【正文】 。請(qǐng)為一個(gè)家庭生命周期階段處于“空巢期”的家庭撰寫一份家庭理財(cái)規(guī)劃報(bào)告。請(qǐng)選擇一家中資銀行，對(duì)該銀行近一年來(lái)發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品的情況進(jìn)行總結(jié)分析。請(qǐng)選擇一家外資銀行，對(duì)該銀行近一年來(lái)發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品的情況進(jìn)行總結(jié)分析。請(qǐng)選擇一家證券公司，對(duì)該公司近一年來(lái)發(fā)行的集合資產(chǎn)管理計(jì)劃的情況進(jìn)行總結(jié)分析。請(qǐng)選擇一家信托公司，對(duì)該公司發(fā)行的信托計(jì)劃的情況進(jìn)行總結(jié)分析。請(qǐng)對(duì)我國(guó)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)的發(fā)展現(xiàn)狀、特點(diǎn)、存在的問題進(jìn)行分析，并提出對(duì)策建議。二、論文寫作要求論文題目應(yīng)為授課教師指定題目，論文要層次清晰、論點(diǎn)清楚、論據(jù)準(zhǔn)確；論文寫作要理論聯(lián)系實(shí)際，同學(xué)們應(yīng)結(jié)合課堂講授內(nèi)容，廣泛收集與論文有關(guān)資料，含有一定案例，參考一定文獻(xiàn)資料。四、論文提交注意事項(xiàng)：論文一律以此文件為封面，寫明學(xué)習(xí)中心、專業(yè)、姓名、學(xué)號(hào)等信息。論文一律采用線上提交方式，在學(xué)院規(guī)定時(shí)間內(nèi)上傳到教學(xué)教務(wù)平臺(tái)，逾期平臺(tái)關(guān)閉，將不接受補(bǔ)交。如有抄襲雷同現(xiàn)象，將按學(xué)院規(guī)定嚴(yán)肅處理。本文將對(duì)我國(guó)個(gè)人投資理財(cái)市場(chǎng)的發(fā)展現(xiàn)狀特點(diǎn)就存在的問題進(jìn)行分析，并提出對(duì)策和建議。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展,已經(jīng)成為發(fā)達(dá)國(guó)家金融機(jī)構(gòu)利潤(rùn)的重要來(lái)源之一。隨著改革開放的深入,進(jìn)入20世紀(jì)90年代以來(lái),由于中國(guó)經(jīng)濟(jì)己經(jīng)經(jīng)歷了持續(xù)20余年的高速增長(zhǎng),居民的生活水平得到了顯著的改善,可支配收入普遍增加,個(gè)人金融資產(chǎn)在家庭資產(chǎn)中的比例日益增加,人們自然的 始對(duì)資產(chǎn)的安全性、收益性和流動(dòng)性有了更高的需求,因此金融機(jī)構(gòu)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)應(yīng)運(yùn)而生。另一方面,隨著銀行主體的增加,傳統(tǒng)零售業(yè)務(wù)的利潤(rùn)水平在逐年下降,而公司業(yè)務(wù)與信貸業(yè)務(wù)則受宏觀經(jīng)濟(jì)政策影響較大,銀行盈利能力的持續(xù)性和穩(wěn)定性也受到了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。目前國(guó)內(nèi)基本上已經(jīng)形成了以銀行為中心,聯(lián)合證券公司、基金公司、信托公司、保險(xiǎn)公司等其他專業(yè)金融機(jī)構(gòu)的個(gè)人理財(cái)服務(wù)網(wǎng),在銀行平臺(tái)上綜合經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)、基金、人民幣理財(cái)產(chǎn)品的銷售,以及各類集合受托理財(cái)業(yè)務(wù)、信托業(yè)務(wù)的開展。對(duì)于銀行而言,綜合個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的裝訂處提供,不增加了自己的利潤(rùn)來(lái)源,還吸引了許多價(jià)值客戶,有利于銀行吸引和鞏固客戶,增強(qiáng)客戶的忠誠(chéng)度。從結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品方面來(lái)看，理財(cái)產(chǎn)品越做越復(fù)雜，金價(jià)走高銀行扎堆發(fā)行掛鉤黃金的理財(cái)產(chǎn)品，能源漲價(jià)銀行又推出掛鉤能源的理財(cái)產(chǎn)品。但另一方面，短時(shí)間內(nèi)某種理財(cái)產(chǎn)品的數(shù)量急劇變化也反映出我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)不穩(wěn)定，商業(yè)銀行合理構(gòu)建理財(cái)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的意識(shí)嚴(yán)重缺失。由此可見，要想使整個(gè)理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)健康持續(xù)發(fā)展，我國(guó)商業(yè)銀行必須構(gòu)建合理的理財(cái)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)并且避免產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的頻繁巨大變動(dòng)。銀行理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)上彌漫著濃厚的簡(jiǎn)單模仿和跟風(fēng)的“羊群效應(yīng)”，銀行理財(cái)產(chǎn)品存在嚴(yán)重的同質(zhì)化現(xiàn)象。第二，銀行業(yè)創(chuàng)新的動(dòng)力不夠。(三)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)問題突出伴隨著金融危機(jī)的深化，銀行理財(cái)產(chǎn)品不斷報(bào)出負(fù)收益、零收益等**，使眾多投資者損失慘重，這種大面積虧損現(xiàn)象無(wú)疑給剛剛起步不久的銀行理財(cái)產(chǎn)品帶來(lái)了極大的負(fù)面沖擊，給銀行造成了嚴(yán)重的影響。在客戶層面上，客戶不了解理財(cái)產(chǎn)品，不清楚其產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)，盲目購(gòu)買，最終無(wú)法承擔(dān)理財(cái)裝訂處加強(qiáng)品牌建設(shè)，強(qiáng)化品牌的管理力度，加強(qiáng)對(duì)分析品牌推廣的支持和指導(dǎo)，引領(lǐng)分行統(tǒng)一建設(shè)規(guī)劃、培訓(xùn)標(biāo)準(zhǔn)、服務(wù)模式和推廣活動(dòng)，打造統(tǒng)一的財(cái)富管理品牌。讓客戶充分感受到品牌內(nèi)涵，增強(qiáng)品牌吸引力和凝聚力，提高客戶的品牌忠誠(chéng)度。）得分：40 。 答案:C 滿分：2分得分：2 ，到期還款日為每月23日。 答案:B 滿分：2分得分：2 ，生活支出40萬(wàn)元，利息支出5萬(wàn)，本金還款10萬(wàn)元，保障型保費(fèi)支出8萬(wàn)元，儲(chǔ)蓄型保費(fèi)支出10萬(wàn)元，定期定額投資基金10萬(wàn)元。假設(shè)前幾年只繳納利息，首付款的機(jī)會(huì)成本也以房貸利率計(jì)算，房貸利率為8%，貸款成數(shù)為70%，則該人的可負(fù)擔(dān)房?jī)r(jià)為()萬(wàn)元 答案:B 滿分：2分得分：2 %的年回報(bào)率投資100萬(wàn)元，投資期為5年，按季度計(jì)息，則到期時(shí)投資價(jià)值為()萬(wàn)元 答案:B 滿分：2分得分：2 () 答案:B 滿分：2分得分：2 () 答案:C 滿分：2分得分：2 ，應(yīng)至少安排出()個(gè)月的支出。若年利率為5%，在復(fù)利計(jì)息條件下，該公司從現(xiàn)在起需要每年年末等額存入銀行()萬(wàn)元 答案:A 滿分：2分得分：2 ，每年年初付款20000元，分10年付清，銀行利率為6%，則該項(xiàng)分期付款相當(dāng)于企業(yè)現(xiàn)在一次性付款()元 答案:D 滿分：2分得分：2 ，年利率為10%，按復(fù)利計(jì)息。若被保險(xiǎn)人現(xiàn)在死亡，遺屬仍需生活40年，每年生活開支8萬(wàn)元，現(xiàn)有可變現(xiàn)資產(chǎn)30萬(wàn)元，利率3%，則按照遺屬需求法計(jì)算的最低保額為()萬(wàn)元 答案:A 滿分：2分得分：2 ，其中25萬(wàn)投資資產(chǎn)，35萬(wàn)自用資產(chǎn)，若本期工作儲(chǔ)蓄8萬(wàn)，投資報(bào)酬率10%。為實(shí)現(xiàn)該目標(biāo)，其投資收益率應(yīng)達(dá)到()% % % %答案:D 滿分：2分得分：2 () 答案:D 滿分：2分得分：2 () 答案:D 滿分：2分得分：2二、多選題（共10道試題，共20分。 答案:AB 滿分：2分得分：2 ()所得稅起征額，則適用稅率=應(yīng)納稅所得額/12 ，則年終一次性獎(jiǎng)金個(gè)人所得稅=年終獎(jiǎng)金*適用稅率速算扣除數(shù)答案:AB 滿分：2分得分：2 () 答案:AC 滿分：2分得分：2 () 答案:ABC 滿分：2分得分：2 ，下列說(shuō)法正確的是()，投資期限越長(zhǎng)，資金現(xiàn)值越大 ，投資期限越長(zhǎng)，資金現(xiàn)值越小 ，利率越低，資金現(xiàn)值越大 ，利率越高，資金現(xiàn)值越大答案:BC 滿分：2分得分：2 () 答案:ABCD 滿分：2分得分：2 ()=實(shí)際凈值/應(yīng)有凈值=固定支出負(fù)擔(dān)/工作收入凈結(jié)余比例 =收入平衡點(diǎn)收入/當(dāng)前收入=(當(dāng)前凈值*投資收益率)/當(dāng)前的年支出答案:ABD 滿分：2分得分：2 () 答案:AC 滿分：2分得分：2三、判斷題（共20道試題，共40分。 答案:A 滿分：2分得分：2 ，計(jì)算出要維持某一程度的現(xiàn)在及退休后生活水平需要多少收入，量出為入。 答案:B 滿分：2分得分：2 ，額度高，同時(shí)利率也很高。 答案:A 滿分：2分得分：2 ，表明過(guò)去的理財(cái)成績(jī)?cè)胶谩?答案:A 滿分：2分得分：2 。 答案:A 滿分：2分得分：2 ，且嚴(yán)格遵從保險(xiǎn)利益原則 答案:A 滿分：2分得分：2 ，而生命價(jià)值法則更適合以家庭為中心的客戶。 答案:B 滿分：2分得分：2 。 答案:B 滿分：2分得分：2 ，家庭收支儲(chǔ)蓄表是一個(gè)時(shí)點(diǎn)的存量記錄。 答案:B 滿分：2分得分：2 ，不僅應(yīng)考慮房屋本身成本，還應(yīng)考慮購(gòu)房后的出行成本。 答案:B 滿分：2分得分：2 。A．8% B．10% C．15% D．20% 4．典型的后付年金是指（）。A．60% B．70% C．80% D．90% 6．王先生的賬單日為每月5日，到期還款日為每月23日。A．46天 B．47天 C．48天 D．49天7．金融理財(cái)?shù)母疽饬x在于（）。下列哪項(xiàng)不是央行實(shí)行從緊的貨幣政策的手段（）。目前全國(guó)銀行類理財(cái)產(chǎn)品多達(dá)2000 多種，金額超過(guò)10000 億元。A．理財(cái)業(yè)務(wù)屬于資產(chǎn)業(yè)務(wù) B．理財(cái)業(yè)務(wù)屬于負(fù)債業(yè)務(wù) C．理財(cái)業(yè)務(wù)屬于中間業(yè)務(wù) D．理財(cái)業(yè)務(wù)整合了負(fù)債、資產(chǎn)和中間業(yè)務(wù)10．辦理個(gè)人汽車貸款程序正確的是（）。A．二者始終保持一致 B．股市會(huì)提前上漲或下跌 C．二者始終不會(huì)同步 D．二者沒有內(nèi)在一致性2．（）的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)狀態(tài)將導(dǎo)致證券市場(chǎng)價(jià)格下跌。A．提高準(zhǔn)備金率 B．提高再貼現(xiàn)率 C．公開市場(chǎng)買入 D．公開市場(chǎng)賣出4．股份公司發(fā)行的股票具有（）的特征。A．5% B．10% C．15% D．20% 7．封閉式基金收益分配比例不得低于基金已實(shí)現(xiàn)收益的（）?！?A．70% B．90% C．80% D．100% 9．基金管理人應(yīng)當(dāng)自收到投資人申購(gòu)、贖回申請(qǐng)之日起（）個(gè)工作日內(nèi)，對(duì)該申購(gòu)、贖回的有效性進(jìn)行確認(rèn)。A．1 B．3 C．5 D．7 單選題：（共10道試題，每題3分）1．下面哪個(gè)條件不是構(gòu)成健康保險(xiǎn)所指疾病必須的條件（）。A．投保時(shí) B．理賠時(shí)C．投保時(shí)或理賠時(shí) D．投保時(shí)和理賠時(shí)3．某人購(gòu)買了 10 萬(wàn)元的終身壽險(xiǎn)，在保險(xiǎn)期間，不幸被一輛汽車撞死。事后該被保險(xiǎn)人的丈夫持保單向保險(xiǎn)公司索賠，保險(xiǎn)公司對(duì)該案件的處理方式應(yīng)當(dāng)是（）。A．兩全保險(xiǎn) B．萬(wàn)能壽險(xiǎn) C．終身人壽保險(xiǎn) D．定期人壽保險(xiǎn)5．能夠在提供保障的同時(shí)附加了更多理財(cái)功能的險(xiǎn)種是：（）A．財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) B．責(zé)任保險(xiǎn) C．人壽保險(xiǎn) D．信用保險(xiǎn) 6．當(dāng)某種貨幣的遠(yuǎn)期匯率高于即期匯率時(shí)，我們就說(shuō)該貨幣（）。A．HIBOR B．SIBOR C．LIBOR D．SHIBOR 8．假設(shè)1美元=，當(dāng)日元匯價(jià)下跌10點(diǎn)，1美元 =（）日元。A．% B．－% C．－% D．% 10．以下不屬于現(xiàn)匯與現(xiàn)鈔區(qū)別的是：（）A．現(xiàn)匯的流通性更好B．銀行買入現(xiàn)匯的價(jià)格比現(xiàn)鈔高 C．銀行買入現(xiàn)匯的價(jià)格比現(xiàn)鈔低 D．現(xiàn)匯的存款利息高單選題：（共10道試題，每題3分）1．黃金期貨的最低交易保證金是合約價(jià)值的（）。A．新加坡 B．東京 C．香港 D．倫敦3．下面不屬于黃金個(gè)人理財(cái)優(yōu)勢(shì)：（）A．抵御通脹 B．套現(xiàn)方便 C．贏利性高 D．適于收藏4．下面不屬于中國(guó)銀行“黃金寶業(yè)務(wù)”委托方式的是：（）A．獲利委托 B．止損委托 C．雙向委托 D．市價(jià)委托5．集合資金信托計(jì)劃的主要特點(diǎn)是：（）。A．1600元／月 B．2000元／月 C．3500元／月 D．5000元／月9．下列（）不是我國(guó)個(gè)人所得稅的納稅人。A．偏退休型 B．偏當(dāng)前享受型 C．偏購(gòu)房型 D．偏子女型3．下列哪些產(chǎn)品不屬于“進(jìn)攻”性的投資產(chǎn)品？ A．外匯 B．投資基金 C．信托產(chǎn)品 D．國(guó)債4．實(shí)現(xiàn)個(gè)人理財(cái)目標(biāo)應(yīng)注意因素有（）。A．付房租 B．生活費(fèi)支出 C．教育金支出 D．交保險(xiǎn)費(fèi)6．銀行理財(cái)是指商業(yè)銀行的下列哪些行為？ A．了解和發(fā)掘客戶需求 B．分析客戶的財(cái)務(wù)狀況C．制訂客戶財(cái)務(wù)管理目標(biāo)和計(jì)劃D．幫助客戶選擇金融產(chǎn)品并以實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo) 7．購(gòu)買銀行理財(cái)產(chǎn)品的步驟包括：（）。A．制訂投資策略 B．買入并持有策略 C．恒定比率調(diào)節(jié)法 D．非恒定比率法9．資產(chǎn)配置的步驟包括：（）。A．5年以上 B．1年以上 C．5年D．5年以下多選題：（共10道試題，每題4分）1．委托交易品種主要包括：（）。10% B．177。30% D．177。A．Ｔ+ 0 B．Ｔ+ 1 C．Ｔ+ 2 D．Ｔ+ 3）。A．藍(lán)籌股 B．紅籌股 C．窩輪D．交易所交易基金5．債券按實(shí)物形態(tài)區(qū)分為哪幾種？（）A．實(shí)物券 B．公司債券 C．憑證式債券 D．記賬式債券6．債券按發(fā)行主體不同，包括：（）A．憑證式債券 B．記賬式債券 C．政府債券 D．金融債券 E．公司債券7．技術(shù)分析的三個(gè)假設(shè)前提包括：（）。B．契約型投資基金 C．封閉式基金 D．開放式基金9．根據(jù)投資對(duì)象的不同，基金可分為（）。A．保值增值 B．轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn) C．經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償 D．量力而行2．按照保險(xiǎn)標(biāo)的不同，保險(xiǎn)可以分（）。C．責(zé)任保險(xiǎn) D．醫(yī)療保險(xiǎn)3．健康保險(xiǎn)按照保險(xiǎn)責(zé)任可以分為（）。A．拒付型 B．報(bào)銷型 C．津貼型 D．給付型6．外匯必須具有以下三個(gè)基本特征：（）。A．外幣貶值）。A．保本型 B．不保本型 C．固定收益型 D．浮動(dòng)收益型9．合約現(xiàn)貨外匯，（）。A．礦金 B．色金 C．熟金D．生金2．根據(jù)成色的高低，可把熟金分為（）三種。A．現(xiàn)貨價(jià)格 B． 生產(chǎn)價(jià)格 C．市場(chǎng)價(jià)格 D．官方價(jià)格4．根據(jù)成色的高低，熟金可分為：（）A．K金 B．混色金 C．純金 D．赤金 E．色金5．信托設(shè)立的書面形式一般有（）。A．受益權(quán) B．使用權(quán) C．管理權(quán) D．債權(quán)7．信托構(gòu)成的基本要素有：（）A．委托人 B．受托人 C．受益人 D．信托財(cái)產(chǎn) E．信托契約8．與銀行、保險(xiǎn)、證券相比，信托在個(gè)人理財(cái)方面的優(yōu)勢(shì)有：（）A．信托財(cái)產(chǎn)的所有權(quán)、管理權(quán)、受益權(quán)相分離 B．信托財(cái)產(chǎn)不受委托人、受托人的債權(quán)人追索 C．信托財(cái)產(chǎn)不受受益人的債權(quán)人追索 D．投資領(lǐng)域多元化 E．高贏利性9．稅收籌劃的原則是（）。A．當(dāng)月收入 B．計(jì)稅依據(jù) C．稅率D．速算扣除數(shù)判斷題：1．個(gè)人理財(cái)就是作出一項(xiàng)英明的投資決策。正確錯(cuò)誤3．在終值和利率一定的情況下，計(jì)息期越長(zhǎng)，現(xiàn)值越小。正確錯(cuò)誤5．偏當(dāng)前享受型的理財(cái)價(jià)值觀是先消費(fèi)享受后犧牲。正確錯(cuò)誤7．如果投資期限越短，