【正文】 ６、商業(yè)銀行授信實施后，在所有可能影響還款的因素中，應重點監(jiān)測哪些內(nèi)容：答：（1）客戶是否按約定用途使用授信，是否誠實地全面履行合同；（2）授信項目是否正常進行；（3）客戶的法律地位是否發(fā)生變化；（4）客戶的財務狀況是否發(fā)生變化；（5）授信的償還情況；（6）抵押品可獲得情況和質(zhì)量、價 值等情況。調(diào)查報告內(nèi)容還須包含對銀監(jiān)會等相關(guān)征信系統(tǒng)中有關(guān)小企業(yè)及其業(yè)主或主要股東個人的查詢情況。１０、影響客戶履約能力的重大事項包括？答：（1）外部政策、經(jīng)濟環(huán)境發(fā) 生重大變化；（2）客戶業(yè)主或主要股東或關(guān)聯(lián)企業(yè)超能力對外擔保，或抵(質(zhì))押物價值發(fā)生重大變化；（3）客戶業(yè)主或主要股東或關(guān)聯(lián)企業(yè)財務狀況發(fā)生重大變化；（4）客戶業(yè)主或主要股東或關(guān)聯(lián)企業(yè)涉及訴訟；（5）客戶業(yè)主或主要股東或關(guān)聯(lián)企業(yè)有重大違約行為；（6）客戶業(yè)主或主要股東，或關(guān) 鍵管理人員，或技 術(shù)人員發(fā) 生變動；（7）客戶發(fā)生購并、重組或產(chǎn)權(quán)變 更；（8）其他１１、商業(yè)銀行可采取哪些措施以強化小企業(yè)借款人還款行為的激勵和約束？答：銀行應對借款人還款行為提供足夠激勵和約束， 強化客 戶信用觀念。１２、商業(yè)銀行在貸款利率放開的市場環(huán)境下，一般根據(jù)哪些因素自主確定貸款利率？答：銀行應充分利用貸款利率放開的市場環(huán)境，在小企 業(yè)貸 款上必須引入貸款利率的風險定價機制。１３、商業(yè)銀行建立操作風險管理體系至少應包括哪些基本要素？答：操作風險管理體系的具體形式不要求統(tǒng)一，但至少 應包括以下基本要素：（1）董事會的監(jiān)督控制；（2）高級管理層的職責；（3）適當?shù)慕M織架構(gòu)；（4）操作風險管理政策、方法和程序；（5）計提操作風險所需資本的規(guī)定。（2）罰款。（4）責令停業(yè)整頓。（6）取消董事、高級管理人員任 職資格。8 / 46１５、當事人逾期不履行行政處罰決定的，銀監(jiān)會或其派出機構(gòu)可以采取哪些措施？答：當事人逾期不履行行政處罰決定的，銀監(jiān)會或其派出機構(gòu)可以采取以下措施：（1）到期不履行罰款的，每日按 罰款數(shù)額的百分之三加處罰 款。（3）申請人民法院強制執(zhí)行。（2）被申請人的名稱、地址。（4）申請行政復議的主要事實、理由和 證據(jù)。（6）行政處罰決定書或者其他行政決定的復印件。１８、《商業(yè)銀行資本充足率管理辦法》所稱市場風險是指？主要包括哪些風險？答：市場風險是指因市場價格變動而導致表內(nèi)外頭寸損失的風險。１９、根據(jù)《商業(yè)銀行資本充足率管理辦法》 ，商業(yè)銀行高級管理人員在資本充足率管理9 / 46工作中主要職責包括？答：商業(yè)銀行高級管理人員負責資本充足率管理的實施工作，包括制定本銀行資本充足率管理的規(guī)章制度，完善信用風險 和市場風險的識別、 計量和報 告程序，定期評估資本充足率水平，并建立相應的資本管理機制，加強對資本評估程序的檢查 和審計，確保各項監(jiān)控措施的有效實施。２１、商業(yè)銀行核心資本和附屬資本各包括哪些項目？答：核心資本包括實收資本或普通股、 資本公積、盈余公 積 、未分配利潤和少數(shù)股權(quán)。簡答題三商業(yè)銀行、城市信用合作社、農(nóng)村信用合作社、郵政儲匯機構(gòu)、政策性銀行、信托投資公司應當將哪些交易或者行為，作為可疑交易進行報告？答：（1）短期內(nèi)資金分散轉(zhuǎn)入、集中 轉(zhuǎn)出或者集中轉(zhuǎn)入、分散轉(zhuǎn)出，與客戶身份、財務狀況、經(jīng)營業(yè)務明顯不符。（3）法人、其他組織和個體工商 戶短期內(nèi)頻繁收取與其經(jīng)營業(yè)務 明顯無關(guān)的匯款，或者自然人客戶短期內(nèi)頻繁收取法人、其他 組織的匯款。（5）與來自于販毒、走私、恐怖活動、 賭博嚴重地區(qū)或者避稅型離岸金融中心的客戶之間的資金往來活動在短期內(nèi)明顯增多，或者 頻繁發(fā)生大量資 金收付。（7）提前償還貸款，與其財務狀況明 顯不符。（9）客戶要求進行本外幣間的掉期業(yè)務，而其 資金的來源和用途可疑。（11）外商投資企業(yè)以外幣現(xiàn)金方式進行投資或者在收到投資款后，在短期內(nèi)將資金迅速轉(zhuǎn)到境外，與其生產(chǎn)經(jīng)營支付需求不符。（13）證券經(jīng)營機構(gòu)指令銀行劃出與證券交易、清算無關(guān)的資金，與其 實際經(jīng)營情況不符。（15）保險機構(gòu)通過銀行頻繁大量對同一家投保人發(fā)生賠付或者辦理退保。（17）居民自然人頻繁收到境外匯入的外匯后，要求 銀行開具旅行支票、匯票或者非居民自然人頻繁存入外幣現(xiàn)鈔并要求銀行開具旅行支票、 匯票 帶出或者頻繁訂購、 兌現(xiàn)大量旅行支票、匯票。證券公司、期貨經(jīng)紀公司、基金管理公司應當將哪些交易或者行為，作為可疑交易進行報告？ 答：（1）客戶資金賬戶原因不明地頻繁出現(xiàn)接近于大額現(xiàn)金交易標準的現(xiàn)金收付，明顯逃避大額現(xiàn)金交易監(jiān)測。（3）客戶的證券賬戶長期閑置不用，而 資金賬戶卻頻繁發(fā)生大 額資金收付。（5）與洗錢高風險國家和地區(qū)有業(yè)務聯(lián)系。（7）客戶長期不進行或者少量進行期貨交易，其 資金賬戶卻 發(fā)生大量的資金收付。（9）客戶頻繁地以同一種期貨合約為標的，在以一價位開 倉 的同時在相同或者大致相同價位、等量或者接近等量反向開倉后平倉出局，支取 資金。（11）客戶要求基金份額非交易過戶且不能提供合法證明文件。（13）客戶要求變更其信息資料但提供的相關(guān)文件資料有偽造、變造嫌疑。（2）頻繁投保、退保、變換險種或者保險金額。（4）猶豫期退保時稱大額發(fā)票丟失的，或者同一投保人短期內(nèi)多次退保 遺失發(fā)票總額達到大額的。11 / 46（6）購買的保險產(chǎn)品與其所表述的需求明顯不符， 經(jīng)金融機構(gòu)及其工作人 員解釋后，仍 堅持購買的。（8）大額保費保單猶豫期退保、保 險合同生效日后短期內(nèi)退?；蛘咛崛?現(xiàn)金價值，并要求退保金轉(zhuǎn)入第三方賬戶或者非繳費賬戶的。（10）明顯超額支付當期應繳保險費并隨即要求返還超出部分。（12）法人、其他組織堅持要求以 現(xiàn)金或者轉(zhuǎn)入非繳費賬戶 方式退還保費，且不能合理解釋原因的。（14）通過第三人支付自然人保險費，而不能合理解 釋第三人與投保人、被保險人和受益人關(guān)系的。（16）沒有合理的原因，投保人 堅持要求用現(xiàn)金投保、 賠償、給付保險金、退還保險費和保單現(xiàn)金價值以及支付其他資金數(shù)額較大的。金融創(chuàng)新的基本含義包括哪些內(nèi)容？答：金融創(chuàng)新是指商業(yè)銀行為適應經(jīng)濟發(fā)展的要求，通 過引入新技 術(shù)、采用新方法、開辟新市場、構(gòu)建新組織，在戰(zhàn)略決策、制度安排、機構(gòu) 設(shè)置、人員準備、管理模式、 業(yè)務流程和金融產(chǎn)品等方面開展的各項新活動，最 終體現(xiàn)為銀行風險 管理能力的不斷提高，以及 為客戶提供的服務產(chǎn)品和服務方式的創(chuàng)造與更新。商業(yè)銀行開展金融創(chuàng)新活動應遵循哪些原則？答：（1）應堅持合法合規(guī)的原則；　2　 應堅持公平競爭原則；（3）應充分尊重他人的知識產(chǎn)權(quán)，不得侵犯他人的知 識產(chǎn)權(quán) 和商業(yè)秘密；（4）應堅持成本可算、風險可控、信息充分披露的原則；（5）應做到“認識你的業(yè)務” ；（6）應做到“認識你的風險” ；（7）應做到“認識你的客戶” ；12 / 46（8）應做到“認識你的交易對手”；（9）應遵守職業(yè)道德標準和專業(yè)操守，完整履行盡 職義務，充分維護金融消費者和投資者利益。董事會要確保高 級管理層有足夠 的資金和合格的專業(yè)人才，以有效實施戰(zhàn)略并管理創(chuàng)新過程中帶來的風險?！　「呒壒芾韺迂撠焾?zhí)行董事會制定的金融創(chuàng)新發(fā)展戰(zhàn)略和 風險管理政策?！吨袊y行業(yè)監(jiān)督管理委員會關(guān)于進一步加強房地產(chǎn)信貸管理的通知》就加強和改進銀行業(yè)金融機構(gòu)房地產(chǎn)信貸管理，促進房地產(chǎn)市場持續(xù)健康發(fā)展，提出了哪些要求？答：（1）加強市場研究，增強市 場適應能力；（2）堅持科學發(fā)展觀，制定穩(wěn)健 經(jīng)營戰(zhàn)略；（3）完善內(nèi)控措施，健全風險管理制度；（4）嚴格執(zhí)行有關(guān)信貸管理規(guī)定， 規(guī)范開發(fā)貸款行為；（5）加強盡職調(diào)查，注重防范土地 儲備貸款風險；（6）引導合理的個人住房消費，加 強按揭貸款管理；（7）強化貸后管理，防范和控制信 貸風險；（8）進一步規(guī)范信托投資公司房地產(chǎn)貸款業(yè)務；（9）銀行業(yè)監(jiān)管部門要加強窗口指導和風險提示，加大 違規(guī)查處 力度。個人汽車貸款按用途可分為自用和商用兩種。商業(yè)銀行內(nèi)控評價當中的應急準備與處置的主要內(nèi)容是什么？答: 商業(yè)銀行應建立并保持預 案和程序，以 識別可能發(fā)生的意外事件或緊急情況（包括計算機系統(tǒng)）。 13 / 46　　商業(yè)銀行應定期檢查、維護應急的設(shè)施、設(shè)備和系統(tǒng)，確保其處于適用狀態(tài)。　　商業(yè)銀行應評審其應急預案，特別是意外事件或緊急情況發(fā)生之后。1商業(yè)銀行對內(nèi)部控制績效進行持續(xù)監(jiān)測?！　　　。?）法律、法規(guī)及監(jiān)管要求的遵循程度。1內(nèi)部控制評價實施包括的主要內(nèi)容有哪些？答: 了解內(nèi)部控制體系?！　嵤y試和分析。具體可以采取符合性 測試和指標分析等，其中，對內(nèi)部控制過程評價主要采取符合性測試法；對內(nèi)部控制結(jié)果評價，主要采取指 標分析法。 風險相關(guān)方包括風險直接承擔者和間接利害關(guān)系者，前者如商 業(yè)銀 行投資者、 顧客或員工，后者如監(jiān)管機構(gòu)。1商業(yè)銀行不良資產(chǎn)監(jiān)測的重點機構(gòu)和客戶的范圍有哪些？答: 重點機構(gòu)包括：不良貸款率前 5 名的銀行分支機構(gòu)；不良貸款余額不減反增或不良貸款率不降反升的銀行分支機構(gòu)；非信貸資產(chǎn)預計損失率前 5 名的銀行分支機構(gòu)；表外業(yè)務管理混亂、發(fā)生違法違規(guī)行為 的銀行分支機構(gòu)。1表外業(yè)務質(zhì)量考核指標包括哪些？答: 表外業(yè)務墊款比例、墊款比例變化、墊款余額變化、墊款余額變化率、墊款余額變化幅度和墊款比例變化幅度?？己藘?nèi)容包括對不良資產(chǎn)的余額和比例的考核，并從橫比、縱比兩方面反映被考核銀行的進步度。1商業(yè)銀行董事會未能盡職工作，逾期未改正的，或其行為嚴重危及商業(yè)銀行的穩(wěn)健運行、損害存款人和其他客戶合法權(quán)益的，銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)將視情形，采取哪些措施？答：（1）責令控股股東轉(zhuǎn)讓股權(quán)或者限制有關(guān)股東的權(quán)利；　　（2）責令調(diào)整董事、高級管理人員或者限制其權(quán)利；　　（3）限制分配紅利和其他收入；（4）其他法律規(guī)定的糾正措施。 2銀監(jiān)會應根據(jù)商業(yè)銀行的合規(guī)記錄及合規(guī)風險管理評價報告，確定合規(guī)風險現(xiàn)場檢查的頻率、范圍和深度，檢查的主要內(nèi)容包括哪些？答：（1）商業(yè)銀行合規(guī)風險管理體系的適當性和有效性；（2）商業(yè)銀行董事會和高級管理層在合規(guī)風險管理中的作用； （3）商業(yè)銀行績效考核制度、問責 制度和誠信舉報制度的適當性和有效性；（4）商業(yè)銀行合規(guī)管理職能的適當性和有效性。信息報告制度至少應當包括哪些內(nèi)容？答：（1）向董事會、董事報告信息的內(nèi)容及其最低 報告標準；（2）信息報告的頻率；（3）信息報告的方式；（4）信息報告的責任主體及報告不及時、不完整 應當承擔的 責任；15 / 46（5）信息保密要求。2商業(yè)銀行高級管理層在合規(guī)風險管理中應履行哪些合規(guī)管理職責？答:（1）制定書面的合規(guī)政策，并根據(jù)合規(guī)風險管理狀況以及法律、規(guī)則和準則的變化情況適時修訂合規(guī)政策，報經(jīng)董事會 審議批準后傳達給全體 員工； （2）貫徹執(zhí)行合規(guī)政策，確保發(fā)現(xiàn)違規(guī) 事件時及時采取適當?shù)?糾正措施，并追究 違規(guī)責任人的相應責任； （3）任命合規(guī)負責人，并確保合 規(guī)負責人的獨立性； （4）明確合規(guī)管理部門及其組織結(jié)構(gòu)， 為其履行職責配備充分和適當?shù)暮?規(guī)管理人員，并確保合規(guī)管理部門的獨立性； （5）識別商業(yè)銀行所面臨的主要合規(guī)風險，審核批準合規(guī)風險 管理計劃，確保合 規(guī)管理部門與風險管理部門、內(nèi)部審計 部門以及其他相關(guān)部門之間 的工作協(xié)調(diào)； （6）每年向董事會提交合規(guī)風險管理報告， 報告應提供充分依據(jù)并有助于董事會成 員判斷高級管理層管理合規(guī)風險的有效性； （7）及時向董事會或其下設(shè)委員會、 監(jiān)事會報告任何重大違規(guī) 事件； （8）合規(guī)政策規(guī)定的其他職責。合規(guī)性測試結(jié)果應按照商業(yè)銀行的內(nèi)部風險管理程序，通 過合規(guī)風險報告路線 向上報告，以確保各 項政策和程序符合法律、規(guī)則和準則的要求； （9）保持與監(jiān)管機構(gòu)日常的工作聯(lián)系，跟蹤和 評估監(jiān)管意見 和監(jiān)管要求的落實情況。 2董事會承擔商業(yè)銀行經(jīng)營和管理的最終責任，依法履行哪些職責？答：（1）確定商業(yè)銀行的經(jīng)營發(fā)展戰(zhàn)略；　?。?）聘任和解聘商業(yè)銀行的高級管理層成員； （3）制訂商業(yè)銀行的年度財務預算方案、決算方案、風險資本分配方案、利潤分配方案和彌補虧損方案；　?。?）決定商業(yè)銀行的風險管理和內(nèi)部控制政策；　?。?）監(jiān)督高級管理層的履職情況，確保高級管理層有效履行管理職責；　 （6）負責商業(yè)銀行的信息披露，并對商業(yè)銀行的會計和財務報告體系的完整性、準確性承擔最終責任；　　（7）定期評估并完善商業(yè)銀行的公司治理狀況； （8）法律、法規(guī)規(guī)定的其他 職責。2商業(yè)銀行市場風險管理政策和程序的主要內(nèi)容包括哪些？答：（1）可以開展的業(yè)務，可以交易或投 資的金融工具，可以采取的投資、保值和風險緩解策略和方法；（2）商業(yè)銀行能夠承擔的市場風險水平；（3）分工明確的市場風險管理組織結(jié)構(gòu)、 權(quán)限結(jié)構(gòu)和責任機制；（4）市場風險的識別、計量、監(jiān)測和控制程序；（5）市場風險的報告體系；（6）市場風險管理信息系統(tǒng)；（7）市場風險的內(nèi)部控制；（8）市場風險管理的外部審計； （9）市場風險資本的分配；（10）對重大市場風險情況的應急處理方案。不同層次和種類的報告應當遵循規(guī)定的發(fā)送范圍、程序和頻率。3對于在規(guī)定的時限內(nèi)未能有效采取整改措施或者市場風險管理體系存在嚴重缺陷的商業(yè)銀行，銀監(jiān)會有權(quán)采取哪些措施？答：（1）要求商業(yè)銀行增加提交市場風險報告的次數(shù)；（2）要求商業(yè)銀行提供額外相關(guān)資料；（3）要求商業(yè)銀行通過調(diào)整資產(chǎn)組合等方式適當降低市場風險水平；（4）《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》以及其他法律、行政法規(guī)和部門規(guī)章規(guī)定的有18 / 46關(guān)措施。3缺口分析存在哪些局限性？答：（1）缺口分析假定同一