【正文】 保險是我國財產(chǎn)保險中份額最重的一項,隨著中國汽車工業(yè)的迅猛發(fā)展,我國的汽車保險業(yè)也將迎來一個黃金期。我國絕大部分汽車保險還在遵循以過失責(zé)任為基礎(chǔ)的汽車保險制度?？傊覈嚤ｋU與汽車王國美國相比較,還存在一些不足的地方,有待于進(jìn)一步完善。綜合國內(nèi)外汽車保險的發(fā)展現(xiàn)狀，可以看出：各主要發(fā)達(dá)國家汽車保險種類和保費的具體計算方法雖不盡相同,但也有規(guī)律可循,已經(jīng)形成了自己的體系，發(fā)展到了一定的深度。這些經(jīng)營之道都很值得尚處在發(fā)展時期的我國汽車保險業(yè)參考借鑒。保險業(yè)風(fēng)險防范取得明顯成效，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)出現(xiàn)積極變化，經(jīng)營效益持續(xù)向好發(fā)展，資金運用總體安全穩(wěn)健。繼續(xù)加大檢查力度，促進(jìn)保險市場規(guī)范有序運行。完善非現(xiàn)場監(jiān)管，提高風(fēng)險防范的及時性和有效性。加強(qiáng)法人機(jī)構(gòu)監(jiān)管，切實強(qiáng)化法人的管控責(zé)任。深入推進(jìn)公司治理監(jiān)管，全面強(qiáng)化保險集團(tuán)監(jiān)管，強(qiáng)化法人機(jī)構(gòu)責(zé)任，加強(qiáng)保險公司透明度監(jiān)管。著眼于行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，通過推動改革創(chuàng)新不斷增強(qiáng)保險市場內(nèi)生增長動力，激發(fā)市場活力，為科學(xué)發(fā)展提供機(jī)制和制度保障。切實保護(hù)保險消費者利益，不斷提高行業(yè)服務(wù)水平。加強(qiáng)制度建設(shè)，注重把實踐中一些行之有效的具體監(jiān)管措施上升為制度，從源頭上遏制損害保險消費者利益的行為。認(rèn)真解決社會反映集中的突出問題。加強(qiáng)監(jiān)管自身建設(shè)，不斷提升保險監(jiān)管的能力和水平。加強(qiáng)監(jiān)管班子隊伍建設(shè)，扎實推進(jìn)黨風(fēng)廉政建設(shè)。 、車輛事故中的受害者保障程度不足由于歷史的原因，我國車輛保險的實際歷史僅有三十年左右，經(jīng)歷從計劃經(jīng)濟(jì)時期的獨家經(jīng)營到今天市場經(jīng)濟(jì)初級階段的多元化競爭的發(fā)展歷程。但是，在現(xiàn)行車輛保險制度存在缺陷。至2002年底，全國汽車擁有量只達(dá)2053．17多萬輛，平均近85人才有1輛汽車 近四年我國汽車擁有量平均增長10％，2003年1—8月商品零售中汽車銷售增長264．6％。但是，由于現(xiàn)存體制的不完善，我國車輛保險的投保率偏低。這使得大量交通事故后，相當(dāng)一部份受害者因肇事者未投保車輛第三者責(zé)任險得不到應(yīng)有的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。我國車輛保險有車輛損失險、第三者責(zé)任險、盜搶險、車上人員責(zé)任險等十幾個附加險種供投保人選擇。對于附加險的需求卻參差不齊。加之相當(dāng)一部分投保人往往從繳納保險費多與少的角度選擇賠償限額?？傮w賠償限額確定都相對較低。反之，對于少數(shù)投保人有超過1000萬賠償限額的需求，在現(xiàn)有的車輛保險制度下也不能得到滿足。運作的法律基礎(chǔ)薄弱，也導(dǎo)致這一結(jié)果。盡管不少省市規(guī)定了車輛上牌、年檢都必須先辦理第三者責(zé)任保險．但從法律意義上說第三者責(zé)任保險還不屬于強(qiáng)制責(zé)任保險。比如說．當(dāng)交通事故認(rèn)清責(zé)任后，肇事者沒有上車輛保險。那么受害者就得不到他應(yīng)有的賠償．造成 受害者必須自己承擔(dān)損失。實際上目 前仍以商業(yè)保險替代強(qiáng)制保險?！兜缆方煌ㄊ鹿侍幚磙k法》規(guī)定 保險公司有預(yù)付傷者搶救期間的醫(yī)療費、死者喪葬費的義務(wù)。保險公司為了追求經(jīng)營利益必將會想辦法將這部分摜失彌補(bǔ)回來，這樣會影響到車險保戶索賠時的利益，而且在具體的操作上也有諸多困難。今年4月30日由國務(wù)院公布的新《道路交通安全法實施條例》也同時于今年5月1日起生效。最大的改變就是：在調(diào)整人、車、路三者的關(guān)系中，改變了過去幾十年“以責(zé)論處”的管理思路，明確了生命權(quán)大于路權(quán)的準(zhǔn)則。歸責(zé)原則從過去所采用的過錯原則到現(xiàn)在的無過錯原則。對于交通事故發(fā)生后的認(rèn)定，加重了處于強(qiáng)勢地位的機(jī)動車一方的責(zé)任，從而保護(hù)處于弱勢地位的行人和非機(jī)動車駕駛員的利益。所有參考文獻(xiàn)按在文章中出現(xiàn)的順序以角標(biāo)的形式從[1]按升序標(biāo)明 我國汽車保險制度的發(fā)展趨勢及分析美國的汽車保險是目前世界上最完善的汽車保險之一。、類似問題都找出來并去掉無過失責(zé)任為基礎(chǔ)的汽車保險制度是歷史的發(fā)展趨勢以過失責(zé)任為基礎(chǔ)的汽車保險制度有其自身的缺點，無過失責(zé)任為基礎(chǔ)的汽車保險制度恰恰彌補(bǔ)了這些欠缺。目前，無過失責(zé)任為基礎(chǔ)的保險提供了醫(yī)療費用賠償、工資損失賠償、受害人必要的家務(wù)雇工費等一系列保險賠償。但由于保險作為一種有償?shù)奶囟ǖ姆申P(guān)系，它的賠償額度是有限的。雖然無過失汽車保險并不能完全取代傳統(tǒng)的汽車責(zé)任險，但它作為法定的基本給付，不受民事侵權(quán)責(zé)任的法律體系和過失認(rèn)定限制，省略了不必要的舉證、訴訟等過程，與過失保險相輔相成?；谝陨显?，以無過失責(zé)任為基礎(chǔ)的汽車保險制度是完善汽車保險損害補(bǔ)償功能的有效手段，是現(xiàn)代汽車保險發(fā)展的必然趨勢。在以后的改革中，加大以無過失責(zé)任為基礎(chǔ)的汽車保險制度勢在必行。由于強(qiáng)制汽車責(zé)任保險的強(qiáng)制性，不管汽車所有人是否愿意都必須參加此險。第三者可以不受任何限制，直接向保險人直接求得賠償。受害人的求償權(quán)利可以依據(jù)強(qiáng)制保險法的規(guī)定獨立取得。強(qiáng)制汽車責(zé)任保險保障了交通事故受害者獲得合理的保障，維護(hù)了社會的安全與穩(wěn)定?，F(xiàn)在，美國大多數(shù)州的法律都強(qiáng)制車主投保汽車責(zé)任保險（內(nèi)容有第三者人身傷害保險、無過失人身傷害保險、未保險汽車保險等）以及個人傷害保險，并要求隨車出示有效證件。我國于1984年提出第三者責(zé)任險為強(qiáng)制險，現(xiàn)在《道路交通安全法》規(guī)定推行第三者責(zé)任強(qiáng)制保險制度。機(jī)動車所有人，管理人如不按國家規(guī)定投保，國家公安部門有權(quán)扣留車輛。、從人主義的汽車保險制度是必然趨勢由于從車主義的汽車保險制度有其固有的缺點,而從人主義的汽車保險制度恰恰彌補(bǔ)了從車主義的本質(zhì)缺點,它的特點有:充分考慮了人的因素,易于調(diào)動被保險人或駕駛員的積極性,對防止交通事故發(fā)生的作用明顯,具有獎優(yōu)罰劣的作用。從人主義的汽車保險制度將駕駛員的本身因素都納入到保險費率厘定的考慮范圍,根據(jù)有關(guān)統(tǒng)計資料科學(xué)計算, 使得投保人的保險費負(fù)擔(dān)比從車主義的汽車保險合理。采用從人主義的汽車保險制度,保險費主要取決于駕駛員,發(fā)生交通事故,賠付得多,就要多交保險費,使得被保險人在謹(jǐn)慎駕車的同時,愿意選擇性能較好,事故率較低的汽車駕駛,從而限制了汽車安全性能差的汽車的泛濫。在美國,買全額保險時的保險費從六七百美元到數(shù)千美元不等,保費的差別因人而異。在日本統(tǒng)一縮進(jìn)2個字格,保險公司實行保費的等級制度(分為1～20級) ,即按照以往的理賠情況對投保人的保費進(jìn)行劃分和調(diào)整。而如果發(fā)生過索賠事故,則在續(xù)保時原則上會被調(diào)低3個等級。從人主義為基礎(chǔ)的汽車保險制度以其經(jīng)濟(jì)兼公平的優(yōu)點贏得廣大投保人的信任。如美國: 美國絕大多數(shù)的州采用161級計劃作為確定車險費率的基礎(chǔ),另外還存在兩種計劃: 9 級計劃和270級計劃。主要因素包括被保險人的年齡、性別、婚姻狀況及機(jī)動車輛的使用狀況。兩個因素共同決定被保險人所承擔(dān)的費率水平。標(biāo)準(zhǔn)車費率水平最低,高速車費率水平最高。酒后駕車肇事的司機(jī),將被歸入3檔,無任何不良記錄的司機(jī)會被歸入0檔。那些質(zhì)量不過關(guān)的低檔車及出險頻率高的二手車費率水平就高,安全性能高的高檔車,新車費率水平就低。同樣一輛車在美國各州投保, 車險費率是不同的。大多數(shù)低費率的州位于美國南部和中西部較落后的地區(qū)。車型因素。心理因素。該儀器分為A,B兩種類型。B 型儀器分析人的心理適應(yīng)性,根據(jù)每個人不同的情況區(qū)分費率。當(dāng)被保險車數(shù)量超過一輛時,被保險人會獲得超過一個車的折扣。機(jī)動車用途分為業(yè)務(wù)、非業(yè)務(wù)、休閑三種,駕照顏色分持有人連續(xù)5年以上無違規(guī)行為的金色駕照和普通的非金色兩種。按照以往的賠付情況,將客戶分成1 20個等級,再按照理賠情況進(jìn)行調(diào)整,不同等級采用不同的車險費率。國外的車險有完善的風(fēng)險分析和控制體系。我國因費率剛剛開放,還不夠完善。險種的多樣化和個性化趨勢 車險事業(yè)發(fā)達(dá)的國家,車險種類及體系一定會很完備。當(dāng)駕駛?cè)艘蜃陨磉^失造成對方汽車損壞或身體受傷時,保險公司將支付所造成的損失。碰撞保險和非碰撞保險 碰撞保險和非碰撞保險所承保的內(nèi)容互相獨立。汽車責(zé)任險 美國的汽車責(zé)任險包括第三者責(zé)任險、醫(yī)療費用險、未保險駕車人保險(含未足額駕車人保險) 。由此可見,美國的汽車保險遍及社會的各個角落,兼具多樣化、人性化和個性化的特點,為其國家的人民生活安定作出了很大的貢獻(xiàn)。為了進(jìn)一步完善與