【正文】 .................................................44第十章 結(jié)論 .......................................................................................45.個(gè)人汽車消費(fèi)貸款擔(dān)保公司商業(yè)計(jì)劃書第一章 擬成立公司基本情況●企業(yè)名稱：某汽車銷售有限公司●法定地址：**市南岸區(qū)南坪街道珊瑚路 2 號(hào) 3 棟 1 層 6 號(hào)●經(jīng)營(yíng)范圍：銷售汽車、汽車零配件；代辦汽車年審、過(guò)戶；從事個(gè)人汽車消費(fèi)貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)?！褡?cè)資金：500 萬(wàn)元.個(gè)人汽車消費(fèi)貸款擔(dān)保公司商業(yè)計(jì)劃書第二章 投資人簡(jiǎn)介●企業(yè)名稱：某汽車銷售有限公司●法定代表人： ●職務(wù)：董事長(zhǎng)●資金來(lái)源：貨幣資金.個(gè)人汽車消費(fèi)貸款擔(dān)保公司商業(yè)計(jì)劃書第三章 項(xiàng)目背景一、汽車貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)介紹汽車貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)是指購(gòu)車人（借款人）在購(gòu)車時(shí)支付一定的擔(dān)保費(fèi)用，由擔(dān)保公司為其貸款提供擔(dān)保從銀行獲得除購(gòu)車首付外的購(gòu)車余款，當(dāng)購(gòu)車人（借款人）不能如期償還貸款時(shí)由擔(dān)保公司負(fù)責(zé)償還銀行債務(wù)，然后擔(dān)保公司再向借款人追償?shù)臉I(yè)務(wù)。改革開放后，隨著人們收入的增加、消費(fèi)心理發(fā)生變化，開始接受并實(shí)踐國(guó)外已經(jīng)非常流行的“ 花明天的錢、開今天的車” 消費(fèi)模式，運(yùn)用合理理財(cái)手段提高生活質(zhì)量。在現(xiàn)實(shí)中，許多消費(fèi)者購(gòu)車時(shí)不具備一次性支付全款的能力，需要借助銀行貸款。目前我國(guó)的個(gè)人資信體系尚不完備，銀行在汽車消費(fèi)貸款上承擔(dān)了遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于房屋消費(fèi)貸款的風(fēng)險(xiǎn)，需要有第三方的專業(yè)機(jī)構(gòu)配合銀行完成對(duì)貸款客戶的風(fēng)險(xiǎn)控制和管理工作。什么叫“ 全程擔(dān)保 ”？也就是 說(shuō)從消費(fèi)者貸 款的第一天起到結(jié)算的最.個(gè)人汽車消費(fèi)貸款擔(dān)保公司商業(yè)計(jì)劃書后一天，這期間如果消費(fèi)者有一天不還款，銀行就要扣擔(dān)保公司存在銀行的保證金。汽車消費(fèi)信貸擔(dān)保是在我國(guó)是一個(gè)比較新的行業(yè)，從誕生到現(xiàn)在也就 10 多年時(shí)間，經(jīng)過(guò) 2022 年和 2022 年的整頓和規(guī)范，目前我國(guó)的汽車消費(fèi)貸款擔(dān)保行業(yè)已經(jīng)有了長(zhǎng)足的發(fā)展，成為汽車流通領(lǐng)域一支不可缺少的力量。太保北京分公司主管車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)的劉先生如此介紹當(dāng)時(shí)業(yè)務(wù)的火爆，“那個(gè)時(shí)候賣車賣得火，一天收多少份單子??！我們保險(xiǎn)公司跟著北京車商去上海進(jìn)車，一次就進(jìn) 500 輛。“ 厲害的時(shí)候一天丟 三輛，兩輛普桑，一輛桑塔納 2022，并且是在北方汽車交易市場(chǎng)剛辦完手續(xù)，車開跑了就沒(méi)了，一會(huì)的工夫?！?太保北京分公司一位曾負(fù)責(zé)車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)的李女士如此介紹當(dāng)時(shí)的高違約率。.個(gè)人汽車消費(fèi)貸款擔(dān)保公司商業(yè)計(jì)劃書2022 年 8 月 1 日，占領(lǐng)車貸險(xiǎn)市場(chǎng)份額 80％的中國(guó)人保在全國(guó)范圍內(nèi)停售車貸險(xiǎn)。2022 年 1 月 15 日 保監(jiān)會(huì)正式叫停車貸險(xiǎn)。他認(rèn)為，車貸險(xiǎn)不是保險(xiǎn)公司所能規(guī)避的。鑒于保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)在于沒(méi)有進(jìn)行資信調(diào)查，銀行委托經(jīng)銷商進(jìn)行個(gè)人信用調(diào)查，由經(jīng)銷商給貸款買車者提供擔(dān)保，將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給經(jīng)銷商。但這一種模式也是有明顯漏洞。而且，由于經(jīng)銷商資本金有限，大部分資金都用來(lái)購(gòu)車，現(xiàn)金流量有限又要承擔(dān)不斷增加的擔(dān)保金額，其中隱藏著極大風(fēng)險(xiǎn)。一些具有擔(dān)保資格的經(jīng)銷商也開始將擔(dān)保業(yè)務(wù)獨(dú)立于汽車營(yíng)銷，組建獨(dú)立的擔(dān)保公司，如嘉信擔(dān)保就是從亞飛汽車集團(tuán)獨(dú)立出來(lái)的。同時(shí)，擔(dān)保公司對(duì)市場(chǎng)非常了解，可以對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行監(jiān)督。第四章 項(xiàng)目必要性一、設(shè)立擔(dān)保公司必要性為防止經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)由偏快轉(zhuǎn)為過(guò)熱、價(jià)格由結(jié)構(gòu)性上漲演變?yōu)槊黠@的通貨膨脹，中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議確定，我國(guó)要將實(shí)施 10 年之久的“ 穩(wěn)健的 貨幣政策 ”調(diào)整為“從緊的貨幣政策”。央行已明確要求，2022 年整體的銀行信貸規(guī)模，新增貸款量不得超出 2022 年實(shí)際貸款量。在貨幣緊縮政策的指導(dǎo)下，銀行向企業(yè)發(fā)放貸款將更加謹(jǐn)慎，一些上市公司、企業(yè)集團(tuán)、大型企業(yè)、重點(diǎn)項(xiàng)目是各商業(yè)銀行優(yōu)先放款的目標(biāo)。個(gè)人汽車消費(fèi)貸款擔(dān)保公司的出現(xiàn)拓寬了消費(fèi)者購(gòu)車的渠道。二、汽車貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)存在的必然性此項(xiàng)業(yè)務(wù)存在的必然性，其實(shí)我們從其他汽車擔(dān)保公司發(fā)展的歷程也可以看出來(lái)?！　∏靶┠?，汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)基本上是銀行在做，市民能從銀行獲得貸款，必須具備以下條件中的一項(xiàng)，即由汽車經(jīng)銷商提供保證擔(dān)保、由政府 公務(wù)員提供保證擔(dān)保、所購(gòu)車輛加裝 GPS，或者由保險(xiǎn)公司提供履約保險(xiǎn)。車貸業(yè)務(wù)成了銀行的燙手“山芋” ，到了 2022 年下半年，農(nóng)行、工行、建行等**多數(shù)銀行已停辦了車貸業(yè)務(wù)。由于貸款風(fēng)險(xiǎn)由銀行轉(zhuǎn)移給擔(dān)保公司，銀行也樂(lè)于將這塊市場(chǎng)拱手讓給擔(dān)保公司來(lái)做，同時(shí)引入車行為合作方，最終形成了由車行推薦客戶、擔(dān)保公司承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任、銀行放貸的三方合作新模式。有業(yè)內(nèi)人士估計(jì)，2022 年全市汽車消費(fèi)貸款市場(chǎng)達(dá)到 4 個(gè)億，每年將以至少 30%的規(guī)模增長(zhǎng)，增長(zhǎng)趨勢(shì)將保持下去。由于每筆貸款要經(jīng)過(guò)擔(dān)保公司的貸前調(diào)查和銀行的最終審核，一般需要 10 天左右的時(shí)間可以全部辦下來(lái)。為了把放貸風(fēng)險(xiǎn)降到最低，公司首先嚴(yán)把貸前調(diào)查關(guān)，對(duì)每個(gè)客戶不但查看他提供的相關(guān)資料，還親自派人深入客戶的單位或家中了解其職業(yè)、居住狀況、收入情況及還款能力，從而最終判斷客戶是否具備貸款條件，從而有效杜絕了虛報(bào)資料進(jìn)行騙貸的情況發(fā)生。目前大多擔(dān)保公司的不良客戶率基本控制在 3%以內(nèi)。雖然風(fēng)險(xiǎn)依然存在，但是汽車貸款擔(dān)保公司的存在對(duì)市場(chǎng)的發(fā)展是有利的，并且是合理的，有廣泛市場(chǎng)需求的。在信貸規(guī)模受到嚴(yán)格控制的情況下，個(gè)人汽車貸款會(huì)更容易受到“信貸配比” 原理的影響。但是，貨幣政策由“穩(wěn)健” 轉(zhuǎn)向“從緊”的真正內(nèi)涵是使 貨幣信貸總量與經(jīng)濟(jì)平衡快速發(fā)展相適應(yīng)，其本質(zhì)特征是好字當(dāng)先、穩(wěn)中求進(jìn)，根本目的是為了更好地發(fā)展。個(gè)人汽車貸款消.個(gè)人汽車消費(fèi)貸款擔(dān)保公司商業(yè)計(jì)劃書費(fèi)擔(dān)保公司要正確理解從緊貨幣政策的內(nèi)涵，正確處理落實(shí)宏觀調(diào)控政策和促進(jìn)經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展的關(guān)系，充分發(fā)揮信貸政策促進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的作用，堅(jiān)持“有保有壓，區(qū)別對(duì)待” 的方針，繼續(xù)推進(jìn)金融服務(wù)。如何在從緊的貨幣政策形勢(shì)下，較好滿足個(gè)人消費(fèi)車貸的金融服務(wù)需求，支持汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)又好又快發(fā)展，既是銀行業(yè)的重要社會(huì)責(zé)任，又對(duì)擔(dān)保業(yè)應(yīng)對(duì)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)周期性波動(dòng)的沖擊、調(diào)整信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、降低風(fēng)險(xiǎn)集中度、增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力具有十分重要的意義。所以說(shuō)，從緊的貨幣信貸政策對(duì)個(gè)人汽車消費(fèi)貸款擔(dān)保公司而言既是機(jī)遇——銀行貸款要求和資格的提升導(dǎo)致更多個(gè)人貸款需要擔(dān)保，也是挑戰(zhàn)——整體經(jīng)濟(jì)趨勢(shì)的不可預(yù)測(cè)性增大代償?shù)臋C(jī)率。三、擔(dān)保公司化解生存危機(jī)的應(yīng)作的內(nèi)外應(yīng)對(duì)措施從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，促進(jìn)銀行和擔(dān)保機(jī)構(gòu)的更好合作，應(yīng)該從體制.個(gè)人汽車消費(fèi)貸款擔(dān)保公司商業(yè)計(jì)劃書上建立擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，同時(shí)完善和建立擔(dān)保公司的運(yùn)營(yíng)管理機(jī)制。雖然這種合作機(jī)制推進(jìn)了商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人汽車消費(fèi)貸款擔(dān)保公司的融資，尤其是對(duì)一些缺乏足值抵押的個(gè)人，通過(guò)擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保參與的形式，可以有效增強(qiáng)銀行與個(gè)人之間的信息傳導(dǎo)，分散銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)。一方面，經(jīng)過(guò)幾年發(fā)展，雖然有相當(dāng)?shù)膫€(gè)人汽車消費(fèi)貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)已經(jīng)積累了一定的經(jīng)驗(yàn)，但是市場(chǎng)上的商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)良莠不齊；另一方面，由于保費(fèi)收入只占擔(dān)保額的 1～3% 左右，在商業(yè)擔(dān)保缺乏再擔(dān)保機(jī)制的情況下，一旦出現(xiàn)大規(guī)模代償現(xiàn)象，擔(dān)保機(jī)構(gòu)將面臨非常大的風(fēng)險(xiǎn)。雖然互助擔(dān)保的各方，在理論上和實(shí)際中都更為了解彼此，具有更高的信息透明度，但是由于互助擔(dān)保多為同一行業(yè)內(nèi)幾家企業(yè)的彼此擔(dān)保，在擔(dān)保的放大效應(yīng)作用下，在行業(yè)周期低迷時(shí)容易發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，為銀行的貸款資金流向的監(jiān)管帶來(lái)一定的困難。具體而言，要建立商業(yè)擔(dān)保的.個(gè)人汽車消費(fèi)貸款擔(dān)保公司商業(yè)計(jì)劃書再擔(dān)保機(jī)制，分散擔(dān)保體系內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)要探索互助擔(dān)保模式。創(chuàng)新融資模式，滿足資金需求。據(jù)調(diào)查，這些公司大多是名為擔(dān)保公司，實(shí)為放貸公司，多數(shù)公司根本沒(méi)有擔(dān)保能力。應(yīng)收賬款一般占中小企業(yè) 50%～60%的資產(chǎn)規(guī)模，應(yīng)收賬款如能盤活，能夠給融資難的解決提供很好的途徑。建立完善的擔(dān)保機(jī)構(gòu)的補(bǔ)償機(jī)制和再擔(dān)保體系。由于擔(dān)保體系的不完善，下一級(jí)擔(dān)保機(jī)構(gòu)通常都是自身承擔(dān)了全部風(fēng)險(xiǎn)，而上級(jí)擔(dān)保機(jī)構(gòu)基本不承擔(dān)代償比例。目前我國(guó)擔(dān)保費(fèi)率較之其承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)相比偏低，大都無(wú)法彌補(bǔ)代償損失，對(duì)民營(yíng).個(gè)人汽車消費(fèi)貸款擔(dān)保公司商業(yè)計(jì)劃書資本缺乏吸引力，導(dǎo)致了民營(yíng)資本不愿真正介入擔(dān)保業(yè)務(wù)，也使擔(dān)保結(jié)構(gòu)中信用擔(dān)保的比率過(guò)低。制度支持。因此，有必要以政府為主導(dǎo)給予商業(yè)銀行更多的政策傾斜，改善擔(dān)保環(huán)境，提高擔(dān)保機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)能力，明晰擔(dān)保機(jī)構(gòu)商業(yè)模式，力促個(gè)人汽車消費(fèi)貸款擔(dān)保體系建設(shè)。同時(shí)，政府應(yīng)當(dāng)對(duì)非正規(guī)金融加以合理的引導(dǎo)，使其發(fā)揮對(duì)企業(yè)融資的積極作用。?.個(gè)人汽車消費(fèi)貸款擔(dān)保公司商業(yè)計(jì)劃書第五章 市場(chǎng)分析一、擔(dān)保行業(yè)的宏觀分析中國(guó)擔(dān)保業(yè)發(fā)展十分迅速，2022 年擁有擔(dān)保機(jī)構(gòu)數(shù)量 848 家，而到了 2022 年末，該數(shù)量增長(zhǎng)為 4247 家，同比增長(zhǎng) %。 《通知》的出臺(tái)有利于規(guī)范擔(dān)保行業(yè)，促進(jìn)擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展。各種經(jīng)濟(jì)活動(dòng)對(duì)不同層次的信用需求，將為信用擔(dān)保的發(fā)展提供更為廣闊的市場(chǎng)空間，進(jìn)一步完善信用擔(dān)保法規(guī)；社會(huì)化風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制將逐步完善；商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)將獲得較快發(fā)展。.個(gè)人汽車消費(fèi)貸款擔(dān)保公司商業(yè)計(jì)劃書二、汽車貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)的發(fā)展前景要了解汽車貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)的發(fā)展前景，我們就必須先了解一下我國(guó)汽車消費(fèi)信貸的發(fā)展情況。個(gè)人汽車貸款所購(gòu)車輛按用途可以劃分為自用車和商用車。商用車是指借款人申請(qǐng)汽車貸款購(gòu)買的、以營(yíng)利為目的的汽車。二手車是指從辦理完機(jī)動(dòng)車注冊(cè)登記手續(xù)到規(guī)定報(bào)廢年限一年之前進(jìn)行所有權(quán)變更并依法辦理過(guò)戶手續(xù)的汽車。1998 年10 月，中國(guó)人民銀行下發(fā)《汽車消費(fèi)貸款管理辦法》，中國(guó)建設(shè)銀行被批準(zhǔn)成為汽車消費(fèi)貸款的試點(diǎn)銀行。汽車消費(fèi)貸款到目前為止只經(jīng)歷了不到五年的時(shí)間，開展時(shí)間短，尚處于起步階段，在各個(gè)方面還不夠成熟。但從 2022 年以來(lái)，汽車.個(gè)人汽車消費(fèi)貸款擔(dān)保公司商業(yè)計(jì)劃書消費(fèi)貸款呈逐月上升趨勢(shì)，而且增幅巨大，特別是在去年 2022 年，全國(guó)汽車消費(fèi)貸款的年增長(zhǎng)額比前年 2022 年的年增長(zhǎng)額翻了三倍，可謂成績(jī)喜人。至此，國(guó)內(nèi)汽車消費(fèi)貸款市場(chǎng)從無(wú)到有，從單一的國(guó)有銀行參與到專業(yè)的外資汽車金融機(jī)構(gòu)的加入，短時(shí)間內(nèi)迅猛發(fā)展，逐漸形成了以商業(yè)銀行為主、專業(yè)汽車金融機(jī)構(gòu)為輔、其他金融機(jī)構(gòu)參與其中的汽車消費(fèi)貸款市場(chǎng)格局。根據(jù)發(fā)達(dá)國(guó)家經(jīng)驗(yàn)，當(dāng)人均 GDP 達(dá)到 1000 美元時(shí)，汽車開始走入家庭，當(dāng)達(dá)到3000 美元時(shí)，往往會(huì)出現(xiàn)汽車消費(fèi)高峰。在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國(guó)家，居民購(gòu)買汽車 60%70%的資金來(lái)自貸款。2022 年，美國(guó)每十輛售出的新家用車中就有九輛是通過(guò)各類貸款實(shí)現(xiàn)的，僅新車貸款產(chǎn)生的利息收入即高達(dá) 200 億美元。而我國(guó)居民.個(gè)人汽車消費(fèi)貸款擔(dān)保公司商業(yè)計(jì)劃書貸款買車的比例目前還比較低，汽車貸款業(yè)務(wù)發(fā)展?jié)摿薮?，一?xiàng)調(diào)查顯示，2022 年國(guó)內(nèi)汽車貸款買車的比例只占汽車銷售總量的 7%左右，經(jīng)過(guò) 2022 年的快速發(fā)展，我國(guó)車貸滲透率達(dá)到 10%左右，也就是說(shuō)每 10 輛車中有 1 輛是通過(guò)貸款購(gòu)買的，相關(guān)人士測(cè)算，車貸滲透率與汽車消費(fèi)的關(guān)聯(lián)度在 80%以上，也就是說(shuō)，汽車消費(fèi)貸款滲透率每提高一個(gè)百分點(diǎn)，就能帶動(dòng)汽車消費(fèi)增長(zhǎng)約 個(gè)百分點(diǎn)。汽車產(chǎn)業(yè)是我國(guó)產(chǎn)業(yè)鏈最長(zhǎng)的產(chǎn)業(yè)之一，涉及面廣、關(guān)聯(lián)度高、消費(fèi)拉動(dòng)大。國(guó)家統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2022 年末全國(guó)私人轎車保有量為 2605萬(wàn)輛，比 2022 年增長(zhǎng) %，2022 年受益于國(guó)家的各種購(gòu)車優(yōu)惠，增長(zhǎng)幅度也在 30%左右，在我國(guó)人均汽車擁有量為 1000 人里僅有 30 人有車，可見隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，人們收入水平的不斷提高，此消費(fèi)市場(chǎng)潛力巨大，需求巨大。據(jù)悉,往年私家車保有量年增長(zhǎng)基本在20%～30%之間,機(jī)動(dòng)車數(shù)量保持著穩(wěn)定、正常的增長(zhǎng)趨勢(shì)。汽車貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)的意義 目前，個(gè)人汽車貸款最主要的運(yùn)行模式包括“間客式” 與“直客式” 兩種。該模式是指由購(gòu)車人首先到經(jīng)銷商處挑選車輛，然后通過(guò)經(jīng)銷商的推薦到合作銀行辦理貸款手續(xù)。②“直客式”模式與“