【正文】 年財政預(yù)算對農(nóng)業(yè)保險的投入比例。增加對西部落后地區(qū)、糧食主產(chǎn)區(qū)和關(guān)系國計民生重大農(nóng)產(chǎn)品保險的補貼投入。嘗試建立省市區(qū)農(nóng)業(yè)保險保費補貼統(tǒng)籌制度，省市區(qū)財政拿一部分，其余部分根據(jù)各縣（市區(qū)）財政狀況，分配農(nóng)業(yè)保險保費統(tǒng)籌數(shù)額，財政狀況好的多拿，差的少拿或不拿。(三)加大對經(jīng)營政策性農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)的支持力度要研究制定對經(jīng)營政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的保險機構(gòu)給予費用補貼和對政策性農(nóng)業(yè)保險再保險業(yè)務(wù)給予補貼的具體實施辦法，并認(rèn)真貫徹落實。將機關(guān)車輛保險等贏利穩(wěn)定的險種交由經(jīng)營政策性農(nóng)業(yè)保險的機構(gòu)經(jīng)營，彌補農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的虧損，達(dá)到以險養(yǎng)險的目的。通過分析,發(fā)現(xiàn)影響農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的主要影響因素有法律制度，農(nóng)民年收入、農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的了解程度、保險理賠以及是否必要購買保險。政府應(yīng)當(dāng)促進(jìn)農(nóng)民文化水平的提高,使農(nóng)民增強對農(nóng)業(yè)風(fēng)險的認(rèn)識程度,從主觀上認(rèn)識到農(nóng)業(yè)保險的重要意義和價值。從試點地區(qū)做起,讓農(nóng)戶親眼見證農(nóng)業(yè)保險的好處,對農(nóng)業(yè)保險的進(jìn)一步推行是非常重要的。目前，農(nóng)業(yè)保險的承保險種明顯增多，業(yè)務(wù)規(guī)模不斷增大，覆蓋領(lǐng)域逐步拓寬，保險主體日益多元，功能作用逐步發(fā)揮，各項試點逐步推進(jìn)，具體表現(xiàn)在以下幾個方面：一是政策性農(nóng)業(yè)保險試點工作逐步推進(jìn)。截至2008年底，(如表1示)，％，約占全國耕地面積的25％，參保農(nóng)戶達(dá)9000萬戶次，三項指標(biāo)分別比2007年增加了130％、％和113％。以上數(shù)據(jù)根據(jù)2005～2009年《中國統(tǒng)計年鑒》、《中國保險年鑒》，由作者整理而得。目前，市場上存在的農(nóng)業(yè)保險險種達(dá)160多個，基本涵蓋了種養(yǎng)兩業(yè)的各個領(lǐng)域。另外，除主要農(nóng)作物外，各地還結(jié)合當(dāng)?shù)貙嶋H情況，開展了林木、煙葉、葡萄、西瓜、青稞等特色險種，進(jìn)一步拓寬了農(nóng)業(yè)保險的服務(wù)領(lǐng)域。三是政策性新農(nóng)業(yè)保險組織形式向多元化方向發(fā)展。中國漁業(yè)互保協(xié)會也在積極開展?jié)O業(yè)保險經(jīng)營的探索。四是政策性農(nóng)業(yè)保險的功能作用逐步發(fā)揮。2004～2008年，僅2008年農(nóng)業(yè)保險就為1400余萬受災(zāi)農(nóng)戶支付賠款70億元。在應(yīng)對2008年初低溫雨雪冰凍自然災(zāi)害和“5同時，保險公司發(fā)揮在防災(zāi)防損和風(fēng)險管理方面的專業(yè)優(yōu)勢，大大提升了農(nóng)業(yè)防災(zāi)救災(zāi)的能力。現(xiàn)階段政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展中存在的主要問題及原因分析 農(nóng)業(yè)保險是處理農(nóng)業(yè)非系統(tǒng)性風(fēng)險的重要財務(wù)安排，是市場經(jīng)濟條件下現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的三大支柱(農(nóng)業(yè)科技、農(nóng)村金融和農(nóng)業(yè)保險)之一，是世貿(mào)組織允許各國支持農(nóng)業(yè)的“綠箱”政策之一。但隨著試點工作的進(jìn)一步推進(jìn)和深入，諸多制約政策性農(nóng)業(yè)保險向前發(fā)展的問題也逐漸顯露出來，具體表現(xiàn)在：(一)對政策性農(nóng)業(yè)保險的認(rèn)識不夠明確盡管政策性農(nóng)業(yè)保險這幾年在我國取得了一定的進(jìn)展，但各方對政策性農(nóng)業(yè)保險的認(rèn)識仍然不夠明確，這表現(xiàn)在兩方面，一是地方ZF對于政策性農(nóng)業(yè)保險的政策目標(biāo)和導(dǎo)向不明確。因此有的地方ZF把開辦農(nóng)業(yè)保險當(dāng)作一種“額外負(fù)擔(dān)”，把征繳農(nóng)業(yè)保險費看成是“濫收費”。這樣，地方上的積極性會打折扣，目前這點有限的積極性也很難持久。迄今為止，我國的農(nóng)業(yè)保險試點一直沒有突破“政策性保險+商業(yè)化經(jīng)營”的框架，“以險養(yǎng)險”加ZF補貼的思路一直占據(jù)主導(dǎo)地位。(二)農(nóng)民收入水平低，保險意識淡薄在政策性農(nóng)業(yè)保險試點地區(qū)逐漸鋪展的進(jìn)程中，農(nóng)戶對于政策性農(nóng)業(yè)保險有效需求不足的現(xiàn)實仍掣肘農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，主要原因在于：一是政策性農(nóng)業(yè)保險的高成本、高費率與農(nóng)戶家庭低收入之間的矛盾。各國的經(jīng)驗表明，農(nóng)作物的保險費率一般在2％～15％之間，比之家庭財產(chǎn)、企業(yè)財產(chǎn)的保險費率(1‰左右)高出十幾倍到幾十倍，而我國目前正處于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)的過渡時期，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展處于艱難的爬坡階段，農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)薄弱，生產(chǎn)力水平低，而且地區(qū)間發(fā)展極不平衡，收入差距很大，農(nóng)民在較低的收入水平并扣除購買各項生活生產(chǎn)資料、供養(yǎng)子女上學(xué)等必要開銷之后，其可支配收入微乎其微，所以即便是在現(xiàn)階段ZF財政給予50％的保費補貼的前提下，1％～％的政策性農(nóng)業(yè)保險費支出也大大超過了其消費能力。完善的農(nóng)業(yè)保險不僅可以加快農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化前進(jìn)的步伐，而且促進(jìn)了農(nóng)村金融的發(fā)展。關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險；政策性農(nóng)業(yè)保險；保險公司；發(fā)展對策一、農(nóng)業(yè)保險發(fā)展歷程自新中國成立以來，我國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展幾經(jīng)起落，經(jīng)歷了曲折卻又不斷前進(jìn)的過程，我國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展歷程主要分為五個階段。新中國成立后，我國開始大力恢復(fù)經(jīng)濟，并進(jìn)行了開辦農(nóng)業(yè)保險的初次嘗試。因此，中國人民保險公司在1953年進(jìn)行農(nóng)業(yè)保險整頓又在1955年重新開辦農(nóng)業(yè)保險，與此同時，國家也在嘗試提供政策上的支持。1958年，我國在經(jīng)濟上出現(xiàn)了左傾方針錯誤，開始提倡跑步進(jìn)入共產(chǎn)主義，因此大力發(fā)展人民公社，即集體勞動、勞動成果由集體分配，國家認(rèn)為集體的力量大，可以對抗任何自然災(zāi)害，所以在這一年，國家宣布停止開辦農(nóng)業(yè)保險，在這之后，又出現(xiàn)了三年自然災(zāi)害和文化大革命，直到1982年才重新開辦農(nóng)業(yè)保險，這期間停辦了24年。1978年家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制開始在全國實施，沒有了集體勞作，而是包產(chǎn)到戶，農(nóng)民生產(chǎn)積極性在提高的同時，也要自己面對自然災(zāi)害等農(nóng)業(yè)問題，因此，重新開辦農(nóng)業(yè)保險迫在眉睫。這期間，大多數(shù)農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)都賠了錢，盡管如此，我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展在這一階段也吸取了不少經(jīng)驗和教訓(xùn)。1992年中共十四大的召開，提出建立社會主義市場經(jīng)濟體制，農(nóng)業(yè)保險也開始由商業(yè)化經(jīng)營轉(zhuǎn)變，而此時的商業(yè)保險公司也剛剛起步，規(guī)模小、業(yè)務(wù)單一，并且不能很好的應(yīng)對風(fēng)險，再加上這一期間國家不重視商業(yè)保險，鼓勵措施少，支持力度不強，因此1993年后，農(nóng)業(yè)保險開始萎縮，2004年。2003年起，國家加大了對農(nóng)業(yè)保險支持力度，在中央一號文件中也多次提及要加快建設(shè)政策性農(nóng)業(yè)保險，同時，為了增強農(nóng)民購買農(nóng)業(yè)保險的積極性，國家開始給予農(nóng)民財政補貼。二、農(nóng)業(yè)保險現(xiàn)狀分析（一）農(nóng)業(yè)保險總體狀況。由于中央加快建設(shè)政策性農(nóng)業(yè)保險，使得保費收入和農(nóng)業(yè)保險的業(yè)務(wù)量逐年上升。第二，農(nóng)業(yè)保險在保險市場中有了自己的天下，形成了一定的規(guī)模。農(nóng)業(yè)保險最大的受益人是農(nóng)民，在發(fā)生自然災(zāi)害和意外事故后，農(nóng)業(yè)保險的賠付款可以幫助農(nóng)民維持基本生活，保障農(nóng)民的災(zāi)后生活。由于國家出臺很多政策大量發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，一些保險公司也跟上步伐，在農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)中投了大量的人力物力，為提高農(nóng)業(yè)保險的服務(wù)水平做出了貢獻(xiàn)。首先，農(nóng)民的收入來源于土地，農(nóng)民能夠獲得的收入很低，而農(nóng)業(yè)保險正是要面對這些低收入人群，保險業(yè)務(wù)的開展確實有困難，并且農(nóng)民種地所得的收入更愿意儲蓄起來，把儲蓄的錢用于蓋房、生養(yǎng)子女、養(yǎng)老。專業(yè)農(nóng)業(yè)保險公司少，保險險種少。專業(yè)的保險公司只有中國人民保險公司、中華聯(lián)合財產(chǎn)保險股份有限公司、安華、陽光、安信等幾家公司。除此之外，我國農(nóng)業(yè)保險的險種較少，不能滿足現(xiàn)實的需要。管理農(nóng)業(yè)保險的問題。農(nóng)業(yè)保險專業(yè)人才缺失。許多大學(xué)是近些年才開始設(shè)立農(nóng)業(yè)保險專業(yè)的，這無法滿足農(nóng)業(yè)保險向前發(fā)展的需要，出現(xiàn)了人才數(shù)量與農(nóng)業(yè)保險發(fā)展不協(xié)調(diào)的情況：保險機構(gòu)去農(nóng)戶家宣傳時，缺少專業(yè)的人才向農(nóng)戶進(jìn)行宣傳和普及知識；發(fā)生自然災(zāi)害時，同樣缺少專業(yè)的人才對自然災(zāi)害進(jìn)行定性和損失估計，這樣會限制農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展在一定程度上取決于農(nóng)民的參保意識，但是目前農(nóng)民購買農(nóng)業(yè)保險的意識較為淡薄，所以要提高農(nóng)民的參保意識。政府各級部門也要行動起來，勤下基層，在了解農(nóng)民的同時也對農(nóng)民講解農(nóng)業(yè)保險的具體條例，還要說明政府對農(nóng)業(yè)保險的支持力度，增加農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的好感，從而增加農(nóng)民的參保意識，提高農(nóng)民的積極性。政府可以對保險公司給予一定的補貼，免征一部分稅款。加強農(nóng)業(yè)保險的管理，培養(yǎng)專業(yè)人才。建立農(nóng)業(yè)保險的信息咨詢機構(gòu)，及時向農(nóng)民提供一些農(nóng)產(chǎn)品的信息、價格、種植風(fēng)險等農(nóng)民關(guān)心的問題，從而減少農(nóng)民可能產(chǎn)生的損失；建立研發(fā)機構(gòu)，提高防災(zāi)水平，通過科技來提升農(nóng)業(yè)保險的服務(wù)水平，加大農(nóng)業(yè)保險的管理。這樣，就為農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展提供了充足的人力與物力。保險機構(gòu)通過保險的形式，組織農(nóng)業(yè)從業(yè)人員集體互助，使受損單位或個人得到應(yīng)有的補償，以便及時恢復(fù)生產(chǎn)，保證農(nóng)業(yè)生產(chǎn)順利進(jìn)行。而農(nóng)業(yè)風(fēng)險問題一直是困擾我國農(nóng)業(yè)發(fā)展中的核心問題，目前農(nóng)業(yè)保險是許多國家普遍實行的一種農(nóng)業(yè)保障方式，其主要的目的是用于降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中遇到的自然風(fēng)險和市場風(fēng)險。但是目前農(nóng)業(yè)保險在我國的發(fā)展卻沒有得到大力推行，很多問題亟待解決。我國正式的農(nóng)業(yè)保險應(yīng)該是從新中國成立后開始的，中國人民保險公司于1949年10月20日成立。1951年在個別地區(qū)試辦了油菜和水稻保險。1953年社會主義三大改造開始，按照國家指示除東北地區(qū)外全國基本停辦了農(nóng)業(yè)保險。20世紀(jì)50年代的農(nóng)業(yè)保險，經(jīng)歷了起起伏伏，由于當(dāng)時的政治環(huán)境影響，主要是學(xué)習(xí)的蘇聯(lián)模式。1958年至1981年是農(nóng)業(yè)保險的停辦階段。農(nóng)村保險己不適應(yīng)新形勢，沒有必要再繼續(xù)辦下去。1985年，國務(wù)院頒布《保險企業(yè)管理暫行規(guī)定》，這是我國開展農(nóng)業(yè)保險試點業(yè)務(wù)最早的法律依據(jù)，中央在《關(guān)于進(jìn)一步活躍農(nóng)村經(jīng)濟的十項政策》中也提出應(yīng)積極興辦農(nóng)村保險事業(yè)。但是到了1996年，原中國人民保險公司組建中國人民保險集團公司，農(nóng)業(yè)保險由其中的中保財產(chǎn)保險公司經(jīng)營。由一于損失率高，如果保費按照損失率來制定，農(nóng)民保不起?？傊?，農(nóng)民的有效需求不足以支持一個完全的商業(yè)保險市場體系，因此，需要建立政策