gòu)應當將基金代銷業(yè)務資格的證明文件置備于基金銷售網(wǎng)點的顯著位置，不得委托其他機構(gòu)代為辦理基金的銷售。第四十一條 基金募集申請獲得中國證監(jiān)會核準前，基金管理人、代銷機構(gòu)不得辦理基金銷售業(yè)務，不得向公眾分發(fā)、公布基金宣傳推介材料或者發(fā)售基金份額。代銷機構(gòu)使用的基金宣傳推介材料，應當與備案的材料一致，基金管理人應當審查、檢查代銷機構(gòu)使用的材料?；鸸芾砣藨攲⒒鹉技陂g募集的資金存入專門賬戶，在基金募集行為結(jié)束前，任何人不得動用。第四十五條 基金管理人、代銷機構(gòu)應當按照基金合同的約定和招募說明書的規(guī)定向投資人收取銷售費用，并如實核算、記賬；基金管理人、代銷機構(gòu)未經(jīng)基金合同約定，不得向投資人收取額外費用；未經(jīng)招募說明書載明并公告，不得對不同投資人適用不同費率。第四十六條 基金管理人、代銷機構(gòu)應當依法為投資人保守秘密，不得泄漏投資人買賣、持有基金份額的信息或者其他信息。編輯本段第六章 監(jiān)督管理和法律責任第四十八條 基金管理人應當自簽訂代銷協(xié)議之日起7日內(nèi)，將代銷協(xié)議報送中國證監(jiān)會。第五十條 基金管理人的督察長應當定期檢查基金銷售活動的合法合規(guī)情況，在監(jiān)察稽核季度報告中做專項說明，并報送中國證監(jiān)會。第五十二條 基金管理人、代銷機構(gòu)違反本辦法規(guī)定的，中國證監(jiān)會及其派出機構(gòu)可以責令整改，暫停辦理相關業(yè)務；對直接負責的主管人員和其他直接責任人員，可以采取監(jiān)管談話、出具警示函、記入誠信檔案、暫停履行職務、認定為不適宜擔任相關職務者等行政監(jiān)管措施。第五十四條 商業(yè)銀行、證券公司、證券投資咨詢機構(gòu)、專業(yè)基金銷售機構(gòu)，以及中國證監(jiān)會規(guī)定的其他機構(gòu)申請基金代銷業(yè)務資格，隱瞞有關情況或者提供虛假材料的，中國證監(jiān)會不予受理；已經(jīng)受理的，不予批準，并處以警告。第五十六條 專業(yè)基金銷售機構(gòu)未按照本辦法第三十八條的規(guī)定專營基金代銷業(yè)務，或者代銷機構(gòu)未按照本辦法第四十條第二款的規(guī)定置備資格證明文件或違反規(guī)定，委托其他機構(gòu)代為辦理基金銷售的，責令改正，并處以警告、罰款；情節(jié)嚴重的，責令暫?；蛘呓K止基金代銷業(yè)務；對直接負責的主管人員和其他直接責任人員，處以警告、罰款。第五十八條 基金管理人、代銷機構(gòu)從事基金銷售活動，有下列情形之一的，責令改正，單處或者并處警告、罰款；對直接負責的主管人員和其他直接責任人員，單處或者并處警告、罰款：(一)違反本辦法第三十九條第二款的規(guī)定，允許未經(jīng)聘任的人員銷售基金或者未取得基金從業(yè)資格的人員宣傳推介基金；(二)未按照本辦法第四十條第一款的規(guī)定簽訂書面代銷協(xié)議；(三)違反本辦法第四十一條的規(guī)定，擅自向公眾分發(fā)、公布基金宣傳推介材料；(四)未按照本辦法第四十二條的規(guī)定使用基金宣傳推介材料；(五)未按照本辦法第四十三條的規(guī)定開立與基金銷售有關的賬戶；(六)違反本辦法第四十四條的規(guī)定，擅自停止辦理基金份額發(fā)售或者拒絕投資人的申購、贖回；(七)未按照本辦法第四十五條第一款的規(guī)定收取銷售費用并核算、記賬；(八)未按照本辦法第四十六條的規(guī)定為投資人保守秘密；(九)從事本辦法第四十七條規(guī)定禁止的行為；(十)未按照本辦法第五十一條的規(guī)定配合中國證監(jiān)會及其派出機構(gòu)進行監(jiān)督檢查。第五十九條 基金管理人從事基金銷售活動，有下列情形之一的，責令改正，單處或者并處警告、罰款；對直接負責的主管人員和其他直接責任人員，單處或者并處警告、罰款：(一)未按照本辦法第四十條第三款的規(guī)定履行監(jiān)督檢查義務；(二)未按照本辦法第四十五條第二款的規(guī)定向代銷機構(gòu)支付報酬并核算、記賬；(三)未按照本辦法第四十八條的規(guī)定報送代銷協(xié)議；(四)未按照本辦法第四十九條的規(guī)定進行自查，并編制專項監(jiān)察稽核報告；(五)未按照本辦法第五十條的規(guī)定檢查基金銷售活動的合法合規(guī)情況，并做專項說明。代銷機構(gòu)被責令終止基金代銷業(yè)務的，應當停止基金銷售活動。編輯本段第七章 附 則第六十一條 本辦法自2004年7月1日起施行。以下是《證券投資基金銷售管理辦法》全文。第二條本辦法所稱證券投資基金(以下簡稱基金)銷售，包括基金銷售機構(gòu)宣傳推介基金，發(fā)售基金份額，辦理基金份額申購、贖回等活動。基金銷售相關機構(gòu)就其參與基金銷售業(yè)務的環(huán)節(jié)適用本辦法。第三條 基金銷售機構(gòu)從事基金銷售活動，應當遵守法律法規(guī)和中國證監(jiān)會的規(guī)定，不得損害國家利益、社會公共利益和基金投資人的合法權(quán)益。第五條 基金銷售結(jié)算資金是基金投資人的交易結(jié)算資金，涉及基金銷售結(jié)算專用賬戶開立、使用、監(jiān)督的機構(gòu)不得將基金銷售結(jié)算資金歸入其自有財產(chǎn)。相關機構(gòu)破產(chǎn)或者清算時，基金銷售結(jié)算資金不屬于其破產(chǎn)財產(chǎn)或者清算財產(chǎn)。第六條中國證監(jiān)會及其派出機構(gòu)依照法律法規(guī)和本辦法的規(guī)定，對基金銷售活動實施監(jiān)督管理?；痄N售機構(gòu)及基金銷售相關機構(gòu)應當加入基金業(yè)協(xié)會，接受行業(yè)協(xié)會的自律管理。商業(yè)銀行(含在華外資法人銀行，下同)、證券公司、證券投資咨詢機構(gòu)、獨立基金銷售機構(gòu)以及中國證監(jiān)會規(guī)定的其他機構(gòu)可以向中國證監(jiān)會申請基金銷售業(yè)務資格。第十條 商業(yè)銀行申請基金銷售業(yè)務資格，除具備本辦法第九條規(guī)定的條件外，還應當具備下列條件：(一)資本充足率符合國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)的有關規(guī)定；(二)有專門負責基金銷售業(yè)務的部門；(三)最近三年內(nèi)沒有受到行政處罰或者刑事處罰；(四)公司負責基金銷售業(yè)務的部門取得基金從業(yè)資格的人員不低于該部門員工人數(shù)的1/2，負責基金銷售業(yè)務的部門管理人員取得基金從業(yè)資格，熟悉基金銷售業(yè)務，并具備從事基金業(yè)務2年以上或者在其他金融相關機構(gòu)5年以上的工作經(jīng)歷；公司主要分支機構(gòu)基金銷售業(yè)務負責人均已取得基金從業(yè)資格。第十二條證券投資咨詢機構(gòu)申請基金銷售業(yè)務資格，除具備本辦法第九條規(guī)定的條件外，還應當具備下列條件：(一)有專門負責基金銷售業(yè)務的部門；(二)注冊資本不低于2000萬元人民幣，且必須為實繳貨幣資本；(三)公司負責基金銷售業(yè)務的高級管理人員已取