保險(xiǎn)的社會(huì)成本及其控制對(duì)策-在線瀏覽
2024-08-17 12:45本頁(yè)面
【正文】 存在助長(zhǎng)了道德風(fēng)險(xiǎn)。道德風(fēng)險(xiǎn)分為事前道德風(fēng)險(xiǎn)和事后道德風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)保險(xiǎn)可能會(huì)對(duì)被保險(xiǎn)人的防損動(dòng)機(jī)產(chǎn)生一定的影響時(shí)，此影響稱為事前道德風(fēng)險(xiǎn)（ex—ante moral hazard）。有員工賠償?shù)墓蛦T可能比那些沒有員工賠償?shù)墓蛦T更粗心一些。保險(xiǎn)欺詐在每個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)上都是嚴(yán)重問題，尤其是在一些西歐（見表2）和北美國(guó)家中。例如，如果損失在保險(xiǎn)范圍之內(nèi)，被保險(xiǎn)人可能很少采取措施去減輕，甚至根本不去減輕進(jìn)一步的損失。可見，對(duì)于所有的被保險(xiǎn)人來說，騙賠的支付導(dǎo)致了高保險(xiǎn)費(fèi)。這些成本直接加給了社會(huì)。這些無疑都增加了社會(huì)成本。 第一，在設(shè)計(jì)合同時(shí)，通過免賠額（deductible）或共保條款（coinsurance）使保單持有人承擔(dān)某種損失的部分費(fèi)用。這兩種規(guī)定都要求一部分損失費(fèi)用由保單持有人承擔(dān)，從而使投保人／被保險(xiǎn)人能謹(jǐn)慎行事，這樣就為保單持有人減少損失提供了經(jīng)濟(jì)上的動(dòng)力。例如，按實(shí)際損失計(jì)算保費(fèi)的方法和按過去損失計(jì)算保費(fèi)的方法，即用低費(fèi)率的做法來獎(jiǎng)勵(lì)那些損失記錄令人滿意的保單持有人。后者的保費(fèi)隨被保險(xiǎn)人前幾期的損失記錄的變化而有所不同，譬如，在過去的一年中被保險(xiǎn)人的行車記錄優(yōu)秀，則在下年度續(xù)保機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)時(shí)，可給其一定比例的保費(fèi)折扣。 第三，保險(xiǎn)人還可通過事前嚴(yán)格核保的方法避免道德風(fēng)險(xiǎn)。核保人員應(yīng)具備從嚴(yán)核保的觀念，對(duì)每單業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)做出正確的評(píng)估，并做出合理的核保決定?！ 〉谒模ｋU(xiǎn)人要加強(qiáng)內(nèi)控制度的建設(shè)，不給犯罪分子以可乘之機(jī) 從內(nèi)部管理角度來說，嚴(yán)格按照規(guī)章辦事，是有效地預(yù)防保險(xiǎn)詐騙案件發(fā)生的重要措施。同時(shí)，要加強(qiáng)保險(xiǎn)公司各類單證的管理?？瞻讍巫C如果落到不法分子手中，實(shí)施犯罪活動(dòng)，不僅會(huì)給保險(xiǎn)公司帶來重大的經(jīng)濟(jì)損失，也會(huì)帶來較大的社會(huì)成本。第五，加強(qiáng)同業(yè)間協(xié)作，實(shí)現(xiàn)資源共享 通常，在一家保險(xiǎn)公司進(jìn)行騙賠的人，其黑手也可能會(huì)伸向另一家保險(xiǎn)公司，或在多家保險(xiǎn)公司
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