中國農(nóng)業(yè)保險市場現(xiàn)狀分析報告-在線瀏覽
2024-08-29 23:24本頁面
【正文】 “人?！惫?，上海安信農(nóng)業(yè)保險公司于2004年9月投入運營，并處于試辦階段。而另一方面又不得不面對經(jīng)營政策性農(nóng)業(yè)保險高成本、高風(fēng)險、高賠付。為選擇適合我國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展機制，必須對引起我國農(nóng)業(yè)保險市場失靈的成因進行系統(tǒng)分析。 從國外農(nóng)業(yè)保險的研究實踐和農(nóng)業(yè)本身的“弱質(zhì)性”特征不難發(fā)現(xiàn)，農(nóng)業(yè)風(fēng)險的非系統(tǒng)性，逆向選擇和道德風(fēng)險及外部性等問題是制約農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營高成本的普遍因素?！ ?一)風(fēng)險的非系統(tǒng)性牲畜結(jié)構(gòu)的差異，自然風(fēng)險的周期、頻率、強度均難以確定，因此農(nóng)業(yè)風(fēng)險表現(xiàn)出較強的輻射性和非控性。因此農(nóng)業(yè)保險人必須要有充分的準(zhǔn)備金用以支付巨額損失賠款，從而無形提高了承保農(nóng)作物保險的商業(yè)性保險機構(gòu)的經(jīng)營成本?！ ?二)逆向選擇、道德風(fēng)險問題逆向選擇發(fā)生在保險合同簽訂之前，稱之為事前信息不對稱，事后信息不對稱主要是道德風(fēng)險問題。逆向選擇是指高風(fēng)險單位更傾向于以均衡的保費來投保，一般來講，購買保險的人往往是最容易出險的人，保險公司的損失賠款自然很高。據(jù)有關(guān)專家統(tǒng)計，就農(nóng)作物保險賠付這一項，其中道德風(fēng)險所占的比例就高達20%，在牲畜賠付中騙賠現(xiàn)象更為嚴(yán)重?！ 「鶕?jù)福利經(jīng)濟學(xué)的界定，農(nóng)業(yè)保險是政府支農(nóng)助農(nóng)的一項政策性工具，專家們把它定義為“準(zhǔn)公共品”，具有利益外在性的性質(zhì)。另一方面商業(yè)性的保險公司為獲得正常的平均利潤由農(nóng)民獨自承擔(dān)較高的保險費(含經(jīng)營管理費和營業(yè)稅)，低收入農(nóng)民消費農(nóng)業(yè)保險商品，表現(xiàn)出農(nóng)民的私人邊際成本大于社會邊際成本，農(nóng)業(yè)保險表現(xiàn)出有效需求不足?！ ∪?、影響中國農(nóng)業(yè)保險市場失靈的特殊成因 在分析引起我國農(nóng)業(yè)保險市場失靈的特殊咸因之前必須先考慮農(nóng)業(yè)風(fēng)險與可保風(fēng)險問題。人保公司對農(nóng)業(yè)風(fēng)險的可保性的規(guī)定為：必須是不可抗力造成的偶然風(fēng)險；在數(shù)量上是可以計算的；投保人有交費的能力?！ ?一)區(qū)域結(jié)構(gòu) (二)人口規(guī)?！ ∥覈且晦r(nóng)業(yè)大國，%，人均耕地面積不及世界人均三分之一，且大部秀是分散經(jīng)營。保險機構(gòu)使人均管理費用高，定損、理賠難，經(jīng)營成本過高，保險人與投保人很難形成規(guī)模經(jīng)濟?！ ?三)歷史原因不同地區(qū)、不同民族的人們有不同的風(fēng)俗習(xí)慣、信念、行為準(zhǔn)則和不同的教育程度，所有這一切均影響到保險公司的價值觀和策略觀。對農(nóng)業(yè)保險的理性認(rèn)識需要國家與保險機構(gòu)的教育、宣傳，然而此類問題短時期內(nèi)很難解決，保險的結(jié)構(gòu)成本過高。 (四)農(nóng)業(yè)的“弱質(zhì)性”在自然災(zāi)害發(fā)生后農(nóng)民在無須投入成本的情況下更傾向于國家的災(zāi)害救濟而回避農(nóng)業(yè)保險。然而農(nóng)民不愿意投保，農(nóng)業(yè)保險的有效需求缺乏：農(nóng)產(chǎn)品的供給減少，農(nóng)民和農(nóng)產(chǎn)品消費者都將受損，難以形成農(nóng)業(yè)保險的正外部性。 (五)經(jīng)濟結(jié)構(gòu)我們在分析中國的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)布局時，農(nóng)業(yè)作為第一大產(chǎn)業(yè)其比重非常大，在早期中國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展過程中，普遍存在“剪刀差
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