【正文】 多人的最大問題，是面對一個財富爆炸的生產(chǎn)過剩時代，還在用一個人人貧窮的生產(chǎn)不足時代的觀念來思維。那個時代，我們的工資僅夠維生，談不上積累、經(jīng)商、投資和理財。但是現(xiàn)在，這一切都變了。如果不出意外，僅僅憑打工收入，到四五十歲，遠(yuǎn)在退休前，借助房產(chǎn)投資、股票基金、人壽保險、退休計劃等，即使沒有“外財”，人人都能成百萬富翁，就像人人都會有中老年。因此，我不能學(xué)父親，我的孩子一懂事，我就應(yīng)該告訴他或她：你不會餓死，你應(yīng)該學(xué)會走路、上學(xué)，并成為百萬、千萬富翁或富婆，因為這是生活的一部分。那以后，他們所要做的只是定期會見理財專家，就像定期做身體檢查，確保一切健康在軌，十年或二十年后順理成章進(jìn)入百萬或千萬富翁的行列。斷續(xù)，零碎，逐步專業(yè)，逐步系統(tǒng)，逐步完善，走同樣的路。美國跳迪斯科，我們跟著跳；美國有可口可樂，我們有非?？蓸?；美國人鬧出Yahoo，我們跟著來了網(wǎng)易和Sohu，就連美國人得艾滋病，我們過幾年也準(zhǔn)得跟著湊熱鬧！” 他的話夸張得荒唐，但是發(fā)人深省。那么你可以對照一下我們前面說的人生階段和步驟，不論是為自己，還是為兒女，考慮了什么，考察了什么，做了什么？還是什么也沒有考察，也沒有做？記住，就是你今天不明白，十年二十年后，你一定會在后悔中明白：這一念之差、幾步之差，對你終生的財務(wù)狀況、人生幸福，乃至對你兒女的未來，會有多大的影響，多大的差異。因此，你也可以對照一下，已經(jīng)在人生的哪一階段，錯失了什么，能補(bǔ)回什么，現(xiàn)在馬上可以做什么。早，永遠(yuǎn)好于晚；有，永遠(yuǎn)好于無。有人說，進(jìn)入21世紀(jì)，不用電腦辦公和通信的人都是文盲；有人說，進(jìn)入21世紀(jì)，沒有在網(wǎng)上約會過的人都是老古董。記?。哼@適用于所有國度、所有城鄉(xiāng)的人。 中國式富翁 第二章（1） 最適合你的終生財務(wù)計劃在西方先進(jìn)國家，百分之九十的人有終生財務(wù)計劃。盡管計劃經(jīng)濟(jì)已經(jīng)改變了，但是我們依然生活在各種各樣的計劃中。學(xué)齡前后，父母送我們?nèi)ジ鞣N培訓(xùn)計劃，或?qū)W前班，如舞蹈、音樂、外語或游泳。工作后，我們在各自崗位上，按部門、公司或自己的經(jīng)營計劃做事。但是盡管如此，我們90%的人卻沒有經(jīng)過規(guī)劃和驗證的自我財務(wù)計劃。在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)社會里，這是我們?nèi)松钪匾姆矫?，是一切的基礎(chǔ)。有人會說，我不需要這個。如果你未能做到這一點，怎么辦？而你要是做到了這一點，沒有良好的財務(wù)計劃，手邊的財富也可能坐吃山空而花光，或因生意失利等原因而喪失，我們身邊有許多這樣的例子。一、財務(wù)計劃的內(nèi)容財務(wù)計劃是因人而異的。理財專家的主要職責(zé)，是為不同階層，不同種類，不同收入，不同家庭情況、年齡情況、健康狀況的人，設(shè)計不同的階段性和終生的財務(wù)計劃，以最大限度發(fā)揮有限投入資金的效力，產(chǎn)生最大的升值和保障效力。其次，它要區(qū)分對象的收入和支出，以便合理評估調(diào)配資源，進(jìn)行計算。收入主要包括：工資；生意經(jīng)營所得和公司紅利；房租和地產(chǎn)收入；股票或各種投資型基金紅利；兌現(xiàn)的股票等期權(quán)；銀行利息。投資方向包括：房產(chǎn)投資；生意或經(jīng)營型投資；股票或各種投資型基金；投資型壽險；教育計劃等?，F(xiàn)代社會，一個家庭的經(jīng)濟(jì)實力，主要體現(xiàn)在結(jié)余資源占收入總額的比例，比例越高，實力越強(qiáng)。比如外出度假，添置家用電器，買車，都是消費，階段性地提高了生活品質(zhì)，但是不會再生資源。 中國式富翁 第二章（2） 好的財務(wù)計劃，是在消費和投資之間找到一個平衡，既保證目前生活的相對高品質(zhì)，又保證足夠的積累和投資，以確保長期生活的高品質(zhì)。二、投資的雪球效應(yīng)如果我問某人，你有投資能力嗎？十有八九，他會搖頭。 “投資”（Invest）一詞，在歐美世界已是一個很平民化、大眾化的詞語，也是從裝配工到農(nóng)民每日的實踐?！袄罴握\，霍英東，Yes！”“我，No，No。事實上，任何一個家庭，只要基本衣食無憂，都可以開始有計劃地積累和投資?，F(xiàn)在，中國也有了類似的投資型壽險。這種積累和投資方式，會積少成多，利加入本，本生更多利，更多利形成更大的本，無限循環(huán)，變成一種金錢魔術(shù)。付了兩三萬的頭款，每月只要交三五百元，就可以供一套房，包括出租。但是很少有人想過，除去居住和房租收入，十到二十年之后，由于土地和房屋的升值，這可能成為數(shù)十萬、上百萬元的資產(chǎn)。有了它，一切都可以開始，而沒有它，一切還是照舊。在家庭消費和家庭積累間，建立一個確定的比例。因為按傳統(tǒng)的觀念，富，才有余。你今天如果是一個窮人，或是比較窮的人，那么，確定一個好的理財計劃，持之以恒，每月以小額的積累投資，十到二十年之后，你應(yīng)當(dāng)成為一個富人。三、投資模擬樣板分析需要開始投資的問題解決了，那么，怎么投？下面是2005年時，我做的一組不同城市不同階層家庭樣板分析。 中國式富翁 第二章（3） 有財務(wù)計劃未來經(jīng)濟(jì)前景分析：假定從2005年起，選擇績優(yōu)投資壽險，每月二人共扣除300元； 300元12月10年=萬元以存款6萬元作為頭款，購買六十平方米價值30萬元小戶型住房一套（20％頭款，二十年期余額按揭貸款），將每月原付房租1500元改為按月交納按揭房款。二人投資壽險按每人5萬元保守增值積累額計算，共有10萬元。如果保持上述存款數(shù)，將因提薪因素增加的多結(jié)余資金再多選擇一種投資工具，比如績優(yōu)股票或投資型基金，十年后的家庭總資產(chǎn)還可能再大幅增加。這是我在2005年參照國際慣例進(jìn)行的預(yù)測性計算。2010年，我以5000元60平方米算出總價30萬元的北京小戶型住房，到2010年應(yīng)該價值180萬元左右，是原價的6倍！如果有財務(wù)積累投資計劃，2010年該家庭的資產(chǎn)總額為：存款額為萬元5年萬元＝萬元（未包括存款利息）由于房價上升，房價升為180萬元，180萬元減去尚欠銀行20萬元左右的貸款余額，使家庭在尚未付清貸款的房產(chǎn)中，按2010年市價計算，擁有160萬元的資產(chǎn)。如無，還在“準(zhǔn)小康族”線上掙扎，面對日益增長的房價，甚至越來越難以進(jìn)入有房族行列。每月消費和教育支出3000元收支相抵，月結(jié)余存款4000元有銀行存款8萬元無財務(wù)計劃未來經(jīng)濟(jì)前景分析：每年存款4000元12月=萬元十年后：存款額為48萬元+8萬元=56萬元假如住房十年后，價值從目前40萬元增值為80萬元，十年后的家庭資產(chǎn)約為136萬元。有財務(wù)計劃未來經(jīng)濟(jì)前景分析：假定從2005年起，選擇績優(yōu)投資壽險，每月三人共扣除450元； 450元12月10年=萬元為孩子購買一份績優(yōu)教育投資基金 500元12月10年=6萬元 中國式富翁 第二章（4） 假定以存款8萬元作為頭款，購買一百平方米價值40萬元三居室住房一套自?。?0％頭款，二十年期余額按揭貸款）將原三居“房改房”出租，每月房租收入2000元作為按月交納的新房按揭房款，十年后：存款額為萬元10年萬元6萬元=萬元假定“房改房”十年后，價值將從目前40萬元增值為80萬元。如果保持上述存款數(shù)，將因提薪因素和房租上漲因素增加的多結(jié)余資金再多選擇一至兩種投資工具，十年后的家庭總資產(chǎn)還可以再大幅增加。提前實現(xiàn)的事實數(shù)據(jù)： 2010年廣州多數(shù)城區(qū)的平均房價每平米已經(jīng)過萬。如果有財務(wù)積累投資計劃，2010年該家庭有兩套住房。 73萬元8萬元（付出的購房頭款）=65萬元由于有財務(wù)積累投資計劃，僅房產(chǎn)投資，五年即為該家庭增值資產(chǎn)65萬元。 3. 郴州（湖南）家庭C 財務(wù)狀況分析：小夫妻二人平均年齡二十歲無產(chǎn)權(quán)房無子女農(nóng)村戶口，出外打工，月薪1200元2人＝2400元每月消費支出800元房租支出400元收支相抵，月結(jié)余存款1200元有銀行存款2萬元無財務(wù)計劃未來經(jīng)濟(jì)前景分析：每年存款1200元12月＝14400元十年后：存款額為萬元+2萬元=萬元十年中，二人薪資將提高，但是消費支出和房租也會上升，兩種因素相抵，使實際存款額不會有大的出入。如果保持上述存款數(shù)，將因提薪因素增加的多結(jié)余資金再多選擇一種投資工具，十年后的家庭總資產(chǎn)還可以再大幅增加。由于手邊沒有郴州2010年的具體經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)，對“提前實現(xiàn)的事實數(shù)據(jù)”這里不再做分析計算。以上三種家庭，我們分別選取了中國不同地區(qū)，從消費偏高的中心首都，到經(jīng)濟(jì)發(fā)展的口岸城市，還包括了消費偏低的中小城市。而有了財務(wù)管理和投資計劃，都會使家庭未來經(jīng)濟(jì)前景出現(xiàn)巨大變化。近年來，中國房市、股市的巨大升值，已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過我前幾年做的保守計算，其中房價在許多城市已經(jīng)在短短兩三年中翻番，股市包括基金即使去除泡沫回調(diào)因素，也有成倍增長，有無投資計劃家庭的財富不是在十年后，而是在兩三年里已經(jīng)迅速拉開距離，甚至是天壤之別。當(dāng)然，這是最簡明的模式，以便讀者掌握基本數(shù)字和概念。但是不管如何變化，有財務(wù)管理投資計劃，總是會給家庭帶來長期的經(jīng)濟(jì)收益。而從前面的例子也可以看出，如同一切投資，啟動的基本條件就是有資金積累，哪怕是微不足道的數(shù)字。但是，他們都可以開始“投資”，而且是相對的低風(fēng)險、高回報的投資。四、投資理財?shù)摹叭啤痹瓌t從以上例子可以看出，在設(shè)立財務(wù)計劃時，我們可用的投資工具可能有許多種，包括房地產(chǎn)、投資型壽險、教育基金。例如，第二個家庭，廣州家庭可能會面臨一個情況，在財務(wù)計劃的一定階段，可能面臨某種選擇：增加的現(xiàn)金收入，是再買一套房子出租，還是購買共同基金，或是投入太太的生意，比如擴(kuò)大店面、增加設(shè)備和人力等。第一個筐是房地產(chǎn)投資。第二個筐是金融投資工具。這類投資和銀行存款、房產(chǎn)投資比，部分屬于風(fēng)險較高的投資。 中國式富翁 第二章（6） 其中壽險、基金、債券等，都是低風(fēng)險穩(wěn)定型投資。第三個筐是投資性經(jīng)營。例如從事貿(mào)易，投資餐館，合伙開發(fā)生產(chǎn)和銷售某種新產(chǎn)品。所謂“不實”，并非說它不具備可能最高的回報潛能，而是說，在所有投資工具中，它是最不穩(wěn)定，最難預(yù)測收益，因而最不應(yīng)該把未來財務(wù)狀況和家庭經(jīng)濟(jì)收入建筑在其上的投資工具。兩個創(chuàng)業(yè)者的故事：在美國，我曾經(jīng)有兩個朋友，都是來自中國的新移民，他們兩人合開了一家公司。即除了生活和家庭開銷，把多余的錢分成三份，三分之一買房地產(chǎn)，三分之一買共同基金和績優(yōu)成長型股票，三分之一再投回到生意中。甲聽取了我的意見，請了財務(wù)專家，把分到的30萬美元分別付了買房的頭款、基金、股票，還有三分之一投回到公司里。他把分到手的所有錢全部投回到公司里，并因此和甲重新調(diào)整股權(quán)比例，由各占50％變?yōu)?0％和30％。競爭公司吸取甲乙公司產(chǎn)品的優(yōu)點再加以改良，以更大的推廣實力鋪向市場，使甲乙公司產(chǎn)品大部滯銷，公司最后不得不關(guān)閉。而甲盡管損失了公司股金，但是有了房產(chǎn)，又正遇那幾年美國加州房價持續(xù)上漲。后來他買了第二處房產(chǎn)，家庭資產(chǎn)超過兩百多萬美元。當(dāng)然，有人會說，乙的失敗有偶然性。要是我，可能也會一搏。但是甲是這樣考慮的：公司股金和手中紅利是他唯一的資產(chǎn)，紅利全部投回公司，蛋就都進(jìn)了一個籃子，毫無退路。我想，對世界大多數(shù)創(chuàng)業(yè)中的年輕人，新組家庭的小夫妻，或是“小康”和中低收入家庭，把家庭的經(jīng)濟(jì)未來放在穩(wěn)定增長的分散投資基礎(chǔ)上，比全放在風(fēng)險性的投資經(jīng)營上更穩(wěn)妥。股市和各種金融投資工具因為經(jīng)濟(jì)增速變化而產(chǎn)生的收益調(diào)整，甚至虧損。這就決定了穩(wěn)健的計劃應(yīng)該把雞蛋放在不同的籃子里。例如在決定現(xiàn)金存款和各種投資之間的比例時，首先要考慮銀行存款、債券利息的高低，它們的風(fēng)險率、回報率與其他投資工具之間的比值。對中高收入家庭來說，哪一種投資能夠最大限度地減免稅收，會成為很重要的考慮。某一時期的總體經(jīng)濟(jì)情況如何，是重要的參照因素。一定時期股市曲線運行的位置，也就是說，在股票價格變化的曲線運動中，現(xiàn)在是在上升，還是下降，是在峰頂，還是在谷底。房地產(chǎn)增值的時間曲線變化，也是財務(wù)計劃應(yīng)該參考的因素。此外，你所在地區(qū)特定時期的住房出租率，或房屋占用率，也是決定使用房地產(chǎn)投資工具的重要因素。此外，還需要考慮突然意外情況，包括天災(zāi)人禍，工作和收入的可能突然變化，甚至婚姻變化、家庭離異等，都可能戲劇性地影響家庭財務(wù)計劃的可行性和穩(wěn)定性。就這些情況進(jìn)行綜合考慮，并拿出最佳搭配家庭財務(wù)方案，或組合投資理財方案，有時需要財務(wù)專家的幫助。也可以設(shè)計終生計劃。在歐美國家，許多家長從孩子進(jìn)入學(xué)齡后，就為他們設(shè)立財務(wù)計劃。通常年紀(jì)越輕，相同回報的壽險支出越低，經(jīng)濟(jì)越劃算。有較穩(wěn)定充裕的收入后，可考慮購買第二套投資性房產(chǎn)。如還有盈余或能力，可用一部分資源進(jìn)行投資性經(jīng)營。在此基礎(chǔ)上，退休只意味著退出按時上下班的生活方式，而非停止終生財務(wù)計劃。人可以退出工作，但不退出投資。 中國式富翁 第二章（8） 現(xiàn)代科技、經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，已經(jīng)大大改變的工作和退休的觀念。僅僅在美國，有百萬以上的“老板”“全職”在拍賣網(wǎng)站Ebay上做生意。在今天北京許多高檔公寓里，也有許多從不上班的“寓公”，人稱“SOHO族”。在當(dāng)代的財富經(jīng)濟(jì)里，不管你是小康，還是豪富，退休都不是你財務(wù)人生的終結(jié)，而只是另一階段，甚至是最輝煌的階段，當(dāng)然也可以是開始。一旦意識到，開始財務(wù)投資計劃的時間，永遠(yuǎn)是越早越好。而這一比例，要根據(jù)家庭經(jīng)濟(jì)情況、個人情況來確定。首先要考慮家族的財務(wù)背景。注意消費志趣。例如，有的對買車很感興趣，有的無所謂。兼顧消費和積累。因為人生畢竟只有一次，應(yīng)該享受生活。一般說來，中國人的積累欲和積攢存錢比例都高于歐美人，這部分是由于缺乏保障的歷史原因造成的經(jīng)濟(jì)不安全感。衡量收入穩(wěn)定度。一般來說，收入穩(wěn)定程度越高，更少后顧之憂，財務(wù)計劃可以更進(jìn)取。八、在低風(fēng)險和高風(fēng)險投資中確定適當(dāng)比例確定消費積累比例后，以及積累中存款和投資比例后，要進(jìn)行的是，在各種投資工具中確定投資比例，其中最重要的是確定低、高風(fēng)險的投資比例。錯了！在大多數(shù)情況下，財務(wù)專家會對你說。低風(fēng)險，一般回報也不會太高；風(fēng)險高，時常能撞上高回報。前面已經(jīng)談到，可以選擇的有：住房、投資型壽險或基金——低風(fēng)險，股票——中或髙風(fēng)險，經(jīng)營性投資——高風(fēng)險。明了并折中自己的性格在確定投資比例時，主人的性格通常是很關(guān)鍵的因素。其結(jié)果是小康多，而大富少。 中國式富翁 第二章（9） 在我國，上海人細(xì)微、勤儉、實際，安家立足通常比北京人穩(wěn)，進(jìn)入小康中康通常也更快。四川人似乎介于上海人和北京人之間，既勤儉實干，又豪爽能闖，成功的似乎更多。這類人傾向創(chuàng)業(yè)型或生產(chǎn)型投資。我們經(jīng)常遇到熟人、親友，甚至我們自己，今日不富，但是總認(rèn)為明日能富，總對自己的某個事業(yè)、生意抱著過高的預(yù)期值。我自己就有這種創(chuàng)業(yè)經(jīng)驗。母親問，別人去美國買房買地，做生意賺錢，你怎么只辦了一份報紙？我當(dāng)時覺得老人的話很可笑。但是能影響輿論和人心，和州長市長同座，與億萬富翁和總領(lǐng)事比肩的堂堂僑領(lǐng)不也很好？只要有錢，我會再雇人，爭取把事業(yè)做得更大。幾年后，我回頭一看，我的一些雇員、下屬似乎比我有更多房產(chǎn)資產(chǎn)。最近回國，我遇到一個年輕朋友，像我過去一樣意氣風(fēng)發(fā)，自恃才高八斗，很少有風(fēng)險意識，