【正文】 例二： 被保人 違反防災(zāi)防損 可行使合同解除權(quán) 保險(xiǎn)人指示 采取相應(yīng)措施 保險(xiǎn)人 棄權(quán) 保險(xiǎn)人 禁止反言 以 違反防災(zāi)防損 為理由解除合同 = 17 棄權(quán)與禁止反言舉例三： 事故發(fā)生被保 險(xiǎn)人未及時(shí)通知 對(duì)未及時(shí)通知造成 的無法確定的損失 部分不予賠償 保險(xiǎn)人接受 逾期的通知 保險(xiǎn)人 棄權(quán) 保險(xiǎn)人 禁止反言 以 未及時(shí)通知為理由不賠償無法確定的損失部分 = 18 棄權(quán)與禁止反言舉例四： 保險(xiǎn)標(biāo)的 危險(xiǎn)增加 可行使合同解除權(quán) 保險(xiǎn)人請(qǐng)求 增加保費(fèi) 保險(xiǎn)人 棄權(quán) 保險(xiǎn)人 禁止反言 以 危險(xiǎn)增加 為理由解除合同 = ? 1998年 3月 10日，張某為其夫投保了長(zhǎng)期人壽險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為 50萬元。保險(xiǎn)公司在審核單證時(shí)發(fā)現(xiàn)，投保單中的 投保人簽字和被保險(xiǎn)人簽字字體完全一樣，說明出自同一人之手。 保險(xiǎn)公司表示，根據(jù) 《 保險(xiǎn)法 )第五十五條的規(guī)定，這是一張無效保單，拒絕給付。 19 案例： ? 某人投保重大疾病終身險(xiǎn)。保險(xiǎn)期間內(nèi)投保人不幸病逝，其受益人要求保險(xiǎn)公司理賠。受益人遂上訴法院，要求給付保險(xiǎn)金 24萬元。 20 案例一：最大誠(chéng)信原則履行與保險(xiǎn)人的責(zé)任 ? 趙女士為自己投保了某保險(xiǎn)公司的人壽保險(xiǎn)和附加住院補(bǔ)償醫(yī)療保險(xiǎn)。由于投保時(shí)趙女士的年齡已超過 50周歲，因此她在保險(xiǎn)公司的要求下，在指定醫(yī)院作了普通體檢。經(jīng)過普通體檢，保險(xiǎn)公司以標(biāo)準(zhǔn)件予以承保。按照慣例，保險(xiǎn)公司進(jìn)行了理賠調(diào)查，然而卻發(fā)現(xiàn)原來在趙女士的病歷中曾多處記載著頭暈這一病癥，且在趙女士投保前的 1個(gè)月有過針對(duì)這一癥狀的就診記錄。而趙女士對(duì)保險(xiǎn)公司的這一拒賠感到不滿，她認(rèn)為自己是通過保險(xiǎn)公司指定醫(yī)院體檢并合格后才被承保的，所以保險(xiǎn)公司不應(yīng)該因?yàn)樽约何绰男腥鐚?shí)告知義務(wù)而不承擔(dān)賠償?shù)呢?zé)任。同年 10月，該廠保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)程度增加。同年 11月中旬，該廠發(fā)生火災(zāi)，財(cái)產(chǎn)損失達(dá) 50萬元，于是向保險(xiǎn)公司索賠，但保險(xiǎn)公司以該廠未增交保費(fèi)為由而拒賠。 22 ? 案例三：免責(zé)條款的說明 ? 1999年 11月 12日，張某因患肝腹水住院，同年 12月 6日，張某與保險(xiǎn)公司簽訂福鑫兩全保險(xiǎn)一份，保額 3萬。但保險(xiǎn)公司對(duì)上述責(zé)任免除事項(xiàng)尚未向投保人張某直接說明，張某繳納了保險(xiǎn)費(fèi)。受益人張某的妻子向保險(xiǎn)公司提出索賠，保險(xiǎn)公司發(fā)出拒賠通知書，認(rèn)為張某投保前已經(jīng)被確診患有肝硬化等疾病，但投保時(shí)隱瞞事實(shí)，屬于合同規(guī)定的責(zé)任免除。 8月 24日，龔某經(jīng)吳某推薦一起投保了簡(jiǎn)易人身保險(xiǎn)，辦妥有關(guān)手續(xù)。1997年 5月，龔某舊病復(fù)發(fā)，經(jīng)醫(yī)治無效死亡。保險(xiǎn)公司在審查提交的有關(guān)證明時(shí)，發(fā)現(xiàn)龔某的死亡病史上，載明其曾患過癌癥并動(dòng)過手術(shù)，于是拒絕給付保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)公司是否應(yīng)該賠償，龔某是否違反了如實(shí)告知義務(wù)？ 24 ? 2023年 9月 20日和 10月 19日，昆明某公司職員王濤（化名）先后購(gòu)買了中國(guó)人壽保險(xiǎn)股份有限公司云南省分公司和中國(guó)人壽保險(xiǎn)股份有限公司昆明分公司的兩份“ 康寧終身保險(xiǎn) ” 。合同保險(xiǎn)條款約定，被保險(xiǎn)人如確診重大疾病時(shí)，保險(xiǎn)公司按兩倍給付重大疾病保險(xiǎn)金，自 2023年起至 2023年，王濤 5年內(nèi)共計(jì)繳納保費(fèi) 10200元。2023年 4月 ,王濤向兩保險(xiǎn)公司提出理賠申請(qǐng)， 2023年 8月9日，兩公司出具 《 理賠處理意見通知書 》 ， “ 拒賠處理 ” 。 “ 2023年 9月、 10月兩次投?？祵幗K身保險(xiǎn)時(shí)，未如實(shí)告知 ” 。王濤認(rèn)為，保險(xiǎn)公司以 “ 未如實(shí)告知 ” 為由拒賠保險(xiǎn)金，不符合新 《 保險(xiǎn)法 》 設(shè)定的旨在保護(hù)廣大投保人的 “ 不可抗辯 ” 條款，因此將兩保險(xiǎn)公司告上法庭，要求判令被告支付保險(xiǎn)金額 4萬元；判令雙方的保險(xiǎn)合同有效；判令被告支付自 2023年 8月 9日起的滯納金、利息和原告維權(quán)支出的各項(xiàng)費(fèi)用 1萬元；判令被告承擔(dān)訴訟費(fèi)。 26 ? 庭審中，關(guān)于 “ 解除合同 ” 與 “ 終止合同 ” 的爭(zhēng)論，張宏雷認(rèn)為， “ 合同終止 ” 和 “ 合同解除 ” 根本是完全不同的法律概念，被告自始至終從未 “ 解除 ” 過和原告之間的 “ 康寧終身保險(xiǎn) ” 《 保險(xiǎn)合同 》 。本案所有證據(jù)表明：被告中國(guó)人壽既沒有進(jìn)行保險(xiǎn)理賠，也沒有解除保險(xiǎn)合同，就單方面宣布 “ 合同效力終止 ” ，是保險(xiǎn)公司自己放棄了合同和法律所賦予的在合理時(shí)間內(nèi)解除合同的權(quán)力。合同自通知到達(dá)對(duì)方時(shí)解除。 27 一、保險(xiǎn)利益的含義 ： ★ 舊 《 保險(xiǎn)法 》 保險(xiǎn)利益含義：投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。法律規(guī)定，對(duì) 人身保險(xiǎn)要求投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益 ；對(duì) 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)而言，要求被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益； ★如何判斷具有保險(xiǎn)利益： 這種經(jīng)濟(jì)利益因保險(xiǎn)標(biāo)的完好、健在而存在，因保險(xiǎn)標(biāo)的損毀、傷害而受損。 條件： 31 保險(xiǎn)利益的時(shí)效要求 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益： 要求 在 保險(xiǎn)事故發(fā)生 時(shí) ，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益 。 ? 自小 “ 青梅竹馬 ” 的夏仲青與邱小眉一起離開農(nóng)村到城里打工，兩人在打工生活中萌生愛意。 2023年初，為使兩人今后生活獲得保障，“ 丈夫 ” 夏仲青以 “ 妻子 ” 邱小眉為被保險(xiǎn)人向某壽險(xiǎn)公司買了一份20年期的兩全保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為 10萬元。投保后不久，災(zāi)難降臨到這對(duì)小夫妻頭上，邱小眉在外出購(gòu)物時(shí)竟遭遇車禍而意外死亡。但是，他萬萬沒有想到，保險(xiǎn)公司竟然以他與被保險(xiǎn)人的婚姻形式不合法為由拒絕給付。 思考： 投保人夏仲青對(duì)被保險(xiǎn)人邱小眉是否具有保險(xiǎn)利益？他能否為邱小眉投保壽險(xiǎn)？他與保險(xiǎn)公司訂立的人壽保險(xiǎn)合同是否有效？ 你認(rèn)為法院對(duì)本案應(yīng)作出怎樣的判決？保險(xiǎn)公司是否要履行給付責(zé)任？ 32 案例五：未經(jīng)登記而同居的“夫妻”投保出險(xiǎn)后索賠遭拒審理案 ? 村民紀(jì)愛民擁有一輛福特車，村里有一家村辦的燈具廠向他租用這輛車。隨后，村委會(huì)出面辦了投保手續(xù)，保險(xiǎn)金額為 25萬元。辦完事回到停車處，紀(jì)愛民發(fā)現(xiàn)福特車已被人盜走。保險(xiǎn)公司在理賠過程中了解了福特車為誰所有、被誰租用、由誰投保，以及保險(xiǎn)事故的發(fā)生是由誰駕車外出所引起等具體情況后，提出被保險(xiǎn)人對(duì)福特車不具有保險(xiǎn)利益的理由，拒拒絕承擔(dān)賠償責(zé)任。 思考：⑴對(duì)這輛福特車，究竟誰具有保險(xiǎn)利益 ? ⑵村委會(huì)作為被保險(xiǎn)人投保，與保險(xiǎn)公司簽訂的機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同是否有效 ?村委會(huì)是否具備這份保險(xiǎn)合同主體的資格 ? ⑶你認(rèn)為，應(yīng)采取哪些投保方式，才能使這輛福特車得到保險(xiǎn)保障 ? 33 案例六：非轎車所有人和租用人的第三者投保資格審定案 一、近因原則的含義 所謂近因，不是指在時(shí)間或空間上與損失結(jié)果最為接近的原因，而是指促成損失結(jié)果