5農(nóng)信社案件風(fēng)險(xiǎn)調(diào)研報(bào)告-在線瀏覽
2024-09-11 19:25本頁面
【正文】 借款合同約定的借款用途為流動(dòng)資金貸款，但借款人卻用來建房、婚嫁等消費(fèi)方面，甚至個(gè)別農(nóng)戶在貸款后直接用于賭博，借款用途和實(shí)際用途不一致；有的借款人借款后，即跑到外地經(jīng)商或打工，不知去向，信用社對(duì)此情況一無所知，以致起訴后，無法直接通知被告（借款人）應(yīng)訴，這也是造成法院缺席審理的原因之一，也直接導(dǎo)致案件難以執(zhí)行，此類案件占借款合同糾紛未執(zhí)結(jié)案件的 70％左右。一般信用社要求農(nóng)戶為貸款提供必 要的抵押物，但由于農(nóng)戶借款普遍缺乏有效抵押物或抵押物價(jià)值不高，同時(shí)抵押手續(xù)繁瑣，評(píng)估費(fèi)用較高，農(nóng)戶難以接受，并且抵押物價(jià)值與農(nóng)戶信貸資金相差懸殊，造成一些信用社只能被動(dòng)發(fā)放擔(dān)保貸款的局面。由于農(nóng)戶小額信用貸款從建檔、評(píng)級(jí)、授信、發(fā)證、到最后放款都是人為操作，個(gè) 第 4 頁 共 8 頁 別信貸人員利用人手不足、審查不嚴(yán)、操作上不規(guī)范等管理方面的漏洞，搞人情貸款、自批自用貸款、假冒貸款，有的甚至給客戶出主意化整為零，一戶多貸，夫妻、子女齊上陣， a 社貸了 b社貸， b 社貸了 c 社還貸，形成實(shí)質(zhì)上的 “ 壘大戶 ” ，最終誘發(fā)信貸風(fēng)險(xiǎn)。 （ 7）跨鄉(xiāng)鎮(zhèn)貸款。由于對(duì)此類貸款戶個(gè)人及家庭情況缺乏了解，致使貸款到期后才發(fā)現(xiàn)該農(nóng)戶早已負(fù)債累累，根本無能力償還。甚至還 發(fā)現(xiàn)從外縣市來我縣信用社貸款的情況，到執(zhí)行時(shí)才發(fā)現(xiàn)該貸款戶早已不在原籍居住，至今下落不明，而信貸人員對(duì)此情況竟一無所知。 （ 8）到期貸款催收不及時(shí)，導(dǎo)致到期債權(quán)和擔(dān)保超過訴訟時(shí)效。此類貸款因擔(dān)保人免責(zé)，主債人無償還能力或下 第 5 頁 共 8 頁 落不明，至今仍無法執(zhí)結(jié)。一部分個(gè)人或企業(yè)信用觀念淡薄，存在 “ 敢借、敢用、敢不還 ” 的賴債思想，想方設(shè)法逃避、懸空信用社的債權(quán)，達(dá)到 “ 輕裝上陣 ” 的目的，形成了不良貸款。 三農(nóng)村信用社降低信貸風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策。對(duì)發(fā)放貸款實(shí)行貸前審查，貸后監(jiān)督，責(zé)任到人，跟蹤管理。對(duì)確因信貸人員責(zé)任心不強(qiáng)或嚴(yán)重違反信貸制度而造成的
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