保險職能和作用dgppt課件-在線瀏覽
2025-06-23 02:12本頁面
【正文】 才能滿足這一經(jīng)營要求。只有多數(shù)面臨同類風(fēng)險的單位或個人結(jié)合在一起，才能使特定風(fēng)險發(fā)生的頻率接近于其概率，表現(xiàn)并反映出其穩(wěn)定性，這時大數(shù)法則才能發(fā)揮作用，而大數(shù)法則是保險經(jīng)營的數(shù)理基礎(chǔ)。 ? 保險人所收取的純保費總額與賠償金額在數(shù)量上是相等的。 則有： ? 上式說明，隨機變量 X1， X2， ? ， Xn的算術(shù)平均數(shù)即平均每個人獲得的賠款與賠款的期望值之差的絕對值小于 ε這一事件，在 n趨于無窮大時，是一個必然事件。 ? ? 111lim11??????? ?? ???????nkknkkn XEnXnP ? 保險既是一種經(jīng)濟保障活動，同時也是一種商品交換行為，要遵守平等自愿有償?shù)脑瓌t。費率的合理厘定，是保險活動得以順利持續(xù)進行的條件之一。費率過高，沒有人買；費率過低，保險經(jīng)營虧損，無法持續(xù)。 （五）保險必須為較長期性的經(jīng)濟制度 保險是一種經(jīng)濟行為。保險組織通過收取保險費聚集了大量的資金，再對這些資金進行運作，實際上在社會范圍內(nèi)起到了資金融通的作用，從這個角度講，保險組織是金融中介機構(gòu)； 從被保險人之間的關(guān)系看，保險起到了國民收入再分配的作用。如 P（ X） = E（ X），則該保費函數(shù)相當(dāng)于純風(fēng)險保費或公平保費，是保費的下限，不考慮保險公司自有資本和累積公積金，保險公司有 ，投保人也得不到保障。 三、保險的對象 ? 保險的對象是保險人在觀察大量風(fēng)險現(xiàn)象的基礎(chǔ)上，敢于承擔(dān)保險責(zé)任的各類風(fēng)險客體。 ? (二 )人身標(biāo)的物指被保險人的生命和身體機能。 ? 、傷殘和衰老，無法恢復(fù)，而物質(zhì)標(biāo)的物的損失，可以復(fù)原。 三、保險的對象 ?保險對象及相應(yīng)的保險責(zé)任 保險的對象 保險責(zé)任舉例 保險對象舉例 物質(zhì)標(biāo)的物： 有形標(biāo)的物 企業(yè)財產(chǎn)保險、家庭財產(chǎn)保險、運輸工具保險、工程保險、貨物運輸保險 房屋、設(shè)備、貨物、車輛、船舶、農(nóng)作物、牲畜、飛機、家具 物質(zhì)標(biāo)的物： 無形標(biāo)的物 責(zé)任保險、信用保險、保證保險 信用、責(zé)任、債權(quán)、預(yù)期利潤 人身標(biāo)的物 人壽保險、人身意外傷害保險和健康保險 死亡、傷殘和衰老 四、保險的特征 （一）保險的基本特征 。保險雙方的關(guān)系是一種經(jīng)濟關(guān)系。保險是由多數(shù)人共同分擔(dān)少數(shù)人的風(fēng)險損失，是一種互助共濟的經(jīng)濟關(guān)系，體現(xiàn)了“一人為眾，眾為一人”的思想。保險雙方的權(quán)利義務(wù)關(guān)系是通過訂立保險合同建立的，受法律保障。保險費率厘訂和損失補償是建立在科學(xué)計算的基礎(chǔ) 之上的，這是保險經(jīng)營可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)。但兩者之間有本質(zhì)的區(qū)別：第一，目的不同。第二，機制不同。第三，對標(biāo)的要求不同。第四，風(fēng)險性質(zhì)不同。第五，社會后果不同。但兩者的區(qū)別也是明顯的。儲蓄需求一般基于購買、支付和預(yù)防準(zhǔn)備，在時間和數(shù)量上比較確定；而保險的需求則是基于特定事故發(fā)生的不確定性。儲蓄支付是確定的，存款人可獲得本金和利息，而且隨時可以領(lǐng)取。 ? 第三，行為性質(zhì)不同。 ? 保證也稱擔(dān)保 ,最普通的保證是對買賣及債務(wù)的保證。 ? 第二，保險合同為獨立合同；而保證合同一般是從屬合同。 ? 都是對社會經(jīng)濟的一種救助行為，目標(biāo)都是努力使社會生活正常穩(wěn)定。而保險是一種合同行為，受合同約束，保險人給予投保人和被保險人的經(jīng)濟補償依約而行，在保險責(zé)任范圍內(nèi)給予足夠的補償。 ? （一）保險的基本職能 ? （二）保險的派生職能 第二節(jié) 保險的職能和作用 一、保險的基本職能 二、保險的派生職能 三、保險的作用 一、保險的基本職能 ? 保險的基本職能是保險的原始與固有的職能。本教材持后一種觀點。 ? 補償損失職能是把集中起來的保險費用于補償被保險人因保險事故所致的經(jīng)濟損失。 一、保險的基本職能 ? 本教材認為保險的基本職能是經(jīng)濟補償和保險金給付。 ? 保險金給付職能是在保險事故發(fā)生時，保險人根據(jù)保險合同約定給付保險金，這是人身保險的基本職能。 保險分攤損失職能案例 1 ? 某保險公司 10000戶保戶，平均每家財產(chǎn)價值10000元，保險公司對這些保戶以往火災(zāi)損失情況統(tǒng)計得出，每年平均有價值 100萬元的財產(chǎn)遭到毀損，保險公司據(jù)大數(shù)法則預(yù)計未來一年里這些保戶可能遭受的火災(zāi)損失為 100萬元。 ? 解：所有保戶的財產(chǎn)價值總額為 10000萬元 ? 損失率為 100247。 保險分攤損失職能案例 2 ? 據(jù)美國 1958年保險監(jiān)督官標(biāo)準(zhǔn)普通生命表，以 1000萬人從 0歲生存開始， LX表示年齡 X的生存人數(shù)， DX表示年齡 X的人群在生存到 X＋ 1年齡之前的死亡人數(shù)， DX=LXLX+1，QX=DX/LX ， 如 20歲年齡人群的每千人死亡率 QX是 ，假定保險公司承保 20歲年齡組的人有 10000人，死亡給付保險金為 1000元，保險公司根據(jù)生命表預(yù)測未來一年所有20歲年齡組人群中將有 10000 ? ＝ ，需支付保險金 1000＝ 17900元。 10000＝ 。包括籌資和投資兩個方面。 （二）防災(zāi)防損職能 ? 保險是經(jīng)營風(fēng)險的專門活動，出于追求自身利益最大化的目的，它有防災(zāi)防損的利益驅(qū)動，除了搞好自身的風(fēng)險管理，它還會幫助、鼓勵和督促被保險人做好防災(zāi)防損工作，把這項工作由企業(yè)內(nèi)部推廣到全社會，就成為一種社會職能。在美國，財產(chǎn)和意外險公司資助成立了“全國安全委員會”，壽險公司資助醫(yī)藥、保健項目研究等。按照福利經(jīng)濟學(xué)的觀點，一個行業(yè)對社會的貢獻在于消費者剩余與生產(chǎn)者剩余之和。 賠付額） 供給曲線， 邊際成本 曲線 消費者剩余 生產(chǎn)者剩余 要素成本 實際賠付值 需求曲線 保險金額 E D C B A G H J F 競爭條件下保險的社會福利效應(yīng) ? 上圖中，曲邊三角形 CEF表示了競爭條件下保險對社會福利的貢獻。 ADFH表示市場達到均衡時
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