【正文】 理。信貸員對(duì)個(gè)體工商戶貸款的使用情況進(jìn)行跟蹤檢查，每一個(gè)季度檢查不低于一次，全面了解借款人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況和貸款的使用情況，并填寫《貴州省農(nóng)村信用社自然人貸款跟蹤檢查表》，檢查表歸入信貸檔案管理。建立個(gè)體工商戶貸款跟蹤監(jiān)控體系，對(duì)即將到期的貸款提前15天抄列還款通知，提前10天送達(dá)借款人，并簽收回執(zhí)歸檔管理。個(gè)體工商戶到期未及時(shí)歸還又未向貸款人申請(qǐng)辦理展期的，貸款人應(yīng)終止對(duì)其在授信額度內(nèi)未發(fā)放的貸款，待歸還結(jié)欠貸款后方能向其發(fā)放貸款。第二十六條 信貸違約處理。第六章 信用等級(jí)管理第二十七條 個(gè)體工商戶信用等級(jí)管理實(shí)行年審制度。（一）每年一季度前各聯(lián)社(合行)應(yīng)組織轄內(nèi)信用社(分理處)全面完成對(duì)信用個(gè)體工商戶的審查工作。（二）對(duì)年審合格的應(yīng)予晉升信用等級(jí)，基本合格的降低信用等級(jí)，年審不合格的取消信用等級(jí)。優(yōu)秀信用等級(jí)晉升的，按競(jìng)爭(zhēng)發(fā)展的需要，可進(jìn)一步實(shí)行優(yōu)惠利率。（四）審查內(nèi)容：。根據(jù)貸款跟蹤檢查記錄，借款人有無將資金非正當(dāng)使用（如高利轉(zhuǎn)借、賭博、轉(zhuǎn)移用途或其他非法營(yíng)利活動(dòng)等）的行為。2．2次不能按期結(jié)息的。，建立良好信貸關(guān)系的。有上述情形之一的，優(yōu)秀信用等級(jí)降低為較好信用等級(jí)；較好信用等級(jí)降低為一般信用等級(jí)；一般信用等級(jí)的則取消信用等級(jí)。，如高利轉(zhuǎn)借、賭博、從事非法營(yíng)利活動(dòng)。(不可抗拒因素造成的除外)。6．資金轉(zhuǎn)移用途，但又不能按合同約定按期結(jié)息和還貸的。第二十八條 聯(lián)社（合行）對(duì)取消信用等級(jí)的工商戶在取消信用等級(jí)后的三日內(nèi)在轄內(nèi)信用社（分理處）通報(bào)，所轄信用社機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)均不得向其發(fā)放貸款。個(gè)體工商戶檔案分經(jīng)濟(jì)信息檔案、貸款檔案兩部分。以抵（質(zhì)）押、最高額保證擔(dān)保發(fā)放貸款的，實(shí)行一戶一檔編號(hào)管理，編號(hào)辦法可參照農(nóng)戶小額信用貸款實(shí)施細(xì)則辦理。（二）經(jīng)濟(jì)信息檔案包括：1．城鎮(zhèn)信用個(gè)體工商戶登記簿；2．個(gè)人經(jīng)濟(jì)信息資料封面（復(fù)印件）；3．有效個(gè)體工商戶營(yíng)業(yè)執(zhí)照（復(fù)印件）；4．稅務(wù)登記證（復(fù)印件）；5．個(gè)體工商戶的有效身份證件（復(fù)印件）；6．經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所證明（租賃協(xié)議和租賃收據(jù)—復(fù)印件）；7．年繳稅證明或依據(jù)（復(fù)印件）；8．固定資產(chǎn)權(quán)屬證明（復(fù)印件）；9．信用等級(jí)評(píng)定表；10．信用評(píng)級(jí)調(diào)查及授信審批表；（三）信貸檔案包括：1．借款申請(qǐng)書；2．抵押權(quán)屬證件（復(fù)印件）；3．調(diào)查報(bào)告；4．借款合同；5．借款借據(jù)；6．擔(dān)保合同（保證、抵押、質(zhì)押合同）7．貴州省農(nóng)村信用社自然人貸款跟蹤檢查表和貸后檢查報(bào)告；8．貸款到（逾）期還款通知書；9．聯(lián)保協(xié)議書；10．貴州省農(nóng)村信用社自然人信用等級(jí)及授信年審表。第八章 罰 則第三十條 在辦理貸款過程中，若違規(guī)違紀(jì)，調(diào)查不實(shí)，弄虛作假造成信貸資金損失的，按《貴州省農(nóng)村信用社稽核審計(jì)現(xiàn)場(chǎng)檢查處罰辦法（試行）》（黔農(nóng)信發(fā)?2005?52號(hào)）等有關(guān)規(guī)定對(duì)相關(guān)責(zé)任人予以處罰，若觸犯法律，移交司法部門處理。二○○六年七月七日第三篇：個(gè)體工商戶貸款管理辦法甕農(nóng)信發(fā)?2007?68號(hào)關(guān)于印發(fā)甕安縣農(nóng)村信用社個(gè)體工商戶貸款管理辦法（試行）的通知各信用社、分社：為加強(qiáng)甕安縣農(nóng)村信用社個(gè)體工商戶貸款管理，規(guī)范操作程序，聯(lián)社根據(jù)實(shí)際制定了《甕安縣農(nóng)村信用社個(gè)體工商戶貸款管理辦法（試行）》，現(xiàn)印發(fā)給你們，請(qǐng)認(rèn)真組織員工學(xué)習(xí)并遵照?qǐng)?zhí)行。第二條 本辦法所指?jìng)€(gè)體工商戶貸款是指我縣聯(lián)社對(duì)轄內(nèi)依法注冊(cè)的個(gè)體工商戶，以其信用狀況或提供有效擔(dān)保為條件而發(fā)放的用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)為主的貸款。第四條 個(gè)體工商戶貸款遵循“先評(píng)級(jí)、再授信、后用信”原則，采用“一次核定、余額控制、周轉(zhuǎn)使用、動(dòng)態(tài)管理”的管理辦法。居住在信用社服務(wù)區(qū)域內(nèi),從事商品生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的個(gè)體工商戶。（一）持有當(dāng)?shù)毓ど绦姓芾聿块T核發(fā)的有效營(yíng)業(yè)執(zhí)照。（三）居住在信用社服務(wù)區(qū)域內(nèi)，具有本地常住戶口，年齡不超過60周歲，具有完全民事行為能力。（五）信用社規(guī)定的其他條件。包括信用貸款、保證貸款和抵（質(zhì)）押貸款。主要用于個(gè)體工商戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)等合理的資金需求。個(gè)體工商戶貸款信用等級(jí)分為三個(gè)等級(jí)：優(yōu)秀、較好、一般。（一）優(yōu)秀級(jí)個(gè)體工商戶指生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)達(dá)到一定的經(jīng)濟(jì)規(guī)模，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力很強(qiáng)，有很好的發(fā)展前景，資金流動(dòng)性很大，管理水平很高，具有很強(qiáng)的償債能力，對(duì)農(nóng)村信用社的業(yè)務(wù) 發(fā)展很有價(jià)值，定量得分在90分（含）以上。（三）一般級(jí)個(gè)體工商戶指生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)正常，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)，有較好的發(fā)展前景，資金流動(dòng)性好，管理水平較高，具有較強(qiáng)的償債能力，對(duì)農(nóng)村信用社的業(yè)務(wù)發(fā)展有一定價(jià)值，且定量得分在60（含）—70分。第十條 個(gè)體工商戶評(píng)定信用等級(jí)應(yīng)提供下列資料。（二）夫妻關(guān)系證明。（四）有效稅務(wù)登記。（六）經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所證明(房產(chǎn)證、租賃協(xié)議和收據(jù)等)。（八）信用社要求提供的其他資料。第十二條 信用等級(jí)審定實(shí)行“統(tǒng)一規(guī)則、權(quán)限審定、隨報(bào)隨批、適時(shí)調(diào)整”的原則。是指根據(jù)《甕安縣農(nóng)村信用社個(gè)體工商戶信用等級(jí)評(píng)定審批表》的評(píng)分事項(xiàng)統(tǒng)一開展信用評(píng)級(jí)工作。是指信用社、聯(lián)社業(yè)務(wù)發(fā)展部和貸款審批委員會(huì)依照各自的授信權(quán)限對(duì)相應(yīng)的信用等級(jí)進(jìn)行最終審定。指信用社每完成一個(gè)個(gè)體工商戶的信用等級(jí)初評(píng)，即按規(guī)定程序申報(bào)審定個(gè)體工商戶信用等級(jí)。是指?jìng)€(gè)體工商戶信用等級(jí)審定后，在信用等級(jí)有效期內(nèi)，個(gè)體工商戶及其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)發(fā)生重大變更事項(xiàng)，信用社應(yīng)適時(shí)對(duì)個(gè)體工商戶信用等級(jí)重新評(píng)價(jià)，申報(bào)審定新的信用等級(jí)。（一）資信調(diào)查。資信調(diào)查重點(diǎn)：一是調(diào)查個(gè)體工商戶家庭情況，收集家庭主要成員身份證明資料及婚姻證明等；二是調(diào)查個(gè)體工商戶財(cái)產(chǎn)情況，收集相關(guān)產(chǎn)權(quán)證明復(fù)印件并作出初步估價(jià)；三是調(diào)查個(gè)體工商戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)及在信用社結(jié)算情況，對(duì)其誠(chéng)信狀況、經(jīng)營(yíng)能力、從業(yè)市場(chǎng)前景、盈利水平、償債能力作出分析判斷。信貸員根據(jù)《甕安縣農(nóng)村信用社個(gè)體工商戶信用等級(jí)調(diào)查表》情況，逐項(xiàng)填寫《甕安縣農(nóng)村信用社個(gè)體工商戶信用等級(jí)評(píng)定審批表》的基本部分和進(jìn)行量化評(píng)分。經(jīng)信用社評(píng)定小組評(píng)定后，按照評(píng)級(jí)授信權(quán)限審定或向聯(lián)社業(yè)務(wù)發(fā)展部申報(bào)《甕安縣農(nóng)村信用社個(gè)體工商戶信用等級(jí)評(píng)定審批表》，由聯(lián)社業(yè)務(wù)發(fā)展部審定或貸款審批委員會(huì)審定，聯(lián)社業(yè)務(wù)發(fā)展部或貸款審批委員會(huì)認(rèn)為必要時(shí)可以派員對(duì)上報(bào)資料進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)復(fù)查后審定。信用社評(píng)定小組、聯(lián)社業(yè)務(wù)發(fā)展部和貸款審批委員會(huì)各自按調(diào)查、初評(píng)以及審（復(fù)）查意見，并依據(jù)個(gè)體工商戶家庭收入、還款來源、凈資產(chǎn)總額、家庭負(fù)債比例等，討論確定授信額度，形成貸款授信審批決定。信用社可根據(jù)轄內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平以及個(gè)體工商戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模、家庭收入、還款能力、借款用途、實(shí)際資金需求額度，結(jié)合風(fēng)險(xiǎn)控制措施具體確定每戶授信額度。優(yōu)秀等級(jí)授信額度最高10萬元。一般等級(jí)授信額度最高3萬元。授信額度①=個(gè)體工商戶凈資產(chǎn)總額60% 授信額度②=個(gè)體工商戶每年可供還款金額借款期限 授信額度≤信用等級(jí)量化分?jǐn)?shù)%（授信額度①+授信額度②）/2 第十五條 評(píng)級(jí)低于一般等級(jí)的個(gè)體工商戶貸款可采取擔(dān)保方式發(fā)放。第十六條 個(gè)體工商戶評(píng)級(jí)為優(yōu)秀的，如果其實(shí)際資金需求和還款能力超出優(yōu)秀等級(jí)最高限額的可實(shí)行特別授信，授信額度由信用社提出初審意見上報(bào)聯(lián)社業(yè)務(wù)發(fā)展部和審貸委員會(huì)按權(quán)限審定。第十八條 獲得授信的個(gè)體工商戶憑《貸款資格證》申請(qǐng)貸款。第十九條 個(gè)體工商戶申請(qǐng)使用貸款時(shí)，應(yīng)提供以下資料：（一）借款申請(qǐng)書。（三）享受優(yōu)惠利率應(yīng)提供入股證明。第二十條 貸款發(fā)放。信貸員接到申請(qǐng)時(shí)，應(yīng)及時(shí)與登記簿核對(duì)，審查借款人提供的資料是否真實(shí)完整，申請(qǐng)貸款額及余額是否超授信限額，并在三日內(nèi)予以答復(fù)。信貸員認(rèn)真調(diào)查了解借款人的實(shí)際資金需求、用途和還款來源，寫出調(diào)查評(píng)價(jià)報(bào)告。信用社負(fù)責(zé)人審核調(diào)查情況屬實(shí)后，簽署意見，授權(quán)信貸員填制借款合同、借款借據(jù)等相關(guān)要件后交會(huì)計(jì)辦理貸款。貸款期限必須嚴(yán)格根據(jù)借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期確定，不得發(fā)放超過生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期的貸款。第二十二條 貸款利率。第二十三條 還款方式。第二十四條 個(gè)體工商戶貸款一律實(shí)行按季結(jié)息。第二十六條 個(gè)體工商戶評(píng)級(jí)授信以戶為單位界定，獲得評(píng)級(jí)授信的客戶不得再申請(qǐng)其他對(duì)象的評(píng)級(jí)授信。第二十八條 個(gè)體工商戶貸款授信額度不得超過借款人實(shí)際資金需求和還款承受能力。第三十條 超過等級(jí)授信額發(fā)放個(gè)體工商戶貸款，信用社應(yīng)嚴(yán)格控制信用貸款，多采取以下有效風(fēng)險(xiǎn)控制措施。（二）能提供保證擔(dān)保的，應(yīng)以保證方式發(fā)放貸款，發(fā)放保證貸款的額度不得超過保證人（限于評(píng)級(jí)授信個(gè)體工商戶）代償能力（在評(píng)級(jí)授信額內(nèi)）。（四）借款人擁有的財(cái)產(chǎn)及財(cái)產(chǎn)權(quán)利系承包、租賃取得的，應(yīng)征得發(fā)包人、出租人的同意，可以處分借款人財(cái)產(chǎn)及財(cái)產(chǎn)權(quán)利用于償還借款本息。（六）其他風(fēng)險(xiǎn)控制措施。第三十二條 評(píng)估個(gè)體工商戶家庭資產(chǎn)采取重置成本法和現(xiàn)行市價(jià)法評(píng)估，應(yīng)充分考慮評(píng)估資產(chǎn)的權(quán)屬完整性及資產(chǎn)的變現(xiàn)性，結(jié)合資產(chǎn)成新率作出綜合評(píng)估，評(píng)估時(shí)采取審 慎原則，對(duì)評(píng)估資產(chǎn)原則上就低不就高。(一)未按約定的用途使用借款，擠占、挪用信貸資產(chǎn)的。(三)未按雙方約定按期歸還當(dāng)期應(yīng)還借款本息的。(五)借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)困難，出現(xiàn)停產(chǎn)、歇業(yè)以及較大虧損的。（七）借款人從事違法活動(dòng)被相應(yīng)機(jī)關(guān)處罰的。（九）借款人死亡或借款人喪失經(jīng)營(yíng)管理能力，對(duì)信用社債權(quán)安全形成較大影響的。第三十四條 借款人未履行還本付息義務(wù)的，信用社有權(quán)從借款人在農(nóng)村信用社開立的賬戶上扣劃款項(xiàng)。信用社對(duì)個(gè)體工商戶貸款逐戶建立臺(tái)帳，實(shí)行“全方位”跟蹤監(jiān)測(cè)管理，密切關(guān)注借款人的經(jīng)營(yíng)動(dòng)態(tài)，及時(shí)記錄貸款本息歸還情況和風(fēng)險(xiǎn)狀況。信貸員對(duì)個(gè)體工商戶貸款的使用情況進(jìn)行跟蹤檢查，每一個(gè)季度檢查不低于一次，全面了解借款人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況和貸款的使用情況，并撰寫貸后檢查報(bào)告，歸入信貸檔案管理。建立個(gè)體工商戶信用貸款跟蹤監(jiān)控體系，對(duì)即將到期的貸款提前15天抄列還款通知，提前10天送達(dá)借款人，并簽收回執(zhí)歸檔管理。到期未及時(shí)歸還又未向信用社申請(qǐng)辦理貸款展期的，信用社應(yīng)終止對(duì)其在授信額度內(nèi)未發(fā)放的貸款，待歸還結(jié)欠貸款后方能向其發(fā)放貸款。第三十六條 信貸違約處理。第三十七條 聯(lián)社應(yīng)對(duì)個(gè)體工商戶貸款定期或不定期進(jìn)行檢查，對(duì)形成不良貸款的個(gè)體工商戶貸款，必須逐筆檢查。（一）根據(jù)年審情況，分別在年審表、登記簿上加蓋“年審合格”、“年審基本合格”、“年審不合格”印章，并注明年審日期。（三）年審內(nèi)容按《貴州省農(nóng)村信用社個(gè)體工商戶貸款管理指引》（黔農(nóng)信辦發(fā)?2007?136號(hào)文件）的規(guī)定執(zhí)行。（五）個(gè)體工商戶信用等級(jí)評(píng)定有效期為3年。第四十條 形成不良貸款的個(gè)體工商戶貸款按省聯(lián)社和甕安縣聯(lián)社不良貸款責(zé)任認(rèn)定的有關(guān)規(guī)定進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定。第四十二條 信用社年終對(duì)個(gè)體工商戶貸款開展情況作 出評(píng)價(jià)報(bào)告。第十一章 附 則第四十四條 本辦法如與《甕安縣農(nóng)村信用社貸款管理暫行辦法》相抵觸的，以本辦法為準(zhǔn)。第四十六條 本辦法自下發(fā)之日起施行。第二