【正文】 和隱私權(quán)保護(hù)方面做出特別規(guī)定?！督鹑诂F(xiàn)代化法》規(guī)定，不得將消費者的個人隱私透露給任何第三方。美國對網(wǎng)絡(luò)第三方支付的監(jiān)管主體有聯(lián)邦和州兩個層級，特點如下：第一，美國對第三方支付的監(jiān)管以控制交易過程為主。第三，想要在美國創(chuàng)辦網(wǎng)絡(luò)第三方支付機構(gòu)需要經(jīng)過更加嚴(yán)格、正規(guī)的審查過程，而且要求在財務(wù)部的網(wǎng)站上進(jìn)行注冊，先要接受聯(lián)邦的監(jiān)管，然后再接受州的反洗錢監(jiān)管，州若發(fā)現(xiàn)違反正常交易立馬匯報給負(fù)責(zé)部門，與這方面有關(guān)的法律文件主要有《愛國者法案》、《銀行保密法》和《電子資金規(guī)劃法》等。早在1997年，歐盟就頒布了《歐洲電子商務(wù)行動議程》，專門指導(dǎo)歐洲電子商務(wù)活動。1999年，歐盟電信理事會公布《電子簽名指令》，歐盟電子簽名法律認(rèn)證體系得以建立。這一系列針對電子商務(wù)的法令構(gòu)成了歐盟對第三方支付企業(yè)監(jiān)管的基礎(chǔ)。2012年5月，歐洲委員會發(fā)布《在電子商務(wù)和網(wǎng)絡(luò)服務(wù)單一數(shù)字市場建立信用框架》的公報，使2010年發(fā)布的《歐洲數(shù)字議程》更加完善，通過建立信用機制發(fā)展電子商務(wù)?！峨娮雍灻ā酚?004年全國人大第十屆代表大會常務(wù)委員會通過，從2005年4月1日起實施。《電子簽名法》立法的目的主要是為了規(guī)范電子簽名行為，確立電子簽名的法律效力，維護(hù)各方合法權(quán)益。（2）《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》由中國人民銀行于2010年6月21日出臺，同年9月1日生效?！斗墙鹑跈C構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》將第三方支付平臺籠統(tǒng)歸屬于非金融機構(gòu)中，規(guī)范了第三方支付平臺從事的業(yè)務(wù)，使第三方支付平臺有了具體的法律定位，納入了法律規(guī)定范圍，結(jié)束了無法律保護(hù)的局面。（3）《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法實施細(xì)則》為了配合《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》的實施，2010年9月21日中國人民銀行頒布了《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法實施細(xì)則（征求意見稿）》，經(jīng)過征集意見，2010年12月31日正式開始生效，對《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》具體實施進(jìn)行了細(xì)化規(guī)定，進(jìn)一步推動了各支付企業(yè)走向規(guī)范化運作。通過對以上相關(guān)法律法規(guī)的分析，可以看出，目前我國對于第三方支付平臺的監(jiān)管主要基于行政監(jiān)管，具體由中國人民銀行執(zhí)行。在這樣的環(huán)境中，中國人民銀行通過商業(yè)銀行監(jiān)管第三方支付平臺難免有些力不從心。 三、我國第三方電子支付存在的法律風(fēng)險（一）給國家造成的金融安全風(fēng)險隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，洗錢形式發(fā)生巨大改變。一旦非法資金進(jìn)入了第三方網(wǎng)絡(luò)支付體系，那么很快就能脫離監(jiān)管程序，通過各種業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)換成合法資金。在經(jīng)過各種支付環(huán)節(jié)后，第三方網(wǎng)絡(luò)支付機構(gòu)很難知道是否完成了流通，交易標(biāo)的是否真實。如果第三方網(wǎng)絡(luò)支付企業(yè)因反洗錢工作不力被處罰，將使其面臨巨大的聲譽風(fēng)險，甚至?xí)绊懫髽I(yè)的生死存亡。但是對諸如信用卡套現(xiàn)等相關(guān)問題仍舊存在監(jiān)管缺失。由于網(wǎng)絡(luò)第三方支付的性質(zhì)使得難以判斷交易款項的確切來源和用途，極易造成信用卡套現(xiàn)。銀行通過對信用卡設(shè)置提現(xiàn)額度，并設(shè)定較高的提現(xiàn)成本來限制其提現(xiàn)。隨著套現(xiàn)數(shù)額的增加，在無息日到期之前相當(dāng)于銀行放出了一筆無息貸款，而且這筆貸款還沒有任何使用限制，存在極大的安全隱患。（二）沉淀資金安全風(fēng)險按照民法對于貨幣的一般規(guī)定，貨幣作為一般等價物，與其他物的區(qū)別在于占有即所有，貨幣所有權(quán)的轉(zhuǎn)移以交付為標(biāo)準(zhǔn)，買方資金一旦進(jìn)入第三方支付平臺，該資金的所有權(quán)便歸第三方平臺所有，雙方成立債權(quán)債務(wù)關(guān)系。我國《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》規(guī)定“支付機構(gòu)接受的客戶備付金不屬于支付機構(gòu)的自有財產(chǎn)”。第三方支付機構(gòu)對其占有的客戶備付金盡管沒有所有權(quán)，但是有絕對的控制權(quán)。使用第三方支付的用戶數(shù)量之多、范圍之廣，一旦發(fā)生非法挪用用戶資金導(dǎo)致資金鏈斷裂、交易無法進(jìn)行的情況，對用戶個人乃至社會的損失都非常大。客戶備付金在第三方支付機構(gòu)的銀行賬戶中必然會產(chǎn)生利息，客戶備付金的規(guī)模越大，所產(chǎn)生的利息數(shù)額也就越多。利息屬于法定孽息，在無法律特別規(guī)定或當(dāng)事人無約定，法定孽息是歸原物所有人的。另外，如果第三方支付機構(gòu)向用戶支付利息，就與銀行的吸收存款這項經(jīng)營業(yè)務(wù)相同，而第三方支付機構(gòu)是非金融機構(gòu)，未經(jīng)許可不得吸收存款，所以第三方支付機構(gòu)不應(yīng)當(dāng)向用戶支付利息。長此以往，難以保證第三方支付機構(gòu)是否會對該筆利息有其它用途，侵犯用戶的財產(chǎn)權(quán)。（三）侵害消費者知情權(quán)和隱私權(quán)風(fēng)險在網(wǎng)上交易過程中，消費者僅能通過第三方支付平臺提供的網(wǎng)頁來查詢平臺的相關(guān)情況，無法了解平臺的安全級別，只能靠個人經(jīng)驗和大眾評價來規(guī)避風(fēng)險，消費者對于網(wǎng)絡(luò)第三方支付平臺提供的格式條款也不太容易理解。網(wǎng)絡(luò)交易均需要消費者在網(wǎng)站平臺注冊個人賬戶，完善個人信息，網(wǎng)絡(luò)第三方支付平臺都與銀行端口對接，往往還需要銀行賬戶信息，第三方支付機構(gòu)一般會把消費者的個人信息進(jìn)行整合收集，于是消費者的個人信息就面臨著被泄露的風(fēng)險。因而有必要對消費者的個人資料信息加以保護(hù)。對于第三方支付機構(gòu)而言，流動性風(fēng)險是指由于經(jīng)營不善、管理不當(dāng)、違規(guī)操作、行業(yè)競爭激烈等多種因素引起的資金鏈斷裂而造成無法按時支付或不能支付債權(quán)人債務(wù)的風(fēng)險。第一級，全國范圍。欲在此級別開展第三方支付業(yè)務(wù)的，第三方支付機構(gòu)注冊資本應(yīng)達(dá)到3000萬。在資本的充足率方面，要求支付機構(gòu)實繳貨幣資本占日均客戶備付金余額的10%。當(dāng)然，從第三方支付的長期穩(wěn)定發(fā)展來講，最重要的是資金的安全保障。實繳資本要求過高，不僅會增加市場準(zhǔn)入成本，還將具有地方特色的中小支付企業(yè)拒絕在市場之外，讓一些資金雄厚的大企業(yè)借助市場準(zhǔn)入制度占據(jù)市場主導(dǎo)地位。長此以往必然會導(dǎo)致第三方支付平臺行業(yè)形成壟斷，也就使第三方支付機構(gòu)的創(chuàng)新能力下降，推動社會進(jìn)步的能力也隨之下降。所以，第三方支付機構(gòu)很可能因為經(jīng)營失敗、戰(zhàn)略錯誤、違法操作等原因進(jìn)入清算、兼并、重整等破產(chǎn)程序。如果沒有行之有效的退出機制，雖然把第三方機構(gòu)淘汰出局，但最終受到財產(chǎn)損失的還是普通用戶。信用是第三方支付行業(yè)存活的立足之本，沒有了信用，第三方支付機構(gòu)將很難生存下去。四、對我國第三方電子支付法律風(fēng)險的防控措施（一）防范給國家造成的金融安全風(fēng)險近年來我國正逐步意識到反洗錢的重要性，對于第三方網(wǎng)絡(luò)支付的反洗錢法律制度建設(shè)可以借鑒美國和歐盟的一些反洗錢法律法規(guī)。第二，除了政府機構(gòu)組成的監(jiān)管體系之外，我國還可以通過限制交易金額來阻止第三方網(wǎng)絡(luò)支付洗錢犯罪的發(fā)生。而限制交易金額則是有效控制大額交易的方式之一。第三，由于第三方電子支付不斷發(fā)展，洗錢的方式也變得多樣化，所以我們也要不斷的完善反洗錢的法律法規(guī)，不要使得法律法規(guī)過于滯后網(wǎng)絡(luò)發(fā)展，要讓法律起到應(yīng)有的監(jiān)管規(guī)制作用。目前，我國的洗錢形式不斷創(chuàng)新，洗錢的犯罪分子年齡不斷年輕化并且文化程度不高。第一，完善網(wǎng)絡(luò)套現(xiàn)相關(guān)立法。第二，收取適當(dāng)?shù)馁M用使套現(xiàn)成本提高。費用太高會打擊用戶的積極性，太低又不能對套現(xiàn)進(jìn)行有效遏制。 第三，完善信息披露制度。 在反洗錢方面，可以在現(xiàn)有法律規(guī)制的基礎(chǔ)上，建立可疑交易報告制度，反洗錢信息中心在得到可疑支付行為的信息后，及時開展追蹤調(diào)查，相關(guān)記錄和報告也應(yīng)留存一定期限以備調(diào)查使用。根據(jù)規(guī)定，第三方支付機構(gòu)應(yīng)當(dāng)在商業(yè)銀行開設(shè)一個專門用于存放客戶備付金的存款賬戶；第三方支付機構(gòu)選擇的備付金存管銀行必須具有唯一性；第三方支付機構(gòu)的分公司不得開立備付金專用賬戶，應(yīng)與該第三方支付機構(gòu)統(tǒng)一存放在同一個賬戶中；第三方支付機構(gòu)應(yīng)當(dāng)在備付金存管銀行開設(shè)一個以上的自有資金賬戶，并與備用金專用賬戶區(qū)分管理。對于客戶備付金利息的管理和使用，《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》及其《實施細(xì)則》并沒有涉及到，在2013年6月公布的《支付機構(gòu)客戶備付金存管辦法》中有所提及，但仍不充分。但是該制度剛問世不久，在立法上仍有漏洞，還需要進(jìn)一步去完善。但關(guān)于怎么提高，提高多少都沒有規(guī)定。但在正式公布的《支付機構(gòu)客戶備付金存管辦法》中卻刪掉了這個部分，取而代之的是：“風(fēng)險準(zhǔn)備金的計提與管理辦法由中國人民銀行另行制定”。其次，《支付機構(gòu)客戶備付金存管辦法》僅規(guī)定了作為風(fēng)險準(zhǔn)備金這一部分備付金利息的走向，那么針對剩余的備付金利息將如何處理呢？《支付機構(gòu)客戶備付金存管暫行辦法（征求意見稿）》曾規(guī)定：“支付機構(gòu)可將計提風(fēng)險準(zhǔn)備金后的備付金銀行賬戶利息余額劃轉(zhuǎn)至其自有資金賬戶。然而，《支付機構(gòu)客戶備付金存管辦法》對這一問題的回避造成了如何處理剩佘利息的法律空白，仍需要央行經(jīng)過深思熟慮后制定出對剩余利息的使用管理辦法。目前，新《消費者權(quán)益保護(hù)法》對網(wǎng)上交易的規(guī)定做了很大的完善，使得消費者權(quán)益得到了很大的保護(hù)，但是消費者在購買有質(zhì)量問題的商品之后，往往會因為取證過程繁瑣，舉證成本高，耗費時間多，取得的結(jié)果不如人意，使消費者往往選擇不了了之，消費者權(quán)益仍然無法得到保障。首先，監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)該向第三方網(wǎng)絡(luò)支付機構(gòu)和使用者做出有關(guān)透明度、責(zé)任承擔(dān)方式和爭議解決程序的規(guī)定，第三方網(wǎng)絡(luò)支付機構(gòu)根據(jù)規(guī)定建立投訴平臺，使得消費者可以低成本快捷的通過平臺來維護(hù)自身的合法權(quán)益。這樣做，利于監(jiān)管者對這些交易參與者的實時信用進(jìn)行監(jiān)管。雖然規(guī)定要對客戶信息進(jìn)行保護(hù)，但是具體措施以及泄露個人信息的違約責(zé)任并未規(guī)定。 （四）完善流動性制度我國第三方支付業(yè)務(wù)的市場準(zhǔn)入，釆用許可制度，企業(yè)首先需要獲得中國人民銀行頒發(fā)的非金融機構(gòu)“支付服務(wù)許可證”才可從事第三方支付業(yè)務(wù)。通過嚴(yán)格的市場準(zhǔn)入制度，一些信用度不高的企業(yè)被排除在門之門檻之外，規(guī)范了第三方支付行業(yè)的秩序。例如網(wǎng)絡(luò)第三方支付機構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照計算機信息系統(tǒng)安全保護(hù)的規(guī)定取得互聯(lián)網(wǎng)接入許可；所使用的電信設(shè)備和網(wǎng)絡(luò)設(shè)備應(yīng)當(dāng)取得入網(wǎng)許可證和進(jìn)網(wǎng)標(biāo)志，為了保障用戶的財產(chǎn)安全，網(wǎng)絡(luò)第三方支付機構(gòu)還應(yīng)當(dāng)具備完善的用戶信息安全保障體系。對于第三方電子支付機構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)要求，應(yīng)當(dāng)由更加專業(yè)的工信部配合央行來制定具體的申請條件，對申請人的網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)嚴(yán)格把關(guān)，使網(wǎng)絡(luò)第三方支付機構(gòu)的市場準(zhǔn)入有法可依。第三方電子支付的市場退出，涉及到機構(gòu)資產(chǎn)的轉(zhuǎn)移、用戶信息的整理，這些都直接影響到廣大用戶的切身利益。雖然新出臺的《支付機構(gòu)客戶備付金存管辦法》中已規(guī)定了風(fēng)險準(zhǔn)備金制度，但這也只能對用戶財產(chǎn)的償還起到有限作用。在這兩種市場退出方式中，市場兼并對用戶和支付體系的影響明顯小于破產(chǎn)清算，所以應(yīng)當(dāng)將市場兼并作為主要的市場退出方式，要制定相關(guān)法規(guī)，避免兼并機構(gòu)濫用市場優(yōu)勢地位損害被兼并機構(gòu)和用戶的合法權(quán)益，在兼并過程中，兼并機構(gòu)應(yīng)當(dāng)妥善轉(zhuǎn)移被兼并機構(gòu)的客戶備付金，謹(jǐn)慎保管用戶的個人信息、支付記錄等隱私；若是申請破產(chǎn)清算，由于網(wǎng)絡(luò)第三方支付機構(gòu)涉及的用戶多而廣，其債權(quán)人相對于一般企業(yè)也較多，第三方機構(gòu)還掌握著大量的信息資源，其市場退出比其他企業(yè)要愈加復(fù)雜，所以應(yīng)當(dāng)出臺針對網(wǎng)絡(luò)第三方支付機構(gòu)特點的破產(chǎn)清算法規(guī)，明確其破產(chǎn)程序。結(jié)語隨著網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)的高速增長，第三方支付行業(yè)逐漸步入多元化發(fā)展軌道。第三方支付市場的接納量越來越大，這龐大的市場接納量為整個行業(yè)帶來了支撐作用，第三方支付服務(wù)行業(yè)已經(jīng)迎來了快速發(fā)展的時代。首先，由于第三方支付平臺的隱蔽性，很有可能成為不法分子的洗錢、套現(xiàn)工具，引發(fā)金融安全風(fēng)險；其次，第三方支付機構(gòu)客戶備付金及其產(chǎn)生的利息歸屬并不明確，若不加以規(guī)范，將引發(fā)資金安全風(fēng)險；還有，買家信息保護(hù)不完善，隱私泄露往往給買家?guī)斫?jīng)濟(jì)損失；最后，市場準(zhǔn)入與退出機制的缺陷，引發(fā)著流動性風(fēng)險，可能會給社會和消費者帶來損失。對待第三方支付法律風(fēng)險問題，若能從其根源出發(fā)，分析其成因，尋求正確的處理方式，并在此基礎(chǔ)上出臺第三方支付風(fēng)險監(jiān)管法律法規(guī)，形成第三方支付風(fēng)險監(jiān)管法律制度，第三方支付行業(yè)必將迎來真正的發(fā)展春天，進(jìn)入發(fā)展的黃金時代。自論文選題到最終定稿,經(jīng)過了半年多的時間,回憶起其中的艱辛與喜悅,曲折與突破,不禁感慨萬千。在開題階段，胡老師一針見血的指出了我的論文寫作方向，并幫助我逐步理順了寫作思路。這讓我認(rèn)識到跟著導(dǎo)師不僅是要學(xué)習(xí)專業(yè)知識，更要學(xué)習(xí)導(dǎo)師展現(xiàn)給我的認(rèn)真嚴(yán)謹(jǐn)?shù)闹螌W(xué)態(tài)度，她這種嚴(yán)謹(jǐn)求實的治學(xué)精神將永遠(yuǎn)激勵著我。下文為附加文檔，如不需要，下載后可以編輯刪除，謝謝！施工組織設(shè)計本施工組織設(shè)計是本著“一流的質(zhì)量、一流的工期、科學(xué)管理”來進(jìn)行編制的。一、 工程概況：西夏建材城生活區(qū)230住宅樓位于銀川市新市區(qū)，橡膠廠對面。本工程耐火等級二級，屋面防水等級三級，地震防烈度為8度，設(shè)計使用年限50年。30 m2。 m為準(zhǔn)，總長27；30 m。 00m，呈長方形布置，東西向，三個單元。外墻水泥砂漿抹面，外刷淺灰色墻漆。地面除衛(wèi)生間200200防滑地磚，樓梯間50厚細(xì)石砼1：1水泥砂漿壓光外，其余均采用50厚豆石砼毛地面。本工程窗均采用塑鋼單框雙玻窗，開啟窗均加紗扇。本工程設(shè)計為磚混結(jié)構(gòu)，共六層。一、二、三、四層墻體采用M10混合砂漿砌筑MU15多孔磚；。本工程設(shè)計給水管采用PPR塑料管，熱熔連接；排水管采用UPVC硬聚氯乙烯管，粘接；給水管道安裝除立管及安裝IC卡水表的管段明設(shè)計外，其余均暗設(shè)。本工程設(shè)計照明電源采用BV－，插座電源等采用BV－4銅芯線；除客廳為吸頂燈外，其余均采用座燈。計劃2004年9月15日前完成基礎(chǔ)工程，2004年12月30日完成主體結(jié)構(gòu)工程，2005年6月20日完成裝修工種，安裝工程穿插進(jìn)行，于2005年7月1日前完成。施工順序⑴基礎(chǔ)工程工程定位線（驗線）→挖坑→釬探（驗坑）→砂礫墊層的施工→基礎(chǔ)砼墊層→刷環(huán)保瀝青 →基礎(chǔ)放線（預(yù)檢）→砼條形基礎(chǔ)→刷環(huán)保瀝青 →毛石基礎(chǔ)的砌筑→構(gòu)造柱砼→地圈梁→地溝→回填工。⑶內(nèi)裝修工程門窗框安裝→室內(nèi)墻面抹灰→樓地面→門窗安裝、油漆→五金安裝、內(nèi)部清理→通水通電、竣工。三、 施工準(zhǔn)備 現(xiàn)場道路本工程北靠北京西路，南臨規(guī)劃道路，交通較為方便。 機械準(zhǔn)備⑴設(shè)2臺攪拌機，2臺水泵。⑶現(xiàn)場設(shè)木工鋸，木工刨各1臺。⑸現(xiàn)場設(shè)塔吊2臺。具體配電箱位置詳見總施工平面圖。樓層用水采用鋼管焊接給水管，每層留一出水口；給水管不置蓄水池內(nèi)，由潛水泵進(jìn)行送水。 勞動力安排⑴結(jié)構(gòu)期間：瓦工40人；鋼筋工15人；木工15人；放線工2人；材料1人；機工4人；電工2人；水暖工2人；架子工8人；電焊工2人；壯工20人。四、主要施工方法施工測量放線⑴施工測量基本要求A、西夏建材城生活區(qū)130住宅樓定位依據(jù)：西夏建材