【正文】 是因?yàn)榻?jīng)營(yíng)管理不善而導(dǎo)致的盈利水平大幅下降，從而無(wú)力償還銀行貸款。操作風(fēng)險(xiǎn)是指銀行的員工在提供服務(wù)的過(guò)程中由于個(gè)人原因、系統(tǒng)程序出錯(cuò)或者受外界干擾而造成損失的風(fēng)險(xiǎn)。二、小微企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)及防控風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)企業(yè)本身處于高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)或領(lǐng)域；小微企業(yè)資質(zhì)不全；企業(yè)主還款意愿意愿不足；企業(yè)主人品有瑕疵、信用不足；企業(yè)主家庭不穩(wěn)定，有潛在大額支出風(fēng)險(xiǎn)；企業(yè)主負(fù)債過(guò)高；企業(yè)主經(jīng)營(yíng)管理能力不足；企業(yè)主貸款動(dòng)機(jī)不純，有挪用貸款的風(fēng)險(xiǎn)。客戶自身的免疫力是很強(qiáng)的。對(duì)于具體的客戶選擇，有以下建議：批量開(kāi)發(fā)項(xiàng)下客戶時(shí),應(yīng)秉持認(rèn)真審慎的態(tài)度,不能盲目追求規(guī)模效益而放松對(duì)單個(gè)客戶的準(zhǔn)人要求。對(duì)于產(chǎn)業(yè)集群類項(xiàng)目,要優(yōu)先選擇行業(yè)經(jīng)驗(yàn)豐富、有固定稍售渠道和穩(wěn)定銷售收人，具有一定抗風(fēng)險(xiǎn)能力的企業(yè),謹(jǐn)慎支持過(guò)度依靠外貿(mào)訂單的委托加工類企業(yè)等。（2）貸前關(guān)鍵是真實(shí)性調(diào)查。到企業(yè)不能去走馬觀花，必須要蹲上一天，一家小企業(yè)很容易就能盤點(diǎn)清楚有多少庫(kù)存，有多少生產(chǎn)資料，有幾臺(tái)設(shè)備，這叫核實(shí)。（4）要求專業(yè)化，專業(yè)化比多元化重要。小微企業(yè)做多元化成功概率很低。不管什么行業(yè)，業(yè)務(wù)模式和管理模式最重要。 再不好的行業(yè)，也能發(fā)現(xiàn)新的業(yè)務(wù)模式和商業(yè)機(jī)會(huì)。主要看實(shí)際控制人有沒(méi)有能力，他有能力企業(yè)就能做大。（7）從企業(yè)類型來(lái)看，生產(chǎn)企業(yè)關(guān)鍵看企業(yè)成長(zhǎng)，商貿(mào)企業(yè)關(guān)鍵是控制過(guò)程。生產(chǎn)企業(yè)關(guān)鍵就看成長(zhǎng)性，能不能活三年，能活三年就不怕，能活三年就已經(jīng)有一定基礎(chǔ)了，遇到風(fēng)險(xiǎn)也有抵抗能力了。②商貿(mào)企業(yè)關(guān)鍵是控制過(guò)程。第一，這筆錢銀行要監(jiān)督劃給了誰(shuí)。用契約化的辦法把上下游的信用鏈接上，這就是一個(gè)過(guò)程，一個(gè)承諾函就能完成，要相信人們現(xiàn)在對(duì)自己承諾的重視!承諾函都拿不來(lái)的，那就證明對(duì)方的信用度很低，風(fēng)險(xiǎn)很高。不過(guò)，針對(duì)小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)中的抵質(zhì)押、擔(dān)保方式中，擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較大。抵質(zhì)押風(fēng)險(xiǎn)防控：選擇價(jià)值穩(wěn)定的商品作為抵質(zhì)押物；分析把握抵質(zhì)押物價(jià)值的走勢(shì)，合理降低抵（質(zhì)）押率；厘清抵質(zhì)押物權(quán)屬方面的瑕疵，預(yù)防其法律風(fēng)險(xiǎn)。針對(duì)以上擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)，銀行有以下應(yīng)對(duì)策略:銀行與擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作方面的風(fēng)險(xiǎn)控制（1）合理選擇資質(zhì)好的擔(dān)保機(jī)構(gòu)。需實(shí)行董事會(huì)領(lǐng)導(dǎo)下的總經(jīng)理負(fù)責(zé)制，確保經(jīng)營(yíng)決策的獨(dú)立性。此外，所選擔(dān)保機(jī)構(gòu)要有多元化的融資方式，資產(chǎn)負(fù)債率不易過(guò)高，制度規(guī)范對(duì)資金放大倍數(shù)有合理規(guī)定，擔(dān)保資金放大倍數(shù)的確定在考慮效率的同時(shí)必須兼顧風(fēng)險(xiǎn)的控制（2）建議擔(dān)保機(jī)構(gòu)采取反擔(dān)保措施，擔(dān)保公司主要股東或企業(yè)法人也提供了個(gè)人財(cái)產(chǎn)抵質(zhì)押，或提供信用保證，采取反擔(dān)